Wann brauche ich eine Lebensversicherung?

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Ich habe mich so darauf konzentriert, den Schulden davonzulaufen, dass ich nicht an zukünftige Ereignisse gedacht habe. Ich versuche zu entscheiden, wann ich weiß, dass ich eine Lebensversicherung benötige?

Mein Bruder hat mich gerade angerufen und mir gesagt, dass er eine Police hat. Ich habe versucht, ihn davon zu überzeugen, dass es keinen Sinn macht, Geld für Versicherungen auszugeben, wenn man Schulden mit hohen Zinsen hat. Ist das ein gutes Argument, oder verfehle ich einfach komplett den Punkt?

Antworten (5)

Hier ist ein einfacher 2-Fragen-Test:

(1) Gibt es jemanden, der für sein allgemeines Wohlergehen auf Ihr Einkommen angewiesen ist?
(2) Ist es Ihnen die Prämie wert, dafür zu sorgen, dass sie nicht im Regen stehen?

Wenn Sie beide Fragen mit Ja beantworten können, schließen Sie eine (Termin-)Lebensversicherung ab.

Warum Begriff und kein Ganzes? Whole - wie ich es verstehe, lässt Sie einen Teil der Prämie sparen.
Das ganze Leben ist teurer und macht nicht so viel Sinn, es sei denn, Sie versuchen, es als Investition zu verwenden, was ich nicht empfehle. Die Laufzeit ist günstiger und besser auf Ihr Ziel abgestimmt, diejenigen zu schützen, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Wahrscheinlich gibt es ein Zeitfenster, in dem sie diesen Schutz benötigen. Wenn Sie beispielsweise 80 Jahre alt sind, werden Ihre Kinder wahrscheinlich über eigene Mittel verfügen und nicht von Ihrem Einkommen abhängig sein.
Siehe auch money.stackexchange.com/questions/2297/… auf Laufzeit vs. ganzes Leben.

Es läuft darauf hinaus: Für wen oder was würden Sie sich finanziell absichern wollen, wenn Sie morgen sterben würden?

Deshalb brauchen Sie eine Lebensversicherung.

Ich bin mir ziemlich sicher, dass sich Ihre Gläubiger anstellen würden, um Zahlungen aus dem Lebensversicherungsscheck zu erhalten, also ist das ein Teil davon, herauszufinden, wie viel Deckung Sie haben sollten.

Die Lebensversicherungsprämien sind natürlich eine weitere monatliche Zahlung, aber jeden Tag besteht eine kleine Chance, dass Sie sterben könnten. Sich gegen diese kleine Chance zu versichern oder Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen, ist eine Entscheidung, die getroffen werden muss, und Sie (oder Ihr Bruder) sind diejenigen, die sie treffen werden.

Wenn Schulden auf Ihren Namen lauten, sollten die Gläubiger Zahlungen aus dem Nachlass erhalten. Ein Lebensversicherungsscheck sollte direkt an Ihren Begünstigten und nicht an Ihren Nachlass gehen. Gläubiger sollten keinen Cent davon sehen.
@bstpierre - es kommt darauf an. Wem gehörte die Police? Wenn ich sterbe und ich der Policeninhaber war, geht der Erlös immer noch durch meinen Nachlass, unterliegt der Nachlasssteuer und ist aufgrund des Nachlassverfahrens an die Gläubiger gerichtet. Der richtige Weg zum Besitz einer Versicherung führt über einen Trust oder wenn die Begünstigten die Eigentümer der Police sind.
@JoeTaxpayer - ist das ein Gesetz von Staat zu Staat? Ich dachte, wenn z. B. mein Sohn der Begünstigte wäre, dann würde es den "Nachlass" umgehen.
@JoeTaxpayer Eine späte Antwort (die Frage hat eine neue Antwort erhalten und ist an den Anfang der Liste gesprungen): Meine Antwort auf eine Frage zur Vererbung einer Versicherungspolice kann hilfreich sein. Im Allgemeinen besitzt niemand eine Police; es gibt den Lebensversicherten , den Prämienzahler und den Begünstigten . Manchmal werden zwei Rollen geteilt (die versicherte Person zahlt die Prämien), aber der Lebensversicherte und der Begünstigte sind normalerweise getrennt, sodass das Geld nie Teil ihres Vermögens ist.
Ich bin mir nicht sicher, was Sie hier vorschlagen. Wenn ich eine Police kaufe und die Prämien bezahle, ist der Erlös in meinem Nachlass. Wenn ich sicherstelle, dass die Police meinem Kind gehört, und ich ihr die Prämien schenke, um sie zu bezahlen, gehört die Police ihr und wenn ich sterbe, fällt sie nicht in meinen Nachlass. Jemand oder eine Firma besitzt es.
@JoeTaxpayer Wenn Sie den Links in meiner Antwort folgen, werden Sie feststellen, dass die Erlöse in den meisten Fällen nicht in Ihrem Nachlass sind: Sie gehen direkt an den benannten Begünstigten. Begünstigter muss nicht der Versicherte oder gar der Prämienzahler sein. Der Erlös würde normalerweise nur dann an den Nachlass des Verstorbenen gehen, wenn kein Begünstigter benannt worden wäre (oder er gestorben wäre und kein Ersatz/bedingter Begünstigter angegeben worden wäre).
Sie verwechseln den Nachlass (wo Sie richtig liegen, Erlöse vermeiden Nachlass) mit steuerpflichtigem Nachlass, bei dem Erlöse sehr wohl für die Bundesnachlasssteuern gelten können.

Es gibt zwei Arten von Versicherungen: Lebenslang und Laufzeit.

Ich empfehle keine Lebensversicherung, weil Sie sich gegen etwas versichern, das passieren wird, Ihren Tod. Vielleicht könnten Sie es kaufen, wenn Mitglieder Ihrer Familie in der Vergangenheit den Durchschnitt überlebt haben. Dies wird als "adverse Selektion" bezeichnet.

Die Laufzeit ist unterschiedlich: Sie versichert Ihren vorzeitigen Tod. Viele Leute, die ich kenne, schließen eine Risikolebensversicherung für die X Jahre ab, bis ihr letztes Kind das College verlässt, oder eine andere gut definierte „Laufzeit“. Sie wollen nicht vor Ablauf dieser Frist sterben, sondern sich mit der Versicherung als „Trostpreis“ zufrieden geben.

Sie versichern nur Vermögenswerte, und Sie versichern sie nur für die Menschen, die von ihnen abhängig sind. Sie müssen keine Haftpflicht versichern. Deshalb:

  1. Wenn Sie Einkommensempfänger sind und Angehörige haben, sollten Sie eine Lebensversicherung haben, um Ihren Angehörigen im Todesfall zu helfen.
  2. Wenn SIE abhängig sind, sollten Sie keine Lebensversicherung haben, es sei denn, Sie bieten eine Leistung an, deren Ersatz Geld kosten würde.

Beispiel: Ich habe eine Lebensversicherung in Höhe von ein paar Jahresgehältern, um sicherzustellen, dass meine Frau keine Schwierigkeiten hat, wenn ich sterbe. Ich bin der Hauptverdiener, und sie wird sich um die Kinder kümmern. Sobald wir Kinder haben, werden wir eine Lebensversicherung für sie abschließen, um die Kosten für die Betreuung der Kinder zu decken, falls sie sterben sollte.

Nun, eigentlich ist es im Fall deines Bruders eine ziemlich gute Idee. Nicht als Sparmethode, sondern als das, was es ist – eine Versicherung .

Solange er lebt und es ihm gut geht, kann er seine eigenen Schulden bezahlen, sie sind sein Problem und es liegt in seiner Verantwortung. Sobald ihm, Gott bewahre, etwas passiert, werden die Schulden zum Problem seiner Hinterbliebenen (zum Beispiel Sie, wenn er keine Kinder hat). Seine Lebensversicherung sollte die Mittel bereitstellen, um die geerbten Schulden zu begleichen.

Der Sinn der Lebensversicherung als Versicherung besteht also darin, sicherzustellen, dass diejenigen, die Sie überleben, genug von dem haben, was sie brauchen, um weiter so zu leben, wie sie bei Ihnen waren. Einige Policen berücksichtigen Verletzungen und Arbeitsunfähigkeit, sodass nicht nur im Todesfall Leistungen bestehen, sondern auch, wenn Sie einen Unfall hatten und nicht mehr arbeiten können. Einige Policen sind im Grunde eine Kombination aus Sparen und Versicherung – das sind die Policen, die in den Investitionsthreads besprochen werden .

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Wie in den Kommentaren klargestellt, können Schulden per se nicht vererbt werden, sie werden vor der Auszahlung aus dem Nachlass getilgt. Dies bedeutet jedoch, dass, wenn der Verstorbene erhebliche Schulden angehäuft hat, sein gesamtes Vermögen an die Gläubiger gehen kann und die Hinterbliebenen leer bleiben, was auch bedeuten kann, dass sie obdachlos sind . Das war die Art von Problem, von dem ich sprach.

Ich denke, Sie irren sich. Zumindest in den USA werden Schulden nicht vererbt, außer vielleicht an Mitunterzeichner und Ehepartner. Kinder und Geschwister würden in fast allen Fällen nicht für Ihre Schulden haften. Es WÜRDE jedoch jede zu erwartende Erbschaft einschränken, aber eine reduzierte Erbschaft ist nicht dasselbe wie ererbte Schulden.
Technisch gesehen kann das bedeuten, dass die Kinder aus ihrem Haus geworfen werden, um die Schulden der verstorbenen Person zu bezahlen. Versicherungen sind der Weg, dies zu vermeiden.
Ich bin mir sicher, dass die Bank in den meisten Fällen mit den Kindern zusammenarbeiten würde, damit sie die Zahlungen fortsetzen, insbesondere wenn sie das Eigenkapital des Hauses erben. Wenn sie die Zahlungen ohne Ihr Einkommen nicht leisten könnten, wäre das ein guter Grund, eine Versicherung abzuschließen.
"Ich bin mir sicher, dass die Bank in den meisten Fällen mit den Kindern zusammenarbeiten würde, damit sie die Zahlungen fortsetzen" - und hier sind wir, Schulden erben:-)
Nicht unbedingt. Die Kinder sind nicht verpflichtet, den Kredit weiter zu bezahlen, nur wenn sie im Haus bleiben wollen. Sie können nur das Eigenkapital erben, das die Person im Haus hatte, nicht die Verpflichtung. es liegt an ihnen, ob sie das restliche Eigenkapital von der Bank kaufen wollen.
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