Was ist vorteilhafter: Lifetime ISA oder SIPP?

Ich sollte vorausschicken, dass ich ein selbstständiger Einzelunternehmer in meinen frühen Zwanzigern und ein Steuerzahler mit Grundsteuer bin, der im Durchschnitt zwischen 28 und 32.000 £ pro Jahr liegt . Die Abweichung ergibt sich nicht nur aus der Art meiner Beratungstätigkeit, sondern auch, weil ich eigentlich als selbstständiger Auftragnehmer für ein US-Unternehmen tätig bin, also in einen Dollarlohn umgerechnet bezahlt werde.

Ich versuche zu beurteilen, was angesichts meiner Situation für das Sparen in einer Rente vorteilhafter ist - ein Lifetime ISA oder ein SIPP? Ich habe auch bereits einen Help To Buy ISA, daher glaube ich, dass ich diesen möglicherweise übertragen und das Übertragungsfenster in diesem Steuerjahr nutzen müsste.

Ich habe den folgenden Link gelesen: MSE - Lifetime ISAs , als ich die folgende Zeile bemerkte:

WARNUNG! Sofern Sie kein selbstständiger Grundsteuerzahler sind, ist die Verwendung einer Rente zur Altersvorsorge wahrscheinlich weitaus besser als eine LISA

Ich bin selbstständig und steuerpflichtig ... obwohl sich diese Umstände ändern können und ich (hoffentlich) eine Einkommenserhöhung sehen würde, die mich in eine höhere Steuerklasse bringen könnte. Mein Vater (angestellt, höheres Einkommen) empfahl einen HL Vantage SIPP mit der Aussage, dass die Renditen in späteren Jahren als Zinsaufschläge in die Höhe schießen, auch wenn es derzeit unbedeutend erscheinen mag.

Allerdings denke ich, dass dies meine Mittel im Moment möglicherweise nicht optimal nutzt, insbesondere angesichts der Tatsache, dass ich wahrscheinlich irgendwann noch ein Haus kaufen möchte (ein weiterer potenzieller Vorteil von LISA) und auch andere allgemeine Attraktionen, die ich habe vielleicht erleben möchten, während Sie jung genug dafür sind.

Also – sollte ich mich für einen LISA oder einen SIPP entscheiden – oder sogar für einen Aktien-ISA (ich verstehe, dass ein Risiko für das Kapital besteht)? Möglicherweise eine Kombination der oben genannten?

Antworten (1)

Während Sie ein Grundsteuerzahler sind und LISA-Freibetrag übrig haben, ist eine LISA die beste Wahl.

Mit einer Rente sparen Sie Steuern, während Sie in die Rente einzahlen, und Ihr Geld wächst steuerfrei. Aber wenn Sie es herausnehmen, unterliegt das meiste Geld wie jedes andere Einkommen der Einkommenssteuer, obwohl Sie 25% steuerfrei beziehen können.

Im Gegensatz dazu stammt die LISA aus Einnahmen nach Steuern, erhält einen staatlichen Bonus von 25 % und wächst dann steuerfrei und Sie können das Geld steuerfrei entnehmen.

Wenn Sie also jetzt ein Bruttoeinkommen von 100 £ haben, funktionieren die beiden Szenarien wie folgt:

  • Rente: Holen Sie sich 80 £ an Take-Home-Lohn, stecken Sie es in Ihre Rente, wo es wieder auf die ursprünglichen 100 £ hochgerechnet wird. Es wächst, sagen wir um 100 %, um die Mathematik einfach zu halten, und Sie haben am Ende 200 £ in Ihrer Pensionskasse.
    • Wenn Sie beim Abschluss unter dem persönlichen Freibetrag liegen, können Sie alles steuerfrei herausnehmen und haben 200 £.
    • Wenn Sie ein Grundsteuerzahler sind, können Sie 50 £ steuerfrei abheben, zahlen 20 % Steuern auf den Rest und haben 170 £.
  • LISA: Holen Sie sich 80 Pfund Nettolohn, stecken Sie es in Ihre LISA, wo es mit dem Regierungsbonus 100 Pfund wird. Es wächst, wiederum um 100 %, und am Ende haben Sie 200 £ in Ihrer LISA, die Sie jederzeit steuerfrei entnehmen können.

Eine LISA gibt Ihnen auch mehr Möglichkeiten: Bei einer Rente können Sie Ihr Geld voraussichtlich mit 57 Jahren und möglicherweise etwas später abheben, wenn das Alter wieder erhöht wird , bei einer LISA können Sie es entweder abheben im Alter von 60 Jahren oder um Ihr erstes Eigenheim zu kaufen.

Sobald Sie den LISA-Zuschuss aufgefüllt haben – der 4.000 £/Jahr beträgt – ist die Entscheidung etwas schwieriger. Sie können entweder eine normale ISA verwenden, die keinen staatlichen Bonus hat, oder eine Rente. Angesichts des steuerfreien Anteils von 25 % ist eine Rente meist besser. Zum Beispiel im obigen Szenario, mit einem normalen ISA, landen Sie bei 160 £.

Beachten Sie, dass die Wahl der steuerbefreiten Verpackung größtenteils unabhängig davon ist, in was Sie investieren - z. B. Aktien und Anteile oder was auch immer. Sie müssen einen Anbieter auswählen, der die gewünschten Investitionen anbietet, und sich die Gebühren genau ansehen. In jedem Fall ist das Wachstum in der Hülle steuerfrei.

Sobald Sie ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz werden, ändert sich das obige Gleichgewicht, und die Rente gewinnt wahrscheinlich nur in Bezug auf das Geld, das bei der Pensionierung verfügbar ist. Aber die LISA-Beiträge, die Sie als Grundsteuerzahler geleistet haben, haben sich trotzdem gelohnt. Auch als Steuerzahler mit höherem Steuersatz können Sie sich weiterhin auf die LISA konzentrieren, wenn Sie das Geld eher als Kaution für ein erstes Eigenheim verwenden möchten als für die Altersvorsorge.

Danke für die schnelle Antwort, Ganesh! Ich habe dann ein paar Fragen zu Ihrer Antwort. Erstens, würden Sie eine Cash-LISA oder eine S&S-LISA empfehlen? Da mein H2B-ISA bereits ein Cash-ISA ist, könnte ich den Wechsel jetzt erst im nächsten Steuerjahr vornehmen. Zweitens, was wäre die Schwelle, ab der eine Rente schneller wachsen würde als die LISA und somit trotz der zusätzlichen Besteuerung rentabler wäre?
@Talisman S&S versus Cash – das liegt wirklich an Ihnen und wie viel Risiko Sie eingehen möchten. Im Durchschnitt übertreffen S&S auf lange Sicht in der Regel Bargeld. Aber es ist riskanter.
@Talisman Wenn Sie eine Rente oder eine LISA mit denselben Gebühren in dieselbe Sache (z. B. einen bestimmten Aktienfonds) investiert haben, würden sie mit derselben Rate wachsen.
Danke dir. Wenn ich das richtig verstehe, sollte es kein Problem geben, eine S&S LISA zu füllen und dann den Rest in ein S&S SIPP zu stecken? Da es keinen Arbeitgeber gibt, der mir bei den Rentenbeiträgen gleichkommt, würde ich meiner Meinung nach deutlich mehr als die mir von der Regierung gewährte Zulage in Höhe von 4.000 GBP pro Jahr benötigen.
@Talisman: Richtig, aber schauen Sie sich bei allen S&S-Investitionen die Gebühren genau an, da sie Ihre Rendite auffressen können.
Die LISA-Zulage ist nicht auf 4.000 £ pro Jahr begrenzt. Das ist die Bonusobergrenze , dh Sie erhalten keinen 25%-Bonus auf Beiträge über 4.000 £. Sie dürfen immer noch über 4.000 £ spenden, Sie erhalten den Bonus nur nicht für etwas, das über der Obergrenze liegt.
@Petar nicht sicher, ob die Terminologie wirklich wichtig ist, da die praktische Wirkung dieselbe ist, aber die Regierung sagt ausdrücklich, dass es eine LISA-Grenze von 4k gibt: gov.uk/lifetime-isa
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