Soll ich meine HelpToBuy ISA gegen eine lebenslange ISA austauschen?

Die britische Regierung hat kürzlich eine neue Art von ISA herausgebracht, die Lifetime ISA, um Erstkäufern wie mir zu helfen.

Mein Ziel ist es, 100.000 £ zu sparen.

Meine aktuellen Ersparnisse sind (alle Zahlen sind grob):

  • Hilfe beim ISA-Kauf: £6000 (monatliche Zahlungen von £200, Eröffnung: vor ~2 Jahren)
  • Stocks & Share ISA: 3200 £ (Erstinvestition: 3000 £, Eröffnung: vor ~1 Jahr)
  • Ersparnisse für regnerische Tage: 6000 £ (auf einem Girokonto sitzen, keine Zinsen anfallen)

Mein monatliches Einkommen beträgt 2200 €. Meine monatlichen Ausgaben sind mit rund 500 £ recht niedrig. Ich zahle noch nichts in meine Rente, aber das ist ein Thema für eine andere Frage.

Was sollte ich Ihrer Meinung nach angesichts der Vorteile jeder ISA und meines Ziels tun? Soll ich die Gelder aus dem Help To Buy ISA in mein Stocks And Shares ISA oder in ein Lifetime ISA verschieben?

ISA-Beschreibung

EDIT: Ich habe einige Berechnungen durchgeführt und die Ergebnisse geplottet. Folgendes wird angenommen:

  • Hilfe beim Kauf des ISA-Zinssatzes (variabel) beträgt 4 % (was meiner derzeit entspricht; BEARBEITEN: Dies hat sich seit meiner letzten Überprüfung auf 1,5 % geändert )
  • Der lebenslange ISA-Zinssatz beträgt 0,75 % (bester (und einziger) Zinssatz, den ich gefunden habe)
  • Die Zinsen werden für beide ISAs jährlich berechnet
  • Die monatlichen Beiträge für Help To Buy ISA betragen 200 £ (maximal zulässig)
  • Die monatlichen Beiträge zu Lifetime ISAs betragen 333,33 £, so dass sich der jährliche Beitrag auf insgesamt 4000 £ beläuft; Dies ist der maximale Betrag, für den Sie den 25%-Bonus erhalten.
  • Das Startguthaben für beide beträgt £1200 (dies basiert auf dem zulässigen Startguthaben für einen Help To Buy ISA)

Geben Sie hier die Bildbeschreibung ein

Wenn Sie also die maximalen Einschränkungen für jeden ISA einhalten, hilft mir ein lebenslanger ISA, mein Ziel früher zu erreichen, es sei denn, mir fehlt etwas.

Es sei darauf hingewiesen, dass ich den Prozess noch weiter beschleunigen könnte, wenn ich mehr als 333,33 £ in den Lifetime ISA einzahle.

Können Sie angeben, wie Sie diese Diagramme berechnet haben? Sie sehen etwas anders aus, als ich sie in Excel gemacht habe.
Ich habe ein Skript in Python geschrieben. Hier ist es: pastebin.com/zpWQbVV3 Wenn Sie mit Python vertraut sind, können Sie die Variablen an Ihre Situation anpassen. Beachten Sie, dass ich es in 10 Minuten geschrieben habe, also besteht die Möglichkeit, dass ein Fehler darin ist.
Ich weiß es ungefähr, aber mit MSE und meinen eigenen Berechnungen komme ich auf ~ 19 Jahre für die LISA @ 0,075%. Auf dem MSE-Rechner ging dies sogar davon aus, dass die Zinsen auf den 1.000-Pfund-Bonus monatlich waren und nicht die jährliche Rendite, die es in der Praxis gibt. Ich habe dies getan, indem ich 1000/12 Monate = "zusätzlich" pro Monat geteilt habe: 416,67 £ gegenüber den tatsächlichen 333,33 £. Siehe: image.prntscr.com/image/MTkLVRghTI2LUgEiGE5jIg.png
Die Rate beträgt 0,75 % und Sie haben 0,075 % in Ihrem Bild?
Entschuldigung, ich hatte immer noch meinen Dezimalhut auf. Hier ist die aktualisierte Version; ~18 Jahre: image.prntscr.com/image/vYy2e5PdSlCP3O7C5DWnmQ.png
Hmm, wahrscheinlich irgendein Fehler in meinem Code. Werde ich bei Gelegenheit nochmal prüfen.

Antworten (1)

Ihre Frage ähnelt in gewisser Weise einer, die ich kürzlich auch gestellt habe (obwohl sie sich auf Rentensparen konzentriert):

Was ist vorteilhafter: Lifetime ISA oder SIPP?

Sie erwähnen, dass die LISA-Rate 0,75 % beträgt (was ehrlich gesagt sehr niedrig ist – ich gehe davon aus, dass Sie auch Skipton gefunden haben). Während die Cash-LISA nicht viel angenommen wurde, haben Sie eine S&S-LISA in Betracht gezogen? Dies kann neben einem S&S ISA bestehen, den Sie bereits haben.

Ein paar Informationen würden diese Antwort genauer machen; wie Ihr Alter und ob Sie Vorsorge für eine Pensionskasse getroffen haben. Außerdem wurde die Gebühr für eine Teilabhebung, die nicht für den Ruhestand oder den erstmaligen Hauskauf erhoben wird, von der Regierung auf 5 % festgelegt, zusätzlich zur Streichung des Bonus.

Bei einem S&S LISA besteht nach wie vor das inhärente Risiko einer Anlage, aber es besteht das Potenzial, höhere Renditen als bei H2B oder Cash LISA zu erzielen. Wenn Sie jünger sind und dieses Risiko umgehen können, ist es möglicherweise eine praktikablere Option, vor 12 (?) Jahren 100.000 GBP zu erreichen.

Es gibt Überlegungen darüber, ob Sie glauben, dass Sie das Geld später für andere Dinge benötigen oder nicht. Aufgrund der LISA-Gebühr sollten Sie sicher sein, dass alles, was Sie tun, erst beim Hauskauf (erstmalig) oder im Rentenalter unbedingt benötigt wird.

Wenn Sie sicher sind, dass Sie die Mittel für nichts anderes benötigen, würde ich die H2B-Fonds in eine (S&S) LISA umwandeln – auf diese Weise kann sie auch als Pensionskasse dienen, wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden oder darin arbeiten Tandem mit einem SIPP. Zur Verdeutlichung können Sie auch im selben Steuerjahr in eine S&S ISA und eine S&S LISA einzahlen.

Ja, ich habe die LISA als S&S ISA betrachtet. Nach einigem Nachdenken denke ich, dass es die beste Option ist, die HTB zu behalten und auch eine LISA zu eröffnen. Die Auswirkungen eines vorzeitigen Ausscheidens aus der LISA sind etwas, über das ich jedoch immer noch nachdenke ...
Keine schlechte Entscheidung; Beachten Sie auch, dass Sie den Bonus auf Ihre bestehenden H2B-Ersparnisse erhalten können, wenn Sie über die Bank überweisen (anstatt alles abzuheben), wenn Sie es in eine LISA einzahlen, obwohl dies jetzt, da wir den April 2017 hinter uns haben, auf Ihr Maximum von 4.000 £ angerechnet würde.
Beachten Sie auch, dass Sie beim Kauf eines Hauses nur einen ISA-Typ verwenden können, nicht beide in Verbindung.
Ah, das war eigentlich etwas, was ich herausfinden wollte. Danke schön. In diesem Fall ist es etwas sinnlos, beide zum Zwecke des Hauskaufs offen zu haben.
Ja, für die Nachwelt ist dies hier in der offiziellen Gov.uk-Dokumentation unter Abschnitt 1.15 aufgeführt: gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/…
Soll ich meine HelpToBuy ISA gegen eine lebenslange ISA austauschen?
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