15 oder 30 Jahre Hypothek mit diesem „Invest the Difference“-Ansatz?

Ich denke, dass die Betrachtung langfristiger historischer Daten hier wertvoll ist. Ich habe eine Tabelle erstellt, in der die S&P-Renditen für die Jahre von 1900 bis 2018 verwendet wurden, und die 15-Jahres-Renditen ab 1919 berechnet, um die letzten 100 rollierenden 15-Jahres-Renditen zu erhalten. Dann sortierte ich, um zu sehen, wie diese Zahlen verteilt waren.

Die Top-50-Ergebnisse lagen bei über 9,88 %, das höchste bei 19,10 %.

Die nächsten 25 Ergebnisse lagen zwischen 6,55 % und 9,78 %.

Die nächsten 15 Ergebnisse lagen zwischen 4,63 % und 6,54 %.

Die nächsten 5 Ergebnisse lagen zwischen 4,13 % und 4,44 %.

Die unteren 5, die schlechtesten Ergebnisse waren 0,73 %, 1,93 %, 2,62 %, 2,74 %, 3,51 %

Meine Schlussfolgerung? Diejenigen, die die 30 nehmen und die Differenz investieren, werden mit hoher Wahrscheinlichkeit (über 95 %) ein erfolgreiches Ergebnis erzielen und nach Ablauf der 15 Jahre ein größeres Guthaben als die noch geschuldete Hypothek ansammeln.

Ich mache hier eine Pause und sage, dass ich anerkenne, dass „die Wertentwicklung in der Vergangenheit keine Garantie für zukünftige Ergebnisse ist“ und „Ihre Ergebnisse variieren können“. Aber das ist das Beste, was wir haben. Meine Schlussfolgerung wäre natürlich ganz anders, wenn die S&P-Renditen durchschnittlich 4-5 % betragen würden.

Und es gibt diejenigen, die sagen würden, dass eine 15-jährige Rendite nicht ganz dasselbe ist wie DCA (Dollar Cost Average), wenn sie die Einkäufe jeden Monat/Jahr über denselben Zeitraum tätigen. Dem stimme ich zu. Ich vermute jedoch, dass sich die Ergebnisse für diesen ziemlich größeren Aufwand nur geringfügig am Rand unterscheiden würden, und angesichts der Natur von DCA, dh „kaufen Sie mehr zu niedrigeren Preisen, weniger zu höheren Preisen“, würden sie sich sogar verbessern.

Für diejenigen, die eine solche Entscheidung treffen, würde ich vorschlagen, sich mit einer Tabelle vertraut zu machen und die Daten zu Ihrer eigenen Zufriedenheit zu analysieren. Wenn sich OP fragt, warum ich 15 verwendet habe, wenn der Vergleich 15 vs. 30 ist, ganz einfach. Es ist 15 Jahre her. Sie möchten sehen, wie erfolgreich Ihr Plan war. Sie sehen sich 2 Auszüge an, den Hypothekensaldo und den Maklerauszug. Wenn das Brokerage-Konto zu diesem Zeitpunkt höher ist, sind Sie glücklich. Wenn es nahe oder etwas niedriger ist, nicht so sehr. Wenn letzteres zutrifft, bleiben noch die nächsten 15 Jahre, um es wieder gut zu machen, und die Geschichte zeigt, dass wir nach einem schlechten Jahrzehnt eher ein besseres haben werden, also ist es für die sehr Disziplinierten am besten, mit Ihrer Entscheidung auf Kurs zu bleiben .

Aus meiner eigenen Erfahrung heraus schrieb ich einen Artikel, „ Retired, with Mortgage “, in dem ich anbiete, dass nach 15 Jahren, in denen ich meinen eigenen Rat befolgte, „der 401(k) $349.000 extra gegenüber unserer $265.000 Hypothek hatte“, und bemerkte, dass dieser Zeitraum , die 15 Jahre, die 2012 endeten, enthielten 2 Marktcrashs. Ich zitiere auch: „Seitdem sind zwei Jahre vergangen, und der Markt in den Jahren 2013 und 14 war sehr lohnend. Ein Gewinn von über 50 % $453.000."

In unserem Fall sind die Zinsen abzugsfähig, sodass unsere 3,5 %-Hypothek in Wirklichkeit 2,73 % kostet, was auch immer das wert ist. Ich verstehe, dass Ihre nicht abzugsfähig ist, aber wenn die Zahlen für eine Entscheidung so nah wären, würde ich klar bleiben. Sie können sehen, dass die fünftschlechteste Rollperiode 3,51 % betrug, gegenüber 2,74 % für die viertschlechteste. In jedem Fall eine Erfolgswahrscheinlichkeit von 96 %/95 %.

Ein letzter Punkt, bevor ich schließe. Die Zahlen hier setzen 100% Disziplin voraus. Für 180 Monate machen die Einzahlungen die Differenz zwischen den Zahlungen. Wenn Sie oder Ihr Partner das Risiko eingehen, dass der wachsende Bargeldhaufen eine Versuchung darstellt, ist es am besten, die Hypothek schneller abzuzahlen. Natürlich haben Sie zehn Jahre später (Sie würden sogar noch mehr Geld schicken, als der fällige Betrag ist, oder?) ein abbezahltes Haus, keine Hypothek und eine große Menge an freiem Bargeld. Dann was? Werden Sie plötzlich verantwortlich? Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt Ihren Job verlieren, müssen Sie immer noch Rechnungen bezahlen, einschließlich der Grundsteuer. Ob ich alles perfekt gemacht habe (ich habe es nicht) oder nicht, ich habe immer besser geschlafen, weil ich wusste, dass ich einen Geldpuffer hatte, sei es die Rentenkonten oder ein vorab vereinbartes HELOC. Das' Es ist mehr wert als das voll bezahlte Haus, aber keine Liquidität in einer schwierigen Zeit. Das haben wir praktiziert, bis 2012 die Entlassungen kamen und meine Frau und ich gefeuert wurden. Was zu unserer Entscheidung führte, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen.

Eine schnelle Skizze

n = 12
s = 240000

Periodischer Zinssatz und periodische Zahlung für 15-jährige und 30-jährige Hypotheken

p15 = 2.852/100/n
pp15 = (s p15)/(1 - (1 + p15)^(-n 15)) = 1640.37

p30 = 3.568/100/n
pp30 = (s p30)/(1 - (1 + p30)^(-n 30)) = 1086.84

Das 30-Jahres-Szenario kann am Ende jedes Monats 553,53 $ in den Fonds einsparen.

sv30 = pp15 - pp30 = 553.528

Das 30-Jahres-Szenario zahlt 30 Jahre lang 553,53 $ ( sv30) in den Fonds ein.

totalsv30 = (sv30 ((1 + 4/100/n)^(n 30) - 1))/(4/100/n) = 384176

Das 15-Jahres-Szenario zahlt 15 Jahre lang 1640,37 $ ( pp15) in den Fonds ein.

totalsv15 = (pp15 ((1 + 4/100/n)^(n 15) - 1))/(4/100/n) = 403679

Der Fondswert des 15-Jahres-Szenarios fällt um 19,5.000 $ besser aus.

totalsv15 - totalsv30 = 19503

Beide Szenarien haben ihre Hypothek in Höhe von 240.000 USD bezahlt und beide haben 590.532 USD ausgezahlt.

30 n pp15 = 590532