Ist es eine gute Idee, eine monatliche Zusatzzahlung zu einer Hypothek zu leisten?

Es ist keine schlechte Idee, aber es deutet auf ein umfassenderes Problem mit Ihren persönlichen Finanzen hin. Dies setzt laut Kommentar voraus, dass vorzeitige Zahlungen Ihren nächsten Zahlungstermin verschieben und nicht auf das Kapital angewendet werden.

Es wäre besser, es sich zur Gewohnheit zu machen, Geld auf einem Sparkonto unter Ihrer Kontrolle zu haben, das als Puffer dient, anstatt jemand anderem zu erlauben, Ihr Geld zu halten. Ein unmittelbares Ziel sollte es sein, die Rechnungen des laufenden Monats mit dem Einkommen des Vormonats zu bezahlen, und ein längerfristiges Ziel ist es, einen Notfallfonds zu haben, der Sie für mindestens mehrere Monate versorgen kann.

Zusätzliche Hypothekenzahlungen sind eine gute Idee, wenn Sie mit zusätzlichem Geld nichts Besseres zu tun haben (wie die Einrichtung eines Notfallfonds oder die Rückzahlung von Schulden mit höheren Zinsen). Einige investieren lieber, anstatt die Hypothek vorzeitig abzuzahlen, was besonders dann eine Überlegung wert ist, wenn Ihr Zinssatz niedrig ist und Sie Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgebeiträge nicht ausgeschöpft haben.

Ich bin nicht mit einem Hypothekenansatz vertraut, bei dem Sie durch frühzeitige monatliche Zahlungen Geld sparen würden, aber wenn Ihr Kreditgeber Ihre Zahlung tatsächlich vorzeitig anwendet, könnten einige Zinseinsparungen erzielt werden. Wenn Sie 30 Tage vor Fälligkeit bezahlen und die Zahlung sofort ausgeführt wird, sparen Sie etwa 1/12 APR * Hauptanteil der Zahlung dieses Monats. Angenommen, 500 $ Ihrer Zahlung sind Kapital (keine Ahnung, wie weit Sie in der Hypothek sind), das sind 1,67 $, die Sie sparen würden. Wenn Sie das für das Jahr beihalten, ~ 20 US-Dollar, also wenn Sie keine Möglichkeit haben, 2 % auf 1000 US-Dollar zu verdienen, dann ist dies anständig, und es dient als Puffer, sodass es als Teil Ihres Notfallfonds / -plans sinnvoll ist. Wenn sie die Zahlung nicht sofort anwenden und Ihnen Zinsen sparen, sollten Sie mit dem Geld besser etwas anderes tun.

Sofern Sie nicht vorhaben , eine Zahlung in Zukunft zu überspringen, sind Sie besser dran, zusätzlich zum Kapital zu zahlen, anstatt eine Zahlung vorzeitig zu "überweisen". Wenn Sie eine Zahlung vorzeitig "überweisen", gehe ich davon aus (könnte mich aber irren), dass die Zahlung den gleichen Betrag auf Kapital und Zinsen anwendet, als ob Sie sie rechtzeitig bezahlt hätten. Wenn Sie Ihre Zahlung überspringen, wird die zuvor "Bank"-Zahlung angewendet und Sie erhalten keine Verzugsgebühren. Ihr Tilgungsplan ändert sich jedoch nicht .

Wenn Sie stattdessen die zusätzliche Zahlung auf das Kapital anwenden, wird Ihr Kapital stärker als der ursprünglich geplante Tilgungsplan reduziert, wodurch sich Ihre zukünftigen Zinsen verringern . Der "Nachteil" davon ist, dass Sie keine "Bank"-Zahlung mehr haben, mit der Sie in Zukunft eine überspringen können, aber es funktioniert genau so, als hätten Sie diese auf ein 4%-Sparkonto eingezahlt, außer dass Sie nicht " zurückziehen", bis Sie die Hypothek abbezahlt haben (was etwa einen Monat früher wäre, wenn Sie keine Refinanzierung vorgenommen hätten).

Um DStanleys Antwort zu erweitern : Ich bastele gerne, teste Ideen, die ich habe, und sehe, wie die Dinge funktionieren. Ich habe einmal etwas getan, das seine Antwort zu 100% zu bestätigen scheint. Ich habe Hypothekenzahlungen im Wert von 3 Monaten an die Bank geschickt. Ich habe ausdrücklich nicht angegeben, dass es sich um ein vorausbezahltes Kapital handelt, sondern tatsächlich 3 Zahlungsgutscheine eingeschickt. Man könnte dies tun, wenn man eine längere Reise unternimmt. In Monat 4 überprüfte ich meinen Kontostand und stellte fest, dass es genau das war, was auf der von mir gedruckten Tilgungstabelle angegeben war, dh genauso, als ob ich die Zahlungen pünktlich geleistet hätte.

Seltsamerweise scheint die Bank bei dieser Art von Darlehen nicht verpflichtet zu sein, dem Konto die täglich geschuldeten oder angesparten Zinsen gutzuschreiben. Eine vorzeitige Zahlung, egal wie früh, spart Ihnen keine Zinsen, während bei einer Zahlung bis zu X Tagen (normalerweise 15?) keine Verzugsgebühr anfällt.

Eine Zeit lang hatte ich ein Home-Equity-Darlehen, ein seltsames Produkt, das keine neue Kreditaufnahmekraft, einen höheren Zinssatz, aber keine Abschlusskosten hatte. Das hat mir gute Dienste geleistet, als die Kurse noch schnell fielen, aber ich war noch nicht bereit, die Talsohle zu erreichen. Dadurch konnte ich kostenlos von 6,5 % auf 5 % fallen, während das 30-jährige Festgeld fast 4 % betrug. Die Gewinnschwelle bei den Abschlusskosten lag bei dieser regulären Hypothek bei über 2 Jahren, und es machte keinen Sinn, dies zu diesem Zeitpunkt zu tun.

Dieses Darlehen hat genau so gehandelt, wie Sie es vorgeschlagen haben. dh Zahlungen, die an dem Tag gutgeschrieben werden, an dem sie eintreffen. Eine „Vorauszahlung“ einen Monat im Voraus verschob das Fälligkeitsdatum der nächsten Zahlung und führte auch zu Einsparungen, wenn man den Saldo in Monat 3 mit der ursprünglichen Amortisation vergleicht.

Zusammenfassend: In den USA funktionieren normale Hypotheken nicht so, wie Sie es gerne hätten, aber das Home-Equity-Darlehen (nicht HELOC) scheint genau so zu funktionieren.

Ist es eine gute Idee, eine monatliche Zusatzzahlung zu einer Hypothek zu leisten?

Wenn diese Maßnahme den Abschreibungsplan nicht ändert, gibt es keinen finanziellen Gewinn.

Es wäre klüger, einen Notfallfonds auf einem separaten Sparkonto anzulegen und die 1.000 US-Dollar jedes Jahr oder vorzugsweise 75 bis 100 US-Dollar pro Monat hinzuzufügen, bis Sie einen komfortablen Notfallfonds erreicht haben.

Auf diese Weise erreichen Sie tatsächlich finanzielle Verantwortung, anstatt sich der Illusion hinzugeben.

Wenn Sie bereits über einen Notfallfonds verfügen, wenden Sie 1.000 USD auf den Hypothekenbetrag an.