Was kann ich einplanen, um bei meiner Hypothek Geld zu sparen?

Ich bin Erstkäufer von Eigenheimen und freue mich über jede Beratung.

Ich werde bald anfangen, eine Hypothek zu kaufen, und ich muss wissen, welche Strategien ich anwenden kann, um zu vermeiden, dass ich mehr als nötig zahle. Ich möchte sowohl beim Einkaufen als auch beim Bezahlen schlau sein.

Natürlich ist ein niedrigerer Zinssatz gut, aber auf welche anderen Konditionen sollte ich achten?

  • Wie kann ich bei meinen monatlichen Hypothekenzahlungen Geld sparen?
  • Was sollte ich über den Abkauf meiner Hypothekenzinsen wissen?
  • Nach welchen Rabatt- oder Steuergutschriftprogrammen sollte ich Ausschau halten?
  • Haben Hypothekenmakler Junk-Gebühren, die ich vermeiden oder verhandeln kann?
  • Welche Vorbereitungen sollte ich treffen, bevor ich mit dem Kauf einer Hypothek beginne?
  • Funktionieren die von der Bank angebotenen Zahlungspläne und sind sie ein gutes Geschäft? (Zum Beispiel all die Flyer über die Zahlung alle zwei Wochen statt einmal im Monat)
  • Muss ich mir beim Einkaufen Gedanken über Steuern und künftige Steuern machen?
Kein Hypothekennehmer auf der ganzen Welt wird Ihnen erlauben, Ihre monatlichen Zahlungen per Kreditkarte zu bezahlen und Cashback oder Punkte oder Vielfliegermeilen oder andere Prämien für die Zahlungen zu sammeln. Es kann Ausnahmen geben (z. B. wenn der Hypothekennehmer auch der Kreditkartenaussteller ist), aber wenn Sie mit Kreditkarte bezahlen dürfen, können Sie sicher sein, dass Sie für das Privileg über einen höheren Zinssatz bezahlen als du hättest auch anders kommen können.
Freue mich zu helfen. Wenn Sie in den Hypothekenprozess einsteigen, werden Sie wahrscheinlich eine Million Fragen haben. Wenn Sie sie hier recherchieren oder fragen, erhalten Sie wichtige Kenntnisse im Umgang mit Maklern. Ich nenne Makler nicht unehrlich, aber sie sind Verkäufer. Je mehr Sie im Voraus wissen, desto mehr können sie Ihnen helfen.

Antworten (1)

Diese Antwort wird US-zentriert sein, aber hoffentlich werden die meisten Informationen auf andere Gerichtsbarkeiten anwendbar sein:

Allgemein gesagt:

  • Hören Sie sich diese Credit Score-Werbespots an; nutzen Sie ihre Dienste einfach nicht. Sie müssen Ihre Kreditauskunft kostenlos zur Verfügung stellen, ohne sich bei einem Kreditüberwachungsdienst anzumelden. Holen Sie sich eine Kopie und sehen Sie sie sich genau an; Suchen Sie nach Fehlern und arbeiten Sie mit den Meldebehörden zusammen, um sie entfernen zu lassen. Sie möchten mit der bestmöglichen Kreditwürdigkeit in den Vorabgenehmigungsprozess gehen.
  • Kaufen Sie nicht mehr Haus, als Sie sich leisten können, selbst wenn Sie glauben, dass Sie den zusätzlichen Platz eines größeren Hauses benötigen. Je weniger teuer das Haus ist, desto weniger zahlen Sie für die monatliche Hypothek. Sie werden überrascht sein, wie viele Kinder Sie in zwei Schlafzimmer stopfen können, während Sie den relativen Komfort beibehalten.
  • Wenn Sie auf diesem Wohnungsmarkt keine Hypothek ohne Punkte bekommen, suchen Sie entweder nicht intensiv genug oder Sie sollten wahrscheinlich nicht suchen. Ein "Punkt" ist 1 % der Hauptauszahlung des Darlehens, das im Voraus an den Kreditgeber gezahlt wird, normalerweise als Gegenleistung für eine Zinsermäßigung. Klingt gut, und es kann sich lohnen, wenn Sie durch die Zahlung eines Punktes einen Zinsabzug von 1 % erhalten (Sie zahlen im Grunde 1 % für ein Jahr im Voraus, um eine Reduzierung für die anderen 29 zu erhalten), aber wenn Sie eine gute Bonität haben, sollten Sie keine Punkte akzeptieren müssen, um einen wirklich guten Zinssatz zu erhalten (erstklassige Hypothekenzinsen liegen derzeit zwischen hohen 2 % und niedrigen 3 %). Wenn Sie keine Hypothek ohne Punkte erhalten können, besorgen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit und stellen Sie sicher, dass es keine größeren Probleme gibt.
  • Versuchen Sie, die vollen 20 % des Kaufpreises als Anzahlung zum Abschluss zu bringen; bringen Sie mehr mit, wenn Sie können. Zwar gibt es zumindest in den USA Optionen für Eigenheimkäufer, um nur 3,5 % zum Abschluss zu bringen, aber alle sind „jetzt weniger, später mehr“-Optionen, die Ihre monatlichen Zahlungen zumindest für eine Weile in der Form erhöhen von höheren Zinssätzen für sekundäre Darlehen und/oder MIP-Zahlungen für FHA-Darlehen.
  • Eine Laufzeit von 30 Jahren senkt Ihre monatlichen Zahlungen, erhöht aber Ihre Gesamtkapitalkosten; Der Zinssatz wird nicht nur höher sein, Sie zahlen auch länger mit mehr Geld. Wenn Sie sich mit 15-jährigen Laufzeiten wohlfühlen, ziehen Sie es ernsthaft in Betracht. Wenn Sie eine Laufzeit von 30 Jahren erhalten, leisten Sie zumindest zusätzliche Kapitalzahlungen, wenn Sie sie sich leisten können.
  • Einige Banken erlauben Ihnen zweiwöchentliche Zahlungen, wobei jede Zahlung die Hälfte Ihrer normalen monatlichen Zahlung beträgt. Dies bewirkt zwei Dinge; Erstens leisten Sie 26 halbe Zahlungen pro Jahr, was 13 monatlichen Zahlungen entspricht, was eine zusätzliche Hauptzahlung pro Jahr darstellt. Zweitens, wenn der Kreditgeber die halbe Zahlung bei Eingang so anwendet, als wäre es eine normale Zahlung (Zinsen zum Zahlungsdatum berechnen, diese zahlen und den Rest auf die Hauptsumme anwenden; das ist eine große Summewenn in den USA, wie sie es normalerweise nicht müssen), dann sparen Sie für die nächsten zwei Wochen die Zinsen, die auf den Hauptbetrag der vorherigen Zahlung angefallen wären. Wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden, kann dies auch dazu beitragen, Ihr frei verfügbares Einkommen von Scheck zu Scheck zu normalisieren, aber dies ist normalerweise ein relativ geringes Problem, wenn Sie einen Puffer haben (6 Monate Ausgaben werden empfohlen, aber auch 1 oder 2 Monate). ' wert wird diese Unebenheiten glätten).
  • Beachten Sie, dass in den USA der Abzug von Hypothekenzinsen, damit er sich für Sie lohnt, zusammen mit anderen aufschlüsselbaren Abzügen am Ende wesentlich höher sein muss als Ihr Standardabzug. Sie erhalten persönliche Freibeträge für alle im Haus, die sich nicht selbst geltend machen, egal wie Sie die Abzüge wählen, aber Sie erhalten auch Ihren Standardabzug und den Ihres Ehepartners, den Sie aufgeben, wenn Sie ihn angeben. Die magische Zahl für eine MFJ-Rendite im Jahr 2012 war 11.900 $; wenn Ihre Gesamtausgaben für Hypothekenzinsen, MIP, Grundsteuern, staatliche und lokale Einkommenssteuern (oder Umsatzsteuer) und Spenden für wohltätige Zwecke geringer als diese Zahl waren und Sie keine anderen großen Ausgaben hatten (z. B. ein Kind zu bekommen). ; die Versicherung zahlt nicht alles und alles, was Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, ist absetzbar), dann tun Sie es Nicht wirklich einen Steuervorteil aus dem Besitz eines Eigenheims ziehen. Das Ergebnis ist, diesen Aspekt bei der Entscheidung zu berücksichtigen, wie viel Haus gekauft werden soll; Sie möchten entweder, dass die abzugsfähigen Teile Ihrer Zahlung Ihre Steuern erheblich senken, oder Sie möchten diese Gebühren so weit wie möglich reduzieren, weil sie Ihnen bei Zeitplan A nicht helfen.
+1 für eine umfassende Antwort. Ich werde den vorletzten Aufzählungspunkt hinzufügen: Melden Sie sich NICHT für Dienste von Drittanbietern an, die anbieten, Ihre monatlichen Zahlungen gegen eine geringe Vorauszahlung oder Jahresgebühr in halbmonatliche Zahlungen umzuwandeln. Sie werden kein Geld mit ihnen sparen. Der Gewinn aus der halben monatlichen Zahlung zweimal im Monat ist sehr gering und wird durch die Gebühr überschwemmt. Der Gewinn aus zweiwöchentlichen Zahlungen, wie KeithS empfiehlt, ist beträchtlich. Viele Anfänger können den Unterschied zwischen zweiwöchentlicher und halbmonatlicher Zahlung nicht erkennen und Abzockkünstler machen Jagd darauf.
Wenn Sie etwas wie das Folgende sagen wollen, geben Sie MINDESTENS eine ungefähre Zahl an: Sie werden überrascht sein, wie viele Kinder Sie in zwei Schlafzimmer stopfen können, während Sie den relativen Komfort beibehalten.
Mein grundlegender Punkt war, dass es, ehrlich gesagt, ein Luxus ist, jedem Kind ein eigenes Zimmer zu geben. Was die Anzahl angeht, hängt es von der Größe des Zimmers ab, wie Sie es einrichten und dem relativen Alter der Kinder, aber Sie können mindestens verdoppeln, was bedeutet, dass ein Haus mit drei Schlafzimmern mindestens eine 5-köpfige Familie aufnehmen kann (zwei von einem Geschlecht und ein Drittel von beiden Geschlechtern), und bis zu 8 sind bei großen Räumen und gleichmäßig aufgeteilten Kindern möglich. Ein Haus mit vier Schlafzimmern wäre ideal, aber es ist nicht notwendig, bis Sie mehr als drei eines Geschlechts oder mindestens einen Teenager haben (der lautstark nach einem eigenen Zimmer schreien wird).
Da die durchschnittliche US-Familie entweder 2 oder 3 Kinder hat, sollte ein Haus mit 3 Schlafzimmern für die überwiegende Mehrheit der potenziellen Hausbesitzer ausreichen. Mehr Schlafzimmer bieten Ihnen mehr Möglichkeiten, aber wenn das Geld knapp ist, müssen Sie Prioritäten setzen.
+1 - umfassend. Ich würde den letzten Absatz noch einmal durchgehen, Sie begannen mit "damit sich der Hypothekenzinsabzug für Sie lohnt, muss er am Ende wesentlich höher sein als Ihr Standardabzug", was nicht ganz 100% war und später gut verdeutlicht wurde. Bei so niedrigen Zinssätzen sind die zusätzlichen Einsparungen durch diesen Abzug ohnehin minimal. Wie Sie sagten, sollte man alles zusammenzählen, um zu sehen, ob sie über dem STD-Abzug liegen oder nicht.
Wenn Sie Ihre Hypothek zweiwöchentlich bezahlen, aber monatlich bezahlt werden, sollten Sie sich bewusst sein, dass es jedes Jahr zwei Monate gibt, in denen Sie drei statt zwei zweiwöchentliche Hypothekenzahlungen leisten, was negative Auswirkungen auf Ihren Cashflow haben kann. Es gibt einen Nachteil, jedes Jahr 13 monatliche Zahlungen zu leisten.
+1, um zuerst Ihre Kreditauskünfte zu überprüfen. Eine gemeinsame Kreditkarte, für die ich nicht der Hauptkontoinhaber war und die längst abbezahlt war, tauchte (unbemerkt von mir) immer noch mit einem Saldo in einer meiner Kreditauskünfte auf. Der Kreditgeber muss sich an die Berichte halten, also mussten wir am Ende einen höheren Zinssatz nehmen, weil wir ihn nicht rechtzeitig korrigieren konnten.
Was kann ich einplanen, um bei meiner Hypothek Geld zu sparen?
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