Beratung zur Altersvorsorge

In Anbetracht der hohen Kostenquote von American Funds denke ich darüber nach, dieses Konto zu schließen und das Geld entweder an Vanguard oder den TSP zu überweisen. Beratung?

Wie wurden ihre historischen Renditen verglichen? Eine höhere Kostenquote ist nicht unbedingt schlecht, wenn die historische Mehrrendite die Kostenquote überschritten hat.

Ich habe 3 Monatsgehälter für einen Notfallfonds bereit und habe darüber nachgedacht, das Geld entweder auf ein Vanguard-Geldmarktkonto oder ein hochverzinsliches Sparkonto zu legen. Beratung?

Beides sollte in Ordnung sein – sie bringen Ihnen eine kleine Rendite und sind sehr liquide, was das Hauptkriterium für einen Notfallfonds ist.

In Zukunft bin ich neugierig, wie Finanzberater einen Anlagemix für einen Kunden berechnen. Gibt es eine empfohlene Formel, die sich an das Alter und die finanzielle Situation einer Person anpasst? Ich würde es gerne sehen.

Es ist eher eine Kunst als eine Wissenschaft und Gegenstand von Debatten. Viele sind der Meinung, dass das Risiko sinken sollte, je näher der Ruhestand rückt; andere sind der Meinung, dass es „in Ordnung“ ist, weiterhin ein riskantes Portfolio zu haben, es sei denn, das generierte Einkommen reicht kaum aus, um die Lebenshaltungskosten zu decken, da Sie von besseren Renditen (im Durchschnitt) profitieren können und es weniger Veränderungen gibt, die das Portfolio nicht ausreichend unterstützen wird Sie finanziell. Es gibt also „Faustregeln“ (z. B. Investiere 100 – Alter in Aktien und den Rest in Anleihen), aber die richtige Antwort für eine Person hängt von ihren Fähigkeiten und ihrer Risikobereitschaft ab .

In Zukunft bin ich neugierig, wie Finanzberater einen Anlagemix für einen Kunden berechnen. Gibt es eine empfohlene Formel, die sich an das Alter und die finanzielle Situation einer Person anpasst? Ich würde es gerne sehen.

Eine allgemeine Anlageregel besagt, dass Sie mit zunehmendem Alter Ihr Marktengagement reduzieren. Traditionell haben Berater die Regel „100 minus Alter“ verwendet, die den Prozentsatz Ihres Vermögens darstellt, den Sie dem Markt (Aktien) zuweisen sollten. Je älter Sie werden, desto mehr wechseln Sie zu festverzinslichen Anlagen und reduzieren dadurch die Volatilität und das Risiko Ihres Portfolios.

In den letzten Jahren haben viele Berater darauf hingewiesen, dass diese Faustregel aufgrund der gestiegenen Lebenserwartung sowie der niedrigen Zinsen im vergangenen Jahrzehnt überholt ist. Damit das Vermögen nicht zu Lebzeiten zur Neige geht, schlagen einige mittlerweile 110 oder gar 120 minus Alter vor. Dies ist nur ein Ausgangspunkt für Berechnungen. Andere Faktoren müssen berücksichtigt werden:

Portfoliogröße Schulden Laufende/künftige Ausgaben Rente Soziale Sicherheit Andere Einkommensquellen Geschlecht (Frauen leben länger) Risikobereitschaft Etc.

Es gibt Rentenrechner. Jeder zugrunde liegende Algorithmus spiegelt eine Meinung wider und ähnelt dem, was D. Stanley sagte: Es ist ebenso eine Kunst wie eine Wissenschaft. Es gibt keine allgemeingültige Antwort, und mehrere Bewertungen führen zu mehreren Antworten, die sich oft unterscheiden. Aber trotzdem werden sie eine Art Blaupause liefern, von der aus man ausgehen kann.

Es gibt viele Finanzberater da draußen, die grundlegende kostenlose Bewertungen anbieten – sowohl Privatpersonen als auch Investmentbanken. Ich würde vorschlagen, dass Sie diese nutzen und ihre Ratschläge nutzen, um Ihre Lernkurve voranzutreiben. Vielleicht finden Sie etwas, das in Ihren Finanzplan passt. Habe ich, obwohl ich ein fast alter Furz im Ruhestand bin :->)

Die Antworten von D Stanley und Bob Baerker sind aus der traditionellen Perspektive des Ruhestands richtig (D Stanly hat jedoch auf alternative Ansichten hingewiesen), ich werde versuchen, eine alternative Ansicht zu liefern.

Der Hauptgrund für den Wechsel von aktien-/aktienbasierten Instrumenten zu festverzinslichen Instrumenten mit zunehmendem Alter ist der Schutz vor Volatilität/Marktrisiko. Theoretisch besteht daher absolut keine Notwendigkeit für festverzinsliche Instrumente im eigenen Portfolio, wenn die inhärente Volatilität von Aktien kontrolliert werden kann. (Es gibt jedoch Verwendungsmöglichkeiten für festverzinsliche Instrumente, mehr dazu weiter unten).

Wenn Sie sich auf diesen Beitrag von D Stanley beziehen . Es ist ziemlich offensichtlich, dass man, wenn man einen Marktabschwung abwarten kann (was in diesem Fall ungefähr 2 Jahre dauert), nicht nur das verlorene Kapital zurückerhalten, sondern auch ziemlich gute Renditen erzielen kann (mehr als bei festverzinslichen Instrumenten). Diese Volatilität kann jedoch so kontrolliert werden, dass sie keine Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation hat, wenn ein Korpus verfügbar ist, der Sie durch die volatile Phase begleiten kann und während der Periode mit hohen Renditen wieder aufgeladen wird.

Ich werde es an einem Beispiel veranschaulichen. Nehmen wir an, Sie haben 100 US-Dollar und haben einen Investmentfonds gekauft. Bei einer Grundinflationsrate von beispielsweise 3 % muss das Geld nach einem Jahr auf mindestens 103 US-Dollar anwachsen. Jedes Wachstum darüber hinaus kann für Ihre täglichen Ausgaben herausgenommen werden. Jetzt würde die Investition in einigen Jahren verlieren und Sie werden nichts davon bekommen, und es kann weitere 2-3 Jahre dauern, bis sie sich erholt und wieder Renditen über ihrem inflationsbereinigten Wert erzielt. Es gibt also eine Durststrecke von 3-4 Jahren.

Im obigen Beispiel muss ein Korpus vorhanden sein, der die Ausgaben für 5 Jahre decken kann, um als Puffer zu fungieren, wenn Ihre Anlage in Investmentfonds eine volatile Phase durchläuft.

Hier kommen die festverzinslichen Instrumente ins Spiel, dieser Pufferkörper kann in liquide/kurzfristige Schuldtitel investiert werden, wo er selbst geringe Zinsen einbringen und in schwachen Zeiten als Backup dienen würde.

Die endgültige Puffergröße und die Investitionsgröße für Aktien/Aktieninstrumente hängen von Ihrer monatlichen Ausgabenerwartung ab.

Schließlich besteht das Ziel darin, die Auswirkungen der Marktvolatilität auf Ihr Einkommen zu kontrollieren. Dies kann erreicht werden, indem Sie mit zunehmendem Alter zunehmend in festverzinsliche Wertpapiere investieren oder eine Strategie wie oben verfolgen, um die Auswirkungen der Volatilität zu kontrollieren.