Soll ich ein TSP-Darlehen nutzen?

Ich erwäge die Verwendung eines TSP-Darlehens im Vergleich zu einem Kreditgenossenschaftsdarlehen, um den Kauf unseres nächsten Fahrzeugs zu finanzieren. Ich versuche, die relativen Kosten (sowohl direkte als auch indirekte) zwischen den beiden Optionen abzuwägen.

Die Kreditgenossenschaft bietet einen effektiven Jahreszins von 2,0 % für 36 Monate und einen effektiven Jahreszins von 2,4 % für 60 Monate. Der TSP bietet einen effektiven Jahreszins von 2,25 % für 60 Monate

Laut der TSP-Website:

Direkte Kosten

Leihgebühr. Der TSP erhebt eine Leihgebühr von 50 $ für Verwaltungskosten. Der TSP zieht die Gebühr von Ihrem Darlehenserlös ab. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit über 1.000 $ beantragen, werden Ihnen 950 $ ausgezahlt.

Interesse. Der Zinssatz für Ihr TSP-Darlehen ist der G Fund-Zinssatz zum Zeitpunkt der Bearbeitung Ihres Darlehensantrags. Dieser Zinssatz ist für die Laufzeit des Darlehens festgelegt. Obwohl TSP-Darlehenszinsen nicht steuerlich absetzbar sind, gehen alle Zinsen zurück auf Ihr TSP-Konto.

Indirekte Kosten

Zu den indirekten Kosten gehören entgangene Einnahmen. Wenn Sie ein TSP-Darlehen aufnehmen, opfern Sie die Einnahmen, die mit dem geliehenen Geld erzielt worden wären, wenn es auf Ihrem TSP-Konto geblieben wäre.

Obwohl Sie den Darlehensbetrag mit Zinsen auf Ihr TSP-Konto zurückzahlen, kann der gezahlte Zinsbetrag geringer sein als das, was Sie verdient hätten, wenn das Geld auf Ihrem TSP-Konto geblieben wäre.

Meine Anlagephilosophie für mein gesamtes Portfolio, von dem mein TSP nur ein Teil ist, besteht darin, eine feste Vermögensallokation zwischen Aktien und Anleihen zu haben, und ich passe das Portfolio regelmäßig an, um die etablierte Allokation beizubehalten.

Daher lautet meine Frage, ob der Betrag des TSP-Darlehens gering genug ist, dass ich es effektiv nur aus dem G-Fonds (US-Staatsanleihen) nehmen kann, indem ich nach den Darlehensprozessen eine Überweisung zwischen den Fonds durchführe, um die vorherigen Salden wiederherzustellen Gibt es bei den F-, C-, S- und I-Fonds wirklich irgendwelche indirekten Kosten für entgangene Einnahmen, da der Zinssatz des Darlehens auf dem Zinssatz des G-Fonds basiert und die Darlehenszinszahlungen meinem TSP wieder gutgeschrieben werden, wenn ich das Darlehen zurückzahle? ?

Antworten (2)

Ich habe insbesondere keine Erfahrung mit TSP, aber sie scheinen in etwa mit 401(k)-Darlehen identisch zu sein. Wenn der „G-Fonds-Satz“ der Rendite von Staatsanleihen entspricht , besteht Ihr Hauptrisiko darin, dass die Renditen steigen, was bedeutet, dass die Zinsen, die Sie zahlen, geringer sind als das, was Sie mit den Anlagen verdient hätten.

Hier sind einige andere Dinge zu beachten:

  • Das Darlehen wird vollständig fällig, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Möglicherweise können Sie das Darlehen nicht mehr refinanzieren, wenn Sie sich entscheiden, nicht mehr für die Regierung zu arbeiten, was Sie in eine Zwickmühle bringen könnte. Schlimmer noch, wenn Sie aus einem anderen Grund beurlaubt oder entlassen werden, müssen Sie sich möglicherweise bemühen, das Darlehen zurückzuzahlen
  • Willst du eine Autozahlung für 5 Jahre? Bei einem Gebrauchtwagen sind Sie wahrscheinlich mindestens 2 Jahre unter Wasser und bei einem Neuwagen 3 oder mehr Jahre (Neuwagen verlieren 11 % ihres Werts, sobald Sie vom Parkplatz fahren, und weitere 10 % im ersten Jahr Eigentum.

Bei jedem Autokredit würde ich so wenig wie möglich bei möglichst kurzer Laufzeit leihen. Für mich sind die Zinseinsparungen und zusätzlichen Risiken durch die Kreditaufnahme aus dem Ruhestand nicht wert.

Ich bin mir nicht sicher, woher die Zahl von 0,15 % stammt. Ich würde 2,0 % oder 2,5 % minus 50 $ sparen, da ich die Zinszahlungen der Kreditgenossenschaft "verliere". Die TSP-Darlehenszinszahlungen werden jedoch wieder meinem TSP-Konto gutgeschrieben. Sie haben Recht, TSP ist das Äquivalent der Bundesregierung zu einem 401K. Außerdem gibt es Bestimmungen, die vor einem staatlichen Urlaub schützen.
Ich habe 2,4 % minus 2,25 % genommen, aber ich verstehe, dass Sie sich die Zinsen selbst zahlen wollen. Das ist also ein bisschen besser und ich habe diese Kugel entfernt. Ich mag Autokredite generell immer noch nicht, geschweige denn 5-Jahres-Kredite, kann ich also immer noch nicht empfehlen, aber das war nicht deine Frage :)
Ich stimme zu, Barzahlung ist die beste Option. Der größte Teil meines Nettovermögens ist jedoch auf steuerbegünstigten Konten gebunden (dank der Maximierung der jährlichen Beiträge). Daher scheint es eine sehr vernünftige „beste“ Alternative zu sein, sich gegen sie zu leihen und sie für 50 US-Dollar vollständig aufzufüllen, bevor Sie einen traditionellen Autokredit aufnehmen. Ich schließe mich auch Ihren Aussagen zur Minimierung der Laufzeit eines Autokredits an. In der Vergangenheit habe ich Autokredite immer in weniger als drei Jahren abbezahlt und sie mehr als 10 Jahre lang besessen.

Leihen Sie sich niemals Geld, um einen sich abschreibenden Vermögenswert zu kaufen. Leihen Sie sich insbesondere kein Geld aus, das mit Strafen verbunden ist.

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