Bei der Bewertung eines kurzfristigen RRSP-Darlehens wie diesem scheinen die Zahlen auf dem Papier gut zu sein. Aber:
Wenn ich 1.000 US-Dollar an Steuerabzügen sparen muss, muss ich das gesamte geliehene Geld in den RRSP einzahlen, bevor ich mit den Darlehenszahlungen beginne. Aber die Darlehenszahlungen beginnen, sobald ich das Darlehen nehme – also kommt im Grunde jede monatliche Zahlung von 220,00 $ aus meinen Ersparnissen.
Ich nehme an, dass die am Ende gezeigten Einsparungen mit Vorsicht zu genießen sind. Wenn ich diese Zahlungen nur für 220 $ nehmen, sie über ein Jahr sparen und in den RRSP stecken würde, dann wären die Einsparungen 40 % von 2.640 $ = 1.056 $, was viel mehr als 860 $ ist. Also scheint mir, dass diese Art von Kredit nie eine gute Idee ist?
Übersehe ich etwas? Vielleicht wäre es sinnvoll, wenn die Zinsen für das Darlehen steuerlich absetzbar wären, aber ich glaube nicht, dass das hier der Fall ist.
Meiner Meinung nach ist es im Allgemeinen wahrscheinlich keine gute Idee, Geld zu leihen, um seinen RRSP-Beitrag zu leisten. Banken haben natürlich ein Interesse daran , Ihnen Geld zu leihen. Erwarten Sie nicht, dass ihre Literatur in dieser Angelegenheit objektiv ist! Sie verkaufen Ihnen ein Produkt und die Beratung ist voreingenommen. Gibt es einen besseren Weg, doppelt einzutauchen, als garantierte Zinszahlungen von Ihnen zu erhalten, sowie laufende Gebühren für (wahrscheinlich auch) die Investition Ihres Darlehensgeldes in ihre hochverzinslichen Investmentfonds?
Die RRSP-Beitragszimmerzulage für ein Jahr bedeutet weder Verbrauch noch Verlust – im Gegensatz zu 401.000 Beitragszulagen in den USA . Das heißt, ungenutzter RRSP-Beitragsraum sammelt sich an und Sie können ihn in späteren Jahren nutzen. Wenn wir unseren RRSP-Beitragsraum nicht übertragen könnten, würde ich den allgemeinen Fall für RRSP-Darlehen vielleicht anders sehen.
Dennoch gibt es zwei konkrete Fälle, die mir einfallen, wo es sinnvoll sein kann, zu leihen und zurückzuzahlen:
(ein möglicher Fall) ... wenn Ihr Steuersatz derzeit in einer hohen Klasse liegt (z. B. 46 %) und Sie voraussichtlich im nächsten Jahr in einer niedrigeren Einkommens- und Klasse sein werden (z. B. 35 %), dann wäre es sinnvoll, davon zu profitieren der höheren Steuerersparnis im laufenden Steuerjahr. Wenn Sie mit dem Abzug bis zum Folgejahr warten, gehen Ihnen 11 % des abgezogenen Betrags verloren.
Für eine typische Person, deren Einkommen gleich bleibt oder von Jahr zu Jahr steigt, trifft dies wahrscheinlich nicht zu, aber es könnte jemandem helfen, der in Urlaub geht oder anderweitig unregelmäßiges Einkommen hat.
(ein dummer Fall) ... wenn Sie irgendwie wüssten, dass Sie mit Ihrem investierten RRSP-Geld eine Rendite erzielen könnten, die den Vorsteuergewinn übersteigt, der zur Zahlung der Zinsen für das RRSP-Darlehen erforderlich ist. Ich würde jedoch vorschlagen, dass dies eine dumme Wette ist. Die Zinsen, die Sie zahlen, sind garantiert, aber die Rendite, die Sie erwarten, ist wahrscheinlich nicht (oder wenn dies der Fall ist, ist sie wahrscheinlich niedriger als die Rendite, die Ihre Bank für das Darlehen verlangen möchte).
Wenn es aus irgendeinem Grund für Sie sinnvoll ist, nehmen Sie das Geld und investieren Sie es an einen besseren Ort als die hochverzinslichen Investmentfonds, die die Bank ebenfalls vorantreibt.
Es gibt Situationen, in denen es eine gute Idee ist. Chris W. Rea hat bereits den Fall erwähnt, in dem Sie erwarten, dass Ihr Grenzsteuersatz sinkt. Es gibt aber auch Fälle, in denen fehlende Beiträge dazu führen können, dass sich Ihr Grenzsteuersatz erhöht.
Angenommen, Ihr Einkommen liegt um 20.000 USD über der Schwelle von 46 % und Sie tragen normalerweise 20.000 USD zum RRSP bei. In diesem Jahr konnten Sie jedoch nur 10.000 US-Dollar beisteuern. Wenn Sie bis zum nächsten Jahr warten und zusätzliche 10.000 US-Dollar beitragen (was 30.000 US-Dollar ergibt), bringen die zusätzlichen 10.000 US-Dollar nur 35 % Steuern zurück. Wenn Sie das Geld leihen und den Beitrag in diesem Jahr leisten können, werden 46 % der Steuern zurückerstattet. Das macht den Kredit lohnenswert.
Wenn Sie den Beitrag jetzt leisten, können Sie dieses Jahr auch einen größeren Rabatt erhalten. Sie haben dieses Geld zwölf weitere Monate lang zur Verfügung und können es anlegen. Das allein reicht wahrscheinlich nicht aus, um es lohnenswert zu machen, aber es macht den Schaden sicherlich geringer.
Ich würde jedoch immer empfehlen, einen RRSP-Kredit für eine möglichst kurze Zeit abzuschließen. Meine Empfehlung wäre immer, den Beitrag so spät wie möglich im Zeitraum zu leisten, schnellstmöglich die Steuerrückerstattung zu beantragen und dann mit der Rückzahlung das Darlehen zu tilgen. Sie sollten in der Lage sein, mit dem Kredit nur für ein paar Monate davonzukommen.
Victor123
Chris W. Rea