Bin ich wirklich hausarm?

Sie fragen, ob eine Hypothek, die fast das Vierfache Ihres Einkommens beträgt, das Potenzial hat, Sie „hausarm“ zu machen.

2.500 $ Von Ihren 9.000 $ brutto ist laut Bank nicht zu viel, aber die Bank betrachtet nur ein paar Kennzahlen, nicht Ihr gesamtes Budget. Ist dieses Haus für Ihre Bedürfnisse geeignet? Greifen Sie mit dem 3-fachen des mittleren Eigenheimpreises zu hoch?

Hinweis: Dieses Board hat in letzter Zeit mehrere "Budget"-Diskussionen geführt. Für viele Menschen fangen die Probleme erst mit der Hypothek an. Die anderen hausbezogenen Haushaltsposten vervielfachen sich nur, um die Sache noch schlimmer zu machen.

Unter der Annahme einer guten Kreditwürdigkeit ohne Probleme wie Konkurs betrachten sie zwei Verhältnisse: Schulden im Zusammenhang mit dem Wohnungsbau und Schulden ohne Wohnungsbau.

Für Sie sind die Wohnungsschulden: Kapital und Zinsen (1986 $/Monat), Grundsteuern (490 $/Monat), Hausratversicherung (120 $/Monat) und HOA-Gebühr (120 $/Monat). Addieren Sie diese ($2716/Monat). Sie möchten, dass dies unter 28 % Ihres Bruttos liegt, obwohl einige Kreditgeber 33 % verwenden. Für Sie sind 109.000/Jahr 9.083/Monat oder 29,9 %. Die Anzahlung von 20 % erspart Ihnen die PMI-Zahlungen. Beachten Sie, dass die Abzüge für Zinsen und Steuern bereits in den Verhältnisgrenzen verborgen sind, versuchen Sie also nicht, die monatliche Belastung durch einen erwarteten Abzug zu reduzieren. Viele Kreditgeber verlangen, dass Sie ihnen jeden Monat das Geld aus Steuern und Versicherungen geben, sie leiten die Gelder an die Regierung der Versicherungspolice weiter, wenn die Rechnungen fällig sind.

Das 2. Verhältnis ist für die Nichtwohnungsschulden, von denen Sie behaupten, dass sie Null sind. Das sollten weniger als 10 % sein.

Wenn sie darauf bestehen, Sie unter 28 % zu halten, benötigen Sie möglicherweise einen niedrigeren Satz oder eine größere Anzahlung.

Ihr aktuelles Einkommen und Budget haben es Ihnen ermöglicht, erhebliche Ersparnisse anzusammeln, obwohl Ihre Altersvorsorge niedrig erscheint. Die Ersparnisse und CD-Guthaben zeigen, dass Sie Ihre Ausgaben jeden Monat erhöhen könnten, ohne Ihre finanzielle Gesundheit ernsthaft zu beeinträchtigen. Sollten Sie kaufen, kann nicht beantwortet werden, da dies eine individuelle Entscheidung ist.

Denken Sie daran, dass Wohneigentum auch zusätzliche Verpflichtungen beinhaltet, die ein Mieter von einem Vermieter verlangen kann, um sie zu reparieren und zu bezahlen. Das ist das Zeug, das unmöglich vorherzusagen ist.

In Anbetracht Ihrer Frage,

Ich war auf dem Markt, um ein Haus zu kaufen. Es gibt ein Haus, das mir gefällt, und ich wollte wissen, ob ich es mir leisten könnte.

Sie geben Ihr Vermögen an:

120K (Money Market + Checking)
29K CD
20K IRA
46K 401(k)
No debts (great)

Großartig!

Laufendes Einkommen:

$5800/month (net after taxes, etc)

Tolle Arbeit, 1000 $/Monat in Ihre 401.000 zu stecken! Das sind 12.000 $/Jahr, die für den Ruhestand gespart werden. Exzellent!

Laufende Ausgaben:

rent $1700
insurance(renters+ car)
fuel
utilities (gas, electricity, water, sewage)
food and groceries $300 (see below)
internet $80
cell phone $70
Total: $800-1000/month
Total Essentials: $2700/month (less than 1/2 your net income)

Warum möchten Sie ein Haus für mehr als das 4-fache Ihres Bruttoeinkommens und den 3-fachen mittleren Hauspreis (US) kaufen? Planen Sie, mindestens 5-7 Jahre in dem Haus zu wohnen? Es besteht das Risiko, dass die Zinssätze steigen, was sich auf Ihre Fähigkeit auswirkt, das Haus zu verkaufen.

Erwartete Ausgaben:

Mortgage payments: 1986
Home Insurance: 120
property tax: 490 (amazing how much government costs)
PITI: $2596
HOA: 120
maintenance: 408 (assuming 1% per month)
Total: $3124

Fügen Sie Ihre anderen wichtigen Dinge hinzu,

Utilities: 150
Food: 300
internet: 80
cell phone: 70
Total essentials: $3724

Sie erwägen, Ihre Ausgaben um 1000-1200 $/Monat zu erhöhen.

Wenn Sie sich die Beträge ansehen, die Sie für direkte Wohnkosten angegeben haben, haben Sie 2600 USD/Monat für eine Hypothekenzahlung zugesagt. Wenn Sie Ihre anderen geschätzten wesentlichen Dinge hinzufügen, werden Sie über 3700 $/Monat ausgeben (wobei 2200 $/Monat für alles andere übrig bleiben).

Sie haben möglicherweise höhere Nebenkosten für ein Haus als für eine Wohnung, Sie kommen mit Ihrem Lebensmittelbudget gut zurecht und Ihr Handy ist niedriger als viele andere. Sie rechnen mit Steuereinsparungen in Höhe von 650 USD/Monat (7800 USD/Jahr) (Seien Sie vorsichtig, der Kongress sucht nach Möglichkeiten, die Steuereinnahmen zu erhöhen) .

Sie möchten Ihre wesentlichen Ausgaben unter 50 % halten (viel mehr als 50 % sind schwierig, und ich versuche, auf 40 % zu kommen). Möglicherweise leben Sie in einem Gebiet, in dem die Wohnkosten eine übergroße Ausgabe darstellen. Aber eine Option wäre, mehr zu sparen, und eine größere Anzahlung könnte die monatlichen Ausgaben unter diese 50%-Marke senken.

Eine Sache, die Sie vielleicht in Betracht ziehen sollten, wenn Ihr Budget knapp ist ... machen Sie Ihr eigenes Escrow. Du musst diszipliniert sein, aber ich sehe das nicht als Problem für dich. Guter Job ohne Autozahlung oder Studiendarlehen!

Die Banken vermasseln fast immer die Treuhand, und Sie können Ihre monatliche Sparzahlung genau so halten, wie sie sein muss. Legen Sie jeden Monat 610 auf ein Sparkonto und Sie sollten golden sein.

Hier in Orange County, Florida, sind Steuern im April fällig, Sie können einen Rabatt von 1 %/Monat erhalten, wenn Sie früh bezahlen. November ist das erste Mal, dass Sie es bezahlen können. Wenn Sie wie ich Ihr eigenes Treuhandkonto führen, kann ich bezahlen, wann ich will (Ende November) und meinen Rabatt maximieren. Jetzt mag Ihre Situation anders sein, aber wahrscheinlich sind 110 % (nicht basierend auf Recherchen) der Treuhandkonten vermasselt.