Angenommen, es gibt ein Paar, Clayton und Emma. Clayton ist 26 und hat einen guten Job, verdient über 75.000 $ im Jahr, Emma ist 20 und studiert immer noch (sie hat keine Studentendarlehen, aber sie hat keinen Job und keinen Kredit). Angenommen, dieses Paar ist noch nicht bereit für die Ehe, möchte aber gemeinsam ein Haus kaufen.
Die Chancen stehen gut, dass Clayton nur deshalb eine Hypothek genehmigt wird, weil er Einkommen und Kredit hat. Kann in diesem Fall der Titel des Heims weiterhin von beiden gehalten werden?
Hätte der Kreditgeber (die Bank) diesbezüglich Bedenken, da eine Partei, die nicht an der Hypothek beteiligt ist, Eigentum an der Immobilie ist?
Es ist höchst unwahrscheinlich, dass dies von einem Hypothekenversicherer genehmigt wird.
Wenn die Bank einen Kredit mit einem Sicherungsrecht an einer Immobilie (einem Pfandrecht) gewährt, sind sie geschützt – wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlt, kann die Immobilie zwangsvollstreckt und verkauft werden, und der Kreditgeber wird für den Betrag von vollständig entschädigt das nicht zurückgezahlte Darlehen.
Wenn zwei Parteien in der Urkunde aufgeführt sind, besitzt jede einen UNVERTEILTEN Anteil von 50 % an der Immobilie. Wenn nur eine Partei die Immobilie als Bürgschaft für das Darlehen verpfändet hat, sind tatsächlich nur 50 % der Immobilie zwangsveräußerbar. Dies bedeutet, dass die Bank ihren Verlust nicht wieder hereinholen kann.
Nehmen wir für ein (fiktives, stark vereinfachtes) konkretes Beispiel an, dass das Haus 100.000 Dollar wert ist und Adam und Zoe auf der Urkunde aufgeführt sind, aber Adam der Kreditnehmer für eine Hypothek von 100.000 Dollar ist. Adam schuldet 100.000 $ und hat einen Vermögenswert von 50.000 $ (den er als Sicherheit für das Darlehen verpfändet hat), während Zoe nichts schuldet und einen Vermögenswert von 50.000 $ hat (der völlig unbelastet ist). Wenn Adam die Hypothek nicht bezahlt, könnte die Bank nur seine Hälfte des Grundstücks in Höhe von 50.000 US-Dollar zwangsversteigern, was sie einem großen Risiko aussetzt.
Es gibt andere rechtliche und finanzielle Gründe, aber insgesamt denke ich, dass es sehr schwierig sein wird, einen Kreditgeber zu finden, der bereit ist, ein solches Risiko einzugehen. Es ist sehr kompliziert und es gibt absolut keine Vorteile.
Außerdem - spreche ich aus Erfahrung (vor der ich aufgrund der Zeichnungsregeln der Bank geschützt war) und schließe mich den Ratschlägen anderer auf dieser Website an: Versuchen Sie es nicht. Das Mischen von Vermögenswerten ohne Vertrag (entweder implizit durch Heirat oder explizit durch einen Vertrag) wird Sie in Schwierigkeiten bringen.
Ich werde Bacons Kommentar erweitern.
Wenn Sie verheiratet sind und Eigentum erwerben, erhalten Sie automatisch eine rechtliche Vereinbarung. In den meisten Staaten ist das Eigentum gemeinschaftlich, und obwohl es Ausnahmen gibt, ist dies meistens der Fall.
Wenn Sie unverheiratet sind, gibt es keine solche Annahme des gemeinsamen Erwerbs. Während die Worte zwischen den beiden Parteien unterschiedlich lauten können, gehen die Gerichte fast immer davon aus, dass nur eine Partei Eigentümer des Eigentums ist, wenn nichts schriftlich niedergelegt und unterschrieben ist.
Jetzt gehen unverheiratete Menschen ständig ins Geschäft, aber sie tun dies, indem sie rechtsverbindliche Vereinbarungen treffen, die Eventualitäten abdecken. Wenn Sie beide mit diesem Plan fortfahren, müssen Sie diese Dokumente mit Hilfe eines Anwalts erstellen. Obwohl die Zahlung für diesen Schutz teuer ist, ist dies ein kleiner Preis im Verhältnis zu einer der wahrscheinlich größten Anschaffungen in Ihrem Leben.
Ich empfehle dies jedoch nicht. Wenn Clayton ein Haus kaufen kann und will, sollte er es tun. Emma kann bei Clayton mieten. Diese Miete könnte jeder Betrag sein, auf den sich die beiden einigen, einschließlich Null. Wenn die beiden heiraten, wird Emma nach diesem Datum am Ende Eigenkapital besitzen. Bleiben sie bis zum Tod zusammen, ist es wahrscheinlich, dass ihr (oder ihren Erben) die Hälfte davon gehört. Auch wenn dieses Haus verkauft wird, geht das Eigenkapital in ein größeres Haus über, das sie nach der Heirat kaufen, das dann gemeinsam besessen wird.
Wenn sie sich trennen, ist die Trennung sauber und ordentlich. Vermutlich hätte sie sowieso Miete gezahlt, also ist nichts verloren. Viele Menschen geraten in Schwierigkeiten, wenn sie in einer Beziehung, die mit einem schwachen Immobilienmarkt zusammenfällt, zu einem schlechten Zeitpunkt verkaufen müssen. In diesem Fall verlieren beide Parteien.
So sehr wie Bacons Ratschlag würde ich nicht gemeinsam kaufen. Es gibt keinen Vorteil, und Sie vermeiden viele Nachteile.
Spielen Sie nicht „Haus“, indem Sie gemeinsam ein Haus kaufen, wenn Sie unverheiratet sind.
Kann in diesem Fall der Titel des Heims weiterhin von beiden gehalten werden?
Ja, es ist möglich, zusätzliche Personen auf dem Titel zu haben, die nicht auf der Hypothek stehen.
Hätte der Kreditgeber (die Bank) diesbezüglich Bedenken, da eine Partei, die nicht an der Hypothek beteiligt ist, Eigentum an der Immobilie ist?
Möglich, aber es gibt eine sehr einfache Möglichkeit, dies zu vermeiden. Clayton könnte das Haus einfach selbst kaufen und Emma nach dem Abschluss zum Titel hinzufügen, indem er eine Quittungsurkunde aufzeichnet. Das kann der Kreditgeber nicht verhindern, und aus seiner Sicht ist es sogar besser, da er im Falle eines Zahlungsausfalls zwei Personen hat, die sich um ihn kümmern müssen. (Aber obwohl es besser ist, erschweren sie oft den Kauf
Tipp: Wenn Sie das Kündigungsdokument von einem Anwalt entwerfen lassen, lassen Sie ihn auch das umgekehrte Dokument erstellen. (Emma gibt das Eigentum an Clayton zurück.) Dafür fallen normalerweise keine zusätzlichen Kosten an, und dann haben Sie es, wenn Sie es brauchen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise die umgekehrten Formulare einreichen, wenn Sie eine Refinanzierung wünschen.
Als Randbemerkung stimme ich mit Grade 'Eh' Bacon und Pete B. darin überein, dass Clayton und Emma dies nicht tun. Sobald sie verheiratet sind, geht das Eigentum entweder automatisch in gemeinsames Eigentum über, oder ein Ehepartner kann dem Titel einfach hinzugefügt werden, und bis sie verheiratet sind, gibt es keine Vor-, aber viele Nachteile. Gründe es nicht zu tun:
Als Randnotiz wurde in einem Kommentar vorgeschlagen:
...angenommen, Clayton liebt Emma so sehr, dass er will, dass ihr Name auf dem Haus steht...
Ich verstehe den Wunsch, dies aus emotionaler Sicht zu tun, aber ich weiß, dass dies aus finanzieller Sicht keinen Sinn macht.
Die Hypothek und der Titel des Hauses würden gleichermaßen unter Ihren beiden Namen stehen.
Als ich mit meiner Freundin eine Hypothek beantragte, war ich wegen meiner Kreditwürdigkeit die Hauptantragstellerin und sie wegen ihres Einkommens (sie verdient mehr) die zweitrangige.
Als alles gesagt und getan war, wurde uns erklärt, dass die Hypothek zu gleichen Teilen unser Eigentum sei und das Haus auch, und dass ich auch nicht mehr Eigentum als sie besäße.
Wir wurden schnell und problemlos zugelassen. Das ist auch unser erstes Haus. Das ist in Florida.
Ich habe das gemacht. Was erlaubt ist, ändert sich jedoch im Laufe der Zeit – im Vorfeld der Krise würden die Kreditgeber bei den dürftigsten Beweisen zustimmen.
Insbesondere meine SO war erst seit ein paar Jahren auf dem Land und befand sich an einem idealen Punkt, an dem der Mangel an Geschichte nicht mehr gegen sie zählte. Wenn man die Zahlen betrachtet, war die Hypothek auf ihren Namen um einen Bruchteil eines Prozents billiger als auf meinen. Obwohl sie ein „angegebenes Einkommen“ (selbst gemeldet, nicht durch den beruflichen Werdegang belegt) des Haushalts verwendete, nicht nur sich selbst.
Der Titel war in ihrem Namen und es hätte Geld gekostet, meinen später hinzuzufügen, also haben wir es nicht getan. Das war in Texas, das ein „Gemeinschaftseigentumsstaat“ ist, also gehört nach der Heirat sicher alles „uns“.
Es ist in der Regel nicht möglich, dass jemand Miteigentümer des Hauses ist, der nicht auch für die Hypothek gesamtschuldnerisch haftet.
Dies spielt jedoch keine Rolle, da es möglich ist, dass zwei Personen gemeinsam eine Hypothek aufnehmen, bei der nur das Einkommen einer Person vom Kreditgeber festgesetzt wird. Wenn diese Person allein eine Hypothek in dieser Höhe erhalten könnte, sollte das Paar auch in der Lage sein, dieselbe Hypothek zu erhalten.
Quelle: Meine Frau und ich haben so eine Hypothek bekommen. Sie ist selbstständig, anstatt die sehr hohen Anforderungen für den Nachweis ihres Einkommens aus selbstständiger Tätigkeit zu erfüllen, haben wir einfach gesagt, dass nur mein Einkommen berücksichtigt werden soll.
Es hängt von der Bank ab - In einigen Fällen (inklusive meiner :)) hat die Bank dies zugelassen, aber Emma musste ein Dokument unterzeichnen, in dem sie auf die Rechte für das Haus verzichtet, falls die Bank Vermögenswerte liquidieren muss, um ihre Hypothek zurückzuerhalten Verzögerungen oder nicht rechtzeitige Zahlung von Gebühren. Diese musste nach Einholung einer unabhängigen Rechtsberatung durch einen Rechtsberater unterzeichnet werden.
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