Die Formel sollte konservativ sein, da sie schwer genau zu bestimmen ist. Gehen Sie lieber auf Nummer sicher.
Angenommen, Person XXX hat ein liquides Nettovermögen von 1,5 Millionen US-Dollar, ist 38 Jahre alt und hat jährliche Ausgaben von 50.000 US-Dollar. Kann er jetzt in Rente gehen?
Die Standardinterpretation von „Kann ich es mir leisten, in den Ruhestand zu gehen“ lautet: „Kann ich nur von den Einkünften meiner Ersparnisse leben, ohne den Kapitalbetrag zu berühren“.
Um das zu schätzen, müssen Sie vernünftige Schätzungen über die erwartete Rendite, die Inflationsrate und Ihre tatsächlichen Kosten anstellen – denken Sie daran, medizinische Notfälle, größere Hausreparaturen und dergleichen bei der Bestimmung Ihres durchschnittlichen Bedarfs zu berücksichtigen, ganz zu schweigen von den Steuern wenn das nicht alles steuerbegünstigt ist! -- und dann einen Sicherheitsfaktor einbauen. Sie sagten liquide Mittel, und das ist richtig; Sie möchten nicht durch irgendetwas anderes als eine Katastrophe zu einer Umkehrhypothek gezwungen werden.
Eine alte Faustregel war, dass man – richtig investiert – nach Abzug der Inflation etwa 4 % Realrendite erwarten konnte. Das mag immer noch richtig sein oder auch nicht, aber es ist ein einfacher Ausgangspunkt. Wenn wir Ihre Zahl von 50.000 $/Jahr (heutige Dollar) nehmen und davon ausgehen, dass Sie alle Steuer- und Eventualbeträge eingeschlossen haben, bedeutet das, dass Ihr Notgroschen 50.000/0,04 oder 1.250.000 $ betragen muss. (Ich schätze, ich brauche mindestens 1,8 Millionen Dollar an liquiden Mitteln, um in den Ruhestand zu gehen.) Die 1,5 Millionen Dollar, die Sie gegeben haben, würden unter diesen Annahmen eine Zeichnung von bis zu 60.000 Dollar pro Jahr ermöglichen, was Ihnen etwas Hoffnung gibt, dass Ihre Bestände gerechtfertigt sind sich selbst erhalten, aber wachsen, was Ihnen später zusätzlichen Puffer gegen Notfälle gibt.
Allerdings haben einige Leute angedeutet, dass es angesichts dessen, was der Markt derzeit tut, klüger sein könnte, von kleineren durchschnittlichen Renditen auszugehen. Oder Sie treffen andere Annahmen zur Inflation oder möchten einen größeren Notfallpuffer. Das sind alles Ermessensentscheidungen, basierend auf Ihren besten Vermutungen über die Wirtschaft im Allgemeinen und Ihre Investitionen im Besonderen.
Ein guter Finanzberater (kein Makler) hat Zugang zu besseren Tools, um dies zu untersuchen, indem er Techniken wie die Monte-Carlo-Simulation verwendet, um zu versuchen, sowohl die besten als auch die schlimmsten Fälle abzuschätzen, und kann Ihnen daher eine etwas zuverlässigere Antwort geben als diese Regel. of-Daumen-Ansatz. Aber das sind immer noch Wahrscheinlichkeiten, keine Versprechungen.
Eine andere Möglichkeit, es zu testen: Finden Sie heraus, wie viel eine Versicherungsgesellschaft als Preis für eine unbegrenzte inflationsbereinigte Jahresrente in Höhe von 50.000 USD verlangen würde. Diese Schätzungen vorzunehmen ist ihre Sache; wenn sie nicht gut raten können, kann es niemand. Zugegebenermaßen berücksichtigen sie auch die Wahrscheinlichkeit, dass Sie früh sterben, aber auf der anderen Seite planen sie auch, einen Gewinn aus dem Geschäft zu ziehen, sodass ihre Zahl möglicherweise auch für die „Selbstversicherung“ angemessen ist. Oder vielleicht auch nicht. Oder Sie könnten entscheiden, dass es sich lohnt, eine Rente für einen Teil oder das Ganze zu kaufen und sie zu bezahlen, um das Risiko zu tragen.
Am Ende "bezahlst du dein Geld und nimmst deine Cherce."
Sieger
neugierig
Chris W. Rea