Ist das ein vernünftiger Finanzplan? - Alle paar Jahre all dein Geld ausgeben? [abgeschlossen]

Ok, der Titel ist absichtlich etwas scherzhaft. Aber kurz zu meiner aktuellen Situation.

Ich lebe in Europa (ein Land mit hohen Lebenshaltungskosten) und spare etwa 10.000 Euro pro Jahr. Ich mache das seit 2 Jahren, habe also rund 20.000 in bar, aber ich habe auch etwas mehr als 10.000 Eigenkapital in meinem Haus.

Ich habe den 9-5-Lebensstil schon immer nicht gemocht, aber ich habe nicht die Mentalität, Unternehmer zu werden. Gleichzeitig möchte ich kein „aufgeschobenes Leben“, eine Rente aufbauen und warten, bis ich 70 bin, um zu leben, was von meinem Leben übrig ist.

Ich möchte also fragen, ob das Folgende ein praktikabler Plan ist, ob jemand anderes etwas Ähnliches tut und ob es irgendwelche offensichtlichen massiven Fallstricke gibt?

  • 2 - 3 Jahre am Stück arbeiten, 20 - 30.000 sparen.
  • Nehmen Sie sich 2 - 3 Jahre frei von der Arbeit, bereisen Sie die Welt mit kleinem Budget, übernachten Sie in Hostels, leben Sie sparsam, lernen Sie neue Fähigkeiten und genießen Sie einfach das Leben (während Sie nicht arbeiten und den größten Teil der Ersparnisse ausgeben).
  • Wiederholen Sie die Schritte 1 und 2 bis zur Friedhofszeit.

Vorteile , die ich sehen kann:

  • Kein 'aufgeschobenes Leben', leben Sie 2 - 3 Jahre Rentenausbrüche, während Sie noch jung sind (ich bin 30).
  • Ein paar Jahre Arbeitsunfähigkeit sollten Arbeitgeber nicht davon abhalten, sich wieder eine Stelle zu suchen (ich bin Softwareentwickler).

Nachteile:

  • Keine langfristigen Einsparungen oder Investitionen

Danke im Voraus!

Vielleicht möchten Sie das Buch „A Four Hour Work Week“ lesen.
@PeteB. Ich habe die Zusammenfassung gelesen. Es richtet sich jedoch an Leute, die ihr eigenes Geschäft machen wollen, was ich nicht tue.
"Die Welt mit kleinem Budget bereisen, in Hostels übernachten, sparsam leben" - also ein Leben WAAAAAY schlechter als der 9-5-Lebensstil? Und dabei Ihren Lebenslauf ruinieren und Ihren Job verlieren? Irgendeine Logik darin? Ich sehe hier KEIN aufgeschobenes Leben – ich sehe Selbstzerstörung und ein VIEL niedrigeres Leben, um damit anzufangen.
@TomTom Das ist völlig subjektiv und deine Meinung. Für einige (wie mich) ist ein sparsames Leben, das bedeutet, die Welt zu sehen, VIEL besser, als jahrelang im 9-5-Rattenrennen zu stecken.
Aber auf DIESER Ebene? Das bedeutet, niemals eine Frau zu finden, niemals ein Kind großzuziehen. Das ist kein Lebensplan. Auch ohne den Plan, JETZT Kinder zu haben – was ist, wenn Sie Ihre Meinung ändern? Und wieder in einen solchen Job einzusteigen, bedeutet, IMMER ein Junior zu sein. Das klingt TONNE wie kein Plan wie in "nicht geplant und keine Nacht damit verbracht, was in den nächsten Jahren passieren könnte".
Sie unterschätzen wahrscheinlich die Folgen für die Suche nach einem neuen Job. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie längere Zeit arbeitslos und ohne Einkommen sind. Kein Unternehmen will jemanden einstellen, der jahrelang keinen Kontakt zu Branchenentwicklungen hatte und der wahrscheinlich auch nach zwei Jahren wieder geht.
@TomTom: Ich kenne viele Arbeitgeber, die eine 3-jährige Budget-Auslandsreise in einem Lebenslauf viel viel interessanter finden würden als den 1000. Schul-Universität-Arbeit-Arbeit-Arbeits-Lebenslauf!
Auch VTC, denn die Antwort hängt ganz von Ihrem persönlichen Geschmack ab!
@TomTom: Sie sammeln unglaubliche Soft-Skills und die Chancen, dass Sie zurückkommen und völlig neue Jobmöglichkeiten erhalten, die für den "normalen" Mitarbeiter nicht verfügbar sind. Außerdem gibt es Arbeitgeber, die dich nach deiner Auszeit sogar wieder übernehmen würden, wenn du vorher einen guten Job gemacht hast und deine Ziele transparent bleibst ...
Ja, außer dass das OP nicht sagt, dass er einen anderen Job will. Soft Skills sind nicht wichtig, wenn Sie NICHT LIEFERN KÖNNEN. Und IT-Leute müssen eher über die Software, an der sie arbeiten, auf dem Laufenden bleiben. Möchten Sie wissen, wie viele Versionen von PHP, C#, dotnet in den letzten 2 Jahren veröffentlicht wurden?
@Daniel Einige Arbeitgeber werden von ihrem Lebenslauf aufgrund der kurzen Verweildauer in einem Job und der langen Lücken, in denen Fähigkeiten nicht genutzt und auf dem neuesten Stand gehalten werden, nicht beeindruckt sein. Einige Arbeitgeber lassen sich nicht abschrecken oder sehen es sogar positiv, aber insgesamt verringern sie wahrscheinlich ihre Chancen, einen Job zu finden. Alle Ersparnisse auszugeben , bevor sie wieder arbeiten, ist kein vernünftiger Plan, es sei denn, sie sind mit einem hohen Risiko einverstanden. Sie müssen realistisch einschätzen, wie lange sie brauchen werden, um einen Job zu finden, und sicherstellen, dass sie genug übrig haben, um mehr als diesen Zeitraum abzudecken.
Es scheint definitiv kein praktikabler Plan zu sein, während Sie daran arbeiten, Ihre Privatpilotenlizenz zu erhalten , angesichts der damit verbundenen Kosten.
@TomTom: Das ist Unsinn. Wenn Sie vor zwei Jahren gut in PHP waren, brauchen Sie höchstens eine Woche, um wieder auf den neuesten Stand zu kommen. Wahrscheinlich hat Ihr Arbeitgeber noch nicht einmal auf die neueste Version aktualisiert. Verdammt, es gibt immer noch Banken, die Leute dafür bezahlen, in Cobol zu programmieren!
Ja, vielleicht auf IHRER Ebene. Aber Seniorenjobs - nein.
@αCVn Ich habe dafür einen separaten Fonds
Abgesehen von den Fragen des persönlichen Geschmacks (ich finde Reisen selbst nicht so lustig), ist eine wichtige Sache zu bedenken, dass das Leben SO viel weniger kompliziert wird, wenn Sie eine beträchtliche Menge Geld angesammelt haben. (Ob Sie es als „Rentenfonds“ oder nur als Sicherheitsnetz betrachten, bleibt Ihnen überlassen.) Es ist viel einfacher, sich ein oder zwei Jahre frei zu nehmen oder interessantere, aber weniger einträgliche Jobs anzunehmen, wenn Sie ein paar Hundert haben Tausend auf der Bank, und das meiste davon haben Sie immer noch, wenn Sie wieder arbeiten gehen.
Warum nicht stattdessen hart arbeiten, so viel wie möglich verdienen und so viel wie möglich investieren, finanziell frei werden, sich dann früh zur Ruhe setzen und die Welt mit Stil sehen? Oder nehmen Sie alternativ eine Anstellung in Ihrem Bereich im Ausland an, reisen Sie durch einen Teil der Welt, während Sie dort arbeiten, und gehen Sie dann in einem anderen Teil der Welt arbeiten und so weiter.
Kommen Sie für niedrige Steuern in die USA. Ich bin nur in einer 28% Steuerklasse. Wirklich. Gut plus 11,2 % für den Staat, aber das ist alles. Nun, warten Sie, 13,4 % für beide Seiten der FICA, 8 % Mehrwertsteuer auf alle Einkäufe, muss meine eigene Gesundheitsversorgung bezahlen, aber das sind nur 700 $ / Monat. Bezahle auch mein eigenes College, aber die Grundschule ist kostenlos. Ich bin so glücklich, hier zu sein, wo die Steuern günstig sind und nicht in einem dieser teuren europäischen Länder!

Antworten (5)

Einige Arbeitgeber unterstützen tatsächlich einen ähnlichen Lebensstil in Form von „ Sabbaticals “. Es funktioniert normalerweise so:

  1. Über einen Zeitraum von einigen Jahren arbeiten Sie entweder Überstunden oder nehmen eine Gehaltskürzung vor.
  2. Dann können Sie einen längeren bezahlten Urlaub nehmen, der den unbezahlten Stunden entspricht, die Sie in diesen Jahren gearbeitet haben (normalerweise bis zu einem Jahr).
  3. Während des bezahlten Urlaubs machen Sie, was Sie wollen.
  4. Wenn der bezahlte Urlaub vorbei ist, können Sie zu Ihrer vorherigen Position zurückkehren (oder kündigen, wenn Sie etwas Besseres zu tun gefunden haben ... aber sagen Sie Ihrem Chef nicht, dass ich das gesagt habe :))

Das Verhältnis zwischen Arbeitsjahren und freien Jahren beträgt normalerweise etwa 4:1, nicht 1:1 wie in Ihrem Plan. Aber der Vorteil der Verwendung eines solchen Sabbatical-Systems gegenüber Ihrer vorgeschlagenen Vorgehensweise ist:

  • Dein Gehalt erhältst du auch während deiner Karrierepause weiter, sodass du keine Angst haben musst, dass dir vorzeitig das Geld ausgeht.
  • Sie genießen weiterhin alle arbeitsrechtlichen Vorteile, wie zum Beispiel die Krankenversicherung.
  • Sie müssen sich nach Ihrer Karrierepause keinen neuen Job suchen.
  • Sie haben am Ende keine Lücken in Ihrem beruflichen Werdegang, die Sie sonst als weniger beschäftigungsfähig erscheinen lassen würden
  • Sie sammeln trotzdem Altersleistungen an und können wie gewohnt in den Ruhestand gehen.

Wenn die Nachfrage nach Personen mit Ihren Qualifikationen also so groß ist, dass Sie zwischen verschiedenen Arbeitgebern wählen können, versuchen Sie, einen zu finden, der diese Möglichkeit bietet. Aber denken Sie daran, das Kleingedruckte zu lesen. Einige Unternehmen haben sehr weitreichende Wettbewerbsverbotsklauseln in ihren Verträgen, die während Ihres Sabbaticals nicht ausgesetzt werden. Dies kann Ihre Möglichkeiten während dieser Zeit stark einschränken.

Dies scheint bei weitem der realistischste Weg zu sein, um das zu erreichen, wonach OP sucht (wenn OP in der Lage ist, ein Unternehmen zu finden, das dies unterstützt).

Ich sehe mehrere Probleme mit Ihrem Plan:

  • Der Ruhestand hat einen Grund. Es gibt verschiedene Dinge, die Sie daran hindern können, im Alter zu arbeiten:
    • Sie sind möglicherweise weniger arbeitsfähig, sei es aufgrund körperlicher Verschlechterung oder geistiger Erschöpfung. Und das ist der ganz normale Ablauf – wenn Sie Pech haben, werden Sie vielleicht krank und völlig arbeitslos.
    • Sie sind für viele Arbeitgeber (zumindest in deren Augen) „weniger wertvoll“, wenn Sie älter sind. Sie stellen Sie also möglicherweise nicht ein. Dann was?
  • Die Leute stellen Sie möglicherweise nicht ein, wenn sie Ihren Lebenslauf sehen, und extrapolieren, dass Sie nach 2-3 Jahren kündigen werden. Es ist nicht die "Auszeit" (die Sie erwähnen), die Arbeitgeber abschreckt, sondern die dauerhafte Kündigung.

Wenn Sie wirklich in der Lage sind, die Ausgaben für 1 Jahr in 1 Jahr Arbeit zu sparen, arbeiten Sie einfach 2 Jahrzehnte und gehen Sie dann in den Ruhestand, wobei die Aufzinsung für Sie arbeitet (was nicht der Fall ist, wenn Sie alle paar Jahre alle Ihre Ersparnisse ausgeben). Sie können sich dann für immer zurückziehen .

Oder versuchen Sie, einen Job/Arbeit/Beruf zu finden, der Ihnen die Freiheit/Abenteuer/Befriedigung gibt, die Sie brauchen.

Das sehr große Risiko, das ich sehe, besteht darin, dass Sie nicht vorhaben, jemals in Rente zu gehen:

Wiederholen Sie die Schritte 1 und 2 bis zur Friedhofszeit.

Auch wenn das jetzt machbar klingt, in einem noch recht jungen Alter, können Sie wirklich sagen, dass Sie mit 70 immer noch bereit (und sogar in der Lage) sein werden, zu arbeiten? 80? 90?

Das ist nicht wirklich eine Antwort. Ja - Softwareentwicklung ist körperlich nicht anstrengend.
@Cloud Das ist mir bewusst (ich bin selbst Entwickler). Haben Sie die mentalen Aspekte des Jobs berücksichtigt? Ich bin mir ziemlich sicher, dass etwas wie Alzheimer oder ähnliches dazu führen würde, dass ich nicht arbeiten kann, selbst wenn ich körperlich in Ordnung wäre.
Wenn Sie jung sind, denken Sie, dass Sie in 30-40 Jahren noch so effektiv und effizient sein werden (z. B. nicht anstrengende Softwareentwicklung), aber selbst wenn Sie nicht von Demenz betroffen sind, verlangsamt sich der Geist im Laufe der Jahrzehnte.
Ich arbeite auch in der Softwareentwicklung und kann die Punkte von Tom Revell und Bob Baerker bestätigen. Unsere Entwicklungsabteilung hat eine ungewöhnlich große Altersspanne, die von Menschen in den 20ern bis zu den Menschen in den 60ern und allen Altersgruppen dazwischen reicht. Man merkt, je älter die Menschen werden, desto schwieriger wird es für sie, neue Technologien und Methoden zu verstehen. Ihre Erfahrung allein reicht nicht aus, um mit der jüngeren Generation mithalten zu können. Wenn Entwickler in den Ruhestand gehen, merken sie, dass sie für diese Branche zu alt werden.
Ja, das ist eine Antwort. Neben psychischen Problemen kann die Arbeitsfähigkeit auch die Möglichkeit beinhalten, eingestellt zu werden. Und eine ältere Person mit einer Arbeitsgeschichte von 2-3 Jahren am Stück wird nicht gut aussehen.
@Philipp: Ich spreche aus Erfahrung, es ist nicht so, dass es den meisten älteren Menschen schwer fällt, neue Technologien zu verstehen, es ist, dass wir oft nicht den Sinn sehen, Zeit und Mühe zu investieren, um die neueste Mode zu übernehmen, wenn wir so viele kommen und gehen sehen ohne messbaren Nutzen zu bringen. Zeigen Sie uns jedoch etwas, das tatsächlich eine signifikante Verbesserung darstellt ...
Außerdem passieren ständig Modeerscheinungen, und nicht wenige bauen auf anderen Modeerscheinungen auf. Es kann schwieriger sein, einige Konzepte zu verstehen, insbesondere solche, die auf anderen aufbauen (Angular auf JS auf Node auf Docker auf IaaS) und all das zu berücksichtigen, wenn Sie versuchen, mit der Zeit „aufzuholen“. kann überwältigend sein. Aber wir könnten dasselbe umgekehrt sagen (ich selbst versuche, die Mainframe-Programmierung zu verstehen).

Sie verpassen einen großen Teil des Zinseszinses

Langfristige Anlagen genießen die Magie des Zinseszinses, der erfordert, dass das Ersparniswachstum investiert bleibt, damit es noch weiter wachsen kann. Stellen Sie sich eine Situation vor, in der Sie jeden Monat 1.000 US-Dollar sparen können. Wenn Sie 3 Jahre lang zu 6,5 % Zinsen sparen, werden Sie fast 40.000 $ haben, bevor Sie aufhören zu arbeiten und anfangen, Ihren Notgroschen auszugeben, bevor Sie alles wieder tun. Wenn Sie dies 10 Mal wiederholen, verdienen Sie insgesamt rund 400.000 US-Dollar.

Angenommen, Sie sparen jeden Monat 1.000 $ zu 6,5 % Zinsen und das 30 Jahre lang in Folge. Am Ende Ihrer beruflichen Laufbahn werden Sie 1,1 Millionen US-Dollar haben, fast dreimal so viel, als ob Sie gespart und in Schüben ausgegeben hätten.

Diese Zahlen berücksichtigen nicht einmal, wie lange es dauern wird, den gesamten Notgroschen auszugeben, während dieser Zeit fallen auch Zinsen an. Auch hier ist die langfristige Investition im Vorteil.

Langfristige Anlagedurchschnitte gelten möglicherweise nicht

Mein Beispiel verwendet einen Zinssatz von 6,5 %, was eine angemessene langfristige durchschnittliche Rendite an der Börse darstellt. Beim langfristigen Sparen ist es möglich, jahrelange schlechte Performance zu überstehen, weil Sie Jahrzehnte Zeit haben, um kurzfristige Verluste durch langfristige Gewinne zu decken. Wenn Sie Ihr Geld immer anlegen und es 3 Jahre später tatsächlich brauchen, wird die Börse zu einer riskanteren Wette. Wenn Sie am Ende eines Arbeitspensums einen Abschwung haben, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten. Langfristige Altersvorsorgepläne tendieren dazu, Anlagen von risikoreichen, ertragsstarken Aktien zu stabileren, aber geringeren Renditeanlagen umzuschichten, wenn das Rentenalter näher rückt. Es ist einfach keine Zeit dafür, wenn man in Zyklen von 3 Jahren investiert und abzieht.

Das Problem ist, dass es bei dem aktuellen Nullzins in der Eurozone und der Nicht-Null-Inflation schwierig ist, eine sichere Anlage zu finden, die zu einem Nettokaufkraftgewinn führt. 6,5 % Garantiezins sind derzeit in Europa völlig unrealistisch.
@Philipp Genau das. Ich habe das Glück, 1,5 % zu bekommen
@Philipp Nur dass er kein Sparkonto meint. Steigen Sie in Aktien und Anleihen ein. Sie werden kurzfristig etwas Geld verlieren, aber insgesamt haben Sie langfristig eine viel höhere Wahrscheinlichkeit, Geld zu verdienen.
@Philipp Wenn Sie Ihre Altersvorsorge auf ein Vanilla-Sparkonto einzahlen, machen Sie etwas falsch. Sie haben absolut Recht, Sie werden die Inflation nicht viel übertreffen, wenn überhaupt. Langfristige Investitionen, die das Risiko im Laufe der Zeit mindern können, sind der Schlüssel. Sie brauchen keine 6,5 % garantierten Zinsen, sondern 6,5 % durchschnittliche Zinsen, was ein riesiger Unterschied ist.
„Das Problem ist das mit dem aktuellen Nullzinssatz in der Eurozone und der Nicht-Null-Inflation“ – ja. Meine konservativen Investitionen machten im letzten Jahr rund 15 %. Einige Suchen erforderlich. Zu Banken zu gehen ist die Ebene „Warum bezahlen mich andere nicht dafür, dass ich ihr Gehirn benutze“. Meine Risikoinvestitionen waren VIEL höher. Also ja, diese Antwort ist gültig.

Nein, im Allgemeinen ist Ihr Plan wie angegeben nicht angemessen. Unvorhergesehene Notfälle bedeuten, dass Sie Gefahr laufen, sich in einem finanziellen schwarzen Loch wiederzufinden, indem Sie Ihr Geld alle paar Jahre ausgeben. Was passiert, wenn Sie sich auf Reisen so verletzen, dass Sie nicht arbeiten können und Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind, um nach Hause zurückzukehren? Sie verpassen auch die Vorteile des Zinseszinses – Sie machen die potenziellen langfristigen Renditen Ihrer Rente zunichte, indem Sie hin und wieder jahrelange Lücken eingehen.

Als Softwareentwickler haben Sie jedoch die Möglichkeit, das Beste aus beiden Welten zu haben, indem Sie freiberuflich arbeiten. Viele Entwickler entscheiden sich dafür, im Ausland zu reisen und zu arbeiten, weil alles, was Sie wirklich brauchen, ein Laptop und eine Internetverbindung ist, um Ihre Arbeit zu erledigen. Freiberuflich zu sein bedeutet auch, dass Sie wählen können, wann und wie lange Sie arbeiten, also könnten Sie zum Beispiel 2 Wochen arbeiten und dann 2 Wochen frei nehmen usw. Auf diese Weise haben Sie immer noch Dinge, die Sie in Ihren Lebenslauf eintragen können, und Sie erstellen immer noch einen Einkommen, aber Sie arbeiten nach Ihrem eigenen Zeitplan und können arbeiten, während Sie gleichzeitig die Welt bereisen.

Ist das ein vernünftiger Finanzplan? - Alle paar Jahre all dein Geld ausgeben? [abgeschlossen]
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