Wie kann ich mich bequem zurückziehen?

Ich bin 35. Ich habe $50.000 in einer IRA. Wenn ich einen Online-IRA-Rechner verwende, finde ich heraus, dass ich bei der Pensionierung weniger als 900.000 US-Dollar haben werde, vorausgesetzt, ich arbeite bis ich 67 bin, und ich zahle weiterhin den vollen Beitrag zur IRA. Und unter der Annahme einer fairen Rendite (6 %).

Ich bin Computerprogrammierer. Ich kann mich wahrscheinlich nicht auf das gute Einkommen verlassen, das ich jetzt habe, bis ich 67 bin - Programmierer werden mit zunehmendem Alter eher nicht eingestellt. Ich habe keine Kinder und will auch keine. Ich möchte auch nicht, dass sie die Last eines 80-jährigen Mannes tragen, dessen Altersvorsorge aufgebraucht ist.

Wie kann ich möglicherweise in Rente gehen? Der Grund, warum ich das frage, ist, dass ich weiß, dass ich nicht der Einzige in diesen Schuhen bin. Einige sagen, dass in den USA (wo ich lebe) die Mehrheit der Menschen keine Altersvorsorge hat. Da bin ich vorne, aber es scheint immer noch nicht genug zu sein.

Besitzen Sie ein Haus oder mieten Sie?
@HartCO - Ich miete und plane, immer zu mieten. Ich reise viel und möchte nicht gebunden sein.
Das ist fair, bedeutet nur, dass Sie entsprechend planen müssen. Viele Menschen setzen auf ein abbezahltes Eigenheim im Ruhestand, um ihre monatlichen Ausgaben erheblich zu senken.
@HartCO - Vielleicht sollte dies eine andere Frage sein, aber wie? Sie sparen Miete, aber jeder, den ich gut kenne, der ein Haus hat, zahlt jedes Jahr mehrere Tausend für ein neues Dach, Klempner, Leute zum Rasenmähen usw. Ich verstehe diesen (beliebten) Ratschlag nicht .
In vielen Jahren gibt es keine größeren Reparaturen, in manchen Jahren einige große, im Durchschnitt alle 20+ Jahre ein Dach usw. Meiner Erfahrung nach sind die durchschnittlichen Kosten für die Instandhaltung von Häusern weit geringer als die Mietkosten, selbst wenn mit Finanzierung gekauft (anekdotische Beweise aus meiner Erfahrung als Eigentümer/Vermieter von mehreren Häusern). Vielerorts wertet auch die Immobilie auf, was es einfacher macht, die Nase vorn zu haben. Das ist natürlich keine Garantie, aber Wohneigentum ist auf lange Sicht ziemlich wahrscheinlich von Vorteil. Sich viel zu bewegen macht es natürlich weniger attraktiv.
Wie hoch ist Ihr aktuelles Einkommen und wie viel legen Sie derzeit für den Ruhestand zurück? Mir scheint, dass Sie von diesem Punkt an leicht einiges wegstecken können, auch wenn Sie jetzt ein wenig im Rückstand sind.
Dies ist eine sehr berechtigte Frage. Ich bin mir nicht sicher, wer dafür gestimmt hat und wofür!
Um Ihre Frage richtig beantworten zu können, müssen wir zunächst Ihre Definition von "bequem" kennen. Wenn Komfort für Sie bedeutet, Menschen einzustellen, die Ihren Rasen mähen oder andere grundlegende Aufgaben erledigen, die jeder nicht behinderte Mensch selbst erledigen können sollte, benötigen Sie natürlich viel mehr Geld. OTOH, ich lebe ziemlich luxuriös (für meine Verhältnisse, was einen großen Garten, Pferde, viel Zeit zum Wandern, Skifahren usw. beinhaltet), während ich ein gutes Stück weniger als Ihr prognostiziertes Renteneinkommen ausgebe.
Außerdem ist es sehr unwahrscheinlich, dass die Ponzi der „Sozialversicherung“ im Alter noch ausbezahlt werden.
„Ich reise häufig und möchte nicht gebunden sein“ Rein zu Ihrer Information, ein Haus zu besitzen, „bindet“ Sie nicht im Geringsten, Sie vermieten es einfach. In der Tat gibt es Ihnen viel mehr Freiheit, da es Ihnen finanzielle Freiheit gibt.
@Fattie - Ich zahle die Studentendarlehen schneller ab, anstatt eine Hypothek zu bezahlen. Ist das fair? Außerdem habe ich keinen bestimmten Ort, an dem ich für den Rest meines Lebens leben möchte (außer der Erde ...). Wie würde ich also entscheiden, wo ich ein Haus kaufen möchte? Die Stadt, in der ich nächstes Jahr oder so sein werde?
Wenn Sie Studiendarlehen haben, ist das Ärger/traurig. Es ist sehr schwer, andere Ratschläge zu geben, außer, trainieren Sie jedes Wochenende Ihren Mut und versuchen Sie, sie auszuzahlen. Wenn es um den Kauf einer Wohnung oder eines Hauses geht. Kaufen Sie einen in (Beispiel) San Francisco und leben Sie dann an einem beliebigen Ort auf der Erde . Als ich „nicht festgebunden“ sagte, meinte ich global. Apropos "welche Stadt". niemand kann dir raten. Wählen Sie eine aus, bei der Sie davon ausgehen, dass die Preise langfristig weiter steigen werden. (Sicher, die Stadt, in der Sie im nächsten Jahr oder so sein werden.)
@horsehair Hast du auch deine Nachsteueroptionen ausgeschöpft? Obwohl ich nicht so versiert bin wie die meisten Leute hier, habe ich gelesen, dass Sie sich zurückziehen können, wenn Sie sowohl vor als auch nach Steuern in den Ruhestand gehen und im Ruhestand nicht so hart getroffen werden. Der allgemeine Punkt ist, können Sie mehr sparen, aber es ist ein Gedanke.
@Dano0430 - es tut mir leid, Ihnen nicht zuzustimmen, aber Ihre Antwort ist ziemlich versiert. Sie haben Recht, es ist ein großer Vorteil, eine Mischung aus Kontotypen zu haben. Für diejenigen in der 15%-Kategorie oder darunter sind Cap-Gewinne steuerfrei, und dieser Effekt führt zu einem besseren Ergebnis, als es selbst Roth bietet.
@Fattie: Warum sollte sich jemand unbedingt jedes Wochenende den Kopf zerbrechen müssen, um Studentendarlehen zurückzuzahlen? (Es sei denn, sie gehören zu der Minderheit, die weit mehr geliehen hat, als sie realistischerweise zurückzahlen können.) Meins war ein kleiner Bruchteil meines Einkommens, im selben Bereich wie das OP.

Antworten (6)

Bis 2049 (Ihr vorgeschlagenes Rentenalter) wird das Rentenalter wahrscheinlich höher sein. Von den Geburtsjahrgängen 1964 bis 1970 erhöht sich das Vollrentenalter jährlich um zwei Monate von 66 auf 67 Jahre. Geht man davon aus, dass dieser Trend anhält, wird das Vollrentenalter zum Renteneintritt mindestens 69 Jahre betragen. Das gibt Ihnen zwei weitere Jahre, um Geld hinzuzufügen, und zwei Jahre weniger, um zu unterstützen. Angenommen, Sie sind ein Mann, können Sie damit rechnen, fünfzehn Jahre nach 69 zu leben. Extrembereich 0 bis 30 Jahre.

Sie können derzeit 15.500 $ pro Jahr zu einem 401.000 oder einem ähnlichen steuerbegünstigten System hinzufügen. Das wird Ihre Akkumulation etwas erhöhen. Nennen Sie es insgesamt 2,5 Millionen US-Dollar, wobei Ihre IRA-Beiträge zu den 401.000 hinzugefügt werden.

Bei 2,5 Millionen US-Dollar, wenn Sie eine durchschnittliche Rendite von 4 % erzielen können (realistischer als ein regelmäßiges Einkommen), sind das 100.000 US-Dollar pro Jahr. Das ist, ohne das Prinzip zu berühren, also wird es ewig dauern (abgesehen von etwas Extremem wie einem Ereignis auf Weltwirtschaftskrisenebene).

Ein Haus bietet auch Steuer- und Stabilitätsvorteile, aber wenn Sie es nicht wollen, dann wollen Sie es nicht.

Was passiert, wenn ich das Extrem von 30 Jahren danach lebe?
@horsehair: Siehe das Wort "für immer" im dritten Absatz.
Die Trinity-Studie, die eine sichere Abhebungsrate von 4 % anbietet, geht von einer begrenzten Lebensdauer aus. Wahrscheinlichkeit von 99,9 %, bei 110 oder so tot zu sein. Ein 67-Jähriger braucht nur 30 Jahre Geld, die meisten von uns schaffen nicht einmal 100.
@JoeTaxpayer: Aber Sie müssen das berücksichtigen ... nun, ich denke, "schlechterer Fall" ist hier der falsche Begriff, aber nehmen Sie an, Sie sind einer der wenigen, die (wie mein Nachbar, der mit 100 gesund und aktiv war) dies tun es hat ihre Jahrhundertmarke überschritten.
Stimmt, aber mein Punkt ist, dass 4 % keine „unendlichen“ Jahre bieten. Es versucht, ein Risiko von null Dollar anzubieten, bevor es stirbt.
Nur weil das Rentenalter auf 69 steigt, bedeutet das nicht, dass die Leute einen 69-jährigen Programmierer einstellen wollen.

Du erwähnst dein Einkommen nicht. Aber das ist der Schlüssel. Angenommen, Sie verdienen in heutigen Dollars 60.000 Dollar. Die $900.000 bei einer Auszahlungsrate von 4% geben Ihnen $36.000. Aber die Sozialversicherung wird auch weitere 23.000 $ bereitstellen. Das sind insgesamt 59.000 US-Dollar oder ein nahezu 100-prozentiger Ersatz. Wenn Sie andererseits 100.000 US-Dollar verdienen, sparen Sie nicht genug. Absolute Dollars sind weit weniger wichtig als die Ersatzrate.

Die Abhebungsrate wäre, wie viel von Ihrem IRA Sie jedes Jahr abheben, 4 % (36.000) geben Ihnen 25 Jahre, ohne Risiko einzugehen, aber wenn Sie es immer noch einem Wachstum unterziehen, könnte dies mehr oder weniger auf Renditen basieren.
Mit 36 ​​solltest du weit mehr als 1/2 Jahresgehalt haben. Aber Sie sind jung genug, um sich an eine höhere Sparquote anzupassen, um sich besser zu positionieren. Ich ging mit 50 in den Ruhestand und erinnere mich, dass meine Frau und ich mit 36 ​​bereits das Vierfache unseres Jahreseinkommens gespart hatten. Es ist an der Zeit, den Bericht von SSA.gov abzurufen und zu verstehen, was Sie sparen müssen, damit Ihr Ausgabenbudget gedeckt ist, wenn Sie in Rente gehen möchten.

Der maximale IRA-Beitrag reicht nicht aus, um Sie in einen komfortablen Ruhestand zu versetzen. Das war nie beabsichtigt. Du wirst mehr als das pro Jahr sparen müssen. Abhängig von Ihrem Job haben Sie möglicherweise Anspruch auf andere Arten von steuerbegünstigten Rentenplänen (401 (k), SEP IRA usw.); Darüber hinaus zahlen Sie nur die Steuern und sparen, was übrig bleibt, in einer angemessenen Investition.

Es gibt wirklich nur zwei Möglichkeiten, mehr zu sparen: mehr verdienen oder weniger ausgeben. Wenn Sie mehr über Ihre Einnahmen und Ausgaben mitteilen möchten, haben die Leute hier vielleicht mehr Ideen, wie Sie das eine erhöhen oder das andere senken können.

Laut diesen Websites, die ich besucht habe, haben etwa 20 % der Amerikaner überhaupt etwas für den Ruhestand gespart. Werden die Straßen in 40 Jahren mit älteren Obdachlosen überflutet sein?
Das ist eine separate Frage, die wahrscheinlich den Rahmen dieser Website sprengen würde. Dieser Kommentarthread ist sicherlich nicht der Ort, um darüber zu diskutieren.
@horsehair Das wurde tatsächlich vor ein paar Monaten gefragt! money.stackexchange.com/questions/79065/…
@Pferdehaar: Diese 20%-Zahl ist ein gutes Beispiel dafür, wie man lügt, während man die genaue Wahrheit sagt. Nur um die Mathematik einfach zu halten, sagen wir, dass alle erwachsenen Amerikaner gleichmäßig zwischen 20 und 70 Jahre alt sind. Dann sind 20 % zwischen 20 und 30 Jahre alt, also meist gerade erst am Anfang und wahrscheinlich nicht über viel Vermögen. Zum Beispiel war ich mit 30 platt und lebte in meinem Auto, aber jetzt fühle ich mich mehr als wohl.

Viele Menschen sind im Ruhestand auf Sozialversicherung und Medicare angewiesen und haben ein sehr geringes Ruhestandseinkommen. Sie können andere Programme in Anspruch nehmen, die bei Essen, Unterkunft und anderen Kosten helfen.

Ein besseres Bild ist jemand, der Altersvorsorge und ein abbezahltes Haus hat und von Sozialversicherungseinkommen und Zinsen aus seinen Rentenkonten lebt. Die Sache mit dem Haus ist nicht entscheidend, aber ein Haus zu besitzen, macht es viel einfacher, sich mit geringerem Einkommen zur Ruhe zu setzen.

900.000 US-Dollar an Ersparnissen zu haben ist nicht so schlimm, ob es ausreicht, hängt davon ab, wie Sie Ihren Ruhestand verbringen möchten. Vielleicht möchten Sie mit einem Finanzplaner sprechen, um zu verstehen, was Sie jetzt ändern müssen, um sich den gewünschten Ruhestand leisten zu können.

Du sparst nicht genug, weil du mietest. Hypothekenrückzahlungen sind eine Form des Sparens, Miete jedoch nicht. Sie müssen zusätzlich zu Ihrer IRA Ersparnisse in Höhe der Hypothekenzahlungen für die Art von Haus, in der Sie leben, einsparen.

Dies ist das überwältigende Problem, mit dem das OP konfrontiert ist. Alles andere ist irrelevant.

Ob Eigentum oder Miete ist weitgehend unerheblich. Es ist eine Lifestyle-Wahl. Für manche ist es sinnvoller, ein Eigenheim zu besitzen. Für andere mieten.

Wichtiger ist, wie viel Ihr aktueller und erwarteter zukünftiger Lebensstil kostet . Auf die Spitze getrieben, reichen 900.000 US-Dollar für ungefähr 50 Jahre, wenn Ihr Lebensstil nur 18.000 US-Dollar pro Jahr kostet.

Laut MMM können Sie, wenn Sie sparen können, sagen wir 64 % Ihres Einkommens – egal wie hoch es ist – in 11 Jahren in den Ruhestand gehen.

Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, was Sie Ihr aktueller Lebensstil jedes Jahr kostet. Es könnte aufschlussreich sein. Wenn Sie jetzt die Kosten senken, wirkt sich dies auf und Sie werden überrascht sein, wie wenig Sie tatsächlich brauchen, um glücklich zu sein.

Versuchen Sie sich als Nächstes vorzustellen, wie Ihr Leben im Ruhestand aussehen wird. Werden Ihre Ausgaben steigen oder sinken? Was werden Sie mit Ihrer Zeit anfangen?

"900.000 $ reichen für etwa 50 Jahre" Rechnen Sie überhaupt nicht mit Wachstum? Einfach durch 50 dividieren?
Unter der Annahme einer Rendite von 4 % nach Inflation (und US-Aktien haben im Durchschnitt etwa 7 %) ergeben, sollten diese 900.000 $ 36.000 $ pro Jahr ergeben, während die gesamten 900.000 $ für Ihre Erben übrig bleiben.
Ich habe nur ein konservatives Beispiel gegeben. Offensichtlich gibt es noch andere Faktoren zu berücksichtigen. Mein Hauptargument ist, dass 900.000 US-Dollar je nach Ausgaben leicht für den Ruhestand ausreichen könnten .
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