Zuerst ein paar Absätze für mich, um mein Verständnis darzulegen, und dann meine eigentliche Frage.
Es wird oft berichtet, dass man abschätzen kann, wie viel sie für den Ruhestand benötigen, indem man ihre laufenden Ausgaben nimmt und mit 25 multipliziert. Dies ergibt sich aus der Idee einer sicheren Abhebungsrate von 4 %, die sich auf eine historische reale Kapitalrendite von 4 bezieht %, die sich aus einer Rendite von 7 % abzüglich 3 % für Investitionen ergeben.
Mein Verständnis ist, dass Sie mit einem Notgroschen in einer bestimmten Höhe beginnen. Sie beginnen damit, 4 % dieses Notgroschens abzuheben. Jedes Jahr steigt es um 7 % und Sie ziehen jedes Jahr Ihre ursprünglichen 4 % (des Kapitals) plus zusätzliche 3 % (des gesamten Auszahlungsbetrags) ab, um die Inflation auszugleichen. Langfristig ist das Nettoergebnis, dass dies eine Art stabilen Zustand erreichen kann, in dem der Notgroschen im Wesentlichen nie aufgebraucht ist, was bedeutet, dass dort genug für den Ruhestand vorhanden ist.
Alles oben genannte macht für mich Sinn. Meine Frage bezieht sich auf die Gültigkeit der Verwendung meiner aktuellen Ausgaben , um sogar meine anfänglichen Ausgaben während des Ruhestands angesichts der Inflation zwischen jetzt und dem Beginn des Ruhestands vorherzusagen .
Angenommen, meine aktuellen Ausgaben betragen 40.000 $. Die 4%-Regel würde einen erforderlichen Notgroschen von 1.000.000 $ anzeigen. Nehmen wir jedoch an, es würde 20 Jahre dauern, um das aufzusparen. Nun, unter der Annahme von 3 % Inflation pro Jahr, dass 40.000 US-Dollar an Ausgaben jetzt 72.000 US-Dollar an Ausgaben sind, was einen Notgroschen von 1,8 Millionen US-Dollar nach der 4-%-Regel erfordern würde.
Die Frage ist, muss ich meinen aktuellen Ausgabenbetrag zu Beginn der Rente an die Inflation anpassen, um genau zu bestimmen, wie viel ich für die Rente benötige?
Ich habe einen mathematischen Hintergrund, daher fühle ich mich mit Mathematik/Formeln sehr wohl und denke lieber in diesen Begriffen über Dinge nach. Außerdem gibt es wirklich viele Vereinfachungen in dem Modell, das ich präsentiere (weitgehend gehe ich davon aus, dass sich die Parameter nicht mit der Zeit ändern), aber ich versuche nur, ein Gefühl dafür zu bekommen, wie die Zahlen im einfachsten Modell funktionieren und dann kann ich darüber nachdenken, wie sich die Variabilität danach auf die Dinge im wirklichen Leben auswirken würde.
Dies mag ein Duplikat von Ich versuche, eine Formel herauszufinden, wann ich in einem bestimmten Monat in Rente gehen kann, aber meine Frage hier ist etwas spezifischer und direkter.
Du hast Recht. Bessere Erklärungen der 4%-Regel sagen nicht „laufende Ausgaben“, sondern Ausgaben, die im Ruhestand benötigt werden, Ausgaben direkt vor dem Ruhestand oder eine andere Formulierung, um das Problem zu lösen, das Sie gerade hervorgehoben haben.
Das einfache Anwenden der Inflationsrate auf die Anzahl der Jahre bis zur Rente ist wahrscheinlich ein ziemlich guter Ansatz, um mit einer einfachen Methode zur Bestimmung Ihrer Zahl Schritt zu halten. Denken Sie daran, dass die 4-%-Regel nur eine Richtlinie ist, die auf historischen Renditen basiert. Es gibt keine Gewissheit, dass sie zu unseren Lebzeiten nicht auseinanderfallen wird. Irgendwann lohnt sich die genauere Altersvorsorge.
Tabellenkalkulationen sind dafür wirklich praktisch !!
Ich habe mein hypothetisches Anfangsruhestandsbudget basierend auf meinem aktuellen Budget berechnet, das um Folgendes angepasst wurde:
Unter Verwendung der Standardformel (1+r) p habe ich den Future Value (FV) meines Budgets berechnet.
Multipliziert es mit 12, um den Betrag zu erhalten, den ich in einem Jahr ausgeben werde.
Dann habe ich den FV meiner aktuellen IRA, 401.000 und steuerpflichtigen Investitionen berechnet, indem ich einen konservativen Zinssatz und den FV – unter Verwendung der =FV()-Formel von Excel – der 401.000 Beiträge berechnet habe, die ich voraussichtlich bis zur Pensionierung leisten werde.
Ziehen Sie die erwarteten monatlichen Sozialversicherungszahlungen von meinem Budget ab, um zu berechnen, wie viel ich jeden Monat in meinem ersten Jahr des Ruhestands von den "Ersparnissen" abheben muss.
Von dort aus habe ich berechnet, wie viel ich jedes Jahr abheben muss (inflationsbereinigt) und wie viel meine verbleibenden Mittel wachsen werden.
Voraussichtlich bis zum Alter von 80 Jahren, basierend auf Rentenaltern von 65, 66 und 67.
Um es noch einmal zu wiederholen: Tabellenkalkulationen sind wirklich praktisch für diese Art von Arbeit.
Ich füge meine eigene Antwort hinzu, da ich mehr darüber nachgedacht habe, und füge ein Stück hinzu, das wahrscheinlich in die Frage hätte aufgenommen werden sollen.
Zunächst einmal finde ich es richtig (in Übereinstimmung mit den anderen netten Antworten), dass der tatsächliche Dollarbetrag im Notgroschen in Relation zu Ihren tatsächlichen Ausgaben im Jahr der Pensionierung stehen muss. Sie müssen also inflationsbereinigte Ausgaben verwenden, um den Dollarbetrag für den Notgroschen zu berechnen.
Diese Frage stellte sich mir jedoch, als ich versuchte, die Zeit für den Ruhestand zu berechnen. Bei der Betrachtung der Zeit bis zur Rente müssen Sie auch bedenken, dass Ihr Einkommen mit der Inflation ebenso steigt wie die Ausgaben. Dies bedeutet, dass, obwohl der inflationsbereinigte Zielnotgroschen jedes Jahr steigt, das Einkommen um den gleichen Betrag inflationsbereinigt wird, was bedeutet, dass sich die Gesamtzeit bis zum Ruhestand nicht infolge der Inflation ändert.
Mit etwas mehr Mathematik und Annäherungen können Sie zeigen, dass Sie, anstatt die Inflation im Auge zu behalten, alles in „heutige Dollars“ umrechnen können, wenn Sie sicherstellen, dass Sie die „reale Rendite“ für Investitionen anstelle der nominalen Rendite verwenden. Näherungsweise ist die reale Rendite gleich der Nominalrendite abzüglich der Inflation. Das bedeutet, dass wir die Berechnung unter der Annahme durchführen können, dass die Inflation null ist und die Anlagerendite 3 % = 7 % - 4 % beträgt.
Wenn ich irgendwann Zeit habe, werde ich vielleicht einige der Formeln hinzufügen, die mir geholfen haben, zu all dem zu führen.
Der Torpfosten bewegt sich, aber Sie werden mit der Zeit schneller.
Bob Bärker