Ich bin ein Senior im College und ich habe 3.000 Dollar von meinem Sommerpraktikum, die ich investieren möchte. Ich dachte daran, es in einen Roth IRA in einen Indexfonds zu investieren. Allerdings stelle ich meine Entscheidung in Frage, da ich in weniger als einem Jahr meinen Abschluss machen und möglicherweise einen 401 (k) bei einem Unternehmen beginnen werde.
Macht es Sinn, auch einen Roth IRA und einen 401(k) zu haben? Oder sollte ich meine 3.000 Dollar auf ein anderes Anlagekonto lenken?
Ich werde 10.000 Dollar in meinem College-Sparfonds übrig haben, die mir meine Eltern geben werden, wenn ich meinen Abschluss habe, so dass das mein "Sicherheitsnetz" sein wird. Ich weiß, dass es fast September ist und ich habe gehört, dass eine Investition zu kurz vor Dividendenausschüttungen kein guter Zeitpunkt ist, um mit dem Investieren zu beginnen. Soll ich mit dem Investieren einfach bis zum nächsten Jahr warten?
Ob Sie zu einem IRA (traditionell oder Roth) beitragen und ob Sie zu einem 401k (traditionell oder Roth) beitragen, ist unabhängig. IRAs haben eine Beitragsgrenze und 401ks haben andere Beitragsgrenzen, und diese Grenzen sind unabhängig. Ich sehe keinen Grund, warum Sie den Geldbetrag auf steuerbegünstigten Konten nicht maximieren sollten, wenn Sie es sich leisten können.
In Ihrem ersten Arbeitsjahr, insbesondere wenn Sie nur einen Teil des Jahres arbeiten, befinden Sie sich wahrscheinlich in einer niedrigeren Steuerklasse als in der Zukunft, sodass Roth besser ist als Traditional.
Eine andere zu beachtende Sache ist, dass das Geld in der Roth IRA Teil Ihres „Sicherheitsnetzes“ sein kann – Beiträge zu einer Roth IRA (aber keine Einnahmen) können jederzeit ohne Steuern oder Strafe abgehoben werden. Sie können es also im Notfall abheben, und es wäre nicht schlimmer als auf einem steuerpflichtigen Konto. Und wenn Sie es nicht brauchen, genießt es die Steuervorteile der IRA.
Zuerst ein paar schnelle Punkte. Viele Leute haben eine IRA (jeglicher Art) und eine 401K. Im Laufe Ihrer beruflichen Laufbahn werden die Altersvorsorgepakete für jeden Arbeitgeber unterschiedlich sein.
Für dieses Jahr müssen Sie sich nicht bis zum 15. April für das Roth entscheiden. Sie können das Geld für 2014 noch bis zum 15. April 2015 auf das Konto einzahlen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie ein besseres Verständnis für Ihre berufliche Situation. Es ist möglich, dass Ihr Arbeitgeber nach dem Abschluss kein 401K-Matching anbietet oder nur über hohe Kosten verfügt oder kein 401K hat.
Machen Sie sich keine Sorgen um Rentenfonds und die Dividendensaison. Ja, wenn Sie direkt investieren, bevor der Investmentfonds die Dividende zum Jahresende ausschüttet, wird der Preis pro Anteil sinken. Aber im Rentenkonto sollten Sie es nur erlauben, Aktien zurückzukaufen. In einem Nicht-Rentenkonto wäre die Dividende ein steuerpflichtiges Ereignis, was bedeutet, dass Sie am Ende Geld an die IRS senden. Das Rentenkonto vermeidet dieses Problem.
Die Details des 401(k) sind entscheidend für die Entscheidung.
Hohe Kosten (die innerhalb der 401(k) berechneten Kosten – ich würde nur auf das Match einzahlen, und ich würde sicher sein, das gesamte Match angeboten zu bekommen. In diesem Fall könnten diese 3000 US-Dollar gut zur Verfügung stehen, wenn Sie mit einem knappen Budget beginnen.
Niedrige Kosten 401 (k) mit Match - ein Kinderspiel, zahlen Sie ein, was Sie sich leisten können.
Roth 401(k) w/match – Es gelten die gleichen Regeln für Spesen, mit dem zusätzlichen Hinweis, Roth zu Beginn und in einer niedrigeren Klammer zu verwenden.
Ja, es macht Sinn, beides zu haben.
Sie sollten beachten, dass eine Einzahlung bei Roth jetzt risikolos ist. Das Konto, nicht die Investition. Wenn Sie sich nächstes Jahr entscheiden, dass Sie es nicht möchten, können Sie die Anzahlung ohne Strafe oder Steuern abheben.
Bearbeiten, um auf die aktualisierte Frage zu antworten - es gibt zwei Teile zum Roth-Einzahlungsproblem. Die Einzahlung selbst, die das verdiente Einkommen von 3000 $ auf ein steuergeschütztes Konto bringt, und die Wahl zu investieren. Diese beiden sind sequentiell und Sie können sich zwischendurch Zeit nehmen. Ich bin mir nicht sicher, was Sie mit dem Zeitpunkt der Dividende meinen. In einem IRA oder 401(k) wird die Dividende nicht besteuert, also ist es kein Thema. Bei einem Cash-Konto hat man vielleicht schnell ein kleines Steuerproblem, aber das kommt bei den Steuerabgrenzungskonten nicht ins Spiel.
Warum halten Sie dieses Geld nicht einfach bis zum College-Abschluss? Warum? Da es sich um ein Sicherheitsnetz handelt, stellen Sie sicher, dass Sie keine plötzlichen Ausgaben haben (Arzt-, Schul-, Autorechnungen usw.). Dann brauchst du nach der Schule etwas Geld für den Umzug, den Umzug, die Kleidung, die Anzahlung für die Wohnung, Nebenkosten usw.
Wenn all dieses Geld in einem 401 oder IRA gebunden ist, können Sie es nicht anfassen, und wenn etwas passiert, werden Sie versucht sein, einen Kredit aufzunehmen. Ach!
Sie werden viel Zeit haben, da Sie gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen. Bewahren Sie dieses Geld als Anfangsnotfallfonds auf und bleiben Sie dran, denn sobald Sie aus der Schule kommen, geht es wirklich schnell. :)
Es hat wenig Vorteile, zu warten oder Konten zu kombinieren. Wenn es Sinn macht, jetzt Geld in eine Roth zu stecken (was ich leicht glauben kann, weil Ihr aktueller Steuersatz wahnsinnig niedrig ist), tun Sie es. Ihre späteren Investitionsmöglichkeiten in einen 401(k) beeinflussen Ihre optimale Entscheidung heute nicht.
Es ist nichts falsch daran, mehrere Arten von Rentenkonten zu haben, und viele Menschen tun dies. Im Laufe der Zeit kann sich der beste Ort für die Geldanlage ändern. Nach der Pensionierung können Sie alle Ihre Investitionen im Roth-Stil in einem einzigen Roth IRA und Ihre traditionellen Investitionen (IRA und 401k) in einem einzigen traditionellen IRA zusammenfassen.
Keschlam