Ich erfülle die Voraussetzungen für die Einzahlung in mein Roth IRA nicht mehr. Da ist nicht viel Geld drin. Anstatt dieses relativ kleine Konto herumliegen zu haben, das eine regelmäßige Überwachung und Wartung erfordert, würde ich es lieber auf meine traditionelle IRA rollen. Ist das möglich?
Nein, Sie können einen Roth IRA nicht direkt in einen traditionellen IRA umwandeln oder übertragen. Bestenfalls könnten Sie Gelder von der Roth IRA abheben und in eine traditionelle IRA einzahlen . Dies ist meistens sinnlos, weil: (1) Sie Steuern und Strafen auf das Roth-Einkommen schulden, wenn Sie unter 59,5 sind, die Sie nicht schulden, wenn Sie das Geld dort bis zur Rente behalten. (2) Wenn Sie berechtigt sind, abzugsfähige Beiträge zu einer traditionellen IRA zu leisten und diese normalerweise vollständig finanzieren würden, wird das Geld aus der Roth IRA einfach andere Beiträge ersetzen, die Sie geleistet hätten. (3) Wenn Sie keinen Anspruch auf abzugsfähige Beiträge haben, wandeln Sie das Geld im Ruhestand lediglich von steuerfrei in steuerpflichtig um.
Der Roth IRA hat einzigartige Vorteile; Anstatt zu versuchen, es loszuwerden, sollten Sie versuchen, es zu züchten. Wenn Sie nicht direkt beitragsberechtigt sind, können Sie einige oder alle Ihrer derzeitigen traditionellen IRA-Beiträge als nicht abzugsfähig kennzeichnen und sie dann in Roth IRA umwandeln . Das ist der „Hintertür-Roth“. Sie können auch abzugsfähige Beiträge und Einkünfte umwandeln, wenn Sie die Steuern zahlen (und so etwas für die Steuern bekommen, weil das weitere Wachstum nicht versteuert wird). Beachten Sie, dass Sie Ihre Umwandlung basierend auf Ihren gesamten traditionellen IRA-Beständen anteilig aufteilen müssen, sodass Sie Beiträge nach Steuern (nicht abzugsfähig) nicht rein umwandeln können, es sei denn, Sie führen einen umgekehrten Rollover zu einem 401 (k) durch, um die Vorsteuer zu erhalten Geld aus der traditionellen IRA zuerst.
Durch die Festlegung des heutigen Steuersatzes bietet ein Roth eine Steuerdiversifizierung für den Fall, dass die Steuersätze in Zukunft höher sind. Der Überwachungsaufwand könnte minimiert werden, indem Sie Ihre traditionellen und Roth IRAs bei derselben Institution halten (über eine gewöhnliche Depotbankübertragung), falls dies nicht bereits der Fall ist.
Wenn Sie entschlossen sind, die Roth IRA loszuwerden, wäre der geringste Schaden, sie abzuheben, die Steuern und Strafen zu zahlen und dann in kostengünstige, steuereffiziente Indexfonds auf einem steuerpflichtigen Konto zu investieren.
Anstatt dieses relativ kleine Konto herumliegen zu haben, das eine regelmäßige Überwachung und Wartung erfordert, würde ich es lieber auf meine traditionelle IRA rollen. Ist das möglich?
Eine weitere Möglichkeit ist die Übertragung an einen anderen Treuhänder. Das Geld wird immer noch ein Roth IRA sein, es wird nur von einem anderen Treuhänder verwaltet. Ein Treuhänder sollte in der Lage sein, mehrere verschiedene Anlagearten zu verwalten. Sie sollten in der Lage sein, Roth IRA, traditionelle IRA und steuerpflichtige Investitionen auf demselben Konto zu haben. Das Konto meiner Frau bei einem Treuhänder hat zufälligerweise auch ihr 401.000-Geld.
Die Idee wäre, dass Sie die Gelder an denselben Treuhänder überweisen, der Ihr traditionelles IRA hat. Das führt dazu, dass der Roth IRA und der traditionelle IRA mit einem einzigen Login überprüft werden können.
Das Beste an der Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder ist, dass sie keine steuerlichen Auswirkungen hat und der neue Treuhänder Sie durch den Prozess führen kann. Sie müssen entscheiden, ob Sie mit dem Treuhänder enden möchten, der derzeit die Roth IRA hat, oder mit demjenigen, der die traditionelle IRA hat, um Inhaber beider Arten zu sein. Das Verfahren für die Überweisung der Konten ist im Wesentlichen das gleiche, Sie müssen nur entscheiden, wohin das Geld gehen soll.
Wie andere erklärt haben, können Sie immer noch die "Hintertür Roth" verwenden, um Beiträge zu einem traditionellen IRA in Roth-Beiträge umzuwandeln.
Wenn Sie bereits eine etablierte Roth IRA haben, in die Sie in früheren Jahren, als Ihr Einkommen niedriger war, Geld eingezahlt haben, besteht keine Notwendigkeit, dieses Geld (oder die Einnahmen/Gewinne aus diesen Beiträgen) in eine traditionelle IRA zu übertragen. Sie sind berechtigt, diese Roth IRA so lange zu haben und zu halten, wie Sie möchten. Wenn Sie nun Geld in Ihre bestehende Roth IRA für 2019 einzahlen und jetzt feststellen, dass Sie für 2019 nicht berechtigt sind, zu einer Roth IRA beizutragen, dann muss dieses Geld (und alle Einnahmen daraus) als Beitrag zu a neu charakterisiert werden Traditionelle IRA. Sprechenan einen Servicevertreter Ihrer IRA-Depotbank und teilen Sie ihm mit, dass Sie nicht berechtigt sind, Beiträge zu einem Roth IRA für 2019 zu leisten, dass Sie bereits einen Beitrag an den Roth IRA geleistet haben und diesen Beitrag (und alle daraus resultierenden Einnahmen) jetzt neu charakterisieren möchten. als Beitrag zu einer traditionellen IRA. Sie teilen Ihnen mit, welche Formulare Sie ausfüllen müssen, und überweisen das Geld auf Ihr traditionelles IRA-Konto (richten eines für Sie ein, wenn Sie noch kein traditionelles IRA-Konto haben).
Beachten Sie, dass jeder mit steuerpflichtiger Vergütung zu einem traditionellen IRA beitragen kann, aber nicht jeder kann den Beitrag vom steuerpflichtigen Einkommen abziehen . Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um zu Ihrem Roth IRA beizutragen, kann es auch so hoch sein, dass Sie den Beitrag nicht abziehen können. Füllen Sie unbedingt das Formular 8606 aus, um dem IRS zu melden, dass Sie einen nicht abzugsfähigen Beitrag zu Ihrem traditionellen IRA geleistet haben. So wird das Geld beim Abheben in späteren Jahren erneut versteuert.
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Nanomann