Hintergrund
Ich habe immer den maximal möglichen Betrag zu meinem RRSP (und TFSA für diese Angelegenheit) beigetragen. Mein Portfolio besteht aus einer vielfältigen Mischung kostengünstiger ETFs in einem selbstverwalteten Konto. In meiner perfekten Welt plane ich, zwischen 55 und 57 vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, vorausgesetzt, die Dinge laufen nach meinen Wünschen.
Möglicherweise trete ich in naher Zukunft in ein Unternehmen ein, das eine beitragsorientierte Altersvorsorge anbietet. Der Arbeitgeber-Match beträgt 5 %, es gelten jedoch die RRSP-Gruppenregeln (dh Bindung an ein bestimmtes Alter, eine bestimmte Sperrfrist usw.). Ich glaube auch, dass der IWF für solche Pläne normalerweise ziemlich hoch ist (muss bestätigt werden, aber erste Untersuchungen deuten oft auf etwa 1,5 % hin, was viel höher ist als meine derzeitige durchschnittliche MER von 0,23 %).
HINWEIS: Ich habe auch immer einen T-1213 eingereicht, um die Steuern an der Quelle zu senken; Viele Websites führen die sofortige Steuerermäßigung einer DC-Rente als Plus an, aber das ist strittig, da Sie dies unabhängig davon erreichen können ...
Frage
Gibt es Umstände, in denen es sinnvoll ist, den Arbeitgeberanteil (5 %) weiterzugeben, um die volle Kontrolle über das eigene Altersvorsorgeportfolio zu behalten? Gleicht ein Arbeitgeber-Match immer die meisten/alle negativen Kosten/Einschränkungen eines Gruppen-RRSP aus?
Stellen Sie sich das so vor: Sie erwägen, auf eine 100 % garantierte Rendite [5 % Ihres Gehalts beisteuern, 5 % geschenkt von Ihrem Arbeitgeber] zu verzichten, um eine Verwaltungsgebühr von 1,5 % zu vermeiden . Sie würden auf eine Nettorendite von 98,8 % über Ihren derzeitigen Anlagemechanismen verzichten.
Betrachten Sie nun also 98,8 % gegenüber den nichtfinanziellen Faktoren: Mangel an Kontrolle, Zuteilung usw. Als allgemeines Prinzip kann es ratsam sein, eine gewisse Kontrolle zu behalten – aber Sie haben wahrscheinlich eine gewisse Fähigkeit, Ihren Anlagemix innerhalb anzupassen Ihr DC-Plan sowieso. Und Sie haben auch die Möglichkeit, außerhalb davon zu investieren. Die Renditen, die Sie aufgeben möchten, sind hoch genug, dass Sie die Beschränkungen des DC-Plans als gegeben ansehen und Ihre externen Investitionen entsprechend anpassen sollten.
Beispiel: Wenn Ihr DC-Plan es Ihnen nur erlaubt, in Indexfonds zu investieren, verkaufen Sie alle Ihre Indexfonds in Ihre externen Anlagen und verwenden Sie dieses Geld, um so zu investieren, dass es Ihrem insgesamt gewünschten Anlagemix entspricht. Wenn Ihr DC-Plan nur aus Anleihen besteht, dann verkaufen Sie alle Ihre anderen Anleihen und investieren außerhalb des DC-Plans nur in Aktien usw befristete Anleihen oder andere hochliquide Vermögenswerte. Sie sollten bei Ihren anderen Investitionen alles tun, was nötig ist, damit Ihr DC-Plan für Ihre Ziele „sinnvoll“ ist.
Wenn Sie keine Möglichkeit hätten, außerhalb des DC-Plans zu investieren, würde ich sagen, ja, es kann sinnvoll sein, Ihre Beiträge dort zu minimieren, da die Mittel gebunden sind und dies Sie beispielsweise daran hindern könnte, ein Haus zu kaufen [insbesondere mit die RRSP-Entnahme des erstmaligen Eigenheimkäufers, falls für Sie zutreffend] oder das Treffen anderer wichtiger Lebensentscheidungen aufgrund von Liquiditätsproblemen. Aber es scheint, dass Sie bereits über eine gesunde Reihe von Investitionen außerhalb des Plans verfügen, und es scheint auch, dass Sie über ausreichende Einnahmen verfügen, um sowohl innerhalb als auch außerhalb des Plans zu investieren.
Um Ihre direkte Frage zu beantworten, ob die Vermeidung von Beiträgen zu einem angepassten beitragsorientierten Pensionsplan jemals sinnvoll ist : Ja, aber nur, wenn Sie absolut kein Geld haben, um sich überhaupt eine Investition leisten zu können. Die Liquiditätsbeschränkungen sind nicht so schwerwiegend, es sei denn, Sie haben einen bestimmten kurzfristigen Bedarf an diesem Geld [wenn Sie sehen können, dass Sie sich ein Jahr frei nehmen möchten, um in 6 Monaten zu reisen, und dass Sie die 5 % davon benötigen Ihr Gehalt dafür bezahlen, dann ja, sofortige Liquidität wäre ein primäres Anliegen]. Außerhalb dieses unmittelbaren Zeitfensters, in dem Sie wissen, dass Sie das Geld benötigen, sind die Renditen so groß, dass Sie daran arbeiten sollten, Liquidität außerhalb des Plans zu schaffen, nur um sich das Matching innerhalb des Plans leisten zu können.
Michael
Chris Baxter
DJ Clayworth