Meine neue Frau und ich haben ein schönes Haus im Auge, das von einer älteren Dame versteigert wird, die mit ihrer Tochter zusammenzieht. Bei unserer Haussuche haben wir bereits eine Vorabgenehmigung für eine FHA-Hypothek von bis zu 250.000, mit Anzahlung + geschätzten Abschlusskosten von 16.000, die wir uns bequem leisten könnten.
Unser Problem ist, dass das Haus, das wir im Auge haben, am Tag der Auktion eine Anzahlung von 25.000 erfordert, und wir haben ein bisschen zu wenig Ersparnisse, um das bequem hinzulegen. Die Hypothekenbank sagt, wir können die Anzahlung für ein Haus nicht finanzieren; es muss aus Ersparnissen kommen.
Ich frage mich: Da die 25.000 Anzahlung vom Verkäufer/Auktionator und nicht von der Hypothekenbank stammt, gibt es eine Möglichkeit, 16.000 unseres eigenen Bargeldes zu hinterlegen und den Rest der Anzahlung für die Auktion zu finanzieren? Ich bekomme ständig Briefangebote für Privatkredite per Post. Angenommen, die Aufnahme eines Privatdarlehens schadet meinem Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder meiner Kreditwürdigkeit nicht zu sehr, wäre es dann möglich, 9.000 in einem Privatdarlehen zu leihen, um sich die 25.000 zu leisten? Die FHA-Anzahlung von 3,5 % würde immer noch aus unseren eigenen Ersparnissen stammen.
Ich weiß nicht viel über die Legalität oder gemeinsame Richtlinien. Jede Art von Hilfe in Bezug auf Ideen oder Ressourcen, Bedingungen für die Recherche usw. wäre sehr willkommen.
Alles, was Sie für diese Anzahlung leihen, beeinträchtigt Ihre Fähigkeit, das benötigte Darlehenspaket zu erhalten.
Der Kreditgeber möchte nicht, dass der Kreditnehmer für die Anzahlung einen Kredit erhält. Sie wollen kein Unterschriftendarlehen sehen; sie wollen keinen Barvorschuss von Ihrer Kreditkarte sehen; sie wollen kein Darlehen von Ihrem 401K sehen; dann kein Darlehen von einem Familienmitglied oder Freund sehen wollen.
Diese Kredite müssen zurückgezahlt werden, und das begrenzt den Geldbetrag, der Ihnen zur Verfügung steht, um die monatlichen Zahlungen für ihren Kredit zu leisten. Sie gehen so weit, dass sie Kontoauszüge im Wert von x Monaten verlangen, um nach großen Einlagen zu suchen, die bedeuten könnten, dass Sie einen nicht offengelegten Kredit haben. Sie lassen Sie und den "Freund" Dokumente unterschreiben, die besagen, dass ein Geschenk kein Darlehen ist.
Diese Forderung nach 25.000 in bar wird die größte Hürde für den Kauf des Hauses bei einer Auktion sein. Sie werden auch einen engen Zeitplan haben, um eine Hypothek für den Rest zu erhalten.
Im Allgemeinen ist der einzige Kredit in den USA, den ich kenne, der beim Underwriter keine roten Fahnen weckt, ein 401 (k) -Darlehen oder ähnliches. Ich würde dringend davon abraten, einen solchen Kredit aufzunehmen, da solche Kredite zu Wachstumsverlusten (Kosten) führen. Es steht Ihnen frei, nach Belieben einen Privatkredit aufzunehmen, aber denken Sie daran, dass eine Vorabgenehmigung kein Bargeld auf der Bank ist und dass ein Kredit für die Anzahlung dazu führen kann, dass die Übernahme der Hypothek abgelehnt wird. Wenden Sie sich an den Hypothekensachbearbeiter, der Ihr Darlehen bearbeitet, bevor Sie einen solchen Schritt unternehmen. Nebenbei würde ich auch raten, dass Sie nicht alle Ihre liquiden Mittel in Hauskapital investieren (im Wesentlichen „hausarm“ werden). Als neuer Hausbesitzer habe ich im ersten Jahr über 20.000 USD für Wartungs- und Notfallausgaben im Zusammenhang mit dem Haus ausgegeben.
Nach weiteren Recherchen stellte ich fest, dass dies möglich, aber nicht einfach ist. Ich fand einen Weg, aber nur eine Hypothekenbank stimmte zu. Das Schema ist wie folgt. Meine Eltern geben mir ein "Geschenk", um mir bei der anfänglichen Anzahlung von 25.000 zu helfen. Ich sage meinen Eltern, dass ich sie irgendwann zurückzahlen werde, aber es gibt keinen Zeitplan und es ist kein offizielles Darlehen. Ich gebe dem Verkäufer am Auktionstag einen Scheck über 25.000. Beim Abschluss gewährt mir die Hypothekenbank ein Hypothekendarlehen zu 97 % des Verkaufspreises (3 % weniger). Da ich dem Verkäufer bereits 25.000 (mehr als 3%) gezahlt habe, stellt die Hypothekenbank zwei Schecks aus: einen an den Verkäufer über den Verkaufspreis minus 25.000 und einen an mich über 25.000 minus 3% des Verkaufspreises. Nach Abschluss habe ich effektiv nur 3% Anzahlung (plus Abschlusskosten) geleistet. Mit dem Scheck, den ich beim Abschluss bekomme, kann ich das „Geschenk“ zurückzahlen, das mir meine Eltern gegeben haben.
Nur eine Hypothekengesellschaft stimmte diesem Programm zu; Drei andere sagten, sie könnten den Hypothekenbetrag beim Abschluss nicht auf 97 % erhöhen, wenn ich dem Verkäufer bereits 25.000 gezahlt hätte. Es ist also möglich, schränkt aber die Auswahlmöglichkeiten meiner Hypothekenbanken ein. Die einzige Hypothekenbank, die dem zustimmte, hatte übrigens auch den höchsten Zinssatz.
Nuklearer Hoagie
D Stanley