Roth IRA: Vanguard vs. Investmentfonds von Free Advisor

Hintergrund:

  • Ich bin vor Kurzem 25 geworden und wurde berechtigt, in die 401.000 meines Arbeitgebers zu investieren. Da kein Matching vorhanden ist, habe ich 3 % als Zusatzversorgung eingezahlt.
  • Derzeit Single, Miete (keine Kaufabsichten) und einen festen Job, der sich in den nächsten Jahren nicht ändern soll.
  • Ich habe kürzlich einen Autokredit (5 Jahre – 2,89 %) und einige verbleibende Studentendarlehen (~ 7 Jahre – etwa 6 %). Ich verstehe die Dringlichkeit, diese in viel kürzerer Zeit abzuzahlen, und werde dazu auch mit diesen Rentenkonten in der Lage sein.
  • Sehr wenig bis keine Erfahrung in Bezug auf Investitionen. Sehr logisch und kann rechnen, aber Terminologie und beste Ansätze sind neu für mich.

Vanguard:
Nachdem ich ein paar Dutzend Threads auf Vanguard gelesen habe, hört es sich so an, als wären sie dort oben auf einem der besten Ruhestandskonten. Es scheint, als könnte ich mit ihnen eine Roth IRA eröffnen und einen Ziel-Rentenfonds festlegen und fertig sein. Ich plane, meinen Roth IRA jährlich zu maximieren, daher weiß ich, dass ein früher Start der beste Weg ist, dies zu tun. Das Problem ist zu wissen, ob dies als zu gut angesehen wird, um wahr zu sein.

Berater:
Ich ging zu einem Finanzberater über eine nahe gelegene Bank (Dienstleistungen in einigen Bundesstaaten). Er schlug vor, einen Investmentfonds mit American Funds einzurichten, der langfristig wahrscheinlich 7 % einbringen würde. Er ging Diagramme/Daten und dergleichen durch, aber alles, was ich herausziehen konnte, waren jährliche Prozentsätze, da das alles ist, was ich weiß. Ich habe alle Höhen und Tiefen verstanden und wie sie alle Teil des Endziels sind, einen „guten“ Durchschnitt zu erreichen. Letztendlich fühlte es sich einfach so an, als wäre alles, was er sagte, generisch und nicht mehr als ihre „Füller“ -Vorschläge.

Fragen:

  • Gibt es zwischen Vanguard und dem Berater irgendwelche Bedenken, das eine dem anderen vorzuziehen?
  • Wäre Vanguard (oder andere Online-Anbieter (Fidelity?)) nicht ein besserer Ansatz aufgrund seines Hintergrunds und der Tatsache, dass der Berater nichts (?) Gewinnt, wenn mein Geld gut läuft oder nicht?

Ich versuche einfach zu sehen, ob dieser "kostenlose" Berater überhaupt von Vorteil wäre. Es gibt wahrscheinlich einen guten Grund, warum er nie so war: "Haben Sie sich online mit Roth IRAs befasst?"

Persönliche Nachbereitung:
Ich schätze jeden Rat, der in den letzten Tagen gegeben wurde, aufrichtig. Ich habe beschlossen, mich in eine Vanguard Roth IRA einzuklinken und die Kommunikation mit dem Berater, mit dem ich gesprochen habe, einzustellen. Das Internet ist ein wunderbarer Ort, an dem der eigene „grundlegende“ Rat dazu beitragen kann, die Zukunft eines anderen zu gestalten. Vielen Dank!

Als allgemeine Regel gilt, dass Berater, die für Banken (oder für eine Treuhandabteilung einer Bank) arbeiten, Ihnen nicht raten, einen Fonds von Vanguard oder Fidelity zu kaufen (mit Ausnahme der Fidelity-Fonds, für die eine Gebühr oder ein Ausgabeaufschlag erhoben wird). Einige Fonds haben unterschiedliche Anteilsklassen , einige mit einer Ausschüttung, die dem Makler/Berater eine Gebühr zahlt, und andere ohne Ausschüttung, die Sie direkt auf der Website des Fonds kaufen können. Schlimmer noch, einige Berater werden es so einrichten, dass Reinvestitionen von Dividenden aus dem Fonds über sie laufen und somit eine Belastung verursachen, während der Fonds eine direkte Reinvestition ohne Belastung zulassen könnte.
Siehe „Wachstum von 10.000 USD“-Charts für Investmentfonds mit Gebühren? für weitere Details zu dem, was ich in meinem obigen Kommentar gesagt habe.

Antworten (2)

Amerikanische Fonds?

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Schauen Sie sich auch ihre jährlichen Ausgaben an .

Und das ist aus dem AMCAP-Fonds, einem „Wachstumsfonds“ in ihrem Angebot, die Ausgaben über 10 Jahre für eine Investition von 10.000 USD:

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Um dies ins rechte Licht zu rücken, verwendet mein 401(k) Vanguard und für ihren S&P-Fonds VIIIX, der nur großen Unternehmen angeboten wird. Es hat einen Aufwand von 0,02 %. Bei 10.000 US-Dollar sind das 2 US-Dollar pro Jahr. (1 % wären 100 US-Dollar, 0,1 % 10 US-Dollar, also ja 2 US-Dollar pro Jahr) Nun, es ist für die Öffentlichkeit nicht ohne Weiteres verfügbar, also empfehle ich VOO, den ETF von Vanguard, der 0,05 % oder 5 US-Dollar pro 10.000 US-Dollar berechnet.

Dieser Typ würde Sie in einen Fonds stecken, der Sie in 10 Jahren über 1300 $ kosten wird (bei 10.000 $ investiert, ein 13%iger Erfolg). Mein Rat? $50. (Eigentlich 80 $ oder so, da wir von einem Wachstum des Kontos ausgehen müssen.)

Diese Fondsfamilie und dieser „Finanzberater“ sind die Leute, vor denen wir Sie gewarnt haben. Eine PBS Frontline-Folge mit dem Titel The Retirement Gamble diskutierte sehr detailliert, wie diese teuren Gelder den Reichtum von Rentnern zerstören. Jack Bogle, der Gründer von Vanguard, wird interviewt und erklärt, wie diese Gebühren über 1 %/Jahr im Laufe der Zeit bis zur Hälfte der Ersparnisse auffressen werden.

In 30 Jahren, wenn Ihr Konto einen Wert von über 1 Million US-Dollar hat, werden Sie darüber nachdenken, wie Sie 500 US-Dollar pro Jahr anstelle von 12.000 US-Dollar pro Jahr ausgeben. Und Sie werden bis heute zurückdenken. (Und ja, manchmal ist kostenloser Rat nicht wertlos, sondern unbezahlbar. Haben Sie Fragen? Fragen Sie einfach)

Die linke Hinterbacke von Sweet Zeus. Das ist verrückt . Wie kommen sie damit durch??? OP sollte sich nicht nur von dem Berater fernhalten, der diesen Fonds empfohlen hat, sondern auch von demjenigen, der diesen Berater überhaupt empfohlen hat.
Die American Funds-Familie wird in der Tat von den Banken an Leute gedrängt, die sehr unsicher sind, ob sie an der Börse investieren wollen. Denn wem soll ich vertrauen, wenn es um Rat geht, dem freundlichen Kerl mit perfekt verkappten Zähnen in der Bank, der mich nach unserem Treffen zum Mittagessen ausführt, oder einfach dem, was ich auf einer Website einer Investmentgesellschaft gelesen habe, oder einigen Internet-Jungs mit offensichtlich falsche Namen wie JoeTaxpayer oder littleadv, oder noch schlimmer, was ich auf PBS höre? Hey, sogar ich weiß, dass ich nichts vertrauen sollte, was ich im Fernsehen sehe, und wenn es auf PBS läuft, was ich sowieso nie schaue, Duh! Ach ja, und +1 übrigens....
@dg99 - Wie wäre es, wenn die Bank ihn diese Produkte aus ihrem Gebäude heraus verkaufen lässt? Du stellst die richtige Frage "Wie kommen die damit durch???" - Es sollte illegal sein. Die Regierung arbeitet an der Offenlegung von 401(k) und der Senkung der Gebühren, aber dies bleibt immer noch ein Problem, da Fonds fast 2 % pro Jahr verlangen.
Dies ist eine großartige Antwort. Ich denke, es könnte ein wenig verbessert werden, indem ein wenig erklärt wird, was die Kostenquote ist und wie sie berechnet (oder versteckt) wird.

In Ihrem Titel sagen Sie kostenlos, aber im Rest der Frage sprechen Sie darüber, wie der Berater profitiert, wenn Sie mit seinem Vorschlag investieren. Sie sind also nicht kostenlos, sie werden bezahlt, wenn sie Sie erfolgreich dazu bringen, ihrem Vorschlag zu folgen und Sie dazu zu bringen, ihrem Rat zu folgen.

Berater können auch bezahlt werden, wenn sie eine Pauschal- oder Stundengebühr verlangen, um einen Plan zu erstellen, und dann sind sie aus dem Bild. Wenn Sie ihren Rat buchstabengetreu oder nur im Allgemeinen befolgen oder ihn in den Müll werfen, wirkt sich dies nicht auf ihre zukünftigen Einnahmen aus.

Der Unterschied zwischen den verschiedenen Arten von Fondsfamilien besteht darin, wo sie ihre Kunden gewinnen. Angesichts der Tatsache, dass viele Fondsfamilien genau die gleichen Indexfonds und ähnliche Zieldatumsfonds haben; Der große Unterschied sind Gebühren und Ausgaben. Wenn eine Fondsfamilie verlangt, dass Sie über einen Makler gehen, um in ihren Fonds zu investieren, ist das eine Schicht von Leuten, die bezahlt werden müssen.

Bei der Auswahl, in welche Familie investiert werden soll, kann die Anzahl der Fondstypen (US-Aktien, Anleihen, internationale Fonds, Indizes, Zieldatum, Sektorfonds) sehr wichtig sein. Der IRA (Roth oder regulär) kann ohne steuerliche Berücksichtigung von Fonds zu Fonds verschoben werden, ein Wechsel innerhalb der Fondsfamilie macht diese Transaktion praktisch nahtlos.

Wenn Sie sich aufgrund eines Vorschlags aus dem Jahr 2015 auf eine Fondsfamilie beschränken, warum wollen Sie ein Jahrzehnt später immer noch eine Gebühr an ein externes Unternehmen zahlen, wenn Sie jetzt von einem Stichtagsfonds zu einem anderen Fonds innerhalb der Familie gewechselt sind? .

In Bezug auf die allgemeine Füllerberatung, die Sie Ihrer Meinung nach erhalten haben. Niemand hat eine Ahnung, welches Marktsegment in den nächsten Jahren gut abschneiden wird. Sie können nur die Vergangenheit diskutieren und Vermutungen über die Zukunft anstellen. Aus diesem Grund raten viele entweder zu einem Index oder einem Stichtagsfonds. Das war kein schlechter Rat. Das Problem war, Sie zu einer Fondsfamilie zu lenken, die dem Berater das meiste Geld einbrachte.

Befolgen Sie also ihren Rat bezüglich der Art der Anlage (Roth vs. Regular); Target vs. Index; und wählen Sie die Fondsfamilie aus, mit der Sie sich in Bezug auf Gebühren, Ausgaben und Anzahl der Anlagen wohlfühlen.

Sie kennen diesen Fonds nicht? Es ist vielleicht die größte Abzocke, die ich je gesehen habe. Meine Antwort konzentriert sich darauf, ihn einfach von diesem Typen und dieser Fondsfamilie wegzubringen.
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