Soll ich zinslose Schulden vorzeitig abbezahlen?

Meine Barreserven liegen bei etwa 11.000 US-Dollar, einschließlich eines Notfallfonds von etwa anderthalb Monaten, und ich budgetiere streng. Die einzige Schuld, die ich habe, sind 7.000 $ ohne Zinsen, bezahlt zu 300 $/Monat, und sie stammen von einem Familienmitglied, das mit ziemlicher Sicherheit Zahlungen aufschieben würde, wenn etwas Katastrophales passiert. (Übrigens, unsere Familie hat viele Jahre lang erfolgreich Zehntausende von Dollar an Schulden zwischen den Mitgliedern gemacht und bezahlt, und die Banker und Kreditgeber variieren im Laufe der Zeit.)

Ich war zufällig in einem kostenlosen Dave-Ramsey-Kurs und da kam eine Frage auf. Soll ich die Nullzinsschuld abbezahlen, bevor ich meinen Notfallfonds aufgebraucht habe? Wenn ja warum? Ich neige dazu, zuerst meinen Notfallfonds zu Ende zu bringen. Das einzige stichhaltige Argument, das ich für eine vorzeitige Zahlung sehe, ist ein emotionales: Es ist attraktiv und sicher, keine Schulden zu haben. Die vorzeitige Rückzahlung kostet mich tatsächlich Geld, da die Inflation den Wert der Schulden im Laufe der Zeit verringert. Mein Job ist extrem stabil, und es ist auch ein rotierender 12-Monats-Vertrag, bei dem ich bezweifle, dass sie den Vertrag jemals brechen.

PS Ich sollte ehrlich sein und zugeben, dass ich derzeit einige 401k-Matches wegwerfe; mein Arbeitgeber passt zu unglaublichen 9 % 1-zu-1, aber ich kann mir nur 8 % leisten, während ich auf die Beine komme. Ich habe ausgerechnet, dass 8,5 % für meine Rente ausreichen.

8,5 % kamen mir ursprünglich etwas niedrig vor, um für den Ruhestand zu reichen, aber dann erinnerte ich mich daran, dass Sie das ausgeglichen bekommen. Wenn Sie also lange genug im Unternehmen bleiben, um voll unverfallbar zu sein, beträgt Ihre tatsächliche Sparquote 17 % fantastisch umdrehen :). Ich dachte nur, ich möchte darauf hinweisen, dass für diejenigen, die nicht so ein tolles Match haben, 8,5 % nicht immer ausreichen, um für den Ruhestand zu sparen, natürlich abhängig vom eigenen Einkommen.
Darf ich außerdem fragen, in welchem ​​Sektor Sie arbeiten (und in welchem ​​Land - ich nehme an, USA)?
Mein Sektor ist Bildung, und zwar in den USA. Ich vermute, dass die Übereinstimmung so hoch ist, weil einige Mitarbeiter stark zu wenig gespart haben, sodass die Organisation versucht, ihnen zu helfen. Während wir genau sind, ist es tatsächlich ein 403b, das ein ähnliches Tier wie ein 401k ist.
Ich beschloss, mein Polster weiter aufzubauen und meinen Rentenbeitrag zu erhöhen, um das Spiel zu maximieren. Fast 18 Monate später und nach der Hochzeit glaube ich immer noch, dass das die richtige Entscheidung war. Ich mag Dave Ramsey immer noch.
Dies ist eine Frage zwischen Moral und Ökonomie. Da Sie sich dafür entschieden haben, dies in Geld und nicht in zwischenmenschlichen Shows zu fragen, haben Sie es bereits für sich selbst beantwortet.

Antworten (3)

Zunächst muss ich sagen, dass ich kein Ramsey-Fan bin. Manchmal verbessern Kredite Ihre finanzielle Situation erheblich. Vor allem, wenn es sich um ein 0%-Darlehen handelt. Im Allgemeinen denke ich, dass Leverage seine Berechtigung hat, es ist der Missbrauch von Krediten, der Probleme verursacht, nicht die Verwendung.

Zu Ihrer Frage - Sie haben Recht, wenn Sie zunächst versuchen, einen Notfallfonds aufzubauen. Sie sollten genug drin haben, um mindestens ein halbes Jahr Arbeitslosigkeit oder Nulleinkommen selbst bezahlen zu können. Sie haben nur einen Monat Zeit.

Ihr Familienmitglied hat Ihnen kostenlos Geld gegeben, was bewundernswert ist, aber ich bin sicher, dass die Großzügigkeit eines jeden eine Grenze hat und er es Ihnen vielleicht nicht noch einmal kostenlos geben wird, sobald Sie es zurückgezahlt haben. Daher sollten Sie in der Lage sein, Ihre zukünftigen Probleme selbst zu bewältigen, und der Notfallfonds ist ein entscheidender Teil davon.

Zahlen Sie wie vereinbart, versuchen Sie, nicht zu spät zu kommen, und Sie zahlen den Kredit innerhalb von 3 Jahren ab. Wenn Sie genügend Notfallkapital angesammelt haben und noch etwas übrig haben, zahlen Sie etwas mehr auf das Darlehen, um es vorzeitig abzuzahlen.

Stellen Sie sicher, dass Sie den 401k-Match des Arbeitgebers voll ausschöpfen. Das hat meiner Meinung nach viel höhere Priorität als das vorzeitige Ablösen des 0%-Darlehens.

+1 auf alles. Außer dass ich den Notfallfonds langsamer aufbauen würde, um den 401K-Matching zu nutzen und den Kredit weiterhin wie vereinbart zu zahlen. Nachdem das Geld in 401.000 ist, wenn Sie jemals in einer echten Notlage sind, können Sie es abheben oder einen Kredit aufnehmen.
Was geo sagt. Ich würde kein Streichholz auslassen, um zinslos Bargeld beiseite zu legen.
Hinweis - littleadv hat gesagt, dass man sich das komplette Match schnappen soll, also ist es keine Ausnahme, nur eine zusätzliche Vereinbarung ...
Es ist nicht gerade null Zinsen. Nur gehen die Zinsen in Form von Opportunitätskosten zu Lasten anderer. Ich stimme dem Teil Familie/Großzügigkeit der Antwort nicht zu. Ich würde vermuten, dass eine vorzeitige Rückzahlung Sie zu noch mehr Großzügigkeit veranlassen würde, da Sie zeigen, dass Sie keinen Vorteil daraus ziehen.

Ich möchte eine andere Perspektive anbieten, die in den anderen Antworten vernachlässigt wurde.

  1. Das geliehene Geld ist nicht zinsfrei. Es kostet Ihr Familienmitglied einige Opportunitätskosten, es Ihnen zu leihen, anstatt es woanders zu investieren. Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass dieser Teil, die Zinsen des Darlehens, ein Geschenk dieser Person ist.

  2. Ich weiß nicht, unter welchen Bedingungen der Kredit zustande gekommen ist, aber es kann sinnvoll sein, eine Vertrauensgeschichte aufzubauen. Eine gute Bonität innerhalb der Familie kann einen eigenen Wert haben und dient anscheinend auch als eine Art Notfallfonds, bis Sie Ihre eigene aufbauen. Vermutlich erhalten Sie eher einen weiteren Familienkredit, wenn Sie ihn benötigen, wenn Sie zeigen, dass Sie ihn nicht in Anspruch nehmen.

Ich denke, die beste Vorgehensweise ist, mit offenen Karten zu spielen und die finanziellen Möglichkeiten mit Ihrem jeweiligen Familienmitglied zu besprechen. Wenn sie altmodisch sind und das Geld sowieso auf einem Sparkonto halten würden, wird es keinen großen Unterschied machen. Wenn sie ihr Vermögen aktiv verwalten, schätzen sie möglicherweise Ihre frühzeitige Rückzahlung. Auf jeden Fall gewinnen Sie Sicherheit und Vertrauen von Ihrem Investor .

Zunächst muss ich sagen, dass ich ein Ramsey-Fan bin.

Hier ist die Sache, der Kreditnehmer ist der Sklave des Kreditgebers. Wenn Sie also nächste Woche mit Ihrem großzügigen Verwandten Thanksgiving essen, wird das Essen anders schmecken. Bevor ich ein Dave-Fan wurde, habe ich mir einmal Geld von meinem Cousin geliehen, und diese Schulden hingen immer über meinem Kopf. Manchmal war es unangenehm, mit mir abzuhängen, da ich Geld hatte, um „auszugehen“, aber kein Geld, um es „zurückzuzahlen“. Es fühlte sich großartig an, nachdem ich ihn ausbezahlt hatte, aber die Unbeholfenheit war nie cool.

Ich bin mir sicher, dass einige anderer Meinung sein werden (Dave würde es nicht tun), aber wenn Sie Ihren Beitrag von 8 % VORÜBERGEHEND stoppen und das mit Ihrer aktuellen Marge kombinieren, könnten Sie die Schulden aus Ihrem Cashflow abzahlen und Ihren Notfallfonds auffüllen. Da Sie sagten, dass 11.000 $ die Ausgaben von 1,5 Monaten sind, müssten Sie diese für einen Dreimonatsfonds im Wesentlichen verdoppeln oder für einen Sechsmonatsfonds vervierfachen. Ich weiß, dass 300 US-Dollar nicht viel erscheinen mögen, aber da ich Familie über Geld schätze, würde ich das heute von den 11.000 US-Dollar abzahlen und dann den Notfallfonds auffüllen und füllen.

Außerdem sind Ihre Ausgaben um 300 $/Monat gesunken, sodass Sie weniger Geld benötigen, um die Ausgaben für drei oder sechs Monate zu erreichen. Sobald dies abgeschlossen ist, erhalten Sie Ihren vollen Beitrag von 8 %.

FYI: Ich betrachte die Marge als die Differenz zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben.

Das würde aus 0 % Darlehen ein 8 % Darlehen machen (tatsächlich viel mehr, weil 8 % des Gehalts sind). Ist es keine Verschwendung? Ich bin sicher, Ramsey würde Ihnen widersprechen.
Ich bezweifle es stark. Ramsey ist ziemlich konsequent. Meine Vermutung ist, dass Dave sagen würde, die Schulden zu begleichen und die 401(k)-Beiträge einzustellen, bis der Notfallfonds vollständig ist. Wenn dies erledigt ist, setzen Sie den 401(k)-Beitrag fort.
dann bin ich noch weniger Fan von ihm. Das ist ein lächerlicher Vorschlag, der dem OP definitiv schaden würde.
weil der Familie Geld zu schulden irgendwie harmlos ist?
Warum sollte es nicht harmlos sein? Solange Sie Ihren Verpflichtungen nachkommen, sollte das kein Problem sein. Außerdem ist das "schlechte Gefühl", dem Onkel gegenüber verschuldet zu sein, meiner Meinung nach viel besser als das schlechte Gefühl, im Alter nichts zu essen zu haben.
Ich denke, wir werden uns darauf einigen müssen, diesem Konzept zu widersprechen. Wenn Sie jemandem etwas schulden, mit dem Sie eine Beziehung haben (familiär oder anderweitig), und Sie ihm Geld schulden, dann erlauben Sie ihm ein Mitspracherecht oder zumindest eine Meinung darüber, was Sie mit Ihrem Geld machen. Wie würden Sie sich fühlen, wenn Ihnen jemand 7.000 $ schuldet und Sie dann einen Notfall oder eine andere Situation hätten, in der Sie dieses Geld brauchen würden? Was ist, wenn sie eine Zahlung verpasst haben, aber das neue iPad oder einen anderen Luxusartikel haben? Wenn Sie keine Schulden haben, können Sie Geld anlegen und sparen, damit Sie im Alter etwas zu essen haben.
Ich brauche eigentlich nicht zu raten, wie ich mich fühlen würde. Ich war dort, habe das getan und tue es immer noch. Ich würde kein Geld leihen, das sonst mein Notfallfonds wäre, und ich würde auf Ausfälle zurückgreifen, aber ansonsten, und wie ich dem OP sagte, solange sie wie vereinbart zahlen, ist es mir egal, wie viele iPads sie können es sich leisten. Wenn dir jemand kostenlos Geld gibt, zeugt das zunächst von einem gewissen Maß an Vertrauen und Zuneigung. Und wie gesagt - das OP sollte es nicht missbrauchen und wie vereinbart bezahlen. Aber NICHT wegen seiner eigenen Zukunft, es sei denn, er würde sonst in Verzug geraten.
Am liebsten hätte ich keine Schulden über meinem Kopf. Punkt leer. So ist das Leben für mich weniger chaotisch. Weniger Overhead, weniger Drama.
Dies ist zwar verständlich, aber nicht rational. Deshalb bin ich kein Ramsey-Fan – die Behauptung, man solle niemals Schulden haben oder irgendetwas tun, um Schulden loszuwerden, auch wenn es einem langfristig schadet, ist irrational.
Ich frage mich, warum Sie denken, dass die Leute dann Schulden haben sollten? Ich frage nur, weil ich, bevor ich ein Ramsey-Fan wurde, keine Schulden mochte, aber nicht so scharf dagegen war, wie ich es jetzt bin. Es gab Informationen, die es damals nicht gab, die ich jetzt habe und die meine Meinung geändert haben.
Wenn die Schuldenkosten geringer sind als der Nutzen, warum dann keine Schulden haben? Es macht mir nichts aus, 0-APR-Guthaben auf meiner Kreditkarte zu haben oder eine Hypothek zu einem Zinssatz aufzunehmen, der niedriger ist als die Inflation, und ich sehe keinen Grund, auf solche Gelegenheiten zu verzichten. In diesem Fall (des OP) kostet die Verschuldung nichts, aber Ihre Lösung macht sie tatsächlich deutlich teurer, als sie hätte sein können. Sie schlagen vor, enorme Summen ohne Nutzen zu zahlen.
Ich verstehe Waddlers Perspektive. Ich habe zwar schon Geld verliehen und mich gewundert, als der Beschenkte etwas Teures hatte, ich nicht (OTOH, ich bin auch ziemlich sparsam), aber ich habe es schnell verkraftet. In meinem aktuellen Fall übersteigt mein Polster meine Schulden, also wenn mein Verwandter morgen den vollen Restbetrag haben wollte, hätte er ihn am nächsten Tag. Ich muss mir also keine allzu großen Sorgen machen, wenn ich mit ihm esse; tatsächlich denke ich überhaupt nicht darüber nach.
Dieser Rat würde das OP effektiv 100% kosten. dh jeder Dollar, der woanders hingelegt wird, hätte im 401(k) sofort 2 Dollar sein können. Zahlen Sie auf jeden Fall Schulden ab, auch den Nullzinssatz, wenn Sie möchten, aber bedenken Sie die Kosten, die entstehen, wenn Sie freies Geld zurücklassen. Ein 21-Jähriger, der seine 401(k) in den ersten 5 Jahren maximiert, wird denen voraus sein, die bei 26 beginnen, selbst wenn der 21-Jährige mit der Einzahlung aufhört. Langfristiges Wachstum ist schwer zu erholen. Es sind diese schrecklichen Ratschläge von The David, die mich dazu gebracht haben, jegliches Interesse an allem, was er sagt, zu verlieren.
Es ist das Versäumen von so etwas wie dem Firmenstreichholz, das das Feuer entzündet, um früher aus den Schulden herauszukommen. Ich habe versucht, Schulden abzuzahlen und gleichzeitig zu meinem 401 (k) beizutragen, sicher, dass es wuchs, aber meine Schulden gingen nicht weg.
Niemand hat das Risiko als Grund für den Schuldenabbau genannt. Wenn Sie Schulden haben und Ihre Einkommensquelle verlieren, müssen Sie die Schulden immer noch bezahlen, aber jetzt haben Sie keine Einkommensquelle mehr. Was ist, wenn die 0%-Schulden aufgerufen werden – was bedeutet, dass die Person, die das Geld geliehen hat, das Prinzip sofort zurückhaben möchte? … Schulden machen das zukünftige Risiko zu einem Teil der Berechnung. Es ist kein paar Euro mehr wert, Risiken einzugehen.
@rocketman Du hast vollkommen recht! Ich hätte deutlicher auf den Risikofaktor Schulden eingehen sollen.
Dies ist im Wesentlichen ein emotionales Argument. Es ist durchaus möglich, dass der Kreditgeber und der Kreditnehmer nicht sonderbar über das Darlehen sind. Das sagt auch der OP.
Aber manchmal sind Familie und Freunde seltsam, wenn es um Kredite geht, also ist es erwähnenswert. Ich weiß, dass ich meiner Familie nichts leihen oder von ihr leihen werde. Sie sind schrecklich, was solche Sachen angeht.
Dies mag ein guter Ratschlag für zwischenmenschliche Fähigkeiten sein , aber es ist ein schrecklicher Ratschlag für persönliche Finanzen und Geld .
Soll ich zinslose Schulden vorzeitig abbezahlen?
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