Sollte ich meine Haushypothek zurückzahlen, weil TCJA die SALT-Abzüge kürzt?

Definition

Nach bisherigem Recht konnten Hausbesitzer nicht nur 100 % der staatlichen und lokalen Einkommens- (oder Umsatzsteuern) abziehen, sondern auch 100 % ihrer staatlichen und lokalen Vermögenssteuern abziehen. Mit anderen Worten, es gab bisher keine Begrenzung für die Höhe der persönlichen (nicht geschäftlichen) SALT-Abzüge, die Sie geltend machen konnten, wenn Sie Einzelangaben machten. Sie hatten auch die Möglichkeit, anstelle von staatlichen und lokalen Einkommenssteuern persönliche staatliche und lokale allgemeine Verkaufssteuern abzuziehen (wenn Sie wenig oder gar keine staatlichen und lokalen Einkommenssteuern schuldeten).

Unter dem TCJA sind für 2018 bis 2025 die Einzelabzüge für persönliche SALT-Beträge auf eine Gesamtsumme von nur 10.000 USD begrenzt (5.000 USD, wenn Sie den Status der getrennten Anmeldung für verheiratete Personen verwenden). Die Beschränkung gilt für staatliche und lokale 1) Einkommens- (oder Umsatz-) Steuern und 2) Grundsteuern.

Quelle: https://mwcpa.com/tax/saltdeductions/

Meine Situation

  • Ich besitze ein Haus in Kalifornien, USA
  • Grundsteuern betragen ~9.000 $ pro Jahr
  • Im Jahr 2012 erhielt ich eine 15-jährige Festzinshypothek mit 2,5 % Zinsen
  • Die Hypothekenzahlung beträgt 1.900 USD pro Monat.
  • Noch 8 Jahre auf der Hypothek.
  • Als ich im April 2018 Steuern einreichte, konnte ich > 40.000 $ abziehen.
  • Wenn ich jetzt im Jahr 2019 Steuern einreiche, kann ich nur 10.000 $ abziehen.

Frage

Meine Hypothekenzinsen von 2,5 % waren die niedrigsten in der Geschichte der USA, daher war es für mich von Vorteil, eine Hypothek zu haben, sodass ich das übrig gebliebene Geld an der Börse reinvestieren konnte, die in der Regel mehr als 2,5 % jährlich abwirft. Jetzt, da TCJA den SALT-Abzug bis 2025 gekürzt hat, blute ich Geld für die Zinszahlung. Soll ich heute meine gesamte Hypothek abbezahlen?

Erzählen Sie uns detaillierter, wie es zu diesem Abzug von 40.000 $ bei Ihrer Rücksendung 2017 kam; wie viel davon war SALT-Abzug und wie viel davon war PEPPER (Hypothekenzinsen, wohltätige Spenden, medizinische Abzüge, sonstige Abzüge, die einer Untergrenze von 2 % unterliegen usw.). Wenn Sie verheiratet sind, erhalten Sie einen Standardabzug von 24.000 $, richtig? In wie viel Loch werden Sie also 2018 tatsächlich stecken?
Die SALT-Obergrenze hat nichts mit Ihren Hypothekenzinsen zu tun. Es gibt eine separate Obergrenze für den Abzug von Hypothekenzinsen, aber Sie haben einen Bestandsschutz. Ahh, ich verstehe – wegen der SALT-Obergrenze werden Sie nicht mehr einzeln aufgeführt, was effektiv bedeutet, dass Sie Ihre Zinsen mit Geldern zahlen, für die Bundessteuern gezahlt wurden, wo dies vorher nicht der Fall war.

Antworten (1)

Sie können 5-Jahres-CDs für ~3,1 % bekommen und, wie Sie bereits erwähnt haben, haben Sie im Allgemeinen mehr als 2,5 % auf dem Markt verdient. Einerseits gibt es bei einem so niedrigen Zinssatz wenig Motivation, ihn vorzeitig abzubezahlen, andererseits fühlt es sich gut an, keine Hypothek mehr zu haben. Es ist nur eine Frage, womit Sie sich wohlfühlen, Sie können in den nächsten 8 Jahren höchstwahrscheinlich mehr als 2,5% verdienen. Normalerweise würde ich keine Kredite aufnehmen, um zu investieren, aber bei 2,5 % fängt es an, ziemlich überzeugend zu klingen.

Die Steueränderungen haben wenig Einfluss auf diese Entscheidung, Sie haben im Wesentlichen einen leichten Rabatt auf einen bereits niedrigen Zinssatz erhalten, jetzt erhalten Sie weniger/keinen Steuervorteil davon, also hat sich die zu schlagende Zahl leicht erhöht, das heißt Es.

Ich stimme zu 100 % zu und in 5 Jahren könnten Sie 5 % mit einer CD verdienen. 2,5 % Zinsen sind dank Inflation wie ein kostenloses Darlehen. Das würde ich nie aufgeben oder gar meinen 3,125% Kredit.
Natürlich wird er Steuern auf die CD-Gewinne zahlen (wahrscheinlich ~40 % in Cali), sodass ein Jahreszins von 3,1 % gegenüber den Hypothekenzinsen an Boden verlieren wird.
@BenVoigt Es stimmt, ich habe mir einen Mix vorgestellt, der CDs enthält. Es sollte nicht allzu schwer sein, 2,5 % zu schlagen, aber mit CDs allein wäre es bei den derzeitigen Kursen nicht möglich.
Ich habe vergessen hinzuzufügen, dass ich mich in einem Überschwemmungsgebiet befinde, daher muss ich für meine Hypothek ~ 800 US-Dollar pro Jahr an die FEMA für eine Überschwemmungsversicherung zahlen. In Südkalifornien regnet es sehr wenig, also könnte ich möglicherweise die Hochwasserversicherung kündigen, wenn ich die Hypothek nicht hätte. Ich bräuchte eine Investition, die mindestens 800 $ + 2,5 % + Einkommenssteuerliste auf die 2,5 % auszahlt.
@JoJo Nach Ihren Zahlen sieht es so aus, als hätten Sie noch ~ 165.000 auf Ihrer Hypothek, sodass 800 USD / Jahr eine Rendite von 0,5% erfordern, etwas mehr mit eingerechneten Steuern. Die Hochwasserversicherung hat jedoch einen Wert, von dem Sie möglicherweise nie profitieren es, aber es nicht zu haben, könnte sehr kostspielig sein.
Sollte ich meine Haushypothek zurückzahlen, weil TCJA die SALT-Abzüge kürzt?
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