Verwendung einer Kreditlinie für langfristige Investitionen

Ich habe kürzlich eine ungesicherte Kreditlinie über 20.000 $ zu 1 % eröffnet. Ich habe ein Sparkonto bei derselben Institution, das 1,5 % einbringt - beides wird täglich verzinst und monatlich ausgezahlt.

Ich habe hier ein paar Fragen gelesen, die sich auf die Schuldentilgung mit sich selbst beziehen , und die kanadische Seite für Privatkredite , aber ich habe immer noch das Gefühl, dass ich etwas missverstehe. Ich habe sogar ein Diagramm erstellt, das eine theoretische Situation skizziert, die meine Frage vielleicht besser erklärt:

Graph

  • Die blaue Linie entspricht einer Einsparung von 20.000 $, was 1,5 % pro Monat entspricht
  • Die grüne Linie ist, wenn ich die 20.000 $ zu 1 % leihe und sie auf dasselbe Sparkonto einzahle, was 1,5 % ergibt.
  • Die rote Linie ist der auf dem LOC geschuldete Betrag

Jeden Monat werden die 1,5 % zu beiden grünen/blauen Linien hinzugefügt, dann wird 1 % des geschuldeten Betrags (Mindestzahlung) von der grünen Linie abgezogen. Die niedrigste Mindestzahlung für mein Konto beträgt 16,67 $, was in dieser Grafik berücksichtigt wird.

Das ist nur blauäugiges Denken, und ich berücksichtige nicht Fälle, in denen sich die Zinssätze ändern, und dass die Bank mit einem so langfristigen Darlehen völlig einverstanden wäre.

Wäre es bei diesem Setup eine gute Idee™, das gesamte LOC auszuschöpfen und es auf ein Konto zu verschieben, das nur geringfügig mehr als die Mindestzahlung verdient? Oder ist meine Mathematik oder mein Verständnis davon, wie das funktioniert, hoffnungslos falsch?

Welche Bank vergibt Geld zu 1 % und zahlt Zinsen auf ein Sparkonto zu 1,5 %? Wie kann diese Bank im Geschäft bleiben?
@BenMiller Ich habe das LOC als Sozialleistung.

Antworten (1)

Sicher, Sie würden in diesem ersten Monat mit wenig zusätzlichem Risiko 8,33 $ verdienen. Klingt nach kostenlosem Geld, oder? (Vorausgesetzt, es gibt keine versteckten Gebühren im Kleingedruckten.) Ich weiß nicht, ob das zusätzliche Geld die Zeit wert ist, die Sie für die Überwachung des Kontos aufwenden, insbesondere nachdem die Inflation ihren Anteil an Ihrem Kuchen beansprucht.

Wenn Sie beim Investieren Leverage einsetzen, sollten Sie sich wahrscheinlich für eine Anlage entscheiden, die eine viel höhere Rendite erzielt. Wenn Sie eine ungesicherte Kreditlinie zu 1 % bekommen können, gibt es nicht viele Nachteile. Hoffentlich steigen die Zinssätze nicht hoch genug, um Ihre Einnahmen aufzufressen, aber wenn sie es tun, können Sie Ihre Investitionen jederzeit liquidieren und den Rest des Darlehens bezahlen.

Ich habe gezögert, den Begriff "kostenloses Geld" zu verwenden, aber es scheint der Fall zu sein, vorausgesetzt, es gibt keine versteckten Gebühren. Ich habe vergessen, die Inflation zu berücksichtigen, was ein großartiger Punkt ist. Danke dir!
@Scott Denken Sie daran, dass sich die Inflation sowohl auf Ihr Darlehen als auch auf Ihr Bargeld auswirkt. In diesem Fall ist der Einfluss der Inflation also vernachlässigbar.
Sie können Ihre Anlagen jederzeit liquidieren ... wenn sie in der Zwischenzeit an Wert verloren haben, haben Sie möglicherweise nicht genug, um die ausstehenden Schulden zu decken. Der Vorschlag von OP ist viel weniger lukrativ, aber auch viel weniger riskant.
@CactusCake sicher, je höher das Risiko, desto höher die Belohnung. Es gibt viele Portfolios mit relativ geringem Risiko, die mehr als 1,5 % bieten.
@Grade'Eh'Bacon Sicher, Inflation funktioniert bei beiden, aber wie viel Zeit sind SIE bereit, für ein Programm zu investieren, das Ihnen über 29 Jahre ~ 3000 $ an überhöhtem Geld einbringt? Das ist mein eigentlicher Punkt. Es ist die Zeit nicht wert, es sei denn, er strebt eine größere Rendite an.
@NathanL Ich stimme zu, dass höhere Belohnungen mit nur minimalem zusätzlichem Risiko verfügbar sind, aber ich halte das Argument über die Inflation für verdächtig. Wenn Sie 10.000 in bar haben und zu 1,5 % in die Bank investieren und die Inflation 1,2 % beträgt, dann ja, Ihre reale Rendite beträgt 0,3 %. Aber wenn Sie Schulden in Höhe von 1 % aufgenommen haben, dann trifft die Inflation Ihre Schulden und Ihr Bargeld gleichermaßen. Sie würden einen Spread von 0,5 % verdienen , was sich von einer Rendite von 0,3 % unterscheidet. Technisch gesehen hätten Sie kein Eigenkapital auf der Linie, daher könnten Ihre Renditen als „unendlich“ angesehen werden [daher die Kommentare zu „kostenlosem Geld“). [Ein gewisses Risiko kann bestehen, also nicht technisch frei.]
@Grade'Eh'Bacon Wenn mir jemand einen Spread von 0,5 % auf 20.000 $ anbieten würde und es mich 10 Minuten im Monat kosten würde, ihn zu verwalten, würde ich ihn wahrscheinlich ablehnen. 10 Minuten pro Jahr (eine zusätzliche Zeile zu meinen Steuern und vierteljährlichen Checkins) sicher, warum nicht? Wenn ich eine solche Kreditlinie hätte, könnte ich für ungefähr die gleiche Zeit, die ich für die Verwaltung aufgewendet habe, einen Spread von 3 % erhalten. Das Inflationsargument ist einfach, dass der Break-Even-Punkt für meine Zeit mit jedem Jahr höher ist (vorausgesetzt, dass die Grenze der Kreditlinie nicht auch mit der Inflation wächst).
@NathanL Ich stimme dem Kern Ihres Arguments voll und ganz zu, nämlich dass der Nettogewinn im Vergleich zu anderen Optionen eigentlich ziemlich minimal ist. Ich bin nur anderer Meinung, ob die Inflation auf zukünftige Renditen relevant ist. Nehmen Sie an, dass die Einnahmen (100 USD im ersten Jahr) auf demselben Sparkonto angelegt werden. OP würde weitere 100 $ im Jahr 2 verdienen und zusätzlich 1,5 $ an Zinsen, die auf die Ersparnisse im Jahr 1 verdient wurden. Diese zusätzlichen 1,5 $ würden die Inflation auf den realen Wert von 100 $ im Jahr 2 mehr oder weniger auslöschen. Wenn Ersparnisse zu über der Inflationsrate liegenden Zinsen reinvestiert werden, entspricht die Gesamtrendite dem gleichen realen Zinssatz.
Wenn ich mich jemals dafür entscheide, werde ich auf jeden Fall versuchen, eine höhere Rate als 1,5 % zu erzielen! Im Moment halte ich mich jedoch zurück, etwas zu leihen, da es auf Kredit wahrscheinlich nicht gut aussehen würde, wenn ich bald in das Hypothekenspiel einsteige.
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