Ich bin Mitte 40 und habe eine ausstehende besicherte Kreditlinie mit einem hohen Saldo, die ich tilgen möchte.
Ich kann mir nur 2 Szenarien ausdenken, um diesen Betrag auf der Grundlage meines Eigenheimkapitals und meiner Altersvorsorge zu löschen.
Behalte das Haus, aber kassiere meinen ganzen Ruhestand. Abzüglich der Steuern zahlt es sich ca. 50 % der Kreditlinie. Dann rollen Sie die restlichen 50 % in die Balance meiner Hypothek und streichen Sie weg.
Verkaufe das Haus. Verwenden Sie den Erlös, um die Kreditlinie zu tilgen. Am Ende habe ich hoffentlich eine kleinere Hypothek, aber ein viel kleineres Haus.
Die gesicherte Kreditlinie ist die Verbindung zum Haus. Mir wurde auch klar, dass die Zinssätze für die Hypothek vs. die Kreditlinie vs. die Altersvorsorge alle die Antwort beeinflussen sollten ... aber dies ist eine von vielen Variablen, die ein bewegliches Ziel ist.
In beiden Szenarien wird mein Nettoinventarwert ungefähr gleich sein, sobald die Transaktion abgeschlossen ist ... nur einer ist im Haus und der andere ist Altersvorsorge. Auf der mentalen Seite ist die Idee, keine Kreditlinie zu haben, meiner Meinung nach, eine größere Last von den Schultern, als mit der Altersvorsorge ganz von vorne anzufangen – aber vielleicht können die Leser hier mehr Einblick gewinnen?
Danke im Voraus für eure Ratschläge und Beiträge.
UPDATE danke für die bisherigen Kommentare.
Um auf littleadv zu antworten , ich nehme an, ich möchte es jetzt abbezahlen, damit ich mich für den Rest meines Arbeitslebens nicht mit monatlichen Zahlungen befassen muss. aber aus pauls antwort könnte ich konsolidieren aber der rückzahlungsbetrag ist so groß, dass ich ihn lieber mit meinem aktuellen vermögen abbaue. Vielleicht ist das eher emotional als praktisch.
Wenn das Problem tatsächlich die emotionale Steuer der Zahlung des LoC ist, lesen Sie Buffett & Lynch über Emotionen, bevor Sie etwas anderes tun.
Wenn Ihr Altersguthaben richtig angelegt ist, also in Small-Cap-Werten, dann sollten Sie es definitiv nicht anfassen. Wenn sie in Kreditanlagen sind, töte sie, ist der Ruhestand mit dieser Strategie sowieso ein Mythos. Sie können Ihre Rente jederzeit richtig anlegen, aber der übernächste Absatz wird Ihnen mehr Details geben, vorausgesetzt, Sie könnten es tun.
Wenn sich das Haus in einem Gebiet befindet, in dem derzeit Häuser zusammenbrechen, verkaufen Sie es nicht. Wenn es sich in einem Bereich befindet, der sich derzeit in einer Blase befindet, verkaufen Sie. Bewegen Sie sich nach Möglichkeit in einen Bereich, in dem ein Einsturz stattfindet.
Liquidieren Sie im Allgemeinen alle Vermögenswerte mit einem tatsächlichen erwarteten RoR, der kleiner oder gleich dem effektiven Zinssatz der Verbindlichkeiten ist.
Im Allgemeinen, wenn Ihre Zinsaufwendungen im Verhältnis zu den tatsächlichen erwarteten Einnahmen belastend sind, liquidieren Sie in der oben beschriebenen Reihenfolge.
Wenn Ihr Einkommen einem Risiko ausgesetzt ist, sollten Sie im Allgemeinen eine Einkommensversicherung von AFLAC und dergleichen in Betracht ziehen.
imho: Die Reihenfolge der Finanzoperationen unabhängig vom Einkommen sollte sein:
JRM, wenn ich diese Entscheidung treffen würde, würde ich das Haus verkaufen (vorausgesetzt, Sie erleiden keinen massiven Verlust im Verhältnis zu seinem Marktwert) und die Altersvorsorge behalten.
Aus Sicht der Lebenszyklusfinanzierung sind sowohl Wohnen als auch der Bedarf an Ersatz für das Einkommen, wenn man nicht mehr arbeiten kann, Grundbedürfnisse – solange man lebt, braucht man sowohl eine Wohnung als auch ein Grundeinkommen. Der Erhalt des aktuellen Lebensstandards inklusive Wohneigentum ist jedoch kein Grundbedürfnis. Bei der Wohnungswahl sind Sie viel flexibler als bei der Altersvorsorge. Meiner Meinung nach wäre es schwieriger, Boden gut zu machen, wenn Sie mit Ihrer Altersvorsorge bei Null anfangen, als später wieder in ein Haus zu ziehen, wenn Ihr Einkommen es zulässt. Wenn Sie Ihren Ruhestand auszahlen, würden alle zukünftigen Anlagerenditen von einer viel kleineren Basis aus wachsen.
Aus dieser Perspektive würde ich mich dafür entscheiden, meinen Ruhestand zu sichern und meinen aktuellen Lebensstandard in den nächsten etwa 30 Arbeitsjahren je nach Einkommen variieren zu lassen, und nicht umgekehrt.
Bei einem Haus kann jeder jetzt verlorene Dollar an Eigenkapital später mit einem Dollar Ersparnis zurückgekauft werden. Es gibt jedoch keinen umsichtigen Weg, um das Anlagewachstum zurückzugewinnen, das infolge der Zeit, in der Sie nicht in den Markt investiert sind, verloren gehen würde. Für mich sind die Opportunitätskosten für den Verkauf des Hauses also niedriger als die Kosten für die Auszahlung Ihrer Rente. Darüber hinaus haben neuere Studien in den USA gezeigt, dass die Hauspreise im Allgemeinen zwar im Allgemeinen schneller als die Inflation steigen, der Preis eines bestimmten Hauses jedoch nur im Gleichschritt mit der Inflation steigt. Der restliche Anstieg der Gesamtpreise ist vor allem darauf zurückzuführen, dass neuere Wohnungen immer größer und schöner werden. Ausgehend davon ist es vernünftig, ein Haus als guten Wertaufbewahrer zu betrachten, aber nicht als eine echte Investition an und für sich, bei der Ihre Investitionen wahrscheinlich einen „echten“
Persönlich würde ich der Beibehaltung ausreichender Ersparnisse Vorrang einräumen, um sicherzustellen, dass ich über einen angemessenen zukünftigen Einkommensstrom verfüge, der die zukünftige Inflation sowie alle zusätzlichen Bedürfnisse berücksichtigt, die Sie wahrscheinlich im Ruhestand haben werden, insbesondere im Gesundheitswesen. Eine Möglichkeit, ein Gefühl dafür zu bekommen, wäre, Ihr wahrscheinliches Rentenalter (z. B. 70) zu bestimmen und dann Angebote von einigen angesehenen Versicherungs-/Investmentgesellschaften darüber einzuholen, wie hoch die jährliche Zahlung ist, die Sie aus einer aufgeschobenen Rente erhalten könnten ( ab Rentenalter) mit Ihrem aktuellen Sparguthaben. Wenn dieser Betrag mehr als ausreichend ist, kann es angebracht sein, einen Teil dieser Mittel für den Wohnungsbau zu verwenden.
Für mich wäre das Worst-Case-Szenario, jetzt ein schönes Haus zu haben, aber später in die Armut abzurutschen, wenn es in den nächsten 30 Jahren nicht klappt. Ich würde jetzt viel lieber einfacher leben, aber ich weiß, dass es mir gut gehen wird, wenn ich in Rente gehe. Dies ist jedoch eine schwierige persönliche Entscheidung, und es ist wichtig, dass Sie die Risiken und Verluste jeder Entscheidung, die Sie am Ende treffen, emotional akzeptieren können. Ich würde empfehlen, dass Sie herausfinden, was Ihr Worst-Case-Szenario ist, und es dann vermeiden.
Viel Glück!
wenigadv
Paul
Sieger
JTP - Entschuldige dich bei Monica