Viele Unternehmen in Kanada neigen dazu, Prämien um die Weihnachtszeit auszuzahlen. Wenn man das Glück hat, dieses Jahr einen zu bekommen, was ist die beste Strategie für den Bonus? TFSAs haben ein jährliches Limit von 5000 $. Ein RRSP wird Steuern aufschieben und manchmal zu einer Steuerrückerstattung führen.
Wenn Sie Schulden haben, die keine Hypothekendarlehen sind – z. B. eine Kreditkarte, eine Kreditlinie, ein Studentendarlehen oder ein Autodarlehen – dann würde ich diese zuerst zurückzahlen. Die Zinsen, die für diese Art von geliehenem Geld gezahlt werden, übersteigen wahrscheinlich das, was Sie bei angemessenen Investitionen erwarten können.
Wenn Sie keine Schulden haben, die keine Hypothekenschulden sind, und Ihre Hypothek hoch ist (z. B. wenn Sie daran denken, dass Sie manchmal nachts wach bleiben :-), dann entscheiden Sie sich für die zusätzliche Hypothekenzahlung. Entscheiden Sie sich auch für die Hypothek, wenn Sie im Vergleich zu dem, was Sie von Investitionen erwarten könnten, zu einem relativ hohen Zinssatz zahlen.
Wenn Ihre Hypothek klein ist (z. B. wird sie in ein paar Jahren abbezahlt sein) und einen relativ niedrigen Zinssatz hat, dann würde ich RRSP oder TFSA wählen. Sofern Sie nicht in der obersten Einkommenssteuerklasse sind, würde ich die TFSA der RRSP vorziehen – TFSAs wurden erst in diesem Jahr eingeführt, und jedes Guthaben dort ist im Vergleich zur RRSP wahrscheinlich winzig. Für den Ruhestand strebe ich an, gleiche Beträge an RRSP- und TFSA-Geldern zu haben.
Eine Option, die Sie nicht erwähnt haben, ist ein RESP. Wenn Sie Kinder unter 18 Jahren haben, könnte Ihr Bonus auch verwendet werden, um den RESP-Beitrag für das nächste Jahr zu leisten und sich für den 20%igen kanadischen Bildungssparzuschuss (CESG) der Regierung zu qualifizieren.
Können Sie warten, bis Sie in Rente gehen, bevor Sie das Geld brauchen? Werden Sie irgendwann in der Zukunft Ihr erstes Haus kaufen? Wenn ja, dann bevorzugen Sie ein RRSP. Denken Sie daran, dass Sie dafür belohnt werden, weniger Steuern zu zahlen, wenn Sie vorausschauend und entschlossen sind, Einkommenssteuern bis zu Ihrer Pensionierung aufzuschieben, wenn Sie voraussichtlich weniger Einkommen erzielen.
Sind Ihre Haushaltsausgaben höher als 28 % Ihres Bruttoeinkommens? 35 % Ihres Nettoeinkommens? Belasten Sie Ihre Hypothekenzahlungen? Sind die Zinssätze niedriger als ihre historische Norm und eine Erhöhung würde Ihnen Schwierigkeiten bereiten? Wenn ja, dann bevorzuge deine Hypothek.
Benötigen Sie dieses Geld vor Ihrer Pensionierung? Bringt Ihr TFSA mehr Zinsen ein, als Ihre Hypothek Sie kostet? Wenn ja, dann bevorzugen Sie eine TFSA. Verdient eine alternative Anlage mehr als Ihr TFSA? Können Sie einen Anstieg Ihrer Hypothekenzinsen verkraften? Wenn ja, dann bevorzugen Sie die alternative Anlage und nicht Ihre RRSP, Hypothek oder TFSA.
DJ Clayworth