Mein Kredit wurde zerstört, weil ich einige dumme Entscheidungen getroffen habe, und ich arbeite mit einer Schuldentilgungsfirma zusammen. Einige der Schuldner sind nicht bereit, mit den Schuldenbegleichern zu verhandeln, und drohen mir mit Urteilen. Ich bin an dem Punkt angelangt, an dem ich alles getan habe, was ich tun konnte, und es scheint keinen großen Unterschied zu machen, ob ich bezahle oder nicht. Es sieht auch so aus, als würden die meisten der abgeschlossenen Vergleiche noch 7 Jahre lang negativ über meine Kreditwürdigkeit berichten, was anscheinend der gleichen Zeitdauer entspricht, wie eine Insolvenz dauert. Ich möchte fair spielen und mit den Zahlungen fortfahren, aber wenn die Leute anfangen, so gierig zu werden, bin ich bereit, mich einfach nicht mehr darum zu kümmern.
Vor diesem Hintergrund frage ich mich, ob Insolvenz eine bessere Option ist, aber ich habe auch keine Ahnung, was die Vor- und Nachteile sind. Ich würde die Option bevorzugen, die mir die meiste Ruhe gibt und es mir ermöglicht, so schnell wie möglich mit dem Sparen zu beginnen. Ich habe nicht vor, jemals wieder Kredite zu verwenden.
Bearbeiten* Einige spezifische Informationen über meine Situation, obwohl eine Antwort auf die Vor- und Nachteile im Allgemeinen für den Bankrott alles ist, wonach ich wirklich suche: 25 Jahre alt, ledig, 8.000 revolvierende Schulden, 18.000 Autoschulden, 15.000 Studentenschulden, und ich besitze eine Haus mit einer Hypothekenzahlung von 1280. Ich bin in diese Situation geraten, weil ich lange gebraucht habe, um einen Job zu finden, und weil sich die Dinge gleichzeitig stapelten, aber jetzt verdiene ich 62.000 jährlich.
Konkurs sollte Ihre letzte Option sein, und Sie werden feststellen, dass BK die meisten Ihrer Probleme nicht lösen und viele weitere Probleme schaffen wird.
Es gibt zwei Arten von BK, die der durchschnittlichen Person zur Verfügung stehen, Ch13-Schuldenrückzahlung und Ch7-Liquidation. Beides hat schwerwiegende Auswirkungen und nachhaltige Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit (7-10 Jahre, nach Entlassung). Und die im Rahmen des BAPCPA von 2005 erforderlichen Berechnungen sind komplex und erfordern möglicherweise Hilfe beim Verständnis. Die Ch7-Liquidation ist der strengere Kurs, und der Treuhänder würde Vermögenswerte liquidieren, die die Ausnahmen überschreiten (je nach Staat unterschiedlich), um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Die Rückzahlung von Ch13-Schulden ist schwierig, und nur 20-25 % derjenigen, die diesen Weg einschlagen, schließen den Schuldenrückzahlungsplan ab. Ihr Kredit-Score für beide Kurse würde stark leiden (200-250 Punkte) und jahrelang reduziert bleiben, zumal Sie Kredite wieder aufbauen müssten. Und das Gesetz ist sowohl im Design als auch in der Ausführung fehlerhaft, da es keine Belohnung für eine erfolgreiche Schuldenrückzahlung gibt,
Auch wenn Sie einige Entscheidungen getroffen haben, die Sie in eine schwierige Lage gebracht haben, können Sie Lösungen finden, um diese Probleme zu lösen. Sie werden vielleicht feststellen, dass das einfache Lernen, bessere Entscheidungen zu treffen, Ihre Situation verbessern wird. Nehmen Sie an einem Finanzbildungskurs (z. B. dem Dave-Ramsey-Kurs) teil und lernen Sie, wie man ein Budget erstellt und bessere Entscheidungen trifft. Die LearnVest-Website bietet eine einfache Möglichkeit zur Budgetierung, indem sie die Budgetierung in nur drei (3) Kategorien mit vorgeschlagenen Prozentsätzen für jede unterteilt: Essentials (<50%), finanzielle Prioritäten (>20%) und Lifestyle (<30%).
Der Schaden an Ihrem Kredit durch die nachteiligen Auswirkungen von BK würde jahrelang anhalten, aber der Schaden durch eine schlechte Zahlungsmoral lässt viel schneller nach und verliert den größten Teil der Wirkung nach 2 Jahren (und wenn Sie die Konten offen halten, hinterlässt Sie eine gute Historie und längerer Kontohistorie), sodass die Auswirkungen bereits nach 2 Jahren guter Führung/Zahlungshistorie auf ein Minimum zurückgehen .
Machen Sie einen Plan, der die Schulden priorisiert und wie Sie das Problem lösen werden, und arbeiten Sie den Plan ab. Basierend auf dem Einkommen und den Schulden, die Sie erwähnen, ist Ihre Situation möglicherweise nicht so schlimm, wie es scheint. Möglicherweise erhalten Sie schlechte Ratschläge, insbesondere von einer Schuldentilgungsfirma, die möglicherweise mehr an ihren Gebühren als an Ihrem Problem interessiert ist.
Da Sie „fair spielen und mit den Zahlungen fortfahren wollen, aber wenn die Leute anfangen, so gierig zu werden, bin ich bereit, mich einfach nicht mehr darum zu kümmern“ , brauchen Sie wirklich zwei Dinge, einen Plan und einen Freund, jemanden, mit dem Sie ehrlich reden können und offen sind und wer Sie bei der Umsetzung Ihres Plans unterstützen kann.
Da Sie "die Option bevorzugen würden, die mir die meiste Ruhe gibt und es mir ermöglicht, so schnell wie möglich mit dem Sparen zu beginnen" , müssen Sie einen Ansatz finden, der zu Ihren Zielen passt. Ihre Aussage, dass Sie " nicht vorhaben, jemals wieder Kredite zu verwenden" , passt zur Philosophie von Dave Ramsey und trifft auf viele von uns zu, die gelernt haben, dass diejenigen, die Kredite vergeben, oft harte Meister sind.
Nachdem Sie nun weitere Informationen bereitgestellt haben, erweitern die folgenden Ratschläge die oben genannten und reflektieren Ihre spezifische Situation.
Da Sie 62.000 $/Jahr verdienen, liegen Sie möglicherweise in der Nähe des Durchschnittseinkommens, und das BAPCPA (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act of 2005) hat eine Missbrauchsvermutung für die Einreichung von Ch7, wenn Sie ein überdurchschnittliches Einkommen haben (für Ihren Staat, Gesetz prüfen). Da Sie möglicherweise sowieso in die Rückzahlung von Ch13-Schulden gedrängt werden, prüfen Sie, was Sie tun könnten, um die Schulden zurückzuzahlen (über 5 Jahre, 60 Monate, da dies eine Ch13-Rückzahlungsdauer wäre).
Da Sie revolvierende (ungesicherte?) Schulden in Höhe von 8.000 USD haben, würden diese in Ch13 über 60 Monate zu etwa 133 USD / Monat (ohne Zinsen) zurückgezahlt, aber Sie würden auch 10 % an den Treuhänder zahlen. Es könnte einen Teil Ihrer Autoschulden geben, der ungesichert ist und auch ungesichert zurückgezahlt wird, angenommen, das sind 3000 $. Das würde dem Plan weitere 50 $/Monat hinzufügen.
Das Auto könnte über 60 Monate zurückgezahlt werden (einschließlich Zinsen), so dass Sie möglicherweise 300 $/Monat für das Auto zurückzahlen (Schätzung), obwohl die Zahlung höher oder niedriger sein könnte, je nachdem, wie viel des Wertes des Autos ungesichert ist. Der Treuhänder könnte einwenden, dass das Auto zu teuer ist (hängt vom Wert und vom Treuhänder ab) und verlangt, dass es liquidiert wird.
Da die BK Erleichterungen für Studiendarlehen ausschließt, können Sie feststellen, dass Sie die Studiendarlehen mit derselben Zahlung bezahlen.
Ihr Einkommen von 62.000 $ deutet darauf hin, dass Sie etwa 4200 $/Monat haben (schätzen, nach Steuern). Die Hypothekenzahlung beträgt mehr als 25 % (1050-1100 USD wären ideal für Ihr Einkommen). Aber nach Ihrer Hypothekenzahlung sollten Sie immer noch etwa 3900 $ haben. Selbst mit 300 Dollar für Kreditkartenschulden, 500 Dollar für ein Auto und 400 Dollar für Studentendarlehen (Schätzung) bleiben noch 2700 Dollar für das Nötigste (Versorgung, Essen), Lifestyle (Handy, Unterhaltung) und Ersparnisse.
Vielleicht finden Sie einen Freund, der gut im Budgetieren ist, der bereit wäre, Ihnen bei der Erstellung eines Budgets zu helfen und Ihr "Verantwortungspartner" zu sein, der Ihnen hilft, sich an das Budget zu halten.
Hier ist ein Beispielplan (Ihre Laufleistung kann abweichen),
Essentials (50 %, 2100 $): 2180 $
Finanziell (30 %, 1230): 1250 $
Lebensstil (20 %, 840): 500 $ (hier locker bleiben, da Sie eine hohe Schuldenlast haben)
Sie können nicht einfach entscheiden, Konkurs anzumelden und die Schulden verschwinden zu lassen.
Insolvenzverfahren nach Kapitel 7 umfassen die Bilanzierung Ihres gesamten Vermögens und Einkommens sowie aller Ihrer Schulden und die Aufteilung Ihres gesamten Vermögens und Einkommens (mit Ausnahme der Beträge, die für Ihren eigenen Unterhalt übrig bleiben) unter den Schuldnern.
Wenn Sie also in der Lage (dh fähig) sind, die Schulden abzuzahlen, gibt es nichts Magisches im Bankrott, das es für Sie besser machen würde. Sie werden die Schulden immer noch abbezahlen, außer dass Sie jetzt auch den großen (und viel schwereren) Fleck des Bankrotts haben werden.
Für Kapitel 7 beträgt die Dauer, die es auf der Kreditauskunft bleibt, 10 Jahre, nicht 7.
Unter Kapitel 13 ist das Verfahren weniger drastisch (beinhaltet keine vollständige Liquidation Ihres gesamten Vermögens), aber das Ergebnis ist ebenso nicht so gut - Sie zahlen immer noch alle Ihre Schulden, aber sie können neu organisiert werden (Zinssätze ändern sich, Laufzeiten ändern sich , einige Dinge können immer noch abgebucht werden - aber wahrscheinlich nicht, wenn Sie tatsächlich in der Lage sind, zu zahlen).
Kapitel 13 bleibt 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft.
Denken Sie daran, dass Sammler versuchen, Sie dazu zu bringen, emotional zu reagieren, was einige Auswirkungen hat, wenn Sie über eine Insolvenz nachdenken.
...droht mir mit Urteilen...
Haben sie gedroht, auch Ihren erstgeborenen Sohn wegzunehmen? Viele ihrer Drohungen sind leer. Selbst wenn Sie ein Urteil haben, können Sie möglicherweise mit dem Anwalt verhandeln, der das Urteil bearbeitet. Wenn Sie ihnen einige Jahre lang nichts zahlen, werden sie eher verhandeln.
Es ist gut, dass Sie erkennen, dass es Ihre dummen Entscheidungen waren, die Sie in diesen Schlamassel gebracht haben. Einmal auf der anderen Seite all dieser Aufräumarbeiten, die Sie tun müssen, was werden Sie ändern, damit dies nicht noch einmal passiert? Was für mich eine rote Fahne aufwirft, ist, dass Sie sich Sorgen um Ihre Kreditwürdigkeit machen. Der Versuch, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben, hat Sie überhaupt erst in dieses Chaos gebracht.
Hör auf zu leihen.
Wenn Sie jetzt besser in der Lage sind, Ihre Schulden zu bezahlen, ist es für Ihren langfristigen Kredit ratsam, alle verbleibenden hochverzinslichen Schulden zu konsolidieren und so schnell wie möglich zu tilgen. Dies ist je nach Ihrer Situation möglicherweise nicht möglich, aber eine Möglichkeit, solche Konsolidierungsdarlehen zu erhalten, besteht darin, einen Elternteil mit guter Kreditwürdigkeit als Bürgen für das Konsolidierungsdarlehen zu haben. Der einzige Weg, wie sich Ihr Kredit erholt, ist, wenn Sie in den nächsten sieben Jahren eine gute Zahlungshistorie aufbauen.
Ehrlich gesagt würde ich keinen Kredit mit einem Familienmitglied abschließen, das die gleichen Entscheidungen getroffen hat wie Sie, weil ich meine eigene Kreditwürdigkeit nicht gefährden möchte, aber ich könnte das Geld direkt leihen, was den Schmerz dafür lindern würde Familienmitglied, aber es würde ihrer Kreditwürdigkeit in Zukunft nicht helfen.
Dies ist vielleicht keine verbreitete Meinung, aber ohne Einzelheiten kann ich nur schwer zustimmen, dass einer Ihrer Gläubiger gierig ist, wenn er mit einem Urteil droht. Sie haben Ihnen das Geld in gutem Glauben geliehen, und jetzt versuchen Sie, eine Änderung der Bedingungen auszuhandeln.
Sind sie gierig, weil die Zinssätze zu hoch sind? Vielleicht waren Sie ein schlechtes Risiko, als sie das Geld verliehen haben und die Zinssätze das Risiko widerspiegelten, einen Teil des Geldes zu verlieren. Die Tatsache, dass Sie versuchen, einen Teil dieser Schulden zu begleichen, rechtfertigt alle erhobenen hohen Zinsen.
In einer perfekten Welt wäre die idealste Lösung, einen Weg zu finden, alle Ihre Schulden zurückzuzahlen, so dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht weiter beeinträchtigt wird. Leider funktioniert das meistens nicht so.
Bei der Schuldenregulierung arbeiten Sie mit einem Gläubiger zusammen, um Ihre Kreditkartenschulden für weniger als den vollen geschuldeten Betrag zu begleichen. Dies könnte eine sehr praktikable Lösung für Sie sein, anstatt Insolvenz anzumelden. Es gibt jedoch viele Betrügereien, wenn es um die Schuldenregulierung geht, also müssen Sie vorsichtig vorgehen.
Eine Schuldenregulierung kann nur erfolgen, wenn Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind. Wenn Sie Ihre Zahlungen derzeit erfolgreich zurückzahlen, ist der Gläubiger nicht verpflichtet, den Betrag zu begleichen, wenn er der Meinung ist, dass Sie in der Lage sein sollten, ihn vollständig zurückzuzahlen.
Flo
ChuckCottrill
Benutzer1731
tote Blumen
Keschlam