Warum gibt es bei steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten Beitragsgrenzen?

Gäbe es keine Beitragsgrenzen, könnten Sie praktisch Ihr gesamtes Einkommen von der Einkommensteuer befreien. Der Staat hätte nicht genügend Steuereinnahmen. Daher gibt es Grenzen, die sicherstellen, dass ein Teil des persönlichen Einkommens heute steuerpflichtig bleibt.

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, gibt es gleichermaßen Regeln für erforderliche Mindestausschüttungen (Entnahmen), die sicherstellen, dass der Staat jedes Jahr im Ruhestand einen Teil Ihres Einkommens je nach Kontotyp besteuern kann.

Ein weiterer Vorteil von Limits besteht darin, dass die Menschen ermutigt werden, für den Ruhestand zu sparen, indem sie regelmäßige, fortlaufende Beiträge im Zusammenhang mit den jährlichen Limits leisten. Die Grenze kann gewissermaßen eine Form der Führung sein. Einige wollen bis zur Grenze beitragen, andere sparen sogar darüber hinaus mit einfachen steuerpflichtigen Investitionen.

Steuerbegünstigte Konten bedeuten, dass Sie weniger Steuern zahlen. Sie zahlen grundsätzlich weniger Steuern auf IRAs und 401ks als andere Konten. Das ist ihr Vorteil. Sie behalten mehr Geld auf Kosten der Regierung. Es ist sinnvoll, dass die Regierung es begrenzt.

Wenn Sie nicht verstehen, warum Sie weniger Steuern zahlen, müssen Sie den Zeitwert des Geldes berücksichtigen – das Kapital hat jetzt den gleichen Geldwert wie das Kapital + spätere Einnahmen.

Mit IRAs und 401ks zahlen Sie nur einmal Einkommenssteuer : mit Roth IRAs und 401ks zahlen Sie Steuern auf den gesamten Geldbetrag, wenn Sie ihn verdienen; Mit traditionellen IRAs und 401ks vor Steuern zahlen Sie einmalig Steuern auf den gesamten Geldbetrag, wenn Sie ihn abheben.

Bei fremden Konten müssen Sie jedoch mehr als einmal Steuern zahlen : Sie zahlen einmal, wenn Sie es verdienen, und zahlen später erneut Steuern auf die Einnahmen, die aus bereits versteuertem Geld erwachsen sind (was bei Betrachtung des Zeitwerts bedeutet dass die Einkünfte bereits versteuert wurden), aber erneut versteuert werden. Bei Dingen wie Spareinlagen bei einer Bank ist es noch schlimmer: Zinsen (die aus bereits versteuertem Geld gewachsen sind) werden jedes Jahr besteuert, was bedeutet, dass Sie etwas Geld n-mal versteuern müssen, wenn Sie es n Jahre drin haben.

Wenn Sie das Obige nicht verstehen, können Sie es anhand eines Beispiels sehen. Wir beginnen mit einem Vorsteuerlohn von 1000 US-Dollar und gehen der Einfachheit halber von einem pauschalen Einkommenssteuersatz von 25 % und einer Wachstumsrate von 10 % pro Jahr aus und erhalten das Geld (vorausgesetzt, es handelt sich um eine qualifizierte Auszahlung) in 10 Jahren.

• Traditioneller IRA vor Steuern oder 401.000: Beginnen Sie mit 1000 $. Nach 10 Jahren wächst es auf 1000 $ * (1,1)^10 ~ 2593,74 $. Nach 25 % Steuern haben wir 2.593,74 $ * 0,75 $ = 1.945,31 $.
• Roth IRA oder 401k: Beginnen Sie mit 1000 $. Nach 25 % Steuern haben wir 750 $. Nach 10 Jahren wächst es auf 750 $ * (1,1) ^ 10 ~ 1945,31 $. Beachten Sie, dass dies mit dem traditionellen IRA identisch ist. Dies liegt daran, dass wir in beiden Fällen Steuern auf den gleichen Zeitwert des Geldes zahlen – das Kapital zum Zeitpunkt der Einzahlung entspricht dem Kapital + Einkommen zum Zeitpunkt der Auszahlung.
• Sparkonto, kurzfristige Kapitalgewinne oder andere Einkünfte, die jedes Jahr besteuert werden: Beginnen Sie mit 1000 $. Nach 25 % Steuern haben wir 750 $. Jedes Jahr verdienen wir 10 %, zahlen aber davon 25 % Steuern, also verdienen wir tatsächlich 7,5 %. Nach 10 Jahren wächst er auf 750 $ * (1,075)^10 ~ 1545,77 $.
• Langfristige Kapitalgewinne:
  • bei Besteuerung zum gleichen Satz wie reguläres Einkommen: Beginnen Sie mit 1000 $. Nach 25 % Steuern haben wir 750 $. Nach 10 Jahren wächst es auf 750 $ * (1,1) ^ 10 ~ 1945,31 $. Dann werden die Einnahmen von 1195,31 $ erneut besteuert, sodass 1195,31 $ * 0,75 = 896,48 $ übrig bleiben, also insgesamt 1646,48 $.
  • bei einer Besteuerung von 15 %: Beginnen Sie mit 1000 $. Nach 25 % Steuern haben wir 750 $. Nach 10 Jahren wächst es auf 750 $ * (1,1) ^ 10 ~ 1945,31 $. Dann werden die Einnahmen von 1195,31 USD erneut besteuert, sodass 1195,31 USD * 0,85 = 1016,01 USD übrig bleiben, also insgesamt 1766,01 USD.
  • Kapitalgewinne müssten mit 0 % besteuert werden, um den Vorteil von IRAs/401ks auszugleichen.