Warum in IRA investieren, wenn ein kostengünstiger Indexfonds viel einfacher ist?

Ich investiere derzeit in einen kostengünstigen Indexfonds und frage mich, was es bringt, eine IRA (entweder Roth oder traditionell) zu eröffnen.

Der große Nachteil von IRA ist, dass Sie vor dem Rentenalter nicht ohne Strafe abheben können.

Der Vorteil ist, dass Sie Steuern sparen, wenn Sie Geld einzahlen (traditionelle IRA) oder Geld abheben (Roth IRA). Im Gegensatz dazu sind bei einer Investition in Indexfonds Ihre verfügbaren Dollars bereits nach Einkommenssteuern verfügbar, und wenn Sie Geld abheben, müssen Sie auch Kapitalertragssteuer zahlen.

Grob gesagt muss ich also sowohl für IRA als auch für Indexfonds irgendwann Einkommenssteuer zahlen. Aber für die IRA muss ich keine Kapitalertragssteuer wie bei Indexfonds zahlen.

Ist es das im Grunde? Abwägung zwischen jederzeitiger Auszahlung und Zahlung der Kapitalertragssteuer?

Sie könnten IRA-Gelder in einen kostengünstigen Indexfonds investieren, daher bin ich mir nicht sicher, ob Sie die Frage hier verstehen? IRA ist eine Art Konto, ebenso wie ein steuerpflichtiges Maklerkonto. Der Indexfonds konnte ebenfalls gekauft werden. Darüber hinaus würden in einem Maklerkonto jedes Jahr Steuern auf Dividenden und Kapitalgewinne anfallen, die Sie hier nicht angeben.
@JBKing Ist das richtig? Da bin ich grundlegend falsch informiert. Ist es also sinnvoll, meine Frage als IRA vs. steuerpflichtiges Konto umzuformulieren? Ist der Kompromiss wie ich erwähnt habe?
@Heisenberg: Richtig, ein IRA ist nur ein Kontotyp, während ein Investmentfonds etwas auf dem Konto ist. Die Wahl zwischen Indexfonds und anderen Anlagen (z. B. einzelnen Aktien) ist unabhängig von der Wahl zwischen IRA und steuerpflichtigem Konto.
Es ist erwähnenswert, dass die Stundung bei der Zahlung der Einkommensteuer einen Wert an sich haben kann. Wenn Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind als jetzt, kann es durchaus ein Gewinn sein, später Einkommensteuer zu zahlen.

Antworten (5)

Ist es das im Grunde? Abwägung zwischen jederzeitiger Auszahlung und Zahlung der Kapitalertragssteuer?

Nein. Ein weiterer wichtiger Faktor sind Dividenden. In einem IRA fallen keine unmittelbaren Steuern an und sie können reinvestiert werden. Dadurch erhöht sich der Kontowert über die Jahre. Historisch gesehen macht diese Aufzinsung der Dividenden etwa die Hälfte der Gesamtrendite aus.

In einem Nicht-IRA-Konto müssen Sie jedes Jahr Steuern auf alle erhaltenen Dividenden zahlen, unabhängig davon, ob Sie sie reinvestieren oder nicht. Außerhalb einer IRA haben Sie also eine steuerliche Belastung sowohl für Kapitalgewinne als auch für Dividenden.

Hier sind die wenigen Szenarien, die in Bezug auf die Verwendung verschiedener Arten von Konten erwähnenswert sein könnten:

  1. Traditionelle IRA. In diesem Fall würden die Gelder steuerbegünstigt wachsen und alle Gelder, die herauskommen, werden als ordentliches Einkommen besteuert. Stellen Sie sich vor, alles befindet sich in einer großen Black Box und das Ganze kommt heraus, um besteuert zu werden.

  2. Roth IRA. In diesem Fall könnten Sie die Beiträge jederzeit ohne Strafe zurückziehen. ( Quelle sollte man für weitere Recherchen wollen.) Nach 59,5 sind die Abhebungen nach meinem Verständnis steuerfrei. So könnte man schon vor dem Rentenalter auf einige Gelder zugreifen, wenn man alle Beiträge berücksichtigt, die mindestens 5 Jahre alt sind.

  3. Steuerpflichtiges Konto. In diesem Fall gibt es jedes Jahr Ausschüttungen, um Steuern zu zahlen, sowie jedes Mal, wenn man Anteile verkauft, da dies Kapitalgewinne auslösen wird. In diesem Fall sind Steuern zu beachten, da je nach Indexfonds unterschiedliche Steuern zu berücksichtigen sind. Beispielsweise kann ein Rentenindexfonds einige Zinsen haben, die besteuert würden, die die IRA bis zu einem gewissen Grad schützen könnte.

Obwohl Indexfonds eine kostengünstige Option sein können, kann es in einigen Fällen zu jährlichen Kapitalgewinnen kommen, um mit dem Index Schritt zu halten. Beispielsweise hätten Small-Cap-Indizes und Value-Indizes Aktien, die aus dem Index herauswachsen könnten, indem sie entweder Mid-Cap oder Large-Cap im Fall von Small-Cap werden oder die Bewertung der Value-Aktie so weit steigt, dass sie zu einer Wachstumsaktie wird die aus dem Index gezogen wird. Aus diesem Grund ziehen es manche Menschen vor, steuerbegünstigte Konten für jene Gelder zu verwenden, die möglicherweise nicht so steuereffizient sind.

Die Bogleheads haben einen Artikel auf verschiedenen Konten, der ebenfalls nützlich sein kann, da auf den Kommentar von dg99 verwiesen wird.

Offenlegung: Ich bin kein Buchhalter und arbeite nicht für das IRS.

"Roth IRA. In diesem Fall könnten Sie die Beiträge nach 5 Jahren ohne Strafe streichen." Sie können die Beiträge jederzeit steuer- und gebührenfrei abheben.
@JBKing: Leider bist du verwirrt. Sie zitieren die Definition qualifizierter Verteilungen. Aber wir sprechen nicht darüber, ob Distributionen qualifiziert sind oder nicht. Wir reden darüber, ob es eine Strafe gibt oder nicht, was eine andere Sache ist. (Übrigens ist auch die Entnahme von Beiträgen nach 5 Jahren, aber vor dem 59.5. Lebensjahr grundsätzlich unqualifiziert.)
@JBKing: Sie sollten wahrscheinlich auf Kommentare in Kommentaren antworten. Jedenfalls heißt es dort: „Der Teil der Ausschüttung, der den Erträgen zuzurechnen ist, kann steuerpflichtig sein …“ Beiträge sind keine Erträge. (Wie ich bereits sagte, gibt es keinen Unterschied zwischen nach 5 Jahren und vor 5 Jahren, wenn Sie unter 59,5 liegen und sich nicht für eine Ausnahme qualifizieren – beides sind nicht qualifizierte Verteilungen.)
@ user102008, jetzt glücklich?

Der Vorteil einer IRA (oder 401k) besteht darin, dass Sie effektiv einmal auf Ihr Einkommen besteuert werden, während Sie auf einem Teil des Geldes auf einem steuerpflichtigen Konto effektiv mehrfach besteuert werden.

Sie müssen es aus der Perspektive des Zeitwerts des Geldes betrachten – das Konzept, dass ein Geldbetrag jetzt den gleichen Wert hat wie ein größerer Geldbetrag in der Zukunft. Und in der Tat, wenn Sie Ihr Geld in eine Investition investieren, kann der Kapitalbetrag am Anfang als der gleiche Wert angesehen werden wie der Kapitalbetrag + der Gewinn am Ende.

  • Mit einem abzugsfähigen traditionellen IRA zahlen Sie in dem Jahr, in dem Sie es verdienen, keine Einkommenssteuern. Das Geld wird angelegt und wächst, und Sie zahlen einmalig Einkommenssteuer auf den gesamten Geldbetrag, wenn Sie es abheben.
  • Mit einem Roth IRA zahlen Sie einmalig Einkommenssteuer auf den gesamten Geldbetrag in dem Jahr, in dem Sie es verdienen, und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie es abheben.

Sowohl bei Traditional als auch bei Roth IRA zahlen Sie einmalig Steuern auf den gesamten Geldwert (denken Sie daran, dass das Kapital bei der Einzahlung der gleiche Wert ist wie das Kapital + der Gewinn beim Abheben). Der einzige Unterschied besteht darin, wann (Jahr der Einzahlung oder Jahr der Auszahlung), also ist der Hauptunterschied zwischen den beiden der Steuersatz bei der Einzahlung im Vergleich zum Steuersatz bei der Auszahlung.

  • Bei einem steuerpflichtigen Konto zahlen Sie einmalig Einkommenssteuer auf den gesamten Geldbetrag im Jahr, in dem Sie es verdienen. Und dann müssen Sie allfällige Einkünfte später auch versteuern. Denken Sie daran, dass diese Einnahmen aus bereits besteuertem Geld entstanden sind, sodass der Wert dieser Einnahmen bereits besteuert wurde und erneut besteuert wird . Sie werden effektiv mehrfach auf den Teil des Geldes besteuert, der das Einkommen ist. Das ist der Nachteil von steuerpflichtigen Konten. Es spielt keine Rolle, wie niedrig der Steuersatz ist, den Sie auf diese Einkünfte zahlen, solange er mehr als 0 beträgt, ist dies eine schlechtere steuerliche Behandlung als IRA/401k. (Wenn Sie es in eine Bank einzahlen, wo das Einkommen jedes Jahr besteuert wird, ist es noch schlimmer; ein bestimmter Teil des Geldes wird 2-, 3-, 4-, ... n-mal besteuert.)

Ich gebe Ihnen ein Beispiel zur Veranschaulichung. Wir gehen davon aus, dass Sie 1000 US-Dollar an Vorsteuerlöhnen investieren, es wächst um 5 % pro Jahr, es gibt jetzt und in Zukunft eine Pauschalsteuer von 25 %, Sie ziehen es nach 20 Jahren ab, und Abhebungen unterliegen keiner Strafe.

  • Selbstbehalt Traditionelle IRA: Sie beginnen mit 1000 $. Es wird zunächst nicht besteuert. Es wächst für 20 Jahre auf 1000 $ * (1,05) ^ 20 = 2653,30 $. Es wird mit 25 % besteuert, sodass Ihnen 2.653,30 $ * 0,75 $ = 1.989,97 $ übrig bleiben.
  • Roth IRA: Sie beginnen mit 1000 $. Sie zahlen 25 % Einkommenssteuer, um 1000 $ * 0,75 = 750 $ übrig zu lassen. Es wächst für 20 Jahre auf 750 $ * (1,05) ^ 20 = 1989,97 $. Beachten Sie, dass dies dasselbe ist wie beim abzugsfähigen traditionellen IRA (es folgt aus der Assoziativität und Kommutativität der Multiplikation). Wenn die Steuersätze bei der Einzahlung niedriger wären als bei der Auszahlung, dann wäre Roth besser; Wenn die Steuersätze bei der Einzahlung höher wären als bei der Auszahlung, wäre Traditional besser.
  • Steuerpflichtiges Konto: Sie beginnen mit 1000 $. Sie zahlen 25 % Einkommenssteuer, um 1000 $ * 0,75 = 750 $ übrig zu lassen. Es wächst für 20 Jahre auf 750 $ * (1,05) ^ 20 = 1989,97 $, für Einnahmen von 1989,97 $ - 750 $ = 1239,97 $. Sie müssen darauf 25 % Steuern zahlen oder 1239,97 $ * 0,25 = 309,99 $. Ihnen bleiben 1989,97 $ - 309,99 $ = 1679,98 $, wesentlich weniger als die IRAs. Selbst wenn Sie sich für einen langfristigen Kapitalertragssteuersatz von 15 % qualifizieren könnten, würden Sie immer noch 1239,97 $ * 0,15 $ = 186,00 $ an Steuern zahlen, sodass 1989,97 $ - 186,00 $ = 1803,97 $ übrig bleiben.
Es gibt noch eine andere Situation – die Tatsache, dass ein Grenzsteuerzahler von 15 % derzeit eine langfristige Obergrenze von 0 % hat. Und die Vorsteuer-IRA besteuert alle Abhebungen mit Ihrem Grenzsatz (wie es ein 401 (k) tun würde).
"die Tatsache, dass ein Grenzsteuerzahler von 15 % derzeit eine langfristige Obergrenze von 0 % hat" Richtig, aber das würde es immer noch nur genauso gut wie, aber nicht besser als IRA/401k machen. „Und die IRA vor Steuern besteuert alle Abhebungen mit Ihrem Grenzsatz.“ Ja, das ist eine Überlegung, die Traditional etwas besser macht als Roth. Ich vermied es, über Steuerklassen zu sprechen, indem ich „Steuersatz“ sagte, was „effektiver Steuersatz des IRA/401k-Anteils der Auszahlung“ bedeutet. Aber das wird natürlich durch Klammern beeinflusst, und Traditional hat einen Vorteil, weil der Abzug in niedrigere Klammern sinken kann.
Warum also sollte jemand einen Indexfonds kaufen, wenn man nicht Steuern auf die Investition und die daraus resultierenden Dividenden zahlen muss? Liegt es daran, dass Sie im Gegensatz zu den IRAs nicht dafür bestraft werden, dass Sie es herausziehen?
@DonnyV.: Zunächst einmal können Sie Indexfonds in einer IRA haben. Wenn Sie sich fragen, warum Sie in ein steuerpflichtiges Konto im Vergleich zu einem IRA investieren sollten, ja, ein IRA sollte besser sein, wenn Sie es bis zur Rente halten. Aber 1) es gibt jährliche Beitragsgrenzen zu einer IRA (5500 $ für 2018), und es gibt Einkommensgrenzen für den Abzug eines traditionellen IRA-Beitrags und für Beiträge zu einer Roth IRA, so dass die Menschen begrenzt sind, wie viel sie in eine IRA einzahlen können. und ja, 2) es gibt verschiedene Strafen und Steuern für vorzeitige Abhebungen von IRAs (obwohl es keine Strafen oder Steuern für die Abhebung des Roth IRA-Hauptbetrags gibt).

Viele gute Antworten. Ich werde versuchen, mich zu verbessern, indem ich mich kürzer fasse. Für jede Option zahlen Sie unterschiedliche Steuern:

Indexfonds :

  1. Einkommenssteuer heute auf investierten Betrag
  2. Kapitalertragsteuer bei Pensionierung

Traditionelle IRA

  1. Einkommenssteuer bei Pensionierung auf den investierten Betrag
  2. Einkommenssteuer bei Pensionierung auf Kapitalerträge

Roth IRA

  1. Einkommenssteuer heute auf investierten Betrag

Sie können sehen, dass der Roth IRA offensichtlich besser ist, als in ein steuerpflichtiges Konto zu investieren. Es ist vielleicht nicht so offensichtlich, dass die traditionelle IRA auch besser ist. Der Grund dafür ist, dass Sie auf dem traditionellen Konto Renditen auf das Geld verdienen können, das sonst heute an die Regierung geflossen wäre. Die Regierung besteuert dieses Geld am Ende, aber sie nimmt nicht alles davon.

Tatsächlich hängt die Entscheidung von Roth vs. Traditionell bei einem gegebenen Anlagebetrag X und einer gegebenen Rendite R nur von Ihrem Steuersatz jetzt vs. bei Rentenbeginn ab, weil

X(1-Steuer)(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n) = X(1+R_1)(1+R_2)...(1+R_n)(1-Steuer)

Die linke Seite ist das, was Sie bei der Pensionierung haben werden, wenn Sie einen Roth machen, und die rechte Seite ist das, was Sie bei der Pensionierung haben werden, wenn Sie traditionell machen. Hier kommt es nur auf die Steuersatzunterschiede zwischen jetzt und der Rente an.

Eine Indexfondsanlage ist wie die linke Seite, hat aber einige zusätzliche Steuerbedingungen für Ihre Kapitalgewinne. Es ist eindeutig schlimmer als beides.

aber der IRA oder ein Roth IRA kann in einen Indexfonds investiert werden.
Mit „Indexfonds“ meine ich hier einen Indexfondskauf über ein steuerpflichtiges Konto. Was Sie auf den anderen Konten halten, spielt keine Rolle, weil Sie unterwegs keine Steuern zahlen. Könnte ein Indexfonds oder etwas anderes sein. Die Indexfonds-Idee wurde gerade vom OP übernommen, der die Vorstellung hatte, dass ein Indexfonds in einem steuerpflichtigen Konto ein Ersatz für ein steuerbegünstigtes Konto wie ein IRA ist. Diese Idee ist falsch.

Wow. Diese Dinge sind zweidimensional . Es ist wie Burger und Pommes, Sie können auch Hühnchensandwich und Pommes oder Burger und Zwiebelringe haben.

Sie können in ein steuerpflichtiges Maklerkonto und/oder ein IRA investieren.

Und dann, in jedem dieser...

Sie können Indexfonds und/oder alles andere kaufen.

Alle 4 Kombinationen sind möglich.

Wenn jemand etwas anderes sagt, nimm dein Geld und lauf. Sie sind ein zwielichtiger Finanzberater, der Sie abzockt, indem er Sie nur zu Produkten führt, bei denen er eine Provision erhält . Diese Produkte sind teurer, weil die Provision von Ihnen kommt. Ganz zu schweigen von irgendwelchen Namen. EJ

Wenn Sie eine ehrliche Finanzberatung wünschen, finden Sie einen Finanzberater, den Sie für seine Beratung bezahlen und der überhaupt keine Produkte verkauft. Oder fragen Sie einfach hier nach.

Aber ich würde damit beginnen, Suze Orman oder Dave Ramsey zuzuhören, wen auch immer Sie bevorzugen. Und lesen Sie das Buch von John Bogle.

Sie können Ihnen alles über den Unterschied zwischen Geldmarkt, Anleihen, Aktien, verwalteten Investmentfonds (Abzocke!) und Indexfonds erzählen.

IRA-Konten, Roth IRA-Konten und steuerpflichtige Konten sind alle Maklerkonten. Darin können Sie jedes gewünschte Wertpapier kaufen, einschließlich Indexfonds. Der Unterschied liegt in der Besteuerung.

Angenommen, Sie verdienen 1000 US-Dollar und entscheiden sich dafür, es zu investieren. Später ziehen Sie es ab und es ist auf 3000 US-Dollar angewachsen.

  • Wenn Sie in ein steuerpflichtiges Konto investieren , zahlen Sie die normale Einkommenssteuer auf die 1000 $. Wenn Sie später die 3000 $ abheben, zahlen Sie eine Steuer auf 2000 $ Einkommen. Wenn Sie länger als ein Jahr investiert haben, wird es mit einem viel niedrigeren Steuersatz für „Kapitalgewinne“ besteuert.

  • Mit einem traditionellen IRA-Konto zahlen Sie keine Steuern auf die anfänglichen 1000 $. Später, wenn Sie das Geld abheben, zahlen Sie die normale Einkommenssteuer auf die vollen 3000 $. Wenn Sie es vor dem Alter von 59-1/2 zurückgezogen haben, zahlen Sie auch eine Strafe von 10 % (300 $).

  • Mit einem Roth IRA-Konto zahlen Sie normale Einkommenssteuer auf die 1000 $. Wenn Sie die $3000 später abheben, zahlen Sie NICHTS an Steuern. Vorausgesetzt, Sie haben sich an die Regeln gehalten.

Innerhalb dieser Konten können Sie in fast alles investieren:

  • Geldmarktkapital. Schreckliche Rückkehr. Sie werden nicht mit dem Markt Schritt halten.

  • Fesseln. Niedrige Rendite, aber normalerweise ziemlich sicher.

  • Einzelaktien. Viel Glück.

  • Verwaltete Investmentfonds. Sie bezahlen einen genialen Stock Picker, um Aktien mit hoher Performance auszuwählen. Er hat einen riesigen Stab von Forschern und gute soziale Verbindungen. Außerdem berechnet er Ihnen 1,5 % pro Jahr Gemeinkosten als „Kostenquote“, was für Sie ein Totalschaden ist. Tatsache ist, dass er Aktien normalerweise besser auswählen kann als ein Affe, der Darts wirft. Aber er ist nicht 1,5% besser!

  • Indexfonds. Diese zucken nur mit den Schultern und kaufen jede Aktie auf dem Markt. Es gibt keine riesigen Mitarbeiter oder genialen Manager, nur ein paar Praktikanten, die jede Woche kleine Anpassungen vornehmen. Daher ist die Kostenquote mit 0,1 % extrem gering.

Wenn eine dieser Anlagen Dividenden abwirft, müssen Sie bei der Ausgabe Steuern darauf zahlen, wenn Sie kein IRA-Konto haben. Dieses Problem wird in ETFs behoben.

  • Index-ETFs. Dies sind Indexfonds, die so verpackt sind, dass sie sich wie Aktien verhalten. Dividenden erhöhen den Wert Ihrer Aktie, anstatt an Sie ausgezahlt zu werden, was Ihre Steuern vereinfacht. Wenn Sie Indexfonds außerhalb einer IRA kaufen, verwenden Sie diese.

  • Zu viele andere Optionen, um hier darauf einzugehen.

Warum in IRA investieren, wenn ein kostengünstiger Indexfonds viel einfacher ist?
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