Warum ist es so schwierig, als Privatperson einen hochwertigen Kredit zu bekommen?

Kreditkarten sind unbesicherte Schulden. Bei guter Bonität und einer großen Anzahlung können besicherte Darlehen wie Hypotheken nur 3 % betragen. Wenn ein Unternehmen in Konkurs geht, übernimmt die Bank das Eigentum und erhält alle zukünftigen Einnahmen des Unternehmens (Und beachten Sie, dass Konkurs für ein Unternehmen nicht bedeutet, „kein Vermögen mehr zu haben“. Ein bankrottes Unternehmen kann immer noch recht profitabel sein .) Da Sklaverei illegal ist, kann die Bank Sie nicht übernehmen, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten. Während sie in einem Konkursverfahren für ein paar Jahre einen Teil Ihres Einkommens erhalten, erhalten sie zum größten Teil nicht Ihr zukünftiges Einkommen.

Aber auch Konzerne gehen ständig bankrott.

Nicht etablierte. Riskante Unternehmen werden höhere Zinssätze haben.

Ich habe sowohl liquide (z. B. Bargeld) als auch illiquide (z. B. Auto, wertvolle Besitztümer) Vermögenswerte, die mit der Höhe des von mir angestrebten Darlehens vergleichbar sind.

Warum verwenden Sie diese dann nicht für die Investition?

Das Geld sollte also mit wenigen Bedingungen verbunden sein (nicht gezwungen, es für einen bestimmten Zweck wie den Kauf eines Autos oder Hauses zu verwenden).

Wenn Sie Ihr Vermögen als Sicherheit hinterlegen, dann haben Sie Bedingungen. Wenn Sie nicht bereit sind, es als Sicherheit zu stellen, warum sollte die Bank es berücksichtigen?

Zur Verdeutlichung frage ich nach der Aufnahme jeglicher Art von Darlehen als Privatperson mit der Absicht, es für Investitionszwecke zu verwenden und einen Gewinn zu erzielen.

Warum ist es vernünftig, von einer Bank zu erwarten, dass sie das Risiko der Investition übernimmt und Sie den Gewinn mitnehmen lässt?

„Derzeit liegt der Federal Funds Rate bei 2 %, das ist ungefähr, was es für eine Bank kosten sollte, Geld von der Regierung zu leihen. Ich bezweifle, dass das Verleihen von Geld sie viel mehr kostet.“

Sie möchten jedoch, dass die Bank Ihnen Geld ohne Sicherheiten leiht (Sie möchten es ohne Bedingungen wie die Verpflichtung zum Kauf eines Autos anlegen). Je weniger Sicherheiten beteiligt sind, desto größer ist das Risiko.

Sie wissen, dass die US-Banken nur begrenzte Kredite von der Federal Reserve aufnehmen können. Die Quelle der Mittel, die sie verleihen müssen, sind die Einleger. Sie legen ihre Raten für ihre Kredite fest, um ihre Ausgaben (Personal, Ausrüstung, Miete, Strom ...) und die Zinsen für CDs und Sparkonten zu bezahlen. Zuzüglich Gewinn.

Wenn Sie einen besseren Zinssatz für ein Signaturdarlehen erhalten möchten, suchen Sie sich eine Bank mit geringeren Gemeinkosten oder geringerem Gewinn. Zum Beispiel eine Online-Bank oder eine Kreditgenossenschaft.

Ich kann jetzt von meiner Kreditgenossenschaft einen 6%igen Unterschriftenkredit für 24 Monate bekommen.

Ich sehe "Portfoliomarge" bei 3,9 % Zinsen. Bargeld kann vom Konto abgehoben werden, aber die Mindestkontogröße für die Portfolio-Marge beträgt etwa 100.000 $.

Der durchschnittliche 15-jährige Hypothekenzins liegt derzeit bei 3,99 %.

Der Punkt ist, dass diese niedrigeren Kreditzinsen Sicherheiten erfordern.

Die beste Möglichkeit für ein persönliches Unterschriftendarlehen ist eine Kreditgenossenschaft, die der Arbeitsstelle angeschlossen ist.

Banken vergeben revolvierende Kredite an Unternehmen, mit denen sie vertraut sind. Natürlich wurden viele Banken von lokalen oder regionalen Geschäftsleuten gegründet, die Kredite an lokale oder regionale Unternehmen vergeben wollten.

Wenn Sie über ein Signaturdarlehen für einen potenziellen Kunden sprechen, könnte ich vorschlagen, dass Ihre Herangehensweise an Geschäftskredite etwas daneben liegt.

Sie können sich ganz einfach bei jedem Bezirksamt als LLC oder DBA anmelden. In einigen Fällen ist es so billig wie $ 10. Bringen Sie dieses Zertifikat zu einer Bank, eröffnen Sie ein Geschäftskonto und Sie haben die ersten Schritte, um sich als Unternehmen zu etablieren.

Während Sie Ihr Geschäftskonto führen, hat die Bank Aufzeichnungen über Ihre eigene Version von Wohlstand. Nur das Konto für einige Zeit zu haben, spiegelt Sie als Unternehmen gut wider. Es hilft, einen Cashflow zu haben, auch wenn er manchmal einbricht. Wenn Sie Ihr Geschäftskonto einrichten, wächst Ihre Glaubwürdigkeit. Das ist von Finanzinstitut zu Finanzinstitut unterschiedlich. Aber letztendlich werden Sie zu einer besseren Investition für sie, und Ihre Zinssätze werden dies widerspiegeln. Wenn Sie einen Kredit für einen potenziellen Kunden benötigen, leihen Sie sich das Unternehmen aus, das dann einen guten Ruf und eine Beziehung zur Bank hat. Die Bedingungen haben sich geändert und sie arbeiten nicht mehr mit Ihrem guten Wort. Ihre Zinssätze spiegeln wider, wie sicher Sie auf dem Papier erscheinen.

Warum bekommen Unternehmen eine Pause? Andere haben es gesagt, aber um es noch einmal zu wiederholen, sie haben normalerweise Vermögenswerte, um ihre Schulden zu hebeln. Wenn Sie einen privaten Kredit für Investitionen aufnehmen, was höllisch beängstigend klingt, wie hoch sind Ihre Sicherheiten, um einen niedrigeren Prozentsatz zu rechtfertigen? Sie investieren in Ihre Kompetenz, nicht in die Rentabilität Ihrer Investitionen. Es ist völlig logisch, dass Ihnen – ohne sich als Unternehmen zu etablieren und nachzuweisen, dass Sie Cashflow bringen – nicht weniger als ein zweistelliger effektiver Jahreszins angeboten wird. Meiner Meinung nach ist das ein großzügiges Angebot, wenn man bedenkt, dass Ihre Sicherheit praktisch "nah Mann, ich verspreche" ist.

Ihre Kreditwürdigkeit von 800 zeigt, dass Sie ein guter Verbraucher sind. Nicht einmal unbedingt ein verantwortungsvoller. Nur einer, der Kredit verwendet hat, wie es konzipiert ist, und Sie bezahlen Ihre Rechnungen. Es spiegelt jedoch nicht Ihre Geschäftskompetenz wider. Sie sind völlig getrennte Welten.

Wenn Sie Kredite aufnehmen, um zu investieren, sollten Sie sich nach Margin-Darlehen von Ihrem Broker umsehen, anstatt zu einer Bank zu gehen. Klingt eher nach dem was du suchst.

Ich habe die Preise bei Schwab überprüft und sie liegen derzeit zwischen 7,58 % und 9,33 %. Es ist nicht in den 5er, aber es ist viel besser als 12-13%

Eine andere Sache, die Sie vielleicht nicht berücksichtigen, wenn Sie sich mit großen Unternehmen vergleichen, ist, dass sie viele Vermögenswerte haben, die bei einer Insolvenz beschlagnahmt werden können. Sie haben auch tendenziell eine viel geringere Ausfallrate als Einzelunternehmen. Sie sind einfach ein größeres Risiko und das ist eingepreist.

Mit einer guten Kreditwürdigkeit, starker Disziplin und etwas Kreativität können normale Menschen durch Einführungsangebote für Kreditkarten Zugang zu Krediten erhalten. Viele bieten für einen bestimmten Zeitraum 0 % Zinsen auf Einkäufe an. Wenn man Ausgaben auf eine solche Karte umleitet, bleibt der Gegenwert des ausgegebenen Geldes während des zinsfreien Zeitraums für Investitionen verfügbar. Der zinsfreie Zeitraum kann möglicherweise durch die Verwendung von niedrigen oder kostenlosen Überweisungen des Einführungssaldos auf andere Kreditkarten verlängert werden.

Offensichtlich ist dieser Ansatz nicht ohne Risiko. Es sollte definitiv nicht von denen verwendet werden, die möglicherweise nicht die Disziplin haben, sowohl die Ausgaben als auch die angesammelten Schulden auf den Karten zu verwalten und Dinge abzuzahlen oder die Schulden zu übertragen, bevor die Zinsen eintreten.

Banken haben ein sehr geringes Ausfallrisiko. Sie als Privatperson haben ein viel höheres Risiko, mit Ihrem Kredit in Verzug zu geraten. Wenn der Kredit nicht durch irgendeine Art von Sicherheiten abgesichert ist (es ist nicht ungewöhnlich, Autokredite unter 3 % zu bekommen), dann geht die Bank ein deutlich höheres Risiko ein, indem sie Ihnen Geld leiht, also verlangt sie zum Ausgleich dieses Risikos mehr Zinsen.

Sie haben vielleicht eine hervorragende Kreditwürdigkeit, aber Sie werden mit Millionen anderer in einen Topf geworfen, die ebenfalls eine hervorragende Kreditwürdigkeit haben. Außerdem nehmen Menschen im Allgemeinen keine ungesicherten Kredite auf, es sei denn, sie haben keine andere Möglichkeit, an das Geld zu kommen. Daher ist die Tatsache, dass Sie einen ungesicherten Kredit aufnehmen, ein Signal dafür, dass Sie über eine geringe Liquidität verfügen und einem Ausfallrisiko ausgesetzt sind.

obwohl ich über liquide Mittel verfüge, um diese mehrfach abzudecken.

Warum musst du dir dann Geld leihen?

Ich frage, ob ich als Privatperson ein Darlehen jeglicher Art erhalten möchte, um es für Investitionszwecke zu verwenden und einen Gewinn zu erzielen

Das ist eine schreckliche Idee. Risikofreie Anlagen haben eine Rendite, die der entspricht, wofür die Banken Geld leihen können, so dass Sie zu diesem Zinssatz keine Kredite aufnehmen können und Anlagen mit höheren Renditen und mehr Risiko wählen müssen. Bei höheren Zinssätzen schmälern die Zinsen Ihre Gewinne, und Sie sind einem wesentlich größeren Risiko ausgesetzt, alles zu verlieren, wenn sich die Investitionen gegen Sie wenden und Sie es sich nicht leisten können, das Geld zurückzuzahlen.

12-13% für einen Privatkredit erscheinen derzeit für einen Kredit ungewöhnlich hoch. Die Website einer großen Nationalbank zeigt mir derzeit 5,5-9 % für ein unbesichertes Darlehen in Höhe von 10.000 USD (24 Monate, 760+ FICO). Ungesicherte Privatkredite sind die riskantesten Kreditarten und haben daher im Allgemeinen die höchsten Zinssätze. Kredite, die durch CDs oder ein Sparkonto besichert sind, haben im Allgemeinen viel niedrigere Zinssätze.

Sie erwähnten, dass Sie über liquide Mittel verfügen, um die Schulden „mehrfach“ zu decken. Ich schlage vor, bei Ihren örtlichen Kreditgenossenschaften einzukaufen. Viele bieten besicherte Kredite an, die durch ein „Aktienkonto“ (Sparkonto) mit sehr guten Zinssätzen abgesichert sind. Eine meiner örtlichen Kreditgenossenschaften weist derzeit ein durch Aktien besichertes Darlehen von bis zu 20.000 USD mit einem effektiven Jahreszins von „so niedrig wie 1,55 %“ aus. Solche Kredite sind in der Regel das Beste aus beiden Welten. Sie können weiterhin Zinsen auf Ihr Geld verdienen, während es als Sicherheit verwendet wird, und die Kreditgenossenschaft kann Ihnen sehr niedrige Zinsen anbieten, da Sie ihr Abwärtsrisiko erheblich reduziert haben. Einige Kreditgenossenschaften bieten auch teilbesicherte Kredite an, bei denen Sie mehr als den Betrag des gesicherten Vermögens leihen können.

Möglicherweise haben Sie auch andere Optionen, je nachdem, was Sie konkret mit dem Geld machen. Wenn Sie ein Unternehmen eröffnen oder erweitern, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine spezielle Art von Darlehen, die von der Small Business Administration der Bundesregierung garantiert wird (daher niedrigere Zinssätze für Kreditnehmer). Wenn Sie in ein bestehendes Unternehmen investieren, kann eine Kreditgenossenschaft möglicherweise einige der Vermögenswerte Ihres Unternehmens als Sicherheit verwenden. Das könnte Ihre Kreditzinsen senken und Sie können die Vermögenswerte weiterhin nutzen.

Ein großer Teil der Kreditzinsen, die Sie erhalten, ist Ihre wahrgenommene Rückzahlungsfähigkeit. Banken haben Aktuare, die die Zahlen auf der Grundlage einer Reihe verschiedener Faktoren berechnen. Bei so etwas wie einer Hypothek spielt das monatliche Einkommen eine große Rolle dafür, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie die Zahlungen leisten können. Wenn Sie einen Kredit für Geschäfts-/Investitionszwecke aufnehmen, prognostizieren sie, wie viel Gewinn Ihr Unternehmen wahrscheinlich machen wird, und berechnen ihr Risiko darauf basierend. Ein Darlehen ohne Bedingungen bedeutet, dass sie keine Informationen haben, um weiterzumachen; Sie müssen auf Nummer sicher gehen und davon ausgehen, dass die Anlage nichts zurückgibt, was höhere Zinsen für Sie bedeutet. Je mehr sie über Ihr Unternehmen wissen, desto mehr können sie ihr Risikomodell verfeinern und desto niedriger können sie ihre Zinssätze senken.