Was sind angemessene Gebühren für Finanzberatung?

Nach allem, was ich gesehen habe, verlangt jeder Finanzberater für Privatkunden, der eine Gebühr in Prozent des Vermögens berechnet, eine meiner Meinung nach unangemessene Gebühr, und ich bin immer wieder erstaunt, wie viele Leute dies bezahlen. Irgendwie klingt 1 % oder mehr Ihres Vermögens jedes Jahr nach einem vernünftigen Betrag, während das Dollaräquivalent dazu führen würde, dass die Leute ihre Büros verlassen. Finanzberater berechnen Ihnen so viel, wie sie durchkommen können. Es liegt an Ihnen, nicht ausgenutzt zu werden.

Die Natur der Finanzberatung besteht darin, dass im Vorfeld einige Arbeit zu erledigen ist und Sie danach einfach den Kurs beibehalten. Ein Stundensatz für Finanzberatung ist wahrscheinlich hoch, aber immer noch billiger, als sie Ihre Investitionen tatsächlich verwalten zu lassen. Darüber hinaus legen Berater, die auch für Sie investieren, Ihr Geld in der Regel in Fonds mit einer jährlichen Gebühr von 12b-1 an, bei der es sich um eine zusätzliche Gebühr handelt – oft hoch – die der Investmentfonds Ihnen kontinuierlich in Rechnung stellt und dann an Ihren Berater weiterleitet.

Finanzberater steigern ihre Einnahmen erheblich, indem sie die Idee verkaufen, dass Sie die Schlüssel übergeben, und sie kümmern sich um alles für Sie. Der größte Teil des Wertes, den sie bieten, liegt in der Beratung, die sie geben, die für viel weniger zu haben ist, aber der größte Teil der Einnahmen stammt von ihnen, die sehr einfache Dienstleistungen erbringen, wie die Zuweisung Ihres Geldes über einige Investmentfonds. Wenn Sie ihnen, anstatt Ihre Investitionen zu übergeben, sie für die Beratung bezahlen und dann selbst investieren, sparen Sie viel . Wenn Ihre aktuellen möglichen Berater Ihnen keinen Stundensatz geben, dann suchen Sie sich einen anderen.

Bedenken Sie auch Folgendes: Eine ziemlich gute Finanzberatung ist in vielen Fällen kostenlos erhältlich . Das Unternehmen, das Ihren 401(k) verwaltet, wird jemanden angestellt haben, mit dem Sie sich kostenlos treffen können und der Ihnen (ebenfalls kostenlos) eine ziemlich gute Anleitung geben wird. Wenn Sie ein Maklerkonto jeglicher Art haben, werden sie Mitarbeiter haben, die Sie beraten können. Es mag aus rechtlicher Sicht zwar keine „Anlageberatung“ sein, inhaltlich wird es aber nicht viel anders sein. Sie können ein Konto bei futureadvisor.com oder personalcapital.com eröffnen und deren Website wird Ihre aktuellen Konten untersuchen und automatisierte Ratschläge geben, wiederum kostenlos. Sie können zu bogleheads.org gehen und diese Leute um Rat fragen, und sie werden Ihnen ziemlich gute Anleitungen kostenlos geben.

Die nützlichste Rolle für Finanzberater im Einzelhandel besteht darin, Menschen zu helfen, die nicht in der Lage sind, ihre eigenen Angelegenheiten zu verwalten, wie z. Wenn Sie überhaupt bereit sind, zu lernen und Ihre eigenen Angelegenheiten zu regeln, können Sie die Ratschläge/Informationen, die Sie suchen, wahrscheinlich kostenlos oder zumindest für sehr wenig Geld erhalten. Bei Ihrem Einkommen und Ihrem offensichtlichen kognitiven Niveau wäre es meiner Meinung nach sehr unklug, 3.000 US-Dollar pro Jahr oder so etwas für Finanzdienstleistungen zu zahlen, selbst wenn dieser Satz üblich genug ist, um „Standardpraxis“ zu sein.

Was "angemessen" ist, hängt weitgehend davon ab, was Sie von ihnen erwarten. Nerd Wallet hat einen anständigen Artikel über die Kostenstrukturen verschiedener FA-Arrangements. Was Sie von den 2 FAs beschreiben, die Sie interviewt haben, scheint Option 2 zu sein, bei der es sich im Wesentlichen um einen jährlichen Vorschuss handelt. Was Sie ursprünglich bezahlt haben, war Option 4 – eine Pauschalgebühr für einen Plan, was bedeutet, dass Sie den Plan kaufen und weggehen.

2. EIN RETAINER FÜR FORTLAUFENDE DIENSTLEISTUNGEN

[...] Eine gängige Art, für diese Art der Planung Gebühren zu erheben, ist ein jährlicher oder monatlicher Vorschuss. Für diese Gebühr erstellt der Berater in der Regel einen Finanzplan für Sie, hilft Ihnen bei der Umsetzung, überwacht Ihren Fortschritt und passt die Dinge nach Bedarf an. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich an einen Plan zu halten oder Hilfe bei der Änderung Ihres Verhaltens benötigen, ist ein Retainer-Modell möglicherweise das Richtige für Sie, da es eine kontinuierliche Überwachung bietet.

Die Kosten für den Retainer sind in der Regel nicht davon abhängig, wie viel Sie investieren können. Sie zahlen jedoch möglicherweise mehr, wenn Ihre finanzielle Situation kompliziert ist.

Typische Gebühr: Zwischen 2.000 und 7.500 US-Dollar pro Jahr.

Sie interviewen zwei Berater, die ihre Dienstleistungen anders bepreisen als der, den Sie vor 15 Jahren in Anspruch genommen haben.

Sie verbringen nicht x Stunden damit, Ihnen einen Bericht zu geben und ihn in einem kurzen Meeting durchzugehen. Sie haben dann ihren Plan über die nächsten 10+ Jahre ausgeführt.

Diese beiden schlagen eine fortlaufende Reihe von Dienstleistungen vor, da sie eine jährliche Gebühr vorschlagen. Ein Risiko besteht darin, dass sie Ihnen jeden Monat Ratschläge zusenden, um ihre reguläre Gebühr zu rechtfertigen. Dies könnte zu widersprüchlichen Ratschlägen führen.

Aber wenn Sie damit vertraut sind, einen Basisplan auszuführen, der auf einem Regelwerk eines Beraters basiert, das mit Ihren Zielen und Ihrer Situation entwickelt wurde, sollten Sie nach einem Berater suchen, der die Art von Plan erstellt, für die Sie vor 15 Jahren bezahlt haben. Nicht einer, der es auf einem Prozentsatz Ihres Vermögens basiert.

Ja, es wird mehr als die 300 Dollar sein, die Sie vor 15 Jahren bezahlt haben, aber es wird auch nicht das Zehnfache der Kosten sein. Sie sollten in der Lage sein, ihre Gebühr basierend auf der Anzahl der Stunden zu erklären.

Hier ist eine Antwort und ein Follow-up zu meiner eigenen Frage: Ein Jahr nachdem ich die Frage geschrieben hatte, fand ich einen gebührenpflichtigen Finanzberater, der den von mir gewünschten Pauschalpreis-pro-Plan-Service anbot (im Gegensatz zu meinem vorherigen Berater, der hatte diesen Dienst aus ihrer erweiterten Praxis aufgegeben).

Ich habe diesen Berater über das Garrett Planning Network gefunden , das sich auf kostenpflichtige Finanzplanung ohne langfristige Verpflichtungen spezialisiert hat. Ich verstehe, dass einige oder viele Berater im Netzwerk dies als Nebenjob mit einer geringen Ausbildung aufgenommen haben; In meinem Fall habe ich jedoch jemanden gefunden, der eine Karriere in der Unternehmensfinanzierung hinter sich hatte und mit seinem Service äußerst zufrieden war.

Wenn wir uns den Nerd Wallet -Link aus der Antwort von @ BobbyScon ansehen, sehen wir den von mir gewünschten Dienst wie folgt beschrieben:

PAUSCHALGEBÜHR PRO PLAN

Einige Berater verlangen eine Pauschalgebühr für die Erstellung eines Finanzplans. Es gibt keine laufende Verwaltung oder Aufsicht; Sie führen den Plan selbst aus.

• Kosten: Die Kosten variieren je nach Service, aber 1.000 bis 3.000 US-Dollar sind typisch für einen Finanzplan.

• Was Sie für diese Gebühr erhalten: Einen umfassenden Finanzplan und Anleitungen, wie Sie ihn befolgen können, aber keine laufenden Dienstleistungen oder Anlageverwaltung. Der Berater erhebt für jede Art von Dienstleistung eine festgelegte Gebühr. Sie erhalten einen Überblick darüber, was enthalten ist, und sehen die Gebühr im Voraus.

Der Betrag, der mir für den Flat-Fee-Plan in Rechnung gestellt wurde, betrug etwas weniger als 2.000 US-Dollar, was sehr nahe an der im Artikel angegebenen Durchschnittsspanne liegt, sodass er meiner Erfahrung nach genau aussieht. Beachten Sie, dass die Reichweite tatsächlich 3- bis 10-mal höher ist als das, was ich dreizehn Jahre zuvor für einen ähnlichen Service bezahlt habe.