Auswahl des „richtigen“ NAPFA-Beraters, faire Honorare etc.?

Einige Beispielpreise für unkomplizierte Planer für die Bezahlung von Stunden oder Leistungen:

• Ich habe gerade mit einem Planer in meiner Nähe gesprochen, und seine Preise betragen 150 $/Stunde, aber für einen vollständigen Plan macht er ein Pauschalprojekt für wahrscheinlich etwa 1000 $, je nach Komplexität, und dann kommt es auf etwa 100 $/Stunde heraus.
• Vanguard berechnet 1000 $ für einen vollständigen Plan, wenn Sie weniger als 50.000 Vermögenswerte haben, 250 $, wenn Sie bis zu 500.000 haben, und kostenlos, wenn Sie mehr haben.

Ich glaube, ich habe auch anderswo ähnliche Preise gesehen. Ich habe das Gefühl, dass Sie etwas Oberflächliches und Boilerplate für zu viel weniger als 1000 Dollar bekommen könnten - wie könnte die Person es sich leisten, viel Zeit zu verbringen? - und ich hätte das Gefühl, dass viel mehr als 1000 US-Dollar für einen einfachen Standardplan eine Abzocke sein könnten. Im Grunde zahlen Sie 1000 Dollar für ein oder zwei Tage Arbeit, Sie wollen nicht nur ein paar Stunden Arbeit, aber Sie brauchen auch keine Woche Arbeit.

Wie auch immer, wenn Sie die allgemeine Richtlinie extrahieren (da die Preise regional oder im Laufe der Zeit variieren können), können Sie sich vorstellen, dass es ein oder zwei Tage dauert, um einen grundlegenden, vollständigen Finanzplan ohne große Komplexität zu erstellen. Von dort aus können Sie entscheiden, was fair ist, Zeit hinzufügen oder abziehen, wenn Sie weniger als einen vollständigen Plan benötigen oder komplexe Probleme haben.

Dies setzt voraus, dass Sie für Zeit und Leistungen bezahlen, was nicht selbstverständlich ist. Der größte Faktor dafür, wie viel Sie bezahlen, ist wahrscheinlich, wie sie berechnen; ein paar der gängigsten Modelle,

• Stündlich. Sie zahlen für die Beratung. Einige Planer, die dies tun, sind Teil des Garrett Planning Network, das im Grunde ein Franchise ist; Die allgemeine Idee ist, dass Sie einen Großteil der Implementierung selbst vornehmen und nur einige Überprüfungen und Hilfe bei kniffligen Teilen benötigen. Sie zahlen eine reine Stundenpauschale oder eine vereinbarte Projektpauschale für einen kompletten Finanzplan.
• Prozentsatz des Vermögens. Sie zahlen für die Anlageverwaltung, und es kostet sagen wir 1 % des Vermögens pro Jahr oder so ähnlich, oft mit „Mengenrabatten“, wenn Sie mehr Vermögen haben.

(Es gibt andere Modelle, aber das sind die, die ich am häufigsten gesehen habe.)

Der Unterschied zwischen diesen beiden Modellen ist im Laufe der Zeit eine Menge Geld.

Stündlich wird viel billiger sein, da es sich um einmalige statt laufende Kosten handelt und nichts mit Ihren Vermögenswerten zu tun hat. Sie erhalten jedoch kein Anlagemanagement, was wertvoll sein kann, wenn Sie sich nicht an einen Anlageplan halten oder möchten, dass sich jemand anderes vollständig für Sie darum kümmert. Die Anlageverwaltungsplaner haben das Potenzial, viel mehr Geld zu verdienen (und sind eher wegen des Geldes dabei). Stundenplaner haben aus Sicht eines Geschäftsinhabers nicht wirklich ein so gutes Geschäft, aber aus Kundensicht sind sie billiger, solange Sie gerne ein bisschen DIY machen.

Eine Sache, die ich an Stundenplanern mag, ist, dass ich nicht wirklich glaube, dass Investitionen der wichtigste Ort sind, an dem Planer einen Mehrwert schaffen können, daher macht es mich nervös, dass die Vergütung darauf basiert. Bei Versicherungen, Nachlassplanung, Steuern usw. ist es für einen Laien schwieriger, alle Einzelheiten und Heimwerker zu kennen.

Nach allem, was ich gesehen habe, sind die billigsten Planer diejenigen, die Sie kostenlos oder mit Rabatt von Unternehmen wie USAA oder Vanguard erhalten können, wenn Sie ein Konto bei ihnen haben. Sie werden jedoch nur Produkte des betreffenden Unternehmens empfehlen, was ein Nachteil ist, und Sie werden sie wahrscheinlich nicht persönlich treffen können.

Auch diese Frage kann hilfreich sein: Was genau kann ein Finanzberater für mich tun und ist es das Geld wert?

Die Art dieser Frage (Finden eines Finanzberaters) kann sie zu einem Rätsel machen. Wer wenig Finanzerfahrung hat, braucht oft am dringendsten einen Finanzberater und ist gleichzeitig am wenigsten qualifiziert, einen auszuwählen. Ich stecke Sie oder irgendjemand Bestimmten nicht in diese Kategorie. Und natürlich ist es eine gleitende Skala: Je besser Sie in der Lage sind, Ihre eigenen Finanzen zu führen, desto eher sind Sie bereit, diese Frage zu beantworten.

Vor diesem Hintergrund würde ich empfehlen, einen halben Schritt zurückzugehen. Erwägen Sie andere Berater als rein gebührenpflichtige Berater. Vielleicht haben Sie diese Entscheidung bereits erwogen. Aber vielleicht haben andere, die dies lesen, dies nicht getan.

Mein (Ameriprise) Berater erhebt eine monatliche Gebühr (~50 $), erhält aber auch prozentuale Anteile an bestimmten Investitionen. Basierend auf einem Satz von 150 $/Std., der sich auf vier Stunden pro Jahr beläuft. Verbringt er vier Stunden pro Jahr mit meinem Konto? Nun, bisher tut er es (~ 2 Jahre). Aber das hängt in erster Linie davon ab, wie viel Interaktion ich mit ihm wähle. (Ich nehme an, ich könnte mehr Zeit damit verbringen, ihm Fragen zu stellen, und weniger Zeit in diesem Forum verbringen. : P)

Ich habe die grundsätzliche Tendenz zu Honorarberatern nie ganz verstanden. Ich denke, die Theorie ist, dass sie keine voreingenommenen Entscheidungen über Ihre Investitionen treffen, weil sie nicht so viel Anteil daran haben, wie gut sich Ihre Investitionen entwickeln. Das sehe ich nicht unbedingt als Vorteil. Es scheint, dass sie weniger Anreiz haben, das Wachstum Ihrer Investitionen sicherzustellen. Wenn Sie sich jedoch dem Ruhestand nähern, ist Wachstum nicht Ihre größte Sorge. Vielleicht ist ein Honorarberater in diesem Szenario sinnvoller.

Unabhängig von der Vergütungsstruktur Ihres Beraters scheint es sinnvoll zu sein, einen erfolgreichen Berater mit einem guten Kundenstamm in Betracht zu ziehen. Dies setzt voraus, dass der Berater weiß, was er tut. (Aber es könnte auch nur ein Zeichen dafür sein, dass sie gut darin sind, sich selbst zu vermarkten.) Wenn Ihr Berater über eine gute Basis vermögender Kunden verfügt, würde die Wahl eines ausschließlich auf Gebühren basierenden Beraters das Risiko mindern, dass Ihr Berater weniger Anreiz hat, Ihr Portfolio in Betracht zu ziehen im Vergleich zu wohlhabenderen Kunden.

Um Ihre Frage direkter zu beantworten, schlage ich vor, mehrere Ihrer Beraterkandidaten um Rat bei der Auswahl eines Beraters zu bitten. Ich vermute, Sie werden einige gute Ratschläge sowie einen guten Einblick in die Integrität und Ehrlichkeit des Beraters erhalten.

Normalerweise ist es am besten, nach Empfehlungen von Personen zu suchen, denen Sie vertrauen. Wenn Sie einen Anwalt oder einen anderen vertrauenswürdigen Berater haben, fragen Sie ihn.