Was genau kann ein Finanzberater für mich tun und ist er sein Geld wert?

Wenn Sie nicht die Zeit oder das Interesse haben, Investitionen zu verwalten, benötigen Sie einen Finanzberater.

Im Allgemeinen sind Sie besser mit einem Berater bedient, der eine jährliche Gebühr erhebt, die auf einem Prozentsatz Ihres Kontowerts basiert. Berater, die auf der Grundlage von Transaktionen vergütet werden, haben ein berechtigtes Interesse daran, Ihr Konto abzuwandern, was oft nicht in Ihrem besten Interesse ist.

Sie müssen sich auch vor Beratern in Acht nehmen, die teure Investmentfonds mit Verkaufsgebühren (auch bekannt als Schmiergelder für den Berater) oder Renten verkaufen. Auch die Vergütungsstruktur Ihres Beraters sollte transparent sein.

Ein Finanzplaner kann bei Investitionen, Versicherungen, Nachlassplanung, Budgetierung, Altersvorsorge, Sparen für das College, Steuerplanung/-vorbereitung und anderen Geldthemen helfen.

Eine Möglichkeit, sich ein Bild davon zu machen, besteht darin, sich diese Themenliste des Certified Financial Planner anzusehen .

Eine andere Idee ist, sich dieses Buch (mein Lieblingsbuch, das ich gelesen habe) anzusehen, das ungefähr eine ähnliche Themenliste in knapper Form abdeckt: http://www.amazon.com/Smart-Simple-Financial-Strategies-People/dp/ 0743269942 Es kann nicht schaden, das zu lesen, bevor Sie sich entscheiden, einen Planer aufzusuchen, damit Sie Grundkenntnisse haben.

Suchen Sie übrigens nach der CFP-Zertifizierung, die eine generalistische Zertifizierung ist. Ein CFP kann auch ein tieferes Zertifikat in bestimmten Themen haben oder Sie mit jemandem verbinden, der das hat. Zum Beispiel:

• Jemand mit einer CPA- oder Enrolled Agent-Zertifizierung könnte bei Steuern helfen (Hinweis: Ihr durchschnittlicher Steuervorbereitungsplatz hat nur Leute, die wissen, wie man in das Computerprogramm eintippt, sie haben nur minimale Erfahrung; ein CPA oder EA hat Erfahrung)
• Ein Anwalt für Nachlassplanung wäre ein Experte für die Einrichtung von Begünstigten, das Schreiben Ihres Testaments, Trusts usw.
• Ein Chartered Financial Analyst (CFA) wäre ein Anlageexperte
• Es gibt auch Versicherungsbescheinigungen und Altersvorsorgebescheinigungen
• Es gibt Müllzertifizierungen, die sehr wenig bedeuten ... Ich habe versucht, einige zu erwähnen, die etwas bedeuten

Sie möchten wirklich einen Generalisten (CFP), der möglicherweise auch einen zusätzlichen Berechtigungsnachweis hat. Die Idee ist, ganzheitlich zu betrachten, was Sie zu erreichen versuchen, und alle finanzbezogenen Bereiche. Vor allem, weil es Kompromisse geben kann. Die CFP würde Sie dann an Anwälte, Wirtschaftsprüfer usw. verweisen oder mit ihnen zusammenarbeiten.

Wichtig ist, dass einige Berater Treuhänder sind (müssen in Ihrem Interesse handeln) und andere nicht . Insbesondere sind viele Börsenmakler weder qualifizierte Planer (keine CFP oder gleichwertig) noch Treuhänder. Bleib weg.

Es gibt verschiedene Modelle für die Bezahlung eines Finanzplaners, darunter:

• Verlustführer für eine Institution wie Fidelity oder Vanguard. Wenn Sie genug Geld bei sich haben, erhalten Sie möglicherweise kostenlose oder ermäßigte Planung. Sie werden natürlich immer Investitionen auswählen, die von ihrem Unternehmen angeboten werden, was für Vanguard wahrscheinlich in Ordnung und für einige andere Unternehmen ziemlich schlecht ist. Auch dies ist wahrscheinlich am Telefon, nicht persönlich, wenn Ihnen das wichtig ist.
• Provisionen. (oder eine Mischung, "kostenpflichtig"). Diese Planer sind teilweise Verkäufer, entweder für Investitionen oder Versicherungen oder beides. Ich würde mich fernhalten, aber einige Leute fühlen sich wohl damit.
• Prozentsatz des Vermögens nur gegen Gebühr. Diese Planer erhalten von Ihnen eine Gebühr, jedoch als Prozentsatz des verwalteten Anlagevermögens. Dies führt möglicherweise zu einer Überbetonung des Investierens, obwohl es wohl ein Anreiz ist, Ihr Geld nicht zu verlieren. Dabei geht es auch um ziemlich viel Geld. Ein Vorteil ist, dass jemand das Rebalancing und andere „Investitionspflege“ für Sie durchführt. Das kann gut sein, wenn Ihnen wie vielen von uns die Zeit und die Willenskraft fehlen.
• nur Stundenhonorar. Wie bei vielen Anwälten und CPAs wird Ihnen nur die aufgewendete Zeit in Rechnung gestellt. Dieses Geld ist ein besser sichtbarer Scheck, den Sie ausstellen müssen, ist aber im Laufe der Zeit wahrscheinlich billiger als der Prozentsatz des Vermögens. Aber Sie haben niemanden, der Ihr Geld für Sie verwaltet, dies ist eher ein "Beratung einholen, dann DIY"-Ansatz. Es gibt ein Franchise-Unternehmen Garrett Planning Network, das diese Art von Planer anbietet.

Es gibt eine Organisation namens NAPFA (napfa.org) für treuhänderische, nicht provisionsbasierte Planer. Es ist eine gute Sache, nach einer Mitgliedschaft zu suchen, da es sich um eine Drittpartei handelt, die definiert, was nur gegen Gebühr bedeutet, und den Standard ohne Provisionen/treuhänderisch erfordert.

Schließlich entschied ich mich für die Alternative, den CFP-Kurs selbst zu belegen. Sie können es online per Fernkurs machen, es kostet ungefähr so ​​viel wie 1 Jahr professionelle Beratung. Ich habe auch die Prüfung abgelegt, nur um sicherzugehen, dass ich das Zeug gelernt habe. Dies ist der "extreme DIY"-Ansatz, aber er wird mit der Zeit billiger und Sie wissen, dass Sie sich nicht selbst betrügen werden. Du könntest immer noch Dinge tun, die kontraproduktiv und nicht in deinem Interesse sind, aber das weißt du wahrscheinlich bereits ;-) Jedenfalls denke ich, dass es ungefähr einem Viertel der Arbeit an einer anständigen Hochschule entspricht, oder so. Es gibt ungefähr 6 Lehrbücher, die man durchwühlen kann. Sie werden am Ende kein erfahrener Experte sein, aber Sie werden eine Menge wissen. Um ein tatsächliches CFP-Zertifikat zu erhalten, benötigen Sie zusätzlich zu den Kursen und der Prüfung 3 Jahre Erfahrung - das habe ich nicht getan, nur das Lernen aus Büchern.

Etwas Leitartikel: Viele Planer betonen das Investieren, und viele Leute, die nach Planern (oder Finanzbüchern) suchen, betonen das Investieren. Das ist aus meiner Sicht ein großer Fehler. Investieren ist mehr oder weniger eine Ware und Sie brauchen nur jemanden, der es nicht vermasselt, zu hohe Gebühren verlangt und/oder Ihr Geld für etwas Idiotisches oder Unangemessenes verliert.

Manche Leute investieren einfach schlecht und unangemessen, verstehen Sie mich nicht falsch. Aber sobald Sie das behoben haben und sich auf etwas Anständiges einlassen, liegen Ihre größten Planungsprobleme wahrscheinlich woanders.

• Ein umfassendes Verständnis Ihrer Lebensziele und wie Geld dazu passt und was Sie tun müssen, um dorthin zu gelangen.
• Nur wenige Menschen sind richtig versichert. (Behinderung, Leben, Regenschirm usw.)
• Budgetieren, ausgeben und sparen.
• Nachlassplan, zumindest ein Testament und die Einrichtung der richtigen Begünstigten auf Rentenkonten und Versicherungspolicen. Besonders wenn Sie Kinder haben, ist dies ein Muss.
• Holen Sie sich alle möglichen Steuervorteile, insbesondere wenn Sie selbstständig sind oder ein Unternehmen oder eine Immobilie besitzen.

Bei Investitionen würde ich nach einem Planer suchen, der Sie einfach aus überteuerten Renten und teuren Investmentfonds herausholt, die Sie möglicherweise verkauft haben (alles, was Ihnen von einem Verkäufer verkauft wurde, ist wahrscheinlich Mist). Und suchen Sie nach ihnen, um zu entscheiden, wie viel Sie investieren und wie viel in Aktien vs. Anleihen. Das sind die wichtigsten Investitionsentscheidungen.

Technisch gesehen ist jeder, der berät, wie Sie Ihr Geld ausgeben oder aufteilen sollten, ein Finanzberater . Eine Person, die es für Geld tut, ist ein Finanzberater ( unterschiedliche Schreibweise).

Finanzberater sind Personen, die Ihr Portfolio aufbauen, verwalten oder beraten. Sie haben etwas mehr institutionelles Wissen darüber, wie/wo sie angesichts Ihrer Ziele investieren müssen, da sie dies täglich tun.

Sie wissen vielleicht etwas mehr als Sie, da sie mit vielen verschiedenen Vermögenswerten zu tun haben: Aktien, ETFs, Investmentfonds, Anleihen, Versicherungen (Haushalt/Gesundheit/Leben), REITs, Optionen, Futures, LEAPS usw.

Alles, was Sie tun, ist mit Risiken verbunden, weshalb die Vorschläge im Allgemeinen dem Risikoniveau entsprechen, das Sie eingehen möchten. Da Sie jünger sind, könnte Ihr Risikoniveau etwas höher sein, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird Ihr Risikoniveau niedriger sein. Das Risikoniveau sollte damit verbunden sein, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihr Vermögen zurückerlangen, wenn Sie alles verlieren, sowie Ihre Wahrscheinlichkeit, die Früchte Ihrer Investitionen zu genießen.

Finanzberater sind großartig, aber seien Sie vorsichtig mit ihnen. Einige werden mit Provisionen bezahlt, die Geld für die Investition in Pakete erhalten, die sie unterstützen. Grundsätzlich könnten sie dafür bezahlt werden, dass sie Sie in eine Verlustsituation bringen. Seien Sie auch vorsichtig, da einige verkünden, dass sie kostenpflichtig sind – diese Berater erhalten häufig sowohl Gebühren als auch Provisionen. Assoziieren Sie den Begriff „Provision“ im Grunde mit „Interessenkonflikt“, also möchten Sie einen Berater, der nur gegen Gebühr bezahlt wird und nicht dazu überredet wird, Sie in die Irre zu führen.

Erwähnenswert ist auch, dass einige Handelsunternehmen (wie e*trade) Finanzdienstleistungen anbieten, die möglicherweise kostenlos sind, je nachdem, wie viel Geld Sie bei sich haben. Im Allgemeinen sind 50.000 US-Dollar am unteren Ende, um einen Finanzberater zu bekommen. In der Vergangenheit hat es Korruption gegeben, bei der Finanzberater nur eine begrenzte Anzahl von Konten zu verwalten haben, was bedeutet, dass sie die niedrigwertigeren genommen und im Grunde genommen in den Boden getrieben haben, damit sie neuere aus dem Bestand bekommen konnten hoffentlich mehr wert - je größer ihr Portfolio, desto mehr $$ könnten sie verdienen (höhere Gebühren oder mehr Provisionen) und subjektiv weniger Arbeit (weniger zu bewältigende Konten), das ist subjektiv, da die Verteilung des Reichtums über viele Märkte erfolgte .

Nach meiner Erfahrung helfen Finanzberater normalerweise nicht bei der Budgetierung und den persönlichen täglichen Finanzen. Es gibt sicherlich Leute, die das tun, aber normalerweise würden Sie sie nur dann konsultieren, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten haben, insbesondere Schulden.

Der häufigere Fund von Finanzberatern konzentriert sich hauptsächlich darauf, Sie über Spar- und Anlagemöglichkeiten zu beraten. Viel Arbeit für Banken und Investmentgesellschaften. Sie beraten Sie in der Regel kostenlos, haben aber den Nachteil, dass sie nur die Produkte ihres Unternehmens empfehlen. Dies kann je nach Unternehmen eine schlechte Sache sein oder auch nicht. Andere berechnen Ihnen eine Provision für Einkäufe und ihre Beratung ist neutraler.

Interessant wird auch diese Frage: Werden alle Finanzberater gleich vergütet?

Es gibt verschiedene Arten von Finanzberatern.

Einige sind mit Makler- und Versicherungsunternehmen und dergleichen verbunden. Ihre Dienste sind oft kostenlos. Andererseits sind die Ratschläge, die sie Ihnen geben, im Allgemeinen stark auf die Produkte ihres eigenen Unternehmens ausgerichtet und können eher auf ihre eigenen Gewinne als auf Ihre Gewinne ausgerichtet sein. (Denken Sie daran, dass alles, was kostenlos ist, von jemandem bezahlt wird, und wenn Sie nicht wissen, wer es ist, werden Sie es im Allgemeinen sein.) Es gibt einige, die gut sind, aber ich kann Ihnen keinen Rat geben, wie Sie sie finden können.

Andere sind mit keinem der oben genannten Punkte verbunden und dienen ausschließlich als Experten, die Wege zur Verteilung Ihres Geldes auf der Grundlage Ihrer eigenen Bedürfnisse im Vergleich zu Ressourcen im Vergleich zu Risikotoleranz vorschlagen können, ohne Zugehörigkeit zu einem bestimmten Unternehmen. Die Beratung dieser Leute kostet Sie (oder, wenn es als Vorteil angeboten wird, Ihren Arbeitgeber) etwas Geld, aber ihre treuhänderische Verantwortung liegt eindeutig bei Ihnen und nicht bei jemand anderem. Sie werden Ihnen wahrscheinlich nicht vorschlagen, etwas sehr Sexyes auszuprobieren, aber wenn es um Ihre primären langfristigen Ersparnisse geht, ist „aufregend“ normalerweise keine gute Sache.

Die Leute, mit denen ich sprach, gehörten zum letzteren Typ. Sie sahen sich meine Ersparnisse und meine Pläne an, sprachen mit mir über meine Risikotoleranz und meine Ziele, wählten eine ziemlich „Standard“-Strategie aus ihren Unterlagen aus, führten Simulationen dazu durch, um sie auf Plausibilität zu prüfen, und gaben mir einen Vorschlag für eine Mischung aus niedrigen Overhead-Indexfondstypen, deren Pflege fast null Aufwand erfordert (gelegentliche Neuausrichtung zwischen den Fonds), ein akzeptables Risikoniveau aufweist und (ich gebe zu, ich hatte Glück) mehr als akzeptable Renditen liefert. Nichts Aufregendes, aber obwohl ich relativ risikotolerant bin, würde ich sagen, dass Aufregung das Letzte ist, was ich für meine langfristigen Ersparnisse brauche. Ich sollte eigentlich bald wieder mit ihnen sprechen, um ein paar Dinge zu überprüfen; Sie können auch Ratschläge zu anderen finanziellen Entscheidungen geben (ob/wann ich vielleicht mit Wohltätigkeitsorganisationen über Schenkungsrentenpläne sprechen möchte,