Was wird eigentlich bei AML-Prüfungen gemacht?

Quelle: Früher habe ich neben dem AML-Team für andere (Handels-)Compliance gearbeitet, aber das ist ein paar Jahre her und ich war hauptsächlich mit einem bestimmten System befasst.

Die meisten der durchgeführten AML-Prüfungen dienen der Überprüfung:

Die Person oder Organisation, die überprüft wird (entweder pro Transaktion oder zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung und häufig danach):

1. sind, wer sie zu sein vorgeben, insbesondere, dass sie ihren Namen nicht absichtlich falsch schreiben, um zu verhindern, dass die Überprüfungen funktionieren. Strafregister werden in der Regel auch auf die Person überprüft, die an Straftaten beteiligt ist, die "angrenzend" an die Geldwäsche sind, wie z. B. Drogenkonsum.
2. nicht persönlich auf roten Listen stehen oder mit jemandem auf roten Listen verbunden sind. Ebenso prüfen sie, ob die Person oder verbundene Personen bereits für (Verdacht auf) AML gekennzeichnet sind. Die Prüfungen, ob Sie mit jemandem „verbunden“ sind, sind komplex und verwenden eine Reihe verschiedener Faktoren, einschließlich Personen, die im selben Haushalt leben, mit verbundenen Konten (nicht nur Bankkonten und Finanztransaktionen, sondern Dinge wie Stromrechnungen) usw. Manchmal sogar mit dem Wenn Sie ausschließlich denselben Bankangestellten verwenden oder einen verwenden, der mit Geldwäsche in Verbindung steht, können Sie gemeldet werden, selbst wenn es sich um einen Zufall handelt.
3. hat Verbindungen zu einem Land mit hohem Risiko; Ich reise ziemlich häufig in ein afrikanisches Land, das einem hohen Betrugs-, Korruptions- und Geldwäscherisiko ausgesetzt ist, aber als ich das erste Mal dort war, hatte ich Spaß mit AML-Teams. Irgendwann wird meine Reisehäufigkeit dazu führen, dass ich durch mehr AML-Hürden springen muss.
4. hat einen Link zur Quelle oder zum Bestimmungsort der Gelder nach Konto, Land, Region usw. Dies ist in der Branche als „Know Your Customer“ oder KYC bekannt.

Dass die Quelle oder das Ziel von Geldern:

1. nicht als AML-Risiko gekennzeichnet ist oder Transaktionen mit einem Konto aufweist, das als AML-Risiko gekennzeichnet ist . Dies ist keine eindeutige Ja- oder Nein-Antwort - eine kleine Anzahl "fragwürdiger" Transaktionen kennzeichnet ein Konto nicht immer für AML, und manchmal wissen Sie nicht, dass die Person, mit der Sie Geschäfte tätigen, auch Geld putzt.
2. ist "erklärbar"; Wenn eine Person mit einem Job, der 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient, plötzlich anfängt, 100.000 US-Dollar an einem Tag zu erhalten, wird das Konto markiert. Wenn die Quelle dieser Gelder von einer anderen Partei stammt, werden deren Verbindungen zum Kontoinhaber ebenfalls untersucht. Wenn mein Vater mir 100.000 Dollar überweist, hat er ein Konto aus 40 Jahren Arbeit herumliegen, das die Herkunft der Gelder erklärt und entweder nicht ausgelöst oder eine Flagge entfernt wird.
3. ist nicht Teil eines Musters, das auf Geldwäsche hindeuten könnte - wird ein Teil des Geldes tatsächlich für Dinge ausgegeben, die eine Person möglicherweise benötigt, oder geht es nur im Finanzsystem herum? Diese Muster sind sehr kompliziert und viele Unternehmen verwenden spezielle Data-Mining- und KI-Techniken, um neue Muster zu erkennen. Dazu gehören die angemessenen Beträge sowie die Art der Geschäfte, die angemessen sind – zum Beispiel kann es verdächtig sein, genau 1000,00 $ in einem Lebensmittelgeschäft auszugeben, weil ganze Zahlenbeträge bei diesen Arten von Geschäften sehr ungewöhnlich sind. Dies kann normalerweise darauf hindeuten, dass das Konto nur zum Kauf von Geschenkkarten verwendet wird, um zu versuchen, das Geld zu reinigen.

Finanzinstitute tauschen viele Informationen sowohl untereinander als auch mit den Aufsichtsbehörden aus, um sicherzustellen, dass all dies funktioniert. Auch dies ist keine exakte Wissenschaft, und eine vollständige Untersuchung unter Beteiligung der Strafverfolgungsbehörden wird eingeleitet, wenn ein begründeter Verdacht auf Geldwäsche besteht. Ich verwende den Begriff „markiert“ oben, um eine Vielzahl von Sünden abzudecken, aber im Wesentlichen ist eine AML-Markierung der erste Schritt in Richtung einer Untersuchung. Die Bank und andere Finanzinstitute werden beginnen, sich mehr für Ihre Geschäfte zu interessieren und versuchen, mit Hilfe anderer Bank- und Clearinginstitute und der Aufsichtsbehörden die Transaktionen weiter nachzuverfolgen, um zu zeigen, ob es sich möglicherweise um Erlöse handelt oder nicht des Verbrechens.

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Es gibt mehrere Konzepte, die miteinander verknüpft sind: AML (Anti-Geldwäsche), CTF (Counter Terrorism Financing), KYC (Know You Customer) und PEP (Politisch exponierte Person).

Ziel ist es, sicherzustellen, dass das Konto nicht dazu verwendet wird, Gelder zweifelhafter Herkunft oder mit zweifelhafter Absicht zu manipulieren:

• Erträge aus Straftaten
• Finanzierung von Verbrechen oder Terrorismus
• Korruption
• Steuerhinterziehung ...

Alles beginnt mit KYC: Kennen Sie Ihren Kunden. Aus diesem Grund müssen Sie bei der Eröffnung eines Kontos Ihre Identität nachweisen, ihnen mitteilen, was Sie tun, wie viel Sie verdienen und so weiter. Die Bank (oder ein anderes Finanz- oder Zahlungsinstitut) prüft Ihre Identität anhand einiger Datenbanken, einschließlich einer Liste politisch exponierter Personen (PEPs), bei denen es sich um Personen in Machtpositionen handelt (Minister, Abgeordnete, Top-Manager großer öffentlicher Unternehmen usw.). ), die der Korruption unterliegen könnten, und mehr. PEPs werden strengeren Kontrollen unterzogen, und natürlich wird jeder, der auf Sanktionslisten steht, mit Kriminalität, Terrorismus oder sanktionierten Ländern in Verbindung steht, normalerweise kein Konto eröffnen können oder unter sorgfältiger Beobachtung stehen.

Sobald sie wissen, wer Sie sind und ein Konto für Sie eröffnen, werden eingehende und ausgehende Transaktionen überprüft. Alles, was einen bestimmten Betrag übersteigt, wird den zuständigen Behörden gemeldet (z. B. Fincen in den USA, Tracfin in Frankreich usw.). Alles Außergewöhnliche ebenso. Wenn Sie Geld an/von einer verdächtigen Person, Organisation oder einem verdächtigen Land senden oder erhalten, werden Sie markiert. Wenn Sie plötzlich große Geldbeträge senden oder empfangen, die nicht mit Ihren üblichen Einnahmen oder Ausgaben übereinstimmen, werden Sie markiert.

In einigen Fällen werden sie Ihnen Fragen stellen. Es könnte sich um eine vollkommen legitime Operation handeln, die nur ein wenig aus dem Rahmen fällt. In anderen Fällen melden sie sich einfach bei den Behörden und es liegt an ihnen, nachzuverfolgen, möglicherweise Querverweise mit anderen Berichten oder anderen Informationen, über die sie verfügen. Je nach Art der ungewöhnlichen oder verdächtigen Transaktion kann diese dann bei Verdacht auf Steuerhinterziehung an die Steuerbehörden (z. B. IRS in den USA) und bei Verdacht auf andere Betrugsformen (Geldwäsche, Erlöse oder Kriminalität ...) oder sogar zur Terrorismusbekämpfung (FBI in den USA), wenn es sich um Terrorismusfinanzierung handeln könnte.

Beachten Sie, dass es zwar an vielen Stellen Schwellenwerte für zu meldende Vorgänge gibt (wie 10.000), die Aufteilung einer Transaktion in mehrere kleinere Transaktionen (als "Strukturierung" bezeichnet) die Meldung jedoch nicht verhindert (im Gegenteil, es macht die Dinge noch verdächtiger). ).

Manchmal führen all diese Maßnahmen dazu, dass selbst die unschuldigsten Menschen mit Fragen und Verzögerungen und so weiter belastet werden, nur weil etwas Ungewöhnliches passiert. Aber all diese Maßnahmen werden nicht so schnell verschwinden (und Banken, die sich nicht daran gehalten und ein Auge zugedrückt haben, haben regelmäßig Schlagzeilen gemacht und hohe Bußgelder erhalten, um andere abzuschrecken).