Hintergrund zu meiner Person: Ich bin Ausländer und lebe in den Vereinigten Staaten. Ich bin Ende 20 und habe begonnen, über langfristige Investitionen nachzudenken. Nachdem ich Get A Financial Life von Beth Kobliner gelesen habe, verstehe ich die Vorteile von steuerbegünstigten Konten wie IRAs, Roth IRAs usw. ziemlich genau. Das Problem ist, dass mein mittelfristiger Status in den Vereinigten Staaten ungewiss ist: Ich habe keinen ständigen Wohnsitz , und kann in einigen Jahren nach Europa zurückkehren. Es scheint, dass in meiner Situation steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne ein Risiko darstellen: Wenn ich langfristig in den USA bleibe, werden sie äußerst vorteilhaft sein, aber wenn ich die USA in ein paar Jahren verlasse, könnte ich erhebliche Anlagegewinne durch Auszahlungsstrafen verlieren.
Das Problem: Der Vorteil von steuerbegünstigten Plänen besteht darin, dass sie Ihre Wachstumsrate leicht erhöhen (vielleicht 1 % oder 2 %, da Sie keine Steuern auf Ihre Gewinne zahlen müssen), aber aufgrund der Aufzinsung dieser kleinen Änderung von 1 % oder 2 % in enormen Steigerungen Ihrer Investition auf lange Sicht.
Aber auf der anderen Seite habe ich gelesen, dass passiv verwaltete Indexfonds (wie Vanguard Total Market Admiral VTSAX) tatsächlich relativ wenig Handel betreiben (sie haben einen geringen Portfolioumsatz), obwohl der Wert Ihrer Investition ständig steigt zahlen nicht so viel Kapitalerträge oder Einkommenssteuer. In Ermangelung einer langfristigen Aufenthaltssicherheit scheint es sinnvoll zu sein, meine langfristigen Investitionen in solche Fonds statt in eine IRA zu investieren. Ich müsste zwar immer noch jährlich Steuern zahlen, aber sie sollten relativ niedrig sein, und daher wäre der Gesamtverlust durch das Fehlen einer IRA nicht gigantisch.
Meine Fragen:
Überprüft meine allgemeine Argumentation hier? Oder geben die Steuern auf Index-Investmentfondsgewinne in meiner Situation immer noch den Ausschlag für eine IRA?
Können Sie ungefähr sagen, wie viel Prozent des Gewinns eines passiv verwalteten Indexfonds versteuert werden? Wenn der Fonds um 10 % steigt, wie viel von den 10 % geht an Steuern verloren? Die Kapitalgewinne betragen 15 %, was zu einem Verlust von 1,5 % führen würde, aber wie gesagt, es scheint, dass Sie nicht alle Gewinne versteuern, da relativ wenige steuerpflichtige Ereignisse innerhalb des Fonds auftreten. Wenn jemand persönliche Erfahrungen damit gemacht hat und bereit wäre, diese mitzuteilen, würde ich mich freuen, sie zu hören.
(Alternativ schreckt mich die Idee, einen Investmentfondsprospekt oder Jahresbericht zu durchforsten, um die Berechnungen selbst durchzuführen, nicht ab, da ich einen quantitativen Hintergrund habe. Ich wüsste einfach nicht, wo ich anfangen soll. Also einige Ratschläge, wie man das macht Verwenden Sie für die Berechnungen den Prospekt und den Jahresbericht. Wir würden uns sehr freuen!)
Zunächst einmal ist ein IRA eine Art Konto, das nichts darüber aussagt, wie Ihr Geld investiert wird. Es scheint, als würden Sie versuchen, einen IRA mit einem Markt-ETF (wie Vanguard Total Market Admiral VTSAX) zu vergleichen, aber die Realität ist, dass Sie beides haben können. Abhängig von Ihrem IRA können einige der Anlageoptionen eingeschränkt sein, aber Sie werden wahrscheinlich eine Version eines passiven Fonds finden, der einem Index folgt, an dem Sie interessiert sind. Das IRA-Konto ist steuerbegünstigt, aber Sie können das Geld in Ihr investieren IRA in einem ETF .
Wie oft und wie hoch ein Nicht-IRA-Konto besteuert wird, hängt davon ab, wie oft Sie verkaufen. Wenn Sie Ihr Geld in einem ETF parken und nicht verkaufen, wird der IRS keine Steuern daraus erheben. Das steuerpflichtige Ereignis tritt ein, wenn Sie verkaufen. Aber wenn Sie in einem Jahr und einem Tag 1000 US-Dollar gewinnen und sich entscheiden, zu verkaufen, werden Sie 150 US-Dollar schulden (unter der Annahme von 15 % Kapitalertragssteuer), was Ihre Einnahmen auf 850 US-Dollar senkt. Wenn Ihre Investitionen schlecht laufen und Sie Geld verlieren, müssen Sie keine Kapitalertragssteuer zahlen.
Bei einem Investmentfonds geht kein Geld aufgrund von Steuern verloren; Sie zahlen nur Kapitalgewinne, wenn Sie verkaufen, basierend auf der Differenz zwischen Ihrem Kauf- und Ihrem Verkaufspreis. Stattdessen geht Geld in einem Fonds aufgrund der Kostenquote des Fonds verloren , bei der es sich um die Betriebskosten des Fonds handelt.
Die Kostenquoten variieren je nach Fonds und können von sehr hohen (2 %) aktiv verwalteten Fonds bis zu sehr niedrigen (0,05 %) Indexfonds reichen. Dies ist unabhängig davon, ob Sie in einen 401k, IRA oder einfach nur auf eigene Faust investieren.
Der große Vorteil von 401ks und IRAs besteht darin, dass sie steuerlich begünstigt sind – entweder können Sie die Zahlung von Steuern auf Geld, das Sie einzahlen (traditionell), umgehen, oder Sie umgehen die Zahlung von Kapitalgewinnen auf Geld, das Sie herausnehmen (Roth). Die Nachteile für sie sind ihre Beitragsgrenzen und dass sie einschränken, wann Sie Ihr Geld abheben können, ohne Strafen zu zahlen. Es gibt keinen Grund, warum Sie Ihr Geld abheben müssten, wenn Sie die USA verlassen (Sie könnten es einfach auf Ihrem Konto lassen), und wenn Sie damit einverstanden sind, können die Steuervorteile erheblich sein.
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