Wenn ich in den Ruhestand gehe, sollte ich wirklich zuerst Geld von meinem Brokerage-Konto abheben, wenn alle meine Investitionen langfristig sind?

Ich bereite mich auf den Ruhestand vor und habe mir viele Informationen im Internet angesehen, und alles sagt dasselbe aus: Ziehen Sie zuerst Geld von Ihrem hochbesteuerten Maklerkonto ab, damit Sie all das aufgeschobene Steuergeld in Ihrer IRA allein lassen. Aber ich denke, das ist nur richtig, wenn Sie kurzfristige Investitionen haben (das würde viele Steuern verursachen). Alle meine sind langfristig. Daher zahle ich keine Steuern auf sie, bis ich sie verkaufe, und wenn ich verkaufe, ist die Kapitalertragssteuer niedrig. Stattdessen denke ich, dass Menschen in dieser Situation zuerst Geld von der IRA abziehen sollten.

Also, übersehe ich etwas, oder macht die Internet-„Konventionsweisheit“ Annahmen, die das für meine Situation falsch machen?

(Falls jemand dies anspricht, 2/3 der Dividenden meines Brokerage-Kontos sind qualifiziert, was sie steuerfreundlich macht).

Ich bin mir nicht sicher, was Sie mit "hochbesteuertem Maklerkonto" meinen. Herkömmliche Weisheit konzentriert sich normalerweise darauf, Ihr Geld aus risikoreichen Vermögenswerten wie Aktien in risikoarme Vermögenswerte umzuschichten. Sobald Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie sich mehr Sorgen darüber machen, dass Ihre Investitionen an Wert verlieren , als darüber, wie stark sie steigen werden. Qualifizierte Dividenden mögen steuerfreundlich sein, aber das hilft dir nicht viel, wenn der Wert der Aktie selbst abstürzt.
Was ich meine ist, wenn Ihre Aktien alle kurzfristig sind, erzeugen Sie eine Menge Steuern.
Noch eine weitere „Was ist ein hochbesteuertes Maklerkonto ?“ Meinten Sie wirklich „steuerpflichtiges Maklerkonto* (es sei denn, Sie leben in CA, NY, Taxachusettes usw.)?
Ich glaube nicht, dass es eine Regel für alle gibt. Wenn Sie beispielsweise vor dem Alter sind, in dem Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen müssen, und Sie nicht viel ausgeben (z. B. wenn Sie ein abbezahltes Haus und kostengünstige Hobbys haben), ist es wahrscheinlich sinnvoll, Geld abzuziehen die IRA zu einem niedrigen Steuersatz.

Antworten (5)

Im Ruhestand sollte Ihr Hauptaugenmerk auf der Vermögenserhaltung liegen. Unter der Annahme, dass dies gelöst ist, würde ich trotz allgemeiner Meinung die Vermögenswerte abheben, die den niedrigsten Steuerbetrag verursachen, mit der Absicht, dass die am höchsten besteuerten Vermögenswerte mit einer erhöhten Grundlage (keine Besteuerung) an meine Erben gehen.

Wenn Sie außerdem die Steuerlast einer Abhebung minimieren (z. B. LIFO in einem nicht geschützten Konto?), reduzieren Sie den Betrag, den Sie abheben müssen, und lassen mehr Vermögen für Wachstum verfügbar.

Das Obige ist eine Verallgemeinerung. Was am besten ist, hängt davon ab, wie viel Sie abheben müssen, wie hoch der Kapitalgewinn aus verkauften Vermögenswerten ist und in welcher Steuerklasse Sie sich befinden, zusammen mit der Höhe der fälligen Steuern. Sie sollten beide Szenarien ausführen und sehen, welches am besten zu Ihrer Situation passt.

Ich stimme zu, wenn Sie die Absicht haben, den Erben so viel Geld wie möglich zu hinterlassen. Ich beabsichtige jedoch, "pleite zu sterben" (lesen Sie vor Jahren einen Artikel mit diesem Titel) :).
Ich habe meine Meinung geändert, nachdem ich mehr darüber nachgedacht habe. Sie sprechen einen interessanten Punkt an. Sie müssen weniger Geld abheben, wenn Sie weniger Steuern darauf zahlen, und mehr übrig lassen, um Zinsen zu verdienen (oder zurücklassen, wenn Sie nicht alles ausgeben).
Je mehr ich über diese Antwort nachdenke, desto mehr gefällt sie mir. Ich werde es positiv bewerten, aber ich werde warten, bis ich andere Kommentare / Antworten gelesen habe, bevor ich es als Antwort auswähle - man weiß nie, welche Ideen die Leute haben (weshalb ich gepostet habe). Danke.
@Jim Wenn Sie genau wissen, wann Sie tot umfallen werden, ist dies eine relativ einfache mathematische Aufgabe. Was ist, wenn Sie am Ende um 10 oder 20 Jahre oder mehr länger leben?
@Michael R: Damals, 2003/04, traf ich einen Typen, der in Rente gegangen war … und dann sein Renteneinkommen überlebt hatte und Mitte 70 wieder in den Arbeitsmarkt einstieg . Ich will nicht dieser Typ sein.
Ich beabsichtige, in den Ruhestand zu gehen, wenn meine stabilen Kapitalerträge meine Ausgaben (um einiges) übersteigen. Natürlich werde ich das Vermögen nicht abziehen, und es muss ziemlich offensiv angelegt werden, damit das funktioniert.
@Petro - Und auf der anderen Seite dieser Medaille ist ein Typ wie ich, der früh in Rente gegangen ist (und vor deinem Freund) und seit mehr als 20 Jahren von seinem Vermögen lebt und es in diesem Zeitraum erheblich vergrößert hat. Es kann getan werden, aber es erfordert eine tiefe Seelensuche und viel Zahlenknirschen, um herauszufinden, wann die Zeit dafür reif ist.

Ich bereite mich auf den Ruhestand vor und habe mir viele Informationen im Internet angesehen, und alles sagt dasselbe aus: Ziehen Sie zuerst Geld von Ihrem hochbesteuerten Maklerkonto ab, damit Sie all das aufgeschobene Steuergeld in Ihrer IRA allein lassen.

Sagen sie, dass Sie Ihr gesamtes Geld sofort von allen Ihren steuerpflichtigen Konten abziehen sollen ??

Nein, tun sie nicht.

  1. Verkaufen Sie zuerst langfristige Investitionen ,
  2. nur das, was Sie "brauchen" (für unterschiedliche Definitionen von "Bedürfnis"),
  3. nach einem Zeitplan (monatlich, vierteljährlich usw.) und
  4. in einem Jahr oder so sind alle kurzfristigen Investitionen jetzt langfristige Investitionen ...

Ich habe den Verkauf Ihrer riskanten Aktienanlagen nicht erwähnt, da ich davon ausgehe, dass Sie sie in den letzten 10 Jahren langsam in sicherere Anlagen umgewandelt haben.

Ich bin mir nicht sicher, ob dies für eine separate Frage geeignet ist, aber ... Ihr letzter Satz hat mich fasziniert - ist es immer noch sinnvoll, in den letzten 10 Jahren vor dem Ruhestand auf sicherere Anlagen umzusteigen, wenn dies offensichtlich bedeutet, dass Sie dies nicht tun werden? in Rente gehen können? (Nehmen Sie zum Beispiel an, Sie müssen Ihr Rentenportfolio um das 10-fache erhöhen, um genug zu haben, um die 4-%-Regel zu erfüllen.) Gehen Sie pleite und investieren Sie in Anlageklassen mit höherem Risiko/Rendite, um eine Chance auf einen angemessenen Ruhestand oder gar keinen zu haben, oder wechseln Sie zu sichereren Anlagen für eine sicherere Chance auf eine schlechte Rente?
@Michael Tabellenkalkulationen sind so verdammt nützlich. Da ich einem Budget folge, kann ich das bei jeder gewünschten Inflationsrate (indem ich den Medicare-Teil an eine höhere Inflationsrate anpasse), um abzuschätzen, wie viel ich brauche, um mit 62, 65, 67 in den Ruhestand zu gehen, was mein Anlageportfolio betrifft dann sein wird und wie viele Jahre das Portfolio reicht. Mit oder ohne SS ist es wirklich nicht so viel.

Sie können es in beide Richtungen betrachten - würden Sie lieber "Einkommens"steuern zahlen, indem Sie jetzt Geld aus Ihrer IRA abziehen und später weniger Steuern von Ihren Maklergewinnen zahlen, oder jetzt weniger Steuern zahlen und die höheren Steuern auf später verschieben (oder möglicherweise vermeiden sie zusammen, wenn die IRA Ihren Erben vermacht wird).

Die meisten Menschen im Ruhestand befinden sich in einer niedrigen Steuerklasse, weil sie per Definition ein geringeres Einkommen haben, sodass der Ausstieg aus einer IRA keine so große Steuerlast darstellt. Aber die Situation ist bei jedem anders – wenn Sie so viel verlangen, dass es Sie in höhere Steuerklassen drängen würde, dann ist es vielleicht besser, zuerst Ihre Anlagekonten anzuzapfen. Oder wenn Sie viele kurzfristige Gewinne haben und diese behalten möchten, bis sie zu langfristigen Gewinnen werden, dann kann es optimal sein, zuerst den IRA anzuzapfen.

Danke. Interessante Beobachtung im ersten Absatz – ich werde darüber nachdenken. Beim zweiten Absatz bin ich etwas verwirrt. Sie könnten dafür plädieren, Geld aus der IRA abzuziehen, wenn Sie sich bei Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse befinden. Aber selbst wenn Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, wird die Steuer auf langfristigen Kapitalgewinn im Allgemeinen immer noch geringer sein.
Ich sage nicht, dass man in allen Fällen besser ist – sicherlich werden langfristige Gewinne immer mit einem niedrigeren Satz besteuert als Einkommen (und Sie werden nur auf den Gewinn besteuert, nicht auf den gesamten Betrag, anders als bei IRA-Abhebungen), also ist es im Allgemeinen besser . Was ich sagen wollte ist, dass, wenn Sie nur kurzfristige Gewinne haben (was sich so anhört, als ob Sie es tun), dann kann es optimal sein, zuerst aus einer IRA auszusteigen, aber immer noch keine große Belastung.

Es ist unmöglich zu sagen, welches Geld Sie zuerst ausgeben sollten, ohne Ihre finanzielle Gesamtsituation und Ihre Lebensumstände zu kennen. Der beste Weg, um eine Antwort auf der Grundlage tatsächlicher Fakten und Zahlen zu erhalten, besteht darin, einen zertifizierten Finanzplaner auf Honorarbasis zu beauftragen und die Details Ihrer Bestände, Ihrer Einkünfte aus Renten und Sozialversicherung, Ihrer Ausgaben, Ihrer Schulden, Ihr Alter und Ihre Lebenserwartung und Ihre langfristigen Ziele.

Ein guter Finanzplaner hat Zugang zu einem oder mehreren Softwarepaketen wie Money Guide Pro, die alle Ihre Zahlen und Details nehmen und sie durch Monte-Carlo-Simulationen laufen lassen können: Tausende von Iterationen von „Was wäre wenn“-Szenarien, die zufällige Faktoren beinhalten, die berücksichtigt werden Bandbreite möglicher Ergebnisse. Der Planer kann verschiedene Gesamtbildszenarien ausführen, die sich nur darin unterscheiden, welche Mittel zuerst ausgegeben werden. Dann wirst du es wissen.

Es macht definitiv einen Unterschied, sodass die Bezahlung für professionelle Beratung langfristig große Früchte tragen kann. Jeder gute Finanzplaner hat diesen Service für viele Kunden durchgeführt und sollte in der Lage sein, Ihnen eine ungefähre Kostenschätzung zu geben, bevor Sie sich zu irgendetwas verpflichten.

Da ich verstehe, dass Sie beim Tod einen Nullsaldo anstreben,b und nicht weiß, ob Sie ledig oder verheiratet sind, verwende ich MFJ-Nummern.

Eine Mischung aus Vorsteuern (traditionelle 401(k)/IRA) und anderen Investitionen ist ideal für den Ruhestand. 100 % traditionell oder 100 % Roth ein bisschen Steuerersparnis verpasst.

(Denken Sie daran, ohne die Zahlen zu kennen, ist dies ein Beispiel für meinen Denkprozess)

Angenommen, Sie brauchen dieses Jahr 120.000 $ zum Leben. 24.800 $ Standardabzug. $95.200 würden besteuert werden. Die 12%-Klammer endet bei 81.050 $, also möchte ich, dass 14.150 $ von meinem Roth/Cash-Konto kommen und der Rest von meinem Vorsteuergeld abgehoben werden kann.

Im Allgemeinen schaue ich mir eine Kombination an, bei der ich die 10/12%-Klammer ausnutze, ohne auf 22% zu drängen. Für das Mitglied, das beispielsweise mit 60.000 US-Dollar pro Jahr in den Ruhestand geht, würde ich nur auf das Zusammenspiel der Sozialversicherungssteuer und Ihres anderen Ruhestandseinkommens achten. Es ist möglich, dass das Aufstocken der 12%-Spanne über die Roth-Umwandlung bei der Steuerrechnung viel sparen kann, wenn man beginnt, die Sozialversicherungsleistung zu beziehen.

Wenn ich in den Ruhestand gehe, sollte ich wirklich zuerst Geld von meinem Brokerage-Konto abheben, wenn alle meine Investitionen langfristig sind?
AntwortenHierDatenschutz-Bestimmungen1y, 0v