Wie funktionieren private Umkehrhypotheken?

In den nächsten Jahren wird meine ältere Mutter wahrscheinlich Zugang zum Eigenkapital ihres Hauses benötigen, um weiterhin mit den Ausgaben und Grundsteuern Schritt halten zu können. Sie besitzt ihr Haus vollständig.

Eine umgekehrte Hypothek scheint die perfekte Wahl zu sein, abgesehen von den ziemlich unverschämten Gebühren, die sie zu tragen scheinen und die ihr Geld auffressen würden. Deshalb schauen wir uns die privaten Umkehrhypotheken genau an, die eine großartige Option zu sein scheinen. Ich habe alles gelesen, was ich online über private Umkehrhypotheken finden kann, aber es fehlt definitiv an Details darüber, wie sie funktionieren.

Ein paar Haftungsausschlüsse: Ich verstehe die Risiken der Vermischung von familiären und finanziellen Angelegenheiten. Die an dieser (potenziellen) Transaktion beteiligten Familienmitglieder vertrauen einander vollkommen. Alle ihre Kinder sind (und bleiben) gleichermaßen in ihrem Testament vertreten, daher würde ich keinen Streit über ihr Vermögen erwarten.

Es ist nicht klar, ob eines oder mehrere ihrer Kinder den Kredit finanzieren werden. Nehmen wir für diese Frage an, dass ich es bin.

Wie funktioniert die Ausleihe logistisch? Nehmen wir an, der Gesamtdarlehensbetrag beträgt 100.000 USD. Würde ich das Geld nehmen und es auf einem Konto einsperren, von dem sie abheben kann, wenn sie es braucht? Oder würde sie mich wissen lassen, wann sie Gelder abheben muss, und die Annahme ist, dass ich (zu diesem Zeitpunkt) über die erforderlichen Mittel verfügen werde? Kurz gesagt, wie wird die Verfügbarkeit der Mittel garantiert?

Nehmen wir auch an, dass sie ein wirklich hohes Alter erreicht und die ursprünglichen 100.000 Dollar aufbraucht. Ich verstehe, dass wir sie nicht zwingen könnten, das Haus zu verkaufen, um das Darlehen einzutreiben (so wie es eine Bank nicht könnte). Würden sich die Zinsen einfach weiter anhäufen, und wenn sie den Wert des Eigenheims übersteigen würden, wäre das zu schade für den Kreditgeber (was in Ordnung wäre – ich möchte nur verstehen, wie es funktioniert)?

Schließlich, welche Art von Anwalt würde man für diese Art von Darlehen verwenden?

Das wird sehr chaotisch, wenn Sie es durchziehen. Beispielszenario, das sauer werden könnte: Haben Geschwister, die nicht in den „Cash-Pool“ einzahlen, gute Erinnerungen an das Haus? Seid ihr alle dort aufgewachsen? Denn wenn am Ende einer von Ihnen das Elternhaus besitzt, selbst wenn Sie dafür bezahlt haben, könnte dieser Besitz die Beziehungen zu anderen Geschwistern beeinträchtigen, die das Gefühl haben, dass sie keine Gelegenheit hatten, das Haus im Voraus zu kaufen richtige Zeit. Sehen Sie sich Ihre Optionen an, sicher, aber denken Sie daran, dass es einen echten Wert hat, dies vollständig aus den Händen der Familie zu nehmen, nur in die der Bank.
Sind Steuern und Versicherung die einzigen Ausgaben? Gibt es nicht andere Ausgaben, die gekürzt werden können? Und die Sozialversicherung deckt sie nicht ab?
@DStanley sie kann nicht allein von SS leben. Sie ist schon ziemlich sparsam, also gibt es nicht viel Spielraum für Ausgabenkürzungen.
@Grade'Eh'Bacon nichts davon ist ein Problem. Bitte beachten Sie meinen Haftungsausschluss.
@PhilSandler Dann muss ich leider sagen, dass sie sich das Haus nicht leisten kann. Wenn Sie mit Geschenken helfen oder die Versicherung/Steuern bezahlen wollen, dann ist das großartig, aber ich würde mich dafür nicht verschulden (oder sie verschulden lassen).
@DStanley Ich denke, ob sie es sich leisten kann oder nicht, hängt von deiner Definition ab. Wenn sie jedes Jahr einen Fehlbetrag von 5.000 US-Dollar hat und Zugang zu 100.000 US-Dollar Eigenkapital erhält, kann sie sich das Haus 20 Jahre lang leisten (Zinsen ignorieren, aber Sie verstehen schon). Wenn sie das Haus verkauft und eine Wohnung mietet, sitzt sie effektiv im selben Boot und verbrennt Ersparnisse, bis ihr das Geld ausgeht.

Antworten (1)

Wie funktioniert die Ausleihe logistisch?

So funktioniert eine Umkehrhypothek (aus Sicht des Hausbesitzers), die für eine „private“ Hypothek gleich sein könnte:

  • Sie überschreiben das Recht auf das Eigenkapital im Haus an den Kreditgeber.
  • Der Kreditgeber zahlt Ihnen regelmäßige Zahlungen, die eine „Schuld“ gegenüber dem Kreditgeber darstellen. (Sie könnten auch eine einmalige Pauschale erhalten, die auch eine Schuld ist)
  • Diese Schuld wird im Laufe der Zeit zu einem gewissen Grad verzinst
  • Wenn Sie das Haus verkaufen, sterben oder die Bedingungen des Darlehens nicht erfüllen (z. B. durch Nichtzahlung von Steuern oder Versicherungen oder wenn das Haus verfällt), wird das Darlehen fällig, einschließlich aller aufgelaufenen Zinsen und sonstigen Gebühren
  • Wenn Sie mehr schulden, als das Haus verkauft, frisst der Kreditgeber die Differenz.

Würde ich das Geld nehmen und es auf einem Konto einsperren, von dem sie abheben kann, wenn sie es braucht?

Sie könnten - dies wäre der "Pauschalbetrag" -Ansatz. Die Zinsen fallen auf den Gesamtbetrag an.

Oder würde sie mich wissen lassen, wann sie Gelder abheben muss, und die Annahme ist, dass ich (zu diesem Zeitpunkt) über die erforderlichen Mittel verfügen werde?

Ja, das wäre auch eine Option. Auf den gesamten gezogenen Betrag würden periodisch Zinsen anfallen (Banken würden dies wahrscheinlich täglich tun, aber Sie können die Bedingungen festlegen).

Kurz gesagt, wie wird die Verfügbarkeit der Mittel garantiert?

Sie sind es nicht - der Kreditgeber (Sie) müsste das Geld haben, um es zu verleihen.

Auf diese Komplexität würde ich persönlich nicht eingehen. Bei mehreren Kreditgebern müssen ALLE das Geld zum Verleihen haben, oder Sie werden einen Alptraum haben, wenn Sie verfolgen müssen, wer wie viel verliehen hat, wie viel Zinsen anfallen usw.

Ich würde die Dinge mit einer dieser Optionen erheblich vereinfachen (da Sie nicht beabsichtigen, zu profitieren , nur beim Cashflow zu helfen):

  • Jeder von euch gibt seiner Mutter ein Geschenk , um ihr zu helfen. Keine Erbschaftsänderung, nur eine Sachspende.
  • Jede von Ihnen gibt einen anderen Betrag, wobei die Beträge aus ihrem Nachlass zu erstatten sind (und der Rest aufgeteilt wird, wie sie es für richtig hält).
  • Einer von Ihnen kauft ihr das Haus (zu einem fairen Marktwert) und lässt sie mietfrei wohnen

Ich würde keine Eigenheimkreditlinie nehmen - Sie sollten niemals Geld leihen, nur um die Lebenshaltungskosten zu bezahlen. Wenn die Steuern und Versicherungen für das Haus zu hoch sind, muss sie andere Formen der Unterstützung finden, andere Ausgaben reduzieren oder das Haus verkaufen. Wenn Sie das Haus in der Familie behalten wollen, dann sollte einer von Ihnen es kaufen.

Schließlich, welche Art von Anwalt würde man für diese Art von Darlehen verwenden?

Sie müssen mit einem Anwalt für Nachlassplanung sprechen – er hat möglicherweise andere Optionen, die einfacher und billiger sind. Außerdem können sie mit dem Willen helfen, dass am Ende alles stimmt. All dies muss unbedingt schriftlich festgehalten werden, um sicherzustellen, dass allen Erben klar ist, wie die Situation ist.

Theoretisch könnte sie also Gelder herausnehmen wollen, und die Gelder sind möglicherweise nicht verfügbar? Ich kann mir nicht vorstellen, dass das bei einer Bank passieren könnte, aber bei einem privaten Kreditgeber scheint es machbarer. Sollte das passieren, hat der Kreditgeber den Vertrag gebrochen?
Von Ihren drei Optionen sind die ersten beiden interessant. Die zweite würde mehr oder weniger wie ein Darlehen funktionieren, aber ohne Zinsen oder Pfandrecht. Ich wäre leicht besorgt, dass es so aussehen würde, als hätte sie mehr Geld, als sie tatsächlich hat, was sich auf bestimmte Situationen (Vermögenstests) auswirken könnte.
@PhilSandler Nun, das hängt vom Vertrag ab - wenn es nicht festgelegt ist, müssen Sie den Streit vor einem Zivilgericht beilegen.
Ja – eine umgekehrte Hypothek wirkt wie eine Kreditlinie mit dem Haus als Sicherheit. Wenn Sie das Geld haben, um zu helfen, gibt es viel einfachere Möglichkeiten, dies zu tun. Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass die Zinsen bei einer Umkehrhypothek nicht abzugsfähig sind (aber es hört sich so an, als ob die Steuern kein Problem darstellen, da kein Einkommen vorhanden ist).
Ja, ihr Geld ohne offizielles Darlehen/Pfandrecht zu leihen, ist etwas, worüber man nachdenken sollte. Jedenfalls hast du meine Frage beantwortet. +1
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