Angenommen, um der Diskussion willen, ich arbeite bei ACME, Corp, einem Unternehmen in den USA. Als Teil meiner Vergütung macht mich ACME über Aetna, eine US-Krankenversicherungsgesellschaft (oder jede andere Gesellschaft), zu einem Mitglied ihrer Gruppenkrankenversicherung.
Nehmen wir weiter an, dass bei mir hypothetischer Krebs diagnostiziert wird. Dieser hypothetische Krebs erfordert eine sehr teure Behandlung (> 100.000 $ im Laufe eines Jahres), aber ich kann während der Behandlung weiterarbeiten.
Ich würde gerne wissen, wie sich das auf ACME auswirkt. Wird das ACME irgendwie etwas kosten? Werden ihre Prämien steigen, weil ich Mitglied bin und eine teure Behandlung benötige? Wird Aetna versuchen, mich irgendwie aus dem Plan zu entfernen, damit sie nicht zahlen müssen?
Nehmen wir außerdem an, dass ACME sein Geschäft aufgibt und ich einen neuen Job brauche. Wirkt sich mein Krebs auf einen zukünftigen Arbeitgeber aus, der mich einstellt? Soll ich meine Krebserkrankung aus Geldgründen vor potenziellen Arbeitgebern verheimlichen?
Viele große Unternehmen versichern sich selbst. Sie bezahlen die Versicherungsgesellschaft, um die Ansprüche zu verwalten und Zugang zu ihrem Netzwerk von Ärzten, Krankenhäusern, Fachärzten und Apotheken zu erhalten; sondern tragen die Kosten gemeinsam mit den Mitarbeitern. Mittelständische Unternehmen verwenden eine der Standard-Gruppenrichtlinien. Kleine Unternehmen haben entweder teure Policen, weil sie eine kleine Gruppe sind, oder sie müssen sich mit anderen kleinen Unternehmen über eine Vereinigung zusammenschließen, um eine größere Gruppe zu bilden.
Je größer die Gruppe, desto weniger Einfluss hat jede einzelne Person auf die Gruppenkosten. Die Versicherungsunternehmen berechnen ihre Policen jedes Jahr neu, basierend auf den erwarteten demografischen Merkmalen der Gruppen, den mit dem Netzwerk der Anbieter ausgehandelten Tarifen, dem erforderlichen Deckungsgrad und der tatsächlichen Nutzung der Gruppe aus dem Vorjahr. Wenn die Versicherungsgesellschaft dies tut eine schlechte Arbeit, die Leistung der Gruppe einzuschätzen, trifft ihre Gewinne; was dazu führen wird, dass sie ihre Tarife im nächsten Jahr erhöhen, was sich auf die Anzahl der Unternehmen auswirken kann, die sie verwenden.
Einige Bestimmungen der neuen Gesundheitsgesetze in den USA regeln die Übertragbarkeit von Versicherungen in Bezug auf Vorerkrankungen, Mindestdeckungssummen und die Abschaffung vieler lebenslanger Obergrenzen. Vor diesen Änderungen konnte der Wechsel des Arbeitgebers während einer schweren Krankheit verheerende Auswirkungen auf die Finanzen der Familie haben. Die lebenslange Obergrenze könnte es schwierig machen, die Person abzusichern, wenn sie sehr teure Krankheiten hatte.
Wenn die Krankheit Ihre Arbeitsfähigkeit nicht beeinträchtigt, muss dies während des Vorstellungsgesprächs nicht besprochen werden. Es muss nicht besprochen werden, außer bei der Koordinierung der Pflege während des Übergangs. Es gibt jedoch ein großes Problem. Wenn das alte Unternehmen Aetna verwendet und das neue Unternehmen nicht, müssen Sie möglicherweise den Arzt oder das Krankenhaus wechseln. oder gehen Sie zu möglicherweise noch höheren Kosten aus dem Netzwerk.
Die Versicherungsprämien Ihres Arbeitgebers werden definitiv steigen, wenn es viele Ansprüche gibt, wenn es Zeit für sie ist, ihre Police zu erneuern. Es ist auch möglich, dass der Arbeitgeber in diesem Fall einen Teil der Mehrkosten an die Arbeitnehmer weitergibt.
Die Versicherungsgesellschaft wird nicht versuchen, Sie abmelden zu lassen, das funktioniert bei Gruppenpolicen nicht. Sie erhöhen nur den Preis, wie zuvor erwähnt.
Wenn Sie eine neue Stelle annehmen, wirkt sich Ihre Krebserkrankung in gleicher Weise auf den zukünftigen Arbeitgeber aus. Ob Sie es geheim halten sollten, ich glaube nicht, dass Sie es offenlegen müssen, es sei denn, es beeinträchtigt Ihre Fähigkeit, Ihre Arbeit auszuführen, selbst dann kann es unter dem Americans with Disabilities Act geschützt sein. Es ist wahr, dass einige Arbeitgeber aus diesem Grund eine gewisse Voreingenommenheit zeigen könnten, insbesondere ein kleines Unternehmen, das wahrscheinlich eine kleine Gruppe hat, die eher Preiserhöhungen erleben wird, weil ein einzelner Mitarbeiter teure Ansprüche geltend macht.
Fazit: Ich würde einen zukünftigen Arbeitgeber nicht anlügen, aber ich würde diese Informationen auch nicht freiwillig geben, es sei denn, sie sind für Ihre Arbeitsleistung von Bedeutung.
Ihre Frage enthält eine Reihe wichtiger Punkte. Diese Frage ist sehr US-zentriert, ebenso wie meine Antwort. Andere haben bereits das Problem von Arbeitgebern angesprochen, die sich selbst versichern, daher geht diese Antwort nicht auf diesen Fall ein.
Zuallererst ist es für einen Arbeitgeber (oder potenziellen Arbeitgeber) illegal, nach Ihrer medizinischen Situation zu fragen, und es wäre höchst unangemessen, wenn Sie dies offenlegen würden. Dies unterscheidet sich nicht von der Frage oder Offenlegung Ihres Alters (oder Ihrer Geschlechtspräferenz) und könnte die Einstellungsentscheidung stark beeinflussen (auch wenn dies nicht der Fall sein sollte). Geben Sie es also nicht preis.
Zweitens kann die vom Arbeitgeber bereitgestellte „Gruppen“-Krankenversicherung niemandem in der „Gruppe“ verweigert werden, so dass – um Ihr Beispiel zu verwenden – Aetna nicht versuchen kann, Sie aus dem Versicherungsplan zu entfernen, noch können sie bereits bestehende berücksichtigen Bedingung (nebenbei versucht der Affordable Care Act (ACA), diesen Ansatz auf „individuelle“ Versicherungen auszudehnen).
Drittens hängt es von zahlreichen Faktoren ab, ob und wie stark ein Arbeitgeber von den konkreten Ansprüchen eines einzelnen Arbeitnehmers betroffen ist, ein entscheidender Faktor ist jedoch die Größe des Unternehmens. Ein kleines Unternehmen (unter 100 Mitarbeiter im Sinne des Rechnungshofs) ist gesetzlich verpflichtet, von einem Versicherungsunternehmen anders behandelt zu werden als ein größeres Unternehmen. Im Wesentlichen gibt es zwei Möglichkeiten für eine Versicherungsgesellschaft, Tarife festzulegen; „Gemeinschaft“ oder „Erfahrung“. Kleine Unternehmen müssen anhand des „Community“-Ratings bewertet werden; „Große“ Unternehmen (über 100) müssen anhand des „Erfahrungs“-Ratings bewertet werden.
„Gemeinschaftsbasiert“ bedeutet, dass die Rate auf der Grundlage der Schadenhistorie der „Gemeinschaft“ festgelegt wird, d. h. Alter, Familiengröße, geografisches Gebiet und Tabakkonsum. „Erfahrungsbasiert“ bedeutet, dass der Satz auf der Grundlage der tatsächlichen Schadenhistorie des tatsächlichen Mitarbeiterstamms des Unternehmens selbst festgelegt wird. Denn ab einer gewissen Mitarbeiterzahl eines Unternehmens ist es (relativ) sinnvoll, bei der Tarifierung auf die tatsächliche Schadenhistorie des Unternehmens zu schauen. Aber für ein kleines Unternehmen könnte die Verwendung der „tatsächlichen“ Schadenshistorie durch die Schadenshistorie eines einzelnen Mitarbeiters so stark verzerrt werden, dass dies als unfaire Praxis angesehen wird und die Sätze für kleine Unternehmen daher gemäß der „Gemeinschaft“ festgelegt werden müssen. Speziell in Ihrem Fall, wenn Sie in ein Unternehmen mit (z. B.) 75 Mitarbeitern eingetreten sind, Sie (Ihre Anspruchsaktivität) würden ihre Raten nicht stark beeinflussen; Wenn Sie in ein Unternehmen mit 100.000 Mitarbeitern eintreten, würden Sie deren Tarife ebenfalls nicht stark beeinflussen (statistisch unbedeutend); Wenn Sie jedoch in ein Unternehmen mit 120 Mitarbeitern eintreten, können Sie deren Tarife erheblich beeinflussen.
Es ist so, wie es gesetzlich sein sollte, und es ist so, wie es ist. Ich arbeite für ein relativ kleines Unternehmen und bei einer der Ehefrauen der Angestellten, die in unserem Plan steht, wurde Krebs diagnostiziert. Ihr Behandlungsplan ist ziemlich teuer. Der Besitzer hat von der Versicherungsgesellschaft erfahren, dass er aufgrund ihrer Behandlungen seinen jährlichen Erstattungsscheck von der Versicherungsgesellschaft nicht erhalten wird (ACA verlangt von den Versicherungsgesellschaften, dass sie 80 % der für diesen Gruppenplan gezahlten Prämien für die Gesundheitsversorgung oder eine Rückerstattung ausgeben ist Sache des Arbeitgebers). Ihm wurde auch gesagt, dass seine Preise nächstes Jahr deutlich steigen würden. Es ist verrückt zu glauben, dass einige Geschäftsinhaber sich nicht entscheiden würden, auf diese Informationen zu reagieren. Ich habe über 5 Jahre für ein Unternehmen im Vertrieb gearbeitet. Ich war ein Top-Produzent und Mitglied des "President's Club". Mir selbst und einer anderen Frau, mit der ich arbeite, wurde beide ohne Erklärung gekündigt, und das Management weigerte sich, einen Grund anzugeben. Was wir gemeinsam haben, sind Bandscheibenprobleme im Rücken, die dazu führten, dass wir 3-4 Mal pro Jahr eine epidurale Behandlung der Wirbelsäule im Rahmen unserer Versicherung durchführen mussten. Du findest es heraus.
Ich glaube nicht. Es gibt eine Bestimmung in ObamaCare namens „Community Rating“, die ab 2014 gilt. Versicherungsunternehmen müssen Einzel- und Kleingruppenpläne in einen Pool von Personen aus derselben geografischen Region stellen. Derselbe Plan muss für alle kleinen Unternehmen aus derselben Region dasselbe kosten. Mitarbeiter mit hohen Kosten wirken sich also nicht wesentlich auf die Kosten des Unternehmens aus; es wird in die Kosten für alle Menschen in der Gegend eingerechnet; aber der Effekt wird über alle Unternehmen und Einzelpersonen, die Pläne haben, gemittelt.
Ray Butterworth