Wie soll ich diese 50.000 Erbschaft investieren/ausgeben?

Ich würde erstmal den Studienkredit abschaffen. Dies wird Sie mit 11K verlassen. Damit würde ich dann dein ROTH finanzieren. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie jeweils bis zu 5.000 pro Jahr einzahlen.

Für das übrige Geld würde ich einen regulären (nicht steuerbegünstigten) Investmentfonds eröffnen. Sie können die Hälfte des Geldes, das Sie für Ihre Studiendarlehen gezahlt haben, beisteuern, und die andere Hälfte kann für Ihre Hypothek verwendet werden.

Ich würde auch eine Renovierung Ihres Hauses in Betracht ziehen. Möglicherweise können Sie bei Ihrer aktuellen Hypothekenzahlung um 10 oder 15 Jahre wechseln.

Ich würde nicht empfehlen, die Schulden zu begleichen. Beides sind zinsgünstige, steuerlich absetzbare Darlehen, die Sie gut genug gehandhabt haben, um erhebliche Einsparungen zu erzielen, und Sie können wahrscheinlich durch Investitionen einen höheren Zinssatz erzielen als durch Tilgung der Schulden. Es wird auf lange Sicht wahrscheinlich besser sein, sein Geld in Avantgarde-ETFs oder ein Verbesserungskonto zu investieren.

Wenn Sie überlegen, ob Sie das Studentendarlehen zurückzahlen möchten, beachten Sie, dass, weil Sie für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, einige oder alle dieser Schulden nach 10 Jahren im Rahmen des Public Service Loan Forgiveness Program erlassen werden können .

Ich möchte auch in der Hauptfrage etwas konträr sein. Ich mag es genauso wie jede andere Person, viele Ersparnisse und wenig Schulden zu haben. Aber wenn Sie Ihr Leben nicht mit der Erwartung geplant haben, dass Sie dieses Vermächtnis erhalten, ist es ein Glücksfall. Wenn Sie nicht bereits hervorragende Arbeit beim Sparen für Notfälle und den Ruhestand geleistet haben oder viele Verbraucherschulden hatten, würde ich sagen, dass Sie das Geld verwenden sollten, um Ihre Finanzen zu stabilisieren, bevor Sie etwas anderes tun. Aber Ihre Finanzen scheinen stabil zu sein. Also nimm etwas von dem Geldsegen und mach was Schönes damit. Reisen Sie zum Stammsitz Ihrer verstorbenen Großmutter. Schenken Sie ihr ein kleines Stipendium in Erinnerung. Kaufen Sie sich einen kleinen Luxus, den Sie mit Ihrem eigenen Gehalt niemals bewältigen könnten. Ich schlage nicht vor, dass du alles ausgibst,

Sparen für die Zukunft ist wichtig. Die Schuldentilgung ist wichtig. Es ist auch wichtig, das Leben zu genießen, wenn Sie können . Gleichgewicht ist alles.

Sie haben einen großartigen Notfallfonds aufgebaut und keine Kreditkartenschulden. Darauf kann man stolz sein. Wenn Sie sich nicht bereits um diese beiden Dinge gekümmert haben, wäre das Ihre erste Priorität.

Wenn ich in deiner Situation wäre, würde ich den Studienkredit abbezahlen. Ja, es ist ein niedriger Zinssatz, aber Sie haben die Möglichkeit, ihn vollständig abzuzahlen und eine monatliche Zahlung aus Ihrem Leben zu streichen. Nimm es.

Ich weiß nicht, ob Sie für dieses Jahr bereits zu Ihrer Roth IRA beigetragen haben oder nicht, aber ich würde 11.000 $ beiseite legen, um den maximalen Beitrag zu Ihrer Roth IRA für dieses und nächstes Jahr zu decken.

Damit bleiben etwa 10.000 Dollar übrig. Haben Sie Geld für Ihr nächstes Auto beiseite gelegt? Wenn nicht, weisen Sie den größten Teil dieses Geldes Ihrem nächsten Auto zu. Wenn Sie ein anderes Auto kaufen müssen, können Sie bar bezahlen und einen Autokredit vermeiden.

Andere haben vorgeschlagen, das Studentendarlehen zurückzuzahlen, hauptsächlich um eine Zahlung weniger zu leisten, aber ich schlage vor, Sie rechnen aus, wie viel Zinsen Sie sparen würden, wenn Sie jedes der Darlehen vorzeitig zurückzahlen würden:

1. Sie haben nicht angegeben, wie viele Jahre Sie in jeden dieser Kredite investiert haben oder wie hoch der ursprüngliche Kreditsaldo war, sondern einige grobe Schätzungen durchgeführt (z. B. auf http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator .aspx ) könnten Sie leicht 600 $ pro Monat an Zinsen für Ihre Hypothek zahlen. Wenn Sie die 50.000 auf die Hypothek anwenden und im Tilgungsplan ein paar Jahre nach unten springen, zahlen Sie jetzt 475 USD pro Monat an Zinsen (wiederum sind dies nur Vermutungen, da ich die vollständigen Details Ihres Darlehens nicht kenne). Auch wenn sich Ihre Zahlung nicht geändert hat, fließen diese zusätzlichen 125 $ jetzt in das Kapital und bauen so Ihr Eigenkapital und Ihr Nettovermögen auf.
2. Führen Sie die gleiche Berechnung mit Ihrem Studentendarlehenssaldo durch. Wie viel Zinsen zahlen Sie für den Rest des Darlehens und wie verhält sich das im Vergleich zu Ihren Berechnungen in Schritt 1 für die Hypothek im gleichen Zeitraum?

Wenn Sie die Berechnungen durchführen, werden Sie sehen, warum es fast immer der beste Rat ist, die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zu bezahlen.

Ob Sie die Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren können, ist eine andere Frage, aber die obige Berechnung würde immer noch gelten, nur mit anderen Tilgungsplänen.

Sie erwähnen nur zwei Schulden, Hypothek und Studentendarlehen, aber Sie erwähnen Ersparnisse in Höhe von 19.000 USD, was darauf hindeutet, dass Sie ein Sparer sind und wahrscheinlich keine anderen Schulden haben.

Sie haben Ihre (Netto-) Einnahmen und Ausgaben (Einkommensrechnung) nicht erwähnt , aber da Sie über beträchtliche Ersparnisse verfügen, leben Sie wahrscheinlich im Rahmen Ihrer Möglichkeiten (Einnahmen > Ausgaben) . Da Sie $38.000 für den Ruhestand erwähnen, könnten wir daraus schließen, dass Sie regelmäßig für den Ruhestand sparen (sparen Sie 10 % für den Ruhestand) ?

Sie haben keine Krankheit oder andere Schulden erwähnt, die eine große Ersparnis erfordern könnten, daher würde ich vorschlagen, 6 Monate Ersparnisse zu haben (2,5.000 USD x 6 = 15.000 USD), aber sollten Ihre Nettoausgaben geringer sein, könnten Sie diese reduzieren (2.000 USD). x 6 = 12.000 $).

Sie erwähnen keine Investition, die Sie möglicherweise tätigen möchten, aber da Sie keine potenziellen Investitionen erwähnt haben, können wir davon ausgehen, dass Sie keine (spezifischen) Investitionen haben, die Sie besonders attraktiv finden. Sie haben nichts erwähnt, was Sie für den Kauf gespart haben, was Sie vielleicht kaufen möchten.

Sie haben zusammen 19.000 $ + 50.000 $ = 69.000 $ gespart, und 15.000 $ wären eine bequeme Notfallersparnis, sodass 54.000 $ übrig bleiben, die Sie verwenden könnten, um Hypotheken- oder Studentendarlehensschulden zu reduzieren.

Die Hypothekenschuldzinsen von 4,5 % sind höher, sodass die Tilgung dieser Schulden so wäre, als würden Sie 4,5 % garantierte Rendite auf Ihr Geld verdienen, steuerfrei. Bei Ihrem Einkommen ist Ihr Grenzsteuersatz niedrig genug, dass der Hypothekenzinsabzug (bei Einzelaufstellung) diese Rendite nicht stark reduzieren würde (15 % bei Einzelaufstellung) .

Die Schuldenzinsen für das Studentendarlehen von 2,8 % wären wie eine garantierte Rendite von 2,8 % auf Ihr Geld, steuerfrei.

Die höhere Rendite Ihrer „Investition“ in die Tilgung von Schulden würde eindeutig Ihre Hypothekenbilanz verringern (über 50 % höhere Rendite auf die Investition im Vergleich zu den Schulden des Studentendarlehens) .

Sie haben keine Umstände erwähnt, die dazu führen könnten, dass sich der Zinssatz für Studentendarlehen oder die Hypothekenzinsen erhöhen, und Sie haben auch keine Schwierigkeiten bei der Zahlung von Hypothekendarlehen und Studentendarlehen, die Höhe der Zahlungen oder die Anzahl der verbleibenden Jahre erwähnt entweder bezahlen.

Sollten Sie Ihre Zahlungen reduzieren müssen (oder wollen), können Sie das Studentendarlehen zurückzahlen, um eine Zahlung zu eliminieren und somit Ihre Ausgaben zu senken. Oder Sie könnten sich dafür entscheiden, die Hypothek abzuzahlen und die Hypothek zu refinanzieren (oder umzugestalten), um eine geringere Zahlung zu erhalten. Eine andere Strategie (vorausgesetzt, Sie haben Ihr Haus seit 5-7 Jahren) könnte darin bestehen, die Hypothek ausreichend zurückzuzahlen, um sie in ein 15-jähriges Darlehen zu refinanzieren, und (vorausgesetzt, Sie haben eine gute Kreditwürdigkeit) einen niedrigeren Zinssatz (3 %). .

Aber ich werde vorschlagen, dass Sie einen gemischten Ansatz in Betracht ziehen. Kombinieren Sie den Dave Ramsey Debt Snowball -Ansatz mit dem Zinssenkungsansatz. Nehmen Sie die verfügbaren $54.000 ($57.000?) (nachdem Sie 6 Monate Notfallfonds reserviert haben) und teilen Sie sie auf beide auf. Sie zahlen Ihre Hypothek um 27.000 $ und Ihre Studentendarlehensschulden um 27.000 $ zurück. Ihre gemischte Kapitalrendite beträgt (2,8 + 4,5)/2 = 3,65 %, und Sie haben Folgendes

Bilanz:

Vermögenswerte:

• Haus $202.000
• Einsparungen von 15.000 $
• Roth $38.000

Schulden:

• Hypothek 100.000 $ @ 4,5 %
• Studentendarlehen 2.000 $ bei 2,8 %

Die nächsten Schritte wären,

• Konzentrieren Sie sich auf die Rückzahlung des Studentendarlehens und verwenden Sie dann das Geld, das aus dieser Zahlung frei wird, um Ihre Hypothek zu tilgen.
• Erwägen Sie die Refinanzierung in ein 15-jähriges Darlehen für den niedrigeren Zinssatz.
• Überlegen Sie, ob ein etwas kleinerer Notfallfonds (13.000 USD) und die Rückzahlung der verbleibenden Studentendarlehen (2.000 USD) Ihnen einen komfortablen Notfallfonds bescheren würden. (Beachten Sie, dass bei einem Studentendarlehen von 300 USD/Monat die zusätzliche Erschöpfung des Notfallfonds durch die Reduzierung des über 6 Monate benötigten Notfallfonds ausgeglichen wird).

Es gibt zwei gute Gründe für die Tilgung der Studiendarlehensschulden. Einer ist der Dave Ramsey Debt Snowball-Ansatz, der besagt, dass dies die kleineren Schulden sind und somit einen psychologischen Gewinn darstellen, und der andere ist, dass Studentendarlehensschulden sogar im Konkurs eine Sonderbehandlung genießen.