Wie verdient eine Bank Geld mit einem zinslosen gesicherten Darlehen?

Ein „echter“ 0%-Kredit ist für die Bank ein Verlustgeschäft, das stimmt. Wenn Sie sich jedoch tatsächliche „0%“-Darlehen ansehen, haben sie normalerweise einige Haken:

• Die Zinsen fallen tatsächlich zu einem bestimmten Zinssatz an, sind aber nicht fällig, es sei denn, der Kreditnehmer „verfällt“ (versäumt eine Zahlung). Die Bank verdient Geld, wenn die Leute eine Zahlung verpassen, und sie können alle aufgelaufenen Zinsen auf das Darlehen aufschlagen.
• Die 0 % gelten für einen bestimmten Zeitraum, und danach steigen die Zinssätze. Sie verdienen Geld, wenn Sie das Darlehen während der 0%-Periode nicht zurückzahlen (oder nicht zurückzahlen können) und dann Zinsen für den Rest des Darlehens zahlen müssen.

Es kann auch Gebühren für verspätete Zahlungen, Vorfälligkeitsentschädigungen und andere Klauseln geben, die es für die Bank im Durchschnitt zu einem guten Geschäft machen. Einzelne Kreditnehmer könnten mit „kostenlosem Geld“ davonkommen, aber die Bank versucht nicht, mit jedem Kredit Geld zu verdienen, sie versucht, mit Tausenden von Krediten insgesamt Geld zu verdienen.

Für einen Einzelhändler (einschließlich Neuwagenverkäufer). die tatsächlichen finanzierungskosten werden in den verkaufspreis einkalkuliert. Sie werden im Austausch für ein zinsloses Darlehen beispielsweise 10 % auf den Verkaufspreis aufschlagen. Sie können diese Kredite auch an eine Investmentbank oder ein anderes Unternehmen verkaufen, aber sie würden mit einem hohen Abschlag verkauft, sodass die Differenz im Verkaufspreis oder anderen „Gebühren“ ausgeglichen wird. Es ist möglich , dass sie es nur auf Werberabatte oder Kundenakquisitionskosten schieben würden, aber es wäre keine gute Praxis in großem Maßstab.

Die meisten 0%-Zinskredite haben recht hohe Zinssätze, die gestundet werden. Wenn Sie mit einer Zahlung in Verzug sind, werden Sie mit allen aufgeschobenen Zinsen belastet. Sie setzen auf einen Prozentsatz der Kunden, die eine Zahlung verpassen. Außerdem ist dies bei Möbel-/Autoverkäufen beliebt, weil es eine Möglichkeit ist, Leute zum Kauf zu bewegen, die es sonst nicht tun würden, sie haben mit dem Artikelverkauf Geld verdient, sodass der Kredit ihnen kein Geld einbringen muss (obwohl einige es tun werden). .

Traditionelle Banken/Kreditgeber verdienen Geld mit Zinsen und verlassen sich darauf, sie müssten sich auf Gebühren verlassen, wenn Zinsen nicht erlaubt wären.

Im Allgemeinen wird ein zinsloses Darlehen an einen bestimmten Kauf gebunden, und der Kreditgeber wird vom Verkäufer etwas bezahlt. Das einzige andere wahrscheinliche Szenario ist ein Einführungsangebot, um zu versuchen, längerfristig profitablere Geschäfte zu gewinnen, z. B. eine anfängliche zinsfreie Periode auf einer Kreditkarte. Banken könnten kein Geld verdienen, wenn alle ihre Kredite zinslos wären, es sei denn, sie würden von den Verkäufern bezahlt, was auch immer mit dem verliehenen Geld gekauft wurde.

Die Bank ist auf die Gesetze der großen Zahl angewiesen. Sie müssen nicht an jedem Kunden Geld verdienen – nur im Durchschnitt . Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Nullzinsen für sie sinnvoll sind:

• Kundenakquise ist teuer. Ihre Marketingabteilung weiß genau, wie viel Werbe- und Marketingkosten es im Durchschnitt kostet, einen neuen Kunden zu gewinnen. Sie haben dafür sogar ein Budget, also haben sie eine "Katze" an Geldern, die sie ausgeben können. Einen Teil dieses Geldes auszugeben, um das Interesse eines neuen Kunden zu subventionieren, ist eine absolut vernünftige Methode.
• Die Nullzinsfrist verfällt – dann setzt ein höherer Zins ein. Das ist alles andere als sicher. Eine Person könnte diese Beziehung sorgfältig verwalten, damit sie sie vorher abbezahlt, aber die Bank setzt darauf, dass der Kunde dies nicht tun wird oder nicht kann und sich den Zinsen fügen wird. Viele Menschen lesen ihre Aussagen nicht wirklich und bemerken das Interesse gar nicht.
• Dies gilt nur für Saldoüberweisungen und/oder Bargeldvorschüsse, und diese haben hohe einmalige Gebühren, die die Nullzinsen mehr als wettmachen.
• Die Mitgliedschaft hat ihre Privilegien. Sie sind ein bevorzugter Kunde mit viel Geld auf Einlagen oder auf Anlagekonten, auf denen sie viel Geld verdienen – und der Nullzins ist ein Vorteil (Perquisite).
• Sie berechnen Ihnen einen Strafzinssatz, stimmen jedoch zu, Sie nicht zur Zahlung zu zwingen, es sei denn, Sie sind in Verzug. Dann sind alle rückständigen Zinsen fällig, zuzüglich der Zinsen auf die Zinsen.

Sie haben nach Banken gefragt , und ich glaube nicht, dass Sie dieses letzte Schema häufig von einer Bank verwenden. Hier ist der Grund. Erstens hassen Kunden es absolut - und wenn Sie die Zinsbombe platzen lassen, werden sie ihre Freunde warnen, Sie in den sozialen Medien in die Luft jagen, die Fernsehnachrichten Verbraucherschützer nennen und nie, nie, nie wieder Geschäfte mit Ihnen machen. Was Ihre Bemühungen in der Kundenakquise zunichte macht. Zweitens funktioniert es nur bei einer kleinen Gruppe von Personen, die nur geringfügig zahlungsunfähig sind, dh bei denen eine Fehlfunktion der automatischen Zahlung vorliegt. Wenn jemand wirklich in Verzug ist, sie werden nicht nur die Strafzinsen nicht zahlen, sie werden auch nicht die Hauptforderung zahlen! Dies ist nur für besicherte Kredite wie Möbel oder Autos sinnvoll, bei denen Sie diese Sachen zurückgeben können – bei unbesicherten Krediten haben Sie nicht wirklich die Macht, sie zur Zahlung zu zwingen, außer ihren Kredit zu verbrennen. Sie können sie verklagen, aber Sie können kein Blut von einem Stein bekommen.

Wenn die Zinssätze negativ sind, kann eine Last von 0 % immer noch rentabel sein.

Andere Antworten schienen es nicht abzudecken, aber die meisten "0%"- Bankdarlehen (die Kreditkarteninhabern oft in Form von Saldenüberweisungsschecks angeboten werden) verlangen neben weniger offensichtlichen Gebühren wie den bereits erwähnten Verspätungsgebühren auch eine tatsächliche Darlehensgebühr, normalerweise 2-3 % (oder ein Mindestbetrag) - das war der Deal mit jedem einzelnen 0 %-Überweisungsangebot, das ich jemals von einer Bank gesehen habe.

Also, selbst wenn Sie das Darlehen perfekt, pünktlich und innerhalb der 0%-Periode zurückzahlen, erhalten Sie NOCH ein 3%-Darlehen und nicht 0% (unter der Annahme, dass die 0%-Periode 12 Monate dauert, was oft der Fall ist).

Autohändler sowie Bootshändler, Händler von Wohnmobilen, vielleicht Händler von landwirtschaftlichen Fahrzeugen und andere Arten von Vermögenswerten schließen Geschäfte mit Banken und Finanzunternehmen ab, um Kredite an Käufer vergeben zu können. Möglicherweise zahlen sie die Zinsen an die Finanzunternehmen, damit sie dem Privatkunden für die gesamte oder einen Teil der Kreditlaufzeit ein Darlehen von 0 % anbieten können. Weder die Finanzgesellschaft noch der Händler wollen solche Kredite an zahlungsunfähige Personen vergeben. Solchen Kunden wird diese Art der Finanzierung nicht angeboten. Aber denken Sie auch daran, dass diese Kredite durch den Vermögenswert – das Auto – besichert sind, der ebenfalls versichert ist. Aber der Händler oder die Finanzgesellschaft hält diesen Vermögenswert als Sicherheit, die sie beschlagnahmen können, um das Darlehen zurückzuzahlen. Die Finanzgesellschaft wird also ausbezahlt und der Händler behält den Gewinn, den er mit dem Verkauf des Autos erzielt hat. Diese Darlehen sollen also sicherstellen, dass weder der Händler noch die Finanzgesellschaft viel verlieren. Diese werden als Asset-Finance-Darlehen bezeichnet, da immer ein Vermögenswert (das Auto) als Sicherheit verwendet werden kann.

Zusätzlich zu allen Punkten, die in anderen Antworten angesprochen wurden, verlangen die Verbraucherkreditgesetze in einigen Gerichtsbarkeiten (einschließlich Großbritannien, wo ich lebe), dass der Kreditgeber dem Kreditnehmer erlaubt, den Kredit jederzeit zurückzuzahlen. Wenn der Kreditgeber Zinsen verlangt und der Kreditnehmer den Kredit vorzeitig zurückzahlt, verliert der Kreditgeber die Zinsen, die während der restlichen Kreditlaufzeit gezahlt worden wären. Wenn jedoch die tatsächlichen Zinsen in den Verkaufspreis eines Artikels einfließen und das Darlehen, das dafür bezahlt werden soll, nominell „0 %“ beträgt, zahlt der Darlehensnehmer immer noch alle Zinsen, auch wenn er das Darlehen sofort zurückzahlt.

Wenn Sie glauben, dass dieses Spiel gespielt wird, können Sie um einen "Barrabatt" bitten (oder eine ähnliche Formulierung: Ich hatte einmal Probleme mit einem Autoverkäufer, der dachte, ich meinte einen Koffer voller gebrauchter £ 20), was bedeutet, dass Sie die Zahlung vermeiden möchten die Zinsen, da Sie kein Darlehen aufnehmen.

Sehr gute Antworten darauf, wie 0%-Darlehen normalerweise durchgeführt werden. Darüber hinaus sind viele entweder an einen bestimmten großen Artikelkauf oder an Kreditkarten mit zinsfreier Laufzeit gebunden. Bei Kreditkartentransaktionen erhält die Bank eine Gebühr vom Einzelhändler, der Ihnen wiederum eine versteckte Gebühr zur Deckung dieser Gebühr in Rechnung stellt. Bei einem großen Kaufgegenstand wie einem Auto zahlt der Einzelhändler wiederum sehr wahrscheinlich eine Gebühr, um diese Zinsen zu decken, etwas, zu dem er bereit ist, den Verkauf abzuschließen. Sie werden in der Regel weniger anfällig dafür sein, in Verhandlungen einen so niedrigen Preis auszuhandeln, wenn Sie dieses Geschäft nicht abgeschlossen haben, oder manchmal bieten sie entweder einen Rabatt oder spezielle niedrige bis null Finanzierungszinsen an, aber Sie erhalten nicht beides.