Ich habe oft von der „Schneeball“-Methode gehört, um Kreditkartenschulden zu begleichen. Wie funktioniert es?

Die beliebteste Methode, einen Schulden-Schneeball zu machen, besteht darin, Ihre Schulden in der Reihenfolge vom kleinsten zum größten zu bezahlen, unabhängig von ihrem Zinssatz. Die Idee dahinter ist, dass Sie einen Schub bekommen, wenn Sie Fortschritte sehen, und dabei bleiben. Es ist aus einem bestimmten Grund beliebt – es ist sehr effektiv.

Manchmal können die Leute jedoch den Gedanken nicht ertragen, zusätzliche Zinsen zu zahlen. Wenn Sie sehr hoch motiviert und in der Lage sind, langfristig an etwas festzuhalten, obwohl Sie jeweils nur einen kleinen sichtbaren Fortschritt sehen, können Sie den Schulden-Schneeball vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten Zinssatz machen. Es scheint jedoch, dass die Leute eher bei der ersten Methode bleiben, und oft ist der Unterschied im Zinssatz nicht wirklich so groß. (Vor allem, wenn Sie die Schulden hart getroffen haben.)

In beiden Fällen funktioniert es so:

1. Sie organisieren Ihre Schulden in der gewünschten Reihenfolge.
2. Sie zahlen Mindestzahlungen auf alle Schulden.
3. Sie zahlen jeden Monat so viel wie möglich auf die erste Schuld in der Liste, bis sie weg ist.
4. Sobald die erste Schuld abbezahlt ist, fügen Sie den Betrag, den Sie für diese Schuld bezahlt haben, zur nächsten Schuld in der Liste hinzu und werfen so viel Geld wie möglich auf diese Schuld.
5. Wiederholen Sie den Vorgang, bis alle Schulden zurückgezahlt sind.

Sie können Ihre Schulden selbst organisieren oder Tools wie den Schneeballrechner What's the Cost , die Pay Off Debt - App oder Dave Ramseys Total Money Makeover (Buch, Apps, System) verwenden.

Haftungsausschluss: Der Autor der Antwort leitet das Unternehmen, das die Pay Off Debt-App veröffentlicht.

Der Schneeball ist ein Ansatz zur Schuldentilgung, der auf den psychologischen Aspekten der Schuldentilgung basiert.

In einem Schulden-Schneeball ordnen Sie alle Ihre Schulden vom kleinsten zum größten. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Mindestzahlungen leisten, dann werden alle zusätzlichen Einnahmen, die Sie haben, unabhängig von den Zinssätzen auf die kleinsten Schulden geworfen. Sobald Sie diese Schulden abbezahlt haben, nehmen Sie die Zahlungen, die Sie für diese Schulden gezahlt haben, und fangen an, sie auf die nächstkleinere anzuwenden. Dies setzt sich mit jeder Schuld fort, und wenn Sie zur letzten kommen, geht es sehr schnell, da das gesamte Geld aus Ihren vorherigen Zahlungen jetzt auf die letzte große Schuld geht.

Der Schulden-Schneeball hat zwei große Vorteile.

1. Es gibt eine positive psychologische Bestätigung, dass Sie Fortschritte bei Ihren Zielen machen. Dies kann dazu beitragen, jemanden zu ermutigen, den Prozess der Entschuldung fortzusetzen.
2. Wenn mitten im Prozess eine finanzielle Notlage eintritt, werden Sie wahrscheinlich einige Ihrer Mindestzahlungen eliminiert haben und Sie werden jeden Monat weniger für Ihre ausgehenden Zahlungen benötigen.

Der Elefant im Raum über den Schulden-Schneeball ist, dass es nicht der schnellste Weg ist, Schulden mathematisch zu begleichen für Menschen, die sich wirklich dazu verpflichten können, ihre Schulden zu begleichen. Wenn die Geschwindigkeit der Schuldenbeseitigung Ihr Ziel ist und Sie sich sehr stark für die Sache einsetzen, dann ist die Tilgung Ihrer Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst der schnellste Weg. Sie müssen damit nur sehr vorsichtig sein, denn wenn Ihr höchster Zinssatz auch auf einer Ihrer größten Schulden liegt, kann es sehr leicht so aussehen, als würden Sie Ihrem Ziel nicht näher kommen.

Viel Glück beim Schuldenabbau. Es ist ein unglaubliches Gefühl, wenn man dieses Ziel endlich erreicht hat.

Ich habe einen Artikel „ Thinking About Dave Ramsey “ geschrieben , da er der Autor der Phrase und des Konzepts von Debt Snowball zu sein scheint. Mein Problem ist nicht der Schneeball an sich, sondern Daves starres Festhalten an seiner Heiligkeit; „Mythos: Ich sollte zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz abbezahlen, um schnell aus der Verschuldung zu kommen. Wahrheit: Sie sollten zuerst die kleinsten Schulden abzahlen, um die größte Dynamik in Ihrem Schuldenschneeball zu erzeugen.“

Die Wahrheit ist, dass es einen Preis zu zahlen gibt. Und dieser Preis lässt sich berechnen. Wenn (a) der niedrigste Saldo die höchste Rate hat oder (b) der Bereich vom niedrigsten zur höchsten Rate minimal ist, sagen wir ein paar Prozent, wird der Unterschied zwischen den Ansätzen "niedriger Saldo" und "hoher Satz" minimal sein. In dem Artikel, den ich verlinkt habe, gibt es ein Beispiel für eine 24%-Kreditkarte sowie eine Reihe von Krediten unter 10%. Die Pointe ist, dass die Schneeballmethode um über 4000 US-Dollar mehr kostet als die bevorzugte „High-Rate“-Methode. Gegen den Schuldenschneeball zu sprechen, ist nicht beliebt. Alles, was ich vorschlage, ist, sich die Tabelle zu besorgen, Ihre eigenen Zahlen einzugeben und Ihre eigene Entscheidung zu treffen.

Die Schneeballmethode setzt auf den „psychologischen Schub“, zuerst die kleinen Konten abzuschlagen. Ich verstehe das. Wenn man sich stattdessen den geschuldeten Gesamtsaldo aller Karten und die monatlich anfallenden Zinsen ansieht, sieht die Zahlung des hohen Zinssatzes auf diesem Blatt besser aus. Mit 1000 $ bis zu einer 24 %-Karte sparen Sie 20 $/Monat, bis sie vollständig bezahlt sind. Aber 1000 $ für das 6%-Darlehen reduzieren nur 5 $ / Monat an Zinskosten.

Wenn Sie eine ungefähre Vorstellung davon haben möchten, wie es funktioniert, können Sie dieses kostenlose Online-Schneeball-Tool unter http://www.whatsthecost.com/snowball.aspx ausprobieren . Es wird einen kleinen Bericht erstellen, um Ihnen visuell/numerisch zu zeigen, wie es funktioniert.

Es zwingt Sie nicht dazu, ein Konto zu erstellen, aber wenn Sie das Muster behalten möchten, das Sie später eingegeben haben, können Sie ein Konto erstellen und es verwenden, um Ihren Fortschritt zu verfolgen. Ich gebe zu, die App ist etwas langsam, aber es ist schön, das in der Cloud verfolgen zu können und auch die Möglichkeit zu haben, es mit Excel auszudrucken (.csv-Export).

Egal, welcher Strategie Sie folgen (die psychologische, bei der Sie zuerst die kleinsten Schulden bezahlen, oder die finanziell bessere, bei der Sie zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz bezahlen), Sie können eine Schuld auswählen, auf deren Beseitigung Sie sich konzentrieren, und werde es los.

Und dann ein bisschen gesunden Menschenverstand anwenden. Wenn Sie 1000 $ zu 18 % und 10.000 $ zu 20 % schulden, ist es in Ordnung, zuerst die 1000 $ zurückzuzahlen und den psychologischen Vorteil des Erfolgs und des Erfolgsgefühls zu erhalten, das es Ihnen ermöglicht, als nächstes das größere Ziel anzugreifen - die erfolgreiche Rückzahlung der 1000 $ ist zehn mal besser, als die 10.000 $ zu versuchen und zu scheitern. Wenn es 4.500 $ gegenüber 5.000 $ sind, entscheiden Sie sich für die mit dem höheren Zinssatz. Und wenn es 1.000 US-Dollar zu 6 % gegenüber 10.000 US-Dollar zu 20 % sind, sind Sie wirklich besser dran, sich zuerst für den hohen Zinssatz zu entscheiden.

Die beiden Hauptwege zur Schuldentilgung sind die Schneeball- und die Lawinenmethode .

Schneeball

Bei der Schneeballmethode werden zuerst die kleinsten Schulden abbezahlt. Angenommen, Sie haben 3 Kreditkarten mit den folgenden Guthaben:

Karte 1: 300 $

Karte 2: 750 $

Karte 3: 1.000 $

Sie würden sie in dieser Reihenfolge organisieren, von der kleinsten zur größten Menge. Sie würden so viel wie möglich für Karte 1 bezahlen und die Mindestzahlungen auf den Karten 2 und 3 vornehmen, bis Sie Karte 1 ausgezahlt haben.

Sobald Karte 1 ausgezahlt ist, anstatt das Geld einzustecken, legen Sie es auf Karte 2 und zahlen weiterhin nur das Minimum auf Karte 3.

Setzen Sie dieses „Schneeballen“ fort, bis Karte 3 vollständig ausgezahlt ist. Betrachten Sie es als Schneeballen Ihrer Zahlungen, und sie werden größer und größer, denn je mehr Schulden Sie abbezahlen, desto mehr Geld müssen Sie für Ihre größeren Schulden aufwenden.

Die Schneeballmethode ist hilfreich für diejenigen, die sofortige Befriedigung mögen. Wenn Sie sich besser fühlen, wenn Sie diese kleineren Guthaben bei Null sehen, als höhere Zinsen loszuwerden (siehe nächste Methode), dann ist die Schneeballmethode genau das Richtige für Sie.

Lawine

Die Lawinenmethode konzentriert sich darauf, Schulden mit den höchsten Zinssätzen zuerst abzuzahlen.

Nehmen wir das Beispiel von oben, nur jetzt Zinssätze einbeziehen:

Karte 1: $300 14%

Karte 2: $750 18%

Karte 3: 1.000 $ 16 %

Wenn Sie die Lawinenmethode verwenden, bezahlen Sie Karte 2, dann Karte 3, dann Karte 1. Sie würden so viel Geld wie möglich einsetzen, um Karte 2 auszuzahlen, während Sie die Mindestzahlungen auf Karten 1 und 3 leisten, bis 2 ist ausgezahlt, dann weiter zu Karte 3, dann 1.

Diese Methode ist nützlich für diejenigen, die etwas geduldiger sind. Die Auszahlung wird nicht so offensichtlich sein, da Sie wahrscheinlich mit einer Ihrer höheren Schulden beginnen, aber es wird Ihnen auf lange Sicht eine Menge Geld für Zinsen sparen.