Meine Frau und ich sind 28 Jahre alt und möchten in den nächsten 1-3 Jahren unser erstes Eigenheim kaufen. Unsere finanzielle Situation sieht in etwa so aus:
Mein vom Arbeitgeber bereitgestelltes 403-b-Unternehmen bietet einen Roth IRA mit einem Fonds an, der eine Rendite von 3 % garantiert . Soll ich heute einen Roth IRA beginnen (mit dem Maximum pro Jahr zum garantierten 3%-Fonds beitragen) mit der Absicht, das Maximum von 10.000 USD (20.000 USD gemeinsam) an Beiträgen zur Anzahlung unseres ersten Eigenheims abzuheben?
Es ist unklar, ob wir eine Steuer von 10 % auf Abhebungen erheben würden, da Roth IRA sicherlich weniger als 5 Jahre alt wäre und wir jünger als 59,5 Jahre alt sind ... Gibt es eine Ausnahme für erstmalige Eigenheimkäufer für die 5-Jahre/10 % Strafe?
Wenn uns eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % in Rechnung gestellt würde, was sollten wir mit unserem gesparten Anzahlungsgeld tun? Sollten wir uns die Mühe machen, zusätzliches Geld in einer IRA beiseite zu legen, auch wenn es bedeutet, dass der Kauf unseres ersten Eigenheims länger dauern wird?
Aktualisieren:
BankRate.com zeigt 1-Jahres-CDs mit bis zu 1,55 % APY . Das ist fast die Hälfte dessen, was ich mit dem garantierten Fonds von 3 % verdienen könnte ! Es scheint mir, dass die Entscheidung zwischen dem garantierten Fonds von 3 % und einer CD von 1,55 % von Steuerstrafen für vorzeitige Auszahlungen abhängt. Wird Roth IRAs eine Strafe von 10 % für das Abheben von bis zu 10.000 $ (20.000 $ gemeinsam) für Erstkäufer von Eigenheimen auf IRAs berechnet, die weniger als 5 Jahre alt sind?
Mit einem Roth IRA können Sie die Beiträge jederzeit ohne Strafe abheben, solange Sie die Einnahmen/Zinsen nicht abheben. Es gibt einige Umstände, unter denen Sie das Einkommen abheben können, wie z. B. eine Behinderung (und möglicherweise ein erstes Zuhause).
Außerdem muss die Roth IRA nicht über Ihren Arbeitgeber gehen, und ich würde es nicht über Ihren Arbeitgeber tun. Ich habe mein Setup über Fidelity, obwohl ich nicht sicher bin, ob sie eine garantierte Rendite von 3% haben, es sei denn, es war eine CD. Alles von mir ist auf Lager. Ihre Frau könnte auch eine Roth IRA einrichten, sodass Sie über einen Zeitraum von 2 Jahren 20.000 US-Dollar beitragen könnten.
Wenn ich Sie wäre, würde ich einfach alle 403-b-Matches ausschöpfen (was Sie sicherlich bei 25% des Bruttoeinkommens tun) und dann mein Einzahlungsgeld auf einem normalen Geldmarkt- / Sparkonto sparen. Sie tun Gutes, indem Sie fast 25 % zum 403-b beitragen.
Es gibt auch einige Einkommensbeschränkungen für Roth IRAs. Ich glaube, für ein Ehepaar sind es 160.000 Dollar.
Wenn Sie in 1-2 Jahren ein Haus kaufen, würde ich mein Geld in einen kurzfristigen Haltebereich wie hohe Zinsen (die derzeit nicht so hoch sind) oder eine CD (auch niedrige Zinsen) investieren, weil Ihres kurzfristigen Bedarfs. Ich würde die Roth-Option nicht für Ihr Anzahlungsgeld verwenden.
Wenn Sie in etwas Volatiles investieren (und Aktien/Fonds sind in einer Laufzeit von 1-2 Jahren sehr volatil), würde ich es für Ihre Bedürfnisse und Ihren Zeitrahmen als zu riskant erachten.
Lassen Sie uns rechnen (unter der Annahme einer Menge Dinge, wie Ihre Zinssätze und dass Sie den Beitrag zu Beginn des Jahres leisten, auch Ihre Steuerklasse zum Auszahlungszeitraum.)
1.) Beginn des 1. Jahres
Roth Option Beitrag von 5.000 $
Nicht-Roth-Option 5.000 $ Beitrag
2.) Beginn des 2. Jahres
Roth Option 5.000 $ + 150 $ Zinsen + 5.000 Beitrag = 10.150 $
Nicht-Roth-Option 5000 $ + 75 $ Zinsen + 5.000 Beitrag = 10075 $
3.) Ende des 2. Jahres
Ein Haus kaufen! Yay!
Roth Option --- Kontowert vor der Auszahlung = 10150 + 10150 * 0,03 = 10454,5
nach Entnahme (unter der Annahme von 38 % Steuern auf die Entnahme von Gewinnen (10 % Strafe + 28 % Einkommensteuerschätzung.) = 10327,17
Nicht-Roth-Option = 10 226,125
Sie sprechen also über eine beträchtliche Menge an Papierkram, um entweder 1.) sich 100 US-Dollar für den Kauf zu sparen 2.) sich 226 US-Dollar für den Kauf zu kosten, aber 454,50 US-Dollar in Ihrem Roth Ira zu haben.
Ich bin mir nicht sicher, ob ich das tun würde, aber es könnte sich lohnen.
Schauen Sie sich zunächst den lokalen Wohnungsmarkt und das Verhältnis von Preis zu Miete an. Wenn Sie sicher sind, dass ein Haus für fast die Mietkosten zu haben ist und der Preis nicht immer noch sinkt, dann konzentrieren Sie sich auf die Anzahlung. Ich kann mir nicht vorstellen, dass die Immobilienpreise in absehbarer Zeit wieder steigen werden, also seien Sie nicht zu eilig.
Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie vor dem Kauf länger sparen müssen, würde ich so viel Geld wie möglich auf ein Alterskonto konzentrieren und gleichzeitig für eine Anzahlung sparen.
Da Sie jung sind, möchten Sie wirklich, dass Ihre Rentenkonten so schnell wie möglich für Sie arbeiten. Sie sollten nicht in 3% stabile Fonds investieren, sondern in die Aktienindexfonds. Der Ruhestand liegt 40 Jahre in der Zukunft.
Die Verwendung von Mitteln für eine Anzahlung von einem Rentenkonto sollte der letzte Ausweg sein . Denken Sie daran, dass dieses Geld Ihnen später im Leben Sicherheit bieten soll und nicht, um Sie in ein Haus zu bringen. Wenn Sie Geld herausnehmen und es in ein Haus stecken, wird es nicht annähernd so schnell an Wert gewinnen. Es ist leicht zu sagen, dass Sie später sparen werden, aber das Geld, das Sie früh im Leben sparen, macht 50 % oder mehr Ihres Kapitals aus, wenn Sie in Rente gehen. Deshalb ist es wichtig, so schnell wie möglich für den Ruhestand zu sparen.
Alex B
Peter