Sparsamkeit

Wenn jemand davon spricht, sparsam zu leben, verweise ich immer auf das Buch " America's Cheapest Family ". Ich bin in keiner Weise mit diesem Buch verbunden und verdiene nichts daran, es zu bewerben. Ich bin nur ein weiterer zufriedener Kunde.

So viel Sie bereits tun, um Ihre Ausgaben einzudämmen, dieses Buch kann Ihnen einige zusätzliche Hinweise oder Vorschläge geben, die Ihnen helfen können. Diese Familie konnte mit einer großen Familie und einem kleinen Einkommen einiges erreichen und nicht alle verrückt machen. Als Bonus geht es auch darum, Ihren Kindern beizubringen, wie man mit Geld umgeht.

Kreditkarten

Was die Konsolidierung Ihrer Kreditkarten betrifft, so ist das ein zweischneidiges Schwert. Es verringert Ihr Interesse, "gibt" Ihnen aber auch die Idee, dass Sie weiterhin Geld ausgeben können. Wenn Sie hohe Zinsen und hohe monatliche Zahlungen haben, konsolidieren Sie diese auf jeden Fall in einem einzigen, zinsgünstigen Darlehen mit niedrigen Raten. Der nächste Schritt besteht darin, die Verwendung von Kreditkarten einzustellen.

Ich werde das mit 2 Gründen mildern, um tatsächlich 2 Ihrer Kreditkarten zu behalten.

1. Dies ist eine Karte mit hohem Limit und niedrigen Zinsen, die Sie nur für absolute Notfälle verwenden . Dies ist für den Fall, dass Ihre Kasse etwas nicht abdecken kann, was Sie jetzt bezahlen müssen und ohne das Sie nicht leben können. YMMV, aber das muss der letzte Ausweg für Notfälle sein.

2. Dies ist eine Karte mit niedrigem Limit, bei der Sie sich nicht um den Zinssatz kümmern, da Sie eine automatische Zahlung darauf haben, um sie jeden einzelnen Monat auszuzahlen . Dies ist eine Karte, auf die Sie etwas Kleines legen, wie Ihr Netflix, und Sie lassen es dabei helfen, Ihre Kredithistorie über mehrere Jahre hinweg aufzubauen. Diese Karte ist für alles andere völlig tabu . Dies ist ein Kreditkarten-Hack, der einfach durchzuführen ist und mir gesagt wird, dass er Ihnen später sehr helfen kann.

Keine dieser Karten sollte eine Jahresgebühr haben.

3. Ich weiß, ich sagte 2, aber hier ist ein dritter Grund, eine Kreditkarte zu haben. Dies ist eine weitere Karte ohne Jahresgebühr, niedriges Limit und jegliche Zinsen. Dieser hat eine Art Cash-Back-Programm, das Sie für Dinge verwenden können, die Sie normalerweise mit Bargeld bezahlen würden, und dann zahlen Sie es jeden einzelnen Monat aus . Dies ist für Benzin, Lebensmittel, Kleidung oder was auch immer Sie regelmäßig ausgeben. Das Cashback, das Sie erhalten, sollte für die Abzahlung der Karte verwendet werden, kann aber auch für Ihre Ersparnisse verwendet werden. Als Nebeneffekt können Sie mit den Abrechnungen Ihr Ausgabeverhalten verfolgen.

Ein weiterer Kreditkarten-Hack für bessere Kredit-Scores: Vielleicht möchten Sie Ihre Kreditkarte zweimal im Monat abbezahlen. Ihre reguläre Rechnung und Ihre Kredithistorienabfragen stimmen normalerweise nicht überein, was bedeutet, dass Ihre Kredithistorie möglicherweise besagt, dass Sie kontinuierlich eine hohe Kreditkartennutzung haben, obwohl Sie sie jeden Monat abzahlen. Die Zahlung der Karte in der Mitte des Monats hilft dabei, dieses Guthaben niedrig zu halten, sodass Ihre Kredithistorie nicht versehentlich negativ beeinflusst wird.

Steigendes Einkommen

Einen anderen Job zu bekommen kann dein Einkommen erhöhen, aber es wird wahrscheinlich auch deinen Stress erhöhen, unter anderem deine Zeit mit deinen Kindern und deinem Ehepartner verkürzen. Wägen Sie diese Option sehr sorgfältig ab, bevor Sie sie wählen.

Diesen zweiten Job zu bekommen, kann auch deine Lebenshaltungskosten erhöhen, also stelle sicher, dass es finanziell klug ist, dies zu tun. Wenn Sie Ihr Einkommen erheblich steigern, ohne gleichzeitig Ihre Kosten erheblich zu erhöhen, kann dies ein guter Job sein.

Schulden

Sie sollten zwar keine Angst davor haben, Schulden hinzuzufügen, aber Sie sollten sich auch nicht darauf einlassen. Wie Nathan L betont, sind nicht alle Schulden gleich. Auch werden nicht alle Schulden gleich leicht abbezahlt. Bevor Sie sich weiter verschulden, sollten Sie wirklich abwägen, ob Sie das Geld ausgeben müssen. Das Buch, das ich zuvor erwähnt habe, geht ziemlich tief in dieses Thema ein, also werde ich es nicht tun.

Alter

Da Sie beide noch ziemlich jung sind, haben Sie noch viel Zeit, um aus der Verschuldung herauszukommen, da Sie noch viel Verdienst- und Lernpotenzial haben. Versuchen Sie, keine schlechten finanziellen Entscheidungen zu treffen, und in weiteren 5-10 Jahren sollte es Ihnen gut gehen. Auch wenn du versuchst, gute Entscheidungen zu treffen, werden schlechte passieren, also musst du dich nicht dafür verprügeln und mit den Schlägen rollen.

Du bist viel besser dran als viele Leute, die ich kenne, die älter sind.

Kompromiss

Weder die Ideen von Ihnen noch die Ihres Mannes sind zu 100 % richtig, aber sie sind auch nicht zu 100 % falsch. Sie müssen Gespräche führen, um über Ihre Finanzen zu sprechen, um zu entscheiden und sich darauf zu einigen , was in Bezug auf bestimmte Dinge zu tun ist. Wenn Sie mit der Entscheidung nicht einverstanden sind, wird es wahrscheinlich nicht funktionieren, einfach weil Sie nicht damit einverstanden sind.

Die Einbeziehung Ihrer Familien ist hier möglicherweise nicht unangemessen. Sie können Vorschläge haben, die helfen können. Familien sollen dabei helfen. So wie es klingt, helfen sie bereits. Wenn sie Ihnen Kredite gewährt haben, haben sie bereits investiert, um Sie in eine bessere finanzielle Situation zu bringen, damit sie zurückgezahlt werden können.

Bereiten Sie sich auf hitzige Diskussionen vor, indem Sie geduldig und bereit zuzuhören sind. Vielleicht möchten Sie auch ein paar Snacks, damit die Leute ihren Blutzuckerspiegel ausgleichen können.

Seien Sie bereit, sich Brainstorming-Sitzungen anzuhören. Bei einer Brainstorming-Sitzung werden alle Ideen akzeptiert. Das Aussortieren und Etikettieren als gut, schlecht, vielleicht, Hölle nein, letzter Ausweg, bereits in Arbeit usw. geschieht später. In dieser Sitzung geht es nur darum, Optionen zu Papier zu bringen. Oftmals erscheinen ausgefallene Ideen auf dem Papier vernünftiger und möglicher als ursprünglich gedacht, sobald hinter der Idee einige Überlegungen angestellt wurden.

Abschluss

Nach dem, was Sie in Ihrer Frage gesagt haben, scheinen Sie bereits auf einem anständigen Weg zu sein. Versuchen Sie, geduldig zu sein, arbeiten Sie weiter daran, die Dinge besser zu machen, und erkennen Sie, dass Sie nicht alles sofort herausfinden müssen. Bei manchen Entscheidungen kann man gut warten. Einige Entscheidungen, die Sie jetzt treffen, müssen möglicherweise später geändert werden. Andere Entscheidungen erfordern möglicherweise einfach mehr Informationen, bevor Sie sie treffen können. Versuchen Sie also, sich nicht gedrängt zu fühlen, „alles herauszufinden“, da Sie dazu einfach nicht in der Lage sein werden. So ist leider das Leben. Außerdem werden einige Entscheidungen für Sie getroffen.

Übrigens ist es in Ordnung, etwas nicht zu wissen, solange Sie weiter lernen, wachsen und versuchen, es schließlich herauszufinden. Deshalb sind Sie hier auf dieser Seite, und denken Sie daran, dass auch keiner von uns alles herausgefunden hat. :-)

Meiner Meinung nach ist Ihre Idee schlecht und die Ihres Mannes noch viel schlimmer. Sie müssen einen Weg finden, mit Ihren Mitteln zu leben, das heißt, Sie geben nicht mehr als 84.000/Jahr aus. Das könnte auf verschiedene Arten geschehen:

1. Du bekommst jetzt diesen höher bezahlten Job (ich schätze ungefähr 75.000).
2. Er fällt aus. Ist eine Promotion notwendig, um 75.000/Jahr zu verdienen?
3. Nebenjobs wie die Nachhilfe und andere Dinge. Einige der Dinge, die Sie gesagt haben, oder sogar Pizzen liefern. Sie können diese paar zusätzlichen hundert Dollar verdienen.
4. Hören Sie auf, Ihre Kreditkartenrechnungen zu verwenden und zu bezahlen. Dies wird Ihr Guthaben zerstören, aber es kann später aufgeräumt werden und Sie werden nicht weiter zurückfallen.

Mit den Optionen, die Sie skizzieren, ist das Verdienen von 150.000 kein besonders gutes Gehalt, wenn Sie mehrere Kinder in einer Privatschule in Betracht ziehen. Außerdem zahlen Sie beide viel für Ihre Ausbildung für ein gutes Gehalt an Studiengebühren und Opportunitätskosten.

Einen Lebensstil mit einer Kreditkarte für "ein paar Jahre" zu finanzieren, wenn Sie bereits ausgereizt sind, ist Wahnsinn.

Schuldenkonsolidierung funktioniert für die meisten Menschen wirklich nicht, Sie müssen nur aus den Schulden herauskommen.

Sie haben eine gute emotionale Intelligenz in Bezug auf Schulden, insbesondere in Bezug auf die Art von Schulden, von der Sie sprechen. Es führt zu Gesundheits- und Beziehungsproblemen. Bitte beachten Sie nur, dass die Schuldenkonsolidierung meistens zu mehr Kreditaufnahme führt.

Während die grundlegende Prämisse Ihres Mannes, dass Schulden angemessen sind, um ein höheres Verdienstpotenzial zu sichern, nicht alle Schulden gleich sind. Beispielsweise kann eine Hypothekenschuld angemessen sein, da die gezahlten Zinsen ein Ersatz für die Mietkosten sind und der Zinssatz sehr niedrig ist. Dies setzt voraus, dass Sie nicht mehr Haus kaufen, als Sie sich leisten können.

Die Zinssätze für Studentendarlehen sind sehr unterschiedlich, daher würde ich nicht zustimmen, dass alle Studentendarlehen angemessen sind. Ich sollte hier wahrscheinlich hinzufügen, dass das größte Problem bei Studentendarlehen die schiere Höhe der Schulden ist, die Menschen gegen Abschlüsse anhäufen, die keine Steigerung des Verdienstpotenzials unterstützen, die ausreicht, um die Darlehen zurückzuzahlen.

Kreditkartenschulden haben im Allgemeinen einen viel höheren Zinssatz und sind die dümmste Art, die Schulden zu finanzieren, die Sie für den Schulabschluss benötigen. Kredite und Geschenke von der Familie sind für alle Beteiligten schwierig und sollten nach Möglichkeit vermieden werden (aber das ist eine Einschätzung, die Sie treffen müssen und die außerhalb des Rahmens einer soliden Finanzberatung liegt – eher ein Thema zwischenmenschlicher Beziehungen).

Möglicherweise können Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen einen Rückzahlungsplan und niedrigere Raten aushandeln, wenn die Alternative ein Zahlungsausfall ist. In jedem Fall müssen Sie einen Weg zu einem niedrigeren Zinssatz finden.

Diese Aussage

Meine Einstellung war schon immer, dass ich es bevorzuge, sparsam und im Rahmen unserer Möglichkeiten zu leben, sowohl weil es eine gute Angewohnheit ist, als auch weil ich immer große Angst vor Schulden hatte.

und diese aussage

wenig Ersparnisse, und unser Einkommen deckt unsere Ausgaben nicht (mit einem monatlichen Fehlbetrag von mehreren hundert Dollar).

Sind diametral entgegengesetzt. Beides kann nicht wahr sein. Das ist das Gegenteil von langfristiger Planung. Wenn Sie nicht im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben, können Sie auf keinen Fall langfristig planen, da Ihnen irgendwann das verfügbare Guthaben ausgeht und Sie gezwungen sind, irgendwo zu kürzen.

Wenn Sie jetzt Kreditkartenschulden aufbauen, stehlen Sie im Wesentlichen Geld aus der Zukunft

Denken Sie darüber nach, Sie geben bereits aus, als hätten Sie einen sechsstelligen Job, wenn Sie dies nicht tun. Jeder Dollar, den Sie jetzt ausgeben, den Sie nicht zurückzahlen können, ist Geld aus diesem sechsstelligen Job.

Wenn Sie weiterhin Kredite aufnehmen, können Sie es sich nicht leisten, Ihre Kinder auf Privatschulen zu schicken, da dieses Geld dazu verwendet wird, das Loch zu füllen, das Sie jetzt graben.

Sie sollten auch nicht davon ausgehen, dass es in Ihrer Zukunft einen sechsstelligen Job gibt. Zählen Sie Ihre Hühner nicht, bevor sie geschlüpft sind. Das Leben steckt voller Überraschungen, und nicht alle sind gut.

Wie Sie Ihre Ausgaben mit Ihrem Einkommen in Einklang bringen

Wie planen Sie und Ihr Mann mit Kindern, zusätzliche Arbeit zu finden, ohne dass zusätzliche Kosten für die Kinderbetreuung anfallen? Bevor Sie in einen zweiten Job springen, stellen Sie sicher, dass Sie am Ende nicht auf der Stelle treten oder sich selbst ein tieferes Loch graben.

Dave Ramseys kleine Schritte (bis Schritt 3) sind ein guter Ausgangspunkt. Es ist im Wesentlichen, einen kleinen Notfallfonds zu erhalten, Kreditkarten abzuzahlen und dann einen größeren Notfallfonds zu erhalten.

Nun, wie man tatsächlich aus der Verschuldung kommt.

1) Da Ihre Kreditwürdigkeit einen Schlag erlitten hat, kann Ihnen eine Konsolidierung nicht viel sparen. Verwenden Sie Ramseys Schulden-Schneeballmethode, um Ihre Schulden zu begleichen, und bewerten Sie dann die Konsolidierung neu.

2) Können Großeltern die Kinderbetreuung übernehmen? Vielleicht könnte ein lustiger Sommer mit den Großeltern etwas Druck nehmen.

3) Kann Ihr Mann ein Sommer- (oder Frühlings- oder Herbst-) Sabbatical nehmen und vorübergehend einen besser bezahlten Job bekommen? Wenn Sie konzentriert sind, kann nur ein Sommer einen großen Unterschied machen

4) Können Sie sowohl das Haus als auch das Auto verkleinern (dh zwei Autos auf eine Autofamilie)? Die meisten Menschen geben das meiste Geld für Haus und Auto aus. Eine Verkleinerung kann hier einen großen Unterschied machen

BEARBEITEN: Umgang mit Schulden-Schneeball- und Schuldenlawinen-Methoden

In einigen Kommentaren wurde argumentiert, dass das OP die Schuldenlawinenmethode anstelle der Schneeballmethode verwenden sollte .

Wenn eine der Kreditkarten keinen extrem hohen Zinssatz hat, ist es unwahrscheinlich, dass das OP einen großen Zeitunterschied zwischen Schneeball- und Lawinen-Schuldenfreiheitstag feststellt.

Die Schulden-Schneeballmethode hat einen entscheidenden Vorteil. Frühe Siege sehen. Das eigentliche Problem für das OP ist, dass ihr Verhalten ein finanzielles Problem schafft. Der Lebensstil wird einen Schlag erleiden, also planen Sie einige frühe Siege ein.

Es stimmt zwar, dass unsere Familie uns helfen kann, aber ich ziehe es vor, so weit wie möglich autark zu sein, und würde mich schämen, wenn wir um Hilfe bitten müssten.

Sie haben Ihre Antwort genau hier. Wenn sie helfen können, fragen Sie sie. Du hast nichts falsch gemacht, du versuchst nur, eine Familie in einer Welt zu haben, in der die meisten Menschen darum kämpfen, anständig zu leben. Es gibt nichts, wofür man sich schämen müsste. Wenn es eine Frage des Stolzes ist, dann schluck es und tu das Beste für deine Kinder.

Erklären Sie Ihrer Familie die Situation im Detail, und wenn sie bereit ist zu helfen, zahlen Sie sie so schnell wie möglich zurück und laden Sie sie in Restaurants ein, wenn Sie finanziell stabil sind.

Eine Hochschulausbildung bringt Sie während und einige Jahre nach der Ausbildung in finanzielle Schwierigkeiten, während sie sich im Allgemeinen auf lange Sicht auszahlt. Es ist sinnvoll, diese Ausbildung über Schulden zu finanzieren, und ich würde dies eher als Investition in die Zukunft sehen. Es ist insbesondere sinnvoll, keine Nebenjobs anzunehmen, die den Abschluss des Studiums verzögern oder Notenverschlechterungen riskieren würden. Das Hauptziel dort ist es, die Ausbildung mit guten Noten abzuschließen und so schnell wie möglich einen guten Job zu finden, während das Eintreiben von Schulden auf dem Weg dorthin angemessen ist.

Das Studium ist an sich schon ein finanzielles Risiko (vielleicht finden Sie danach keinen gut bezahlten Job), aber Sie beide haben sich bereits dafür entschieden.

Dasselbe gilt für viele Kinder. Sie sind eine finanzielle Belastung und manche Menschen entscheiden sich später in ihrem Leben, Kinder zu bekommen, wenn sie finanziell besser aufgestellt sind. Sie haben sich bereits entschieden, dies nicht zu tun. (relativ) früh Kinder zu bekommen bedeutet, dass Ihre Ausgaben in einer Zeit steigen, in der Ihr Einkommen eher gering ist. Es erhöht das Risiko einer zu hohen Verschuldung, aber solange die Verschuldung überschaubar bleibt, könnte man jetzt zusätzliche Ausgaben motivieren, damit die „Gesundheit Ihrer Familie“ ebenso hoch bleibt wie die Optimierung der Lebensqualität. Ihre Kinder sind früher aus dem Haus und das bedeutet, dass Sie später mehr arbeiten und mehr verdienen und das zurückzahlen können, was Sie jetzt ausgeben. Beispiel: Kinder erinnern sich lange an einen Besuch in einem Funpark – er bereitet ihnen viel Freude, obwohl er meist auch recht teuer ist. Es könnte sich trotzdem lohnen.

Mein Resümee lautet daher: Studium und frühes Kinderkriegen sind in Ihrer Lebensphase ein finanzielles Risiko, auch wenn es sich später auszahlt oder aufhebt. Ihr Handeln sollte von der richtigen Balance zwischen Sparsamkeit und Schuldenhöhe abhängen und von Ihrer Bereitschaft, das Risiko einzugehen, in eine Schuldenfalle zu geraten. Viele Menschen machen in dieser Zeit Schulden, können sie aber später zurückzahlen.

Die Risiken: Sie bekommen möglicherweise nicht schnell genug gut bezahlte Jobs, um die Schulden zurückzuzahlen, bevor sie außer Kontrolle geraten. Zum Beispiel, weil die Weltwirtschaft im nächsten Jahr einen Einbruch erleiden könnte und Unternehmen möglicherweise keine Mitarbeiter mehr einstellen (das ist nicht ganz unrealistisch) oder es gesundheitliche Probleme geben könnte.

Empfohlene Strategie:

Versuchen Sie, von 84.000 $ zu leben, damit der Schuldenstand konstant bleibt. Versuchen Sie, die Kosten nach Möglichkeit weiter zu senken, aber kürzen Sie nicht alles, was Ihrer Familie Spaß macht. Je nachdem, wo Sie leben, können 84.000 $ das Erreichen dieses Gleichgewichts einfacher oder schwieriger machen.

Versuchen Sie nicht, Ihr Gehalt auf irgendeine Weise zu erhöhen, die Ihren ursprünglichen Plan, die Ausbildung abzuschließen und sich gute Jobs zu sichern, verzögern würde. Das würde Ihren langfristigen Perspektiven eher schaden, als Ihnen kurzfristig zugute kommen würde. Wenn dies die einzig gangbare Option ist, könnte es sich lohnen, stattdessen zusätzliche Schulden (zu einem angemessenen Zinssatz) als eine Art Investition in Ihre Zukunft aufzunehmen.

Die Gefahr besteht in der unmittelbar schlechten finanziellen Situation und dem Risiko, sich nicht ausreichend gut bezahlte Jobs zu sichern. Richten Sie Ihre Aufmerksamkeit darauf. Andernfalls folgen Sie einfach dem langfristigen Plan, den Sie bereits haben.

Wie sicher Sie spielen möchten, ist wahrscheinlich eine Entscheidung, die Sie und Ihr Mann treffen müssen.

Wofür auch immer Sie sich entschieden haben, ob Sie im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben oder Ihren derzeitigen Lebensstil fortsetzen möchten oder etwas in der Mitte, was Sie tun müssen, ist, einen konkreten Plan zu erstellen.

Setzen Sie sich mit Ihrem Ehepartner zusammen und entscheiden Sie sich für zwei Zahlen:

1. Die maximale Zeit, die Sie beide bereit sind, bei einem negativen Cashflow zu bleiben.

2. Der maximale Schuldenbetrag, den Sie beide eingehen wollen.

Entscheiden Sie sich für diese beiden Zahlen und bleiben Sie dabei. Planen Sie Ihr Budget so, dass es diese beiden Zahlen nicht überschreitet. Berücksichtigen Sie auch, dass mit steigender Verschuldung auch die Zinsen steigen, stellen Sie sicher, dass Ihre Einkommenssteigerung die erhöhten Zinsen tatsächlich decken kann.

Treffen Sie eine Vereinbarung, dass Sie beide dies viel ernster nehmen werden, wenn diese beiden Zahlen überschritten werden. Auf der anderen Seite, wenn Sie gut im Zeitplan liegen, dann stimmen Sie zu, dass Sie sich etwas entspannen können.

Planen Sie nicht in der Hoffnung, sich auf das Geld Ihrer Eltern verlassen zu können. Sicher, wenn ein Notfall passiert, ist es großartig, deine Eltern auf deinem Rücken zu haben, aber mache niemals einen Plan, der sich auf sie verlässt. Sie haben auch ihren Lebensstil und ihre Notfälle. Sich darauf einzulassen, um Ihren Lebensstil zu finanzieren, ist selten eine gute Idee.

Bis vor kurzem berechnete ich unser monatliches Einkommen, indem ich unser jährliches Einkommen durch 12 teilte - obwohl dies bedeutete, dass unser Budget technisch gedeckt war, benutzte ich immer noch gelegentlich Kreditkarten. Mir wurde klar, dass dies auf die Tatsache zurückzuführen ist, dass die meisten Monate nur zwei Freitage für Gehaltsschecks haben, sodass unser monatliches Einkommen mehrere hundert Dollar weniger beträgt, als ich berechnet hatte – was uns von result:happiness zu result:misery führt.

Sie haben zwei Monate/Jahr mit drei Gehaltsschecks. Stecken Sie diese beiden Gehaltsschecks weg und tropfen Sie sie jeweils zu 1/6 auf Ihr Hauptgirokonto zurück.

Ansonsten stimme ich voll und ganz zu: " Meine Einstellung war schon immer, dass ich lieber sparsam und im Rahmen unserer Verhältnisse lebe, weil es eine gute Angewohnheit ist ". CC-Schulden sind die zweitschlechteste rechtliche Form der Verschuldung. (Am schlimmsten sind Zahltag- und Auto-/Bootstiteldarlehen.) Ihre Haare brennen bei diesen 15+%-Darlehen, und – wie jeder weiß – ist das eine schlechte Sache.