Bei der Berechnung des Back-End-Verhältnisses (Gesamtverschuldung zu Einkommen) sollten Sie alle Schuldenverpflichtungen (z. B. Kreditkartenzahlungen, Autozahlungen, Studentendarlehen, Unterhaltszahlungen usw.) einbeziehen. Ich habe jedoch im Internet nichts darüber gesehen, wie Kreditkartenzahlungen behandelt werden sollen. Sollte die Kreditkarte in Fällen, in denen die Kreditkarte eher wie Bargeld verwendet wird, zB jeden Monat vollständig abbezahlt wird und kein Guthaben mitgeführt wird, in die Berechnung der Gesamtschuld einfließen? Ich bin neugierig, weil in diesem Fall die Kreditkarte Dinge erfasst, die eher laufenden Ausgaben ähneln, die jeden Monat angepasst werden können (wie Lebensmittel- oder Gaskosten), als Zahlungen, die erforderlich sind.
Sie würden sich vorstellen, dass es nicht zählen würde, wenn Sie eine Erfolgsbilanz der vollständigen Zahlung für sagen wir ein Jahr vorweisen würden. Meiner Erfahrung nach hat die Bank die Momentaufnahme aus der Kreditauskunft so behandelt, als ob Sie sie tragen würden. Ein Guthaben von 5000 US-Dollar wurde also als Verpflichtung von 100 US-Dollar pro Monat behandelt.
Wenn ich es so knapp kürzen würde, würde ich am Tag vor der Kürzung der Abrechnung den vollen Betrag bezahlen.
Ich kontaktierte Rick Harper , der in San Francisco einige Workshops zum Thema Wohnungswesen, Bildung und Verbraucherkredite leitet . In seiner Antwort sagte er, dass nur die Mindestzahlung als Schulden angerechnet wird. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5000 US-Dollar, aber die Mindestzahlung beträgt 25 US-Dollar. Die Höhe der Kreditkartenschulden, die Sie für das Back-End-Verhältnis verwenden, beträgt 25 US-Dollar. Dies erscheint sinnvoll, da dies der Betrag ist, den Sie zahlen müssen, bevor die Bank beginnt, Dinge wie eine Erhöhung des Zinssatzes zu tun.
Was dies nicht erfasst, ist die Gesamtschuldenlast. Zum Beispiel kann jemand sein Kreditkartenguthaben ständig erhöhen, aber nichts davon würde in der Berechnung des Back-End-Verhältnisses auftauchen. Aber ich denke, das gilt auch für die anderen Schuldenformen (zB beim Autokredit kommt es auf die monatliche Obligation an, nicht auf die Gesamtsumme). Aber ich bin mir sicher, dass der Gesamtbetrag der Schulden berücksichtigt wird, wenn der Versicherer entscheidet, ob er den Kredit finanziert. Außerdem würde der Gesamtbetrag der Kreditkartenschulden, die jemand aufnehmen könnte, durch das Kreditlimit begrenzt.
Nahezu jeder Artikel oder Online-Rechner spricht davon, dass revolvierende Schulden Teil der Berechnung sind – ich habe noch nie einen gesehen, der etwas über nicht revolvierende Schulden oder Ausgabegewohnheiten gesagt hat, die sich auf die Kreditlimits auswirken.
Hier ist ein Beispiel für einen Rechner, der besagt, dass keine nicht revolvierenden Schulden einbezogen werden sollen (beachten Sie, dass ich nicht behaupte, dass dies eine zuverlässige Quelle ist):
Wenn Sie Mindestzahlungen per Kreditkarte leisten, geben Sie diesen Betrag hier ein, da diese Art der Vereinbarung einem Darlehen ähnelt. Wenn Sie das Guthaben auf Ihrer Kreditkarte jeden Monat abzahlen, geben Sie diesen Betrag hier nicht ein .
Alles in allem weiß ich aus erster Hand nicht, ob die Underwriter diese Informationen tatsächlich einsehen oder nicht, und ich habe auf die eine oder andere Weise keine endgültige Quelle.
ChuckCottrill