Durch viele schlechte Entscheidungen meinerseits, eine Scheidung, 2 Kinder auf dem College und ein drittes, das im Herbst dorthin geht, bin ich überfordert. Ich beraube Peter seit ein paar Monaten, um Paul zu bezahlen (Bezahlen von Nebenkosten, Gas, Lebensmitteln, Arztrechnungen usw. mit Kreditkarten) und bin jetzt an einem Punkt angelangt, an dem ich nicht mehr die Mindestzahlungen und meine Lebenshaltungskosten leisten kann . Ich sitze kopfüber in meinem Fahrzeug und habe mein Haus erst vor 1 1/2 Jahren gekauft (kein Eigenkapital). Ich habe auch einen eigenen Studienkredit, der in 3 Monaten fällig wird. Mein Kredit war damals anständig genug für eine Hypothek, aber seitdem habe ich viel zu viel Geld ausgegeben – einiges für das Notwendigste und einiges für dumme Sachen.
Meine Frage ist, ob ich im Alter von 47 Jahren den erheblichen Schaden erleide, wenn ich eine IRA (etwa 50.000) auszahle, um diese Schulden zu begleichen und von vorne zu beginnen, oder ob ich besser dran bin, eine Entschuldungsagentur zu durchlaufen (Rating A + BBB). Ich befinde mich bereits in einer hohen Steuerklasse, daher erscheint mir ein Schuldenerlass angemessener. Ich habe vergeblich versucht, mit den CC-Unternehmen zusammenzuarbeiten, und ich könnte mich zu diesem Zeitpunkt weniger um meine Kreditwürdigkeit kümmern, weil ich es leid bin, Schulden zu haben, und nie wieder dorthin gehen werde. Konkurs kommt für mich nicht wirklich infrage und ich würde lieber zahlen, was ich kann, anstatt die Schulden zu tilgen. Ich brauche Schmerzen, um meine Lektion gut zu lernen.
Nur ein paar zusätzliche Informationen, ich schulde ungefähr 45.000 ungesicherte Schulden mit Zinsen zwischen 18 und 27 %. Mein Gesamtgeld in verschiedenen Pensionsplänen beträgt ungefähr 150.000, die 50.000 IRA nicht eingeschlossen. Da der Ruhestand näher rückt als mir lieb ist, denke ich, dass ich mich wirklich darauf konzentrieren muss.
Vielen Dank im Voraus für Ihre Weisheit.
Was auch immer Sie als Abhilfe wählen (mein erster Impuls ist, Konkurs vorzuschlagen), Sie sollten Ihre Altersvorsorge schützen. Diese sind von den meisten Inkassomaßnahmen immun, mit Ausnahme von Staatsschulden (z. B. Steuern) und Studiendarlehen. Der traurige Teil ist, dass die Studentendarlehen nicht verschwinden, außer wenn sie zurückgezahlt werden. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, werden Sie 10 Jahre lang verfolgt. Ein Konkurs hindert Sie nur zwei Jahre daran, ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Wenn Sie nicht die Disziplin haben, ein Jahrzehnt lang wie ein Mönch zu leben, klingt es, als würden Sie auf ein Zugunglück zusteuern. Die Kinder müssen auf das Junior College oder eine andere Methode zur Kostensenkung zurückgreifen, und so hart es auch klingen mag, unterzeichnen Sie keine Studentendarlehen mehr. Kinder sind widerstandsfähiger als Sie denken, und sie werden wahrscheinlich ihre eigenen Lösungen finden, wie Stipendien, Arbeitsstudien und Jobs außerhalb des Campus. Ich hasse es, ständig das Bankrottross zu schlagen, aber so könntest du wenigstens dein Haus und dein Auto behalten. Andernfalls riskieren Sie, eines oder beides durch verpasste Zahlungen zu verlieren. Ich hoffe wirklich, dass Sie eine Insolvenz vermeiden können, also schlage ich vor, dass Sie zuerst mit einem Finanzberater oder Insolvenzanwalt sprechen, um zu sehen, ob dies tatsächlich das Richtige für Sie ist. Aber wenn es nur die Schande des scharlachroten Buchstaben B ist, dann bedenken Sie, dass Stolz kein Dach über dem Kopf und kein Essen im Bauch hält.
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