Wie fange ich mit dem Sparen, der Schuldentilgung und dem Ruhestand an?

Ich werde bald heiraten und bin in der Graduiertenschule (ich bekomme ein Stipendium und ein Studienstipendium). Mir stehen keine Altersvorsorgepläne zur Verfügung. Meine Verlobte wird bald ihren Job antreten und wird ein paar Monate später einen passenden 401k zur Verfügung haben. Wir haben einige Hochzeitsausgaben auf einer 0% APR-Kreditkarte (wir planen definitiv, diese abzuzahlen, bevor die 0% aufgebraucht sind, wir zahlen immer alle unsere anderen Karten vollständig und verdienen mehr als das Minimum mit der 0%-Kreditkarte). Abgesehen davon haben wir einige Studienkreditschulden, einen kleinen Notfallfonds und einige Sparbriefe für eine Anzahlung für ein Haus in ein paar Jahren.

Was ist der beste Weg für uns, unsere Ehefinanzen zu einem guten Start zu bringen? Wie entscheiden wir, wie viel zu Ersparnissen/Ruhestand/Schulden fließt? Die 401.000 sind in einer Annuität, also bin ich mir nicht sicher, wie das funktioniert, aber ich weiß, dass wir das volle Spiel ausnutzen wollen.

"Also bin ich mir nicht sicher, wie das funktioniert" - diese Worte sind ein Warnsignal. Ich begrüße Ihren Wunsch, das Match zu bekommen, aber Ihr erstes Ziel muss ein Verständnis der Anlageentscheidungen sein. Ich habe noch nie von einem 401 (k) gehört, der nur eine Rentenoption hat. A 403(b) (der Plan, der für Lehrer und einige andere Regierungsangestellte verwendet wird) ist normalerweise eine Rente.
Wir haben nur noch nicht alle Details ... sie werden kommen, wenn die Arbeit beginnt. Deswegen bin ich mir da noch nicht ganz sicher. Ich weiß aber, dass es ein 401(k) ist.
@JoeTaxpayer Viele 403(b)-Pläne bieten zusätzlich zu einer Annuität Investitionen in eine kleine Gruppe von Investmentfonds, in denen die wichtigsten Kategorien vertreten sind. Sogar TIAA/CREF, der Urvater von allen, bietet Investmentfonds an, aber ob der Plan eines bestimmten Schulbezirks oder der Plan eines anderen staatlichen/gemeinnützigen Arbeitgebers Investitionen in TIAA/CREF-Investmentfonds erlaubt, ist eine andere Frage. Es ist jedoch wahr, dass einige 403(b)-Pläne verlangen, dass der Mitarbeiter bei Pensionierung in die Investmentfonds einzahlt und mit dem Erlös eine Rente kauft, aber die meisten erlauben eine Übertragung auf eine traditionelle IRA (Roth IRA für Roth 403(b )).

Antworten (4)

Das gesuchte Wort ist "Budget".

Du kannst keine Schulden abzahlen, wenn du mehr ausgibst, als du verdienst. Beginnen Sie daher mit einem Budget, an dem Sie beide gleichzeitig arbeiten und dem beide zu 100 % zustimmen. Bewerten Sie regelmäßig Ihren Fortschritt bei diesem Budget.

Aus Ihrer Frage verstehen Sie, was Ihre Verpflichtungen sind, und Sie scheinen ziemlich gut mit Geld umzugehen. Deshalb ist Ihr Schlüssel zur Rente genau das Ticket, das Sie brauchen.

Als Frischvermählte müssen Sie sich beide SEHR bewusst sein, dass der Hauptgrund, warum eine Ehe in den USA scheitert, Geldprobleme sind. Beginnen Sie mit einer Vorarbeit, bei der Sie beide Ihrem Budget zustimmen und es einhalten können, was Ihnen in Ihrem bevorstehenden Leben sehr helfen wird.

Dann für einige Details

  1. Nehmen Sie jede Übereinstimmung, die der Arbeitgeber auf dem 401K bereitstellt.
  2. Stellen Sie sicher, dass Sie langfristige Schulden in Höhe von 0 USD haben.
    • Wenn Sie unbesicherte Schulden haben, richten Sie Ihr Budget so ein, dass sie aggressiv abgebaut werden
    • Wenn Ihre Schulden „billig“ sind, wie z. B. 2 % Zinsen für ein Studiendarlehen, zahlen Sie sie wie vereinbart
  3. Sparen Sie bis zu 6 Monate Ihrer monatlichen Lebenshaltungskosten als Notfallfonds. (Dies soll auf einem Spar- oder Girokonto geführt werden, das im Grunde nichts verdient. Entschuldigung.)
  4. Vollständige Finanzierung einer (Roth/Traditionellen) IRA für Sie beide. ($10.000/Jahr)
    • ZUM BEISPIEL: Starten Sie Ihre IRA mit Vanguard. Investieren Sie Ihr Geld in den Star Fund. Natürlich bestimmen Ihre tatsächlichen Anlageziele, Ihre Risikotoleranz und andere Faktoren das beste Unternehmen und den besten Fonds für Sie. Wenn Sie jetzt nur einen Startplatz brauchen, ist ein Vangaurd Star Fund eine sichere Sache und ein guter Ausgangspunkt.
    • Füttern Sie es monatlich. Wenn Sie es nicht sofort vollständig finanzieren können (ich kann es immer noch nicht), fügen Sie alle 6 Monate einen weiteren Prozentsatz Ihres Gehalts hinzu, bis Sie es tun.
    • (littleadv) Die Entscheidung bezüglich Roth vs. Traditional IRA sollte auf der Grundlage Ihres aktuellen und potenziellen zukünftigen Steuersatzes getroffen werden. Generell, wenn Ihr aktueller Steuersatz niedriger ist als der Steuersatz, den Sie bei Ihrer Pensionierung erwarten, macht Roth Sinn. Andernfalls gehen Sie mit Traditional. Roth ist auch dann sinnvoll, wenn Sie aufgrund von Einkommensbeschränkungen nicht zum Traditional beitragen können. Wenn Sie sich für Traditional IRA entscheiden und Ihr aktueller Steuersatz sinkt, können Sie von Traditional zu Roth wechseln und den niedrigeren Steuersatz nutzen, den Sie hätten. Sobald du Roth bist, kannst du nicht mehr zurück .(/littleadv)
  5. Sparen Sie Geld für Ihr Haus, Auto, neues Geschäft, Monstertruck oder was auch immer.
    • Geben Sie dieses Geld regelmäßig aus, denn wenn Sie die anderen Dinge tun, tun Sie mit Geld Gutes und Sie sollten Ihr Leben genießen.
    • Ich habe immer noch nicht all diese Dinge erledigt, es ist nur mein Plan
  6. Wenn Sie immer noch Ihr gesamtes Geld verbucht haben, herzlichen Glückwunsch. Füttern Sie Ihren 401K bis zum Maximum.

Verteilen Sie Ihre wohltätigen Spenden überall in der Liste, wo Sie es für wichtig halten.

+1 so gute Liste, wie ich gesehen habe. Ob der Roth sinnvoll ist oder vor Steuern bleibt, hängt von anderen Faktoren ab, die wir im Moment nicht haben. Und wenn Haus eine Priorität ist, ist er sich nicht sicher, ob er mehr in den Ruhestand stecken kann als die entsprechenden 401 (k). Aber das sind Details, die Liste ist groß.
+1 im Allgemeinen, aber ich bin gegen die pauschale Empfehlung "Go Roth". Sie wissen nichts über ihre aktuelle oder voraussichtliche Steuersituation, warum sprechen Sie eine solche Empfehlung aus? -1 dafür.
@littleleadv - sicher. Aber wenn sie fragen, wie sie ihr Geld verwalten sollen, sind die Chancen, dass eine normale IRA ein besseres Geschäft ist, gering. Du hast Recht, ich spiele nur die Chancen. Ich respektiere Ihre Meinung sehr und begrüße Ihre gegensätzliche Antwort. Bearbeiten Sie in diesem Zusammenhang meine Antwort mit Details zur Debatte zwischen Roth und Traditional.
Ich habe meine 2 Cent dazu gegeben, hoffe es stört dich nicht :)
Nicht ein Jota. Es steht jedem frei, alles zu bearbeiten, was ich antworte oder frage. Ihre Sachen sind eine bessere Antwort.
Die Antwort sollte nicht den Namen einer Fondsfamilie und eines Fonds in der Familie enthalten. Die Auswahl eines Fonds hängt von den anderen Anlagemöglichkeiten ab, die sie haben, und von ihren Bedürfnissen.
Danke für die tolle Antwort! Wir haben bereits mit der Arbeit an einem Budget begonnen, daher sind unsere Hauptanliegen die Aufteilung von Schuldentilgung/Ruhestand, und Sie haben einige gute Ratschläge zu diesem Thema gegeben! Es scheint also die Empfehlung zu sein, eine IRA vollständig zu finanzieren, bevor wir mehr als das Match in den 401(k) stecken? Hat jemand eine andere Meinung dazu?
@mhoran_psprep - Mach weiter und ändere es. Ich glaube, Sie haben sich hier eine respektable Position verdient. Ich habe diese spezifische Empfehlung gegeben, weil er anfangen wollte, und ich denke, es ist der beste Einstiegsfonds, den es gibt. Wenn der OP besser und klüger wird, kann er alle gewünschten Änderungen vornehmen. Manchmal bringt ein exakter Stoß (solange er nicht schädlich ist) eine Person in Schwung.
+1 für "Monstertruck!" Der Sinn des Investierens besteht darin, Ihnen zu ermöglichen, das zu tun, was Sie glücklich macht, Glück mit anderen zu teilen und diese Fähigkeit ein Leben lang zu bewahren. :)

Sie haben einen kleinen Notfallfonds. Gut!

Gehen Sie offen über Ihre Finanzen miteinander um. Keine Geheimnisse, außer an Feiertagen, an denen Geschenke verschenkt werden.

Zahlen Sie die Schulden so schnell wie möglich ab. Sammeln Sie nicht noch mehr Verbraucherschulden, nachdem sie abbezahlt sind.

Ich würde nicht mehr zu den 401k beitragen als das, was Ihnen eine maximale Übereinstimmung gibt. Gratisgeld ist Gratisgeld, aber an steuerbegünstigte Konten sind viele Bedingungen geknüpft.

Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, in was Sie investieren. Wenn Ihre einzige Option eine Annuität für die 401k ist, lernen Sie, was das ist.

Sich auf etwas zurückziehen. Ziehen Sie sich nicht einfach von etwas zurück. (Anders ausgedrückt: Gehen Sie nicht in Rente.) Warten Sie nicht, bis Sie alt sind, um herauszufinden, worauf Sie sich zurückziehen möchten.

Sparen Sie wie verrückt, bevor Sie Kinder haben. Danach ist es viel schwieriger.

Ich stimme den anderen Antworten hier zu. Sie müssen zuerst Ihre Schulden abzahlen , damit Sie das Geld, das Sie für die Schuldentilgung ausgegeben hätten, nehmen und stattdessen Rentenbeiträge leisten können. Je länger sie herumhängen, desto mehr Zinsen zahlen Sie und desto mehr sind sie ein Risiko für Sie. Stellen Sie sich vor, Sie oder Ihr Ehepartner würden entlassen, was wäre ein besseres Szenario: für Ihre Notwendigkeiten plus Schulden oder Ihre Notwendigkeiten allein bezahlen zu müssen? Konzentrieren Sie sich nur auf ein Ziel nach dem anderen, und Sie werden es gut machen.

Und der beste Weg für Sie und Ihren neuen Ehepartner ist es, die gleichen finanziellen Ziele zu haben und einen großen Teil davon, sich jeden Monat auf ein Budget zu einigen und flexibel zu sein. Verwenden Sie es nicht, um Ihren Ehepartner zu kontrollieren, Sie haben alle eine Stimme. Ich habe Vangaurd nicht benutzt, aber gute Dinge über sie gehört. Ich würde einige Nachforschungen anstellen, bevor ich bei ihnen oder sonst jemandem investiere.

Was Sie beim Investieren suchen, ist jemand mit dem Herzen eines Lehrers, kein Produkthändler. Wenn Sie jemanden haben, der Finanzprodukte vorantreibt, ohne zu erklären, (A) wie sie funktionieren und (B) wie sie zu Ihrer Situation passen, dann LAUFEN SIE WEG und finden Sie jemand anderen, der diese beiden Dinge tut.

Was ist, wenn es sich um 0 % Zinsschulden handelt? Sind Sie immer noch der Meinung, dass sie zuerst abbezahlt werden sollten, anstatt etwas Geld in den Ruhestand zu stecken? Natürlich habe ich es so budgetiert, dass es ausgezahlt wird, bevor die 0 % aufgebraucht sind.
Für mich spielt es keine Rolle, ob es 0% sind. Diese Angebote sind in der Regel nicht 0 %, wenn Sie darüber nachdenken, da die meisten eine Art Vorabgebühr von 5 % oder 50 $ (je nachdem, welcher Betrag höher ist) auf das überwiesene Guthaben erheben. Sie zahlen Ihre Zinsen im Voraus und fallen in den nächsten 12 Monaten nicht mehr an. Solange Sie keine Zahlung verpassen oder eine verspätete Zahlung haben. Je schneller Sie es abbezahlen, desto schneller können Sie in jedem Fall das Maximum an Geld in die Altersvorsorge investieren. Denken Sie so darüber nach, Sie werden umso mehr in den Ruhestand stecken, je schneller Sie es ausbezahlt bekommen.

Kommunizieren.

Ich würde empfehlen, gemeinsam einen Kurs über effektive Kommunikation zu belegen, und ich würde auch vorschlagen, einen Kurs über Budgetierung und Familienfinanzplanung zu belegen.

Sie müssen in der Lage sein, Ihre finanziellen Pläne und Ziele sowie Ihre finanziellen Handlungen effektiv zu kommunizieren, und lernen, ehrlich und offen mit Ihrem Partner umzugehen. Sie müssen auch sicher sein, dass Sie sich einigen.

Der erste Schritt besteht darin, ein Budget zu entwerfen, dem Sie beide zustimmen. Das Folgende ist eine grobe Gliederung, die Sie verwenden könnten, um zu beginnen. Es gibt Online-Budgetierungstools, und eine Tabelle, in der Sie geplante und tatsächliche Kosten nachverfolgen können, kann Ihre Entscheidungen besser informieren. Abhängig von Ihren vereinbarten Prioritäten können Sie die folgenden Prozentsätze anpassen,

Lebensnotwendiges (<50 % des Nettoeinkommens)

  • Miete/Hypothek
  • Elektrizität
  • Gas
  • Wasser
  • Müll
  • Lebensmittel
  • Transport
  • Auto Zahlung
  • Autoversicherung
  • Kraftstoff

Finanzen (>20%)

  • Sparen Sie mindestens 10% Ihres Einkommens (zahlen Sie zuerst selbst)
  • Ersparnisse (zweckgebunden) (z. B.: Auto, Möbel, Urlaub, Notfall)
  • Einsparungen (langfristig)
  • Studiendarlehen
  • Auto Zahlung
  • Kreditkarten

Lifestyle (<30%) – das ist Ihr frei verfügbares Einkommen, wo Sie für die Dinge ausgeben, die Sie wollen

  • Handy
  • Internet
  • Kabel
  • Essen
  • Theater/Filme
  • netflix/prime/itunes
  • Einkaufen
  • Persönliche Sachen

Bestimmte Ausgabenkategorien sind umfangreich und verdienen eine besondere Beratung. Versuchen Sie, Ihre Wohnkosten auf 25 % Ihres Einkommens zu begrenzen, es sei denn, Sie leben in einer Gegend mit hohen Kosten/Mieten (wo Sie bis zu 35 % einplanen könnten).

Begrenzen Sie Ihre Ausgaben für Fahrzeuge auf weniger als 10 % des Einkommens. Und teure Fahrzeuge könnten (teilweise) von Lifestyle budgetiert werden. Es kann eine kluge Wahl sein, Ihre automatische Zahlung auf 5 % Ihres Einkommens zu begrenzen (wenn möglich).

Einige Familien geben 200-300 $/Monat für Kabelfernsehen und 200-300 $/Monat für Mobiltelefone aus. Dies sind Lifestyle-Entscheidungen, und Personen mit begrenztem Budget können den Wert dieser Ausgaben mit dem Nutzen vergleichen.

Auswärts essen zu gehen kann ein Budgetknacker sein, und diejenigen mit begrenztem Budget könnten erwägen, aus Bequemlichkeit weniger zu zahlen und mehr Mahlzeiten zu Hause zuzubereiten. Eine durchschnittliche Familie kann 8-10 % ihres Einkommens für Lebensmittel ausgeben.

Sobald Sie ein Budget haben, möchten Sie die folgenden Schritte ausführen:

  • Sparen Sie einen Notfallfonds von 1000-2000 $
  • Besorgen Sie sich 1-2 Kreditkarten (jeweils separat) (um die Kredithistorie aufzubauen)
  • Abzahlungsschuld
  • Sparen Sie Notfallfonds von 6 Monaten Ausgaben
  • Sparen Sie 10-20 % Ihres Einkommens für den Ruhestand
  • Ein Haus kaufen? Sparen Sie Ihre Anzahlung (20%)
  • Bauen Sie Ihren Kredit auf (bescheidener Autokredit, bescheidener Privatkredit)
  • Investitionen (Investieren Sie Ihre Ersparnisse, um Geld zu verdienen)
  • Steuerermäßigung?
  • Vermögen aufbauen?
  • Reisen?

Viele der Schritte sind Entscheidungen, die auf Ihren spezifischen Prioritäten basieren.

Wie fange ich mit dem Sparen, der Schuldentilgung und dem Ruhestand an?
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