Erstkäufer unsicher, für welche Hypothek er sich entscheiden soll

Mein Mann und ich suchen zum ersten Mal nach Hypothekenoptionen, aber ich bin mir nicht sicher, welche Option vorzuziehen ist. Wir haben nur eine Anzahlung von 5%, also werden wir mit nicht großen Zinssätzen konfrontiert.

Unser Hypothekenberater hat gesagt, dass die Laufzeit der Hypothek den Zinssatz in unserem Fall nicht beeinflusst, dieser beträgt 3,6 % für eine 2-jährige Festhypothek oder 3,8 % für eine 5-jährige Festhypothek. Bei Überzahlung würden wir für die feste Laufzeit auf 10 % des ausstehenden Hypothekenwerts pro Jahr begrenzt, dann unbegrenzt.

Die Fragen sind:

Ist es am besten, mit einem 2-Jahres- oder 5-Jahres-Festzinssatz zu den verfügbaren Prozentsätzen zu gehen? Ich bin mir nicht sicher, ob eine Fixierung für 5 Jahre bei 3,8 % vorzuziehen ist, um Zinserhöhungen zu vermeiden, und dann möglicherweise eine Umschuldung nach 5 Jahren am besten ist, oder eine Fixierung für 2 Jahre und eine Umschuldung danach in der Hoffnung, aufgrund des höheren LTV einen besseren Zinssatz zu erhalten, aber riskiere Zinsen steigen früher.

Außerdem ist es am besten, eine 20-jährige Hypothek mit einer höheren monatlichen Rückzahlung und weniger Überzahlung im Vergleich zu einer 30-jährigen Hypothek mit niedrigerer monatlicher Rückzahlung und mehr Überzahlung zu wählen (wir können uns die monatliche Rückzahlung für die 20 Jahre einigermaßen bequem leisten).

Wir würden höchstwahrscheinlich länger als 5 Jahre in dem Haus leben, würden aber irgendwann nach einem Umzug/Verkauf suchen.

Es ist am besten, mit keinem von ihnen zu gehen. Die Zinssätze WERDEN steigen und es sei denn, Sie können mit dem doppelten Zinssatz umgehen – schlecht, schlecht, schlecht. Außerdem hängt Ihre Frage von Ihrer Prognose zukünftiger Einnahmen ab, über die Sie keine Angaben machen.
@TomTom Wollen Sie damit sagen, dass niemand einen Hypothekenvertrag abschließen sollte, außer einer Festhypothek mit voller Laufzeit (außerhalb der USA nicht weit verbreitet)?
@TomTom Wenn unser Ziel darin besteht, ein Haus zu kaufen, bin ich mir nicht sicher, warum der beste Rat darin besteht, keinen von ihnen zu nehmen. Im Moment investieren wir nur Geld in die Miete. Ihr Punkt zu steigenden Zinsen, würde das darauf hindeuten, dass eine feste Laufzeit von 5 Jahren vorzuziehen wäre? Ich würde sagen, dass unser gemeinsames prognostiziertes Einkommen allmählich steigen sollte.
Nein, ich meine, Sie müssen darauf vorbereitet sein, dass der Zinssatz im nächsten 5- bis 10-Jahres-Zyklus deutlich ansteigt. Was nützt ein Hauskauf, wenn man sich das nicht leisten kann. Du sprichst von den festen 2 Jahren – kommst du damit klar, was danach kommt? Sonst kommt ein Notverkauf. Btw., Vollzeit fest.... hab so eine über 20 Jahre in Deutschland, die sind hier STANDARD. Aber nein, hier geht es nicht um Korrekturen – es geht darum, dass Sie Ihre Refinanzierung niedriger ansetzen, während wir uns in Wirklichkeit am Ende eines Zyklus befinden.
Überprüfen Sie die Grafik unter propertyinvestmentproject.co.uk/property-statistics/… - Dies ist nicht "es geht tiefer". Und dann recherchieren Sie Subprime-Krisen (USA) für genau die Situation, in die Sie eintreten. Das Problem sind nicht 2 oder 5 Jahre - es ist, was Sie in 7 Jahren tun. Wenn Sie sich das leisten können - tun Sie es, aber wenn nicht - seien Sie vorsichtig.
@TomTom: Ihr erster Kommentar ist eine Antwort, keine Bitte um Informationen oder ein Vorschlag zur Verbesserung der Frage. Geben Sie es in eine Antwort ein, und Sie können es formatieren, und wir können darüber abstimmen.

Antworten (2)

Wenn Sie glauben, dass Sie die Zahlungen bequem leisten können, selbst wenn die Zinssätze steigen (und das werden sie wahrscheinlich), dann zahlen Sie für eine 20-jährige Hypothek viel weniger Zinsen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, nehmen Sie ein 30-jähriges und leisten Sie Überzahlungen, wann immer Sie können.

Ein 5-Jahres-Fix gibt Ihnen mehr Sicherheit als ein 2-Jahres-Fix, wenn die Zinsen steigen werden, falls Sie das beunruhigt.

Wenn Sie sich dagegen für eine 2-Jahres-Fixierung entscheiden, haben Sie die Möglichkeit, alle 2 Jahre eine große Überzahlung zu leisten. Lassen Sie den Fix einfach auslaufen (damit die Obergrenze von 10 % nicht mehr gilt), leisten Sie eine Pauschalzahlung und wenden Sie sich dann an den Kreditgeber, um einen weiteren 2-Jahres-Fix zu erhalten.

Es hängt wirklich davon ab, ob Sie mit Überzahlungen rechnen oder ob Sie die Hypothek nur jeden Monat mit so viel Sicherheit wie möglich bezahlen möchten.

Die 30-jährige Hypothek zu wählen, aber Zahlungen wie bei der 20-jährigen zu leisten, endet mit den gleichen Zinszahlungen, aber mit deutlich erhöhter Flexibilität.
Es ist sehr unwahrscheinlich, dass Erstkäufer mehr als 10 % pro Jahr zu viel zahlen können. Wenn sie könnten, sollten sie wahrscheinlich sechs Monate warten und eine weitere Einzahlung von 5 % ansammeln (sie erhalten eine deutlich bessere Rate bei 90 % LTV). Selbst wenn sie können, werden sie nach fünf Jahren die Hälfte der Hypothek abbezahlt haben.

Mein Rat:

Ich würde mich aus folgenden Gründen unbedingt für die 2-jährige Festhypothek und die 30-jährige Hypothek entscheiden:

  • Der 30-jährige Deal hat niedrigere vertragliche Zahlungen mit einer freien Option zur Überzahlung und ermöglicht höhere Kapitalrückzahlungen, die den 20-jährigen entsprechen. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie die Überzahlungsobergrenze von 10 % pro Jahr überschreiten, sodass dies praktisch überflüssig wird.
  • Wenn die BoE am Ende der 2 Jahre nicht mehr als auf etwa 1 % gestiegen ist (was der aktuellen Marktprognose entspricht und bereits in diese Hypothekenangebote eingepreist ist), dann werden die zukünftigen Hypothekenzinsen wahrscheinlich ähnliche Werte haben wie das, was Sie derzeit erreichen können die aktuelle 5Y fest. Sie sollten jedoch in der Lage sein, zu diesem Zeitpunkt einen besseren Kurs mit einem niedrigeren LTV ohne Strafe neu auszuhandeln. Dies ist ein schönes Szenario, als weitere 3 Jahre auf den Ablauf der festgelegten Frist warten zu müssen.

Beachten Sie jedoch, dass Sie unbedingt so viel Kapital auszahlen sollten, wie Sie sich leisten können. Es macht keinen Sinn, Bargeld auf Ihrem Konto zu haben, wenn es 3,6 % Zinsen reduzieren und darauf hinarbeiten könnte, Ihnen am Ende von 2 Jahren bessere Zinsen zu sichern.

Darüber hinaus sind Sie aus Sicht des Risikomanagements mit den Zahlungen zufrieden, auch wenn dies schlecht geklappt hat und die Zinsen in 2 Jahren unerwartet um mehr als 1 % gestiegen sind, da Sie in den 30 Jahren mit niedrigeren Zahlungen sind, werden Sie in der Lage sein, den Sturm zu überstehen .

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