EU Investieren Sie langfristig mit einem Partner, der in ein paar Jahren zum Sparen kommt

Zunächst einmal sind die von Ihnen angegebenen Zahlen höchstwahrscheinlich nicht annähernd die Gesamtausgaben, die Sie budgetieren müssen/müssen:

• Die Fixkosten des Autos (Versicherung, Steuern) werden nicht erwähnt, Reparaturen sind nicht budgetiert.
• Was von Heizung, Wasser, Strom, Telefon, TV, Internet wird abgerechnet? Wie viel ist der Rest?
• Was Sie Haushaltskosten nennen, ist nicht in den von Ihnen genannten 100 - 150 € enthalten, oder?
• Kleidung? Schuhe? Sport/Hobbys/Kino (vielleicht in diesen 150 €)? Sie planen, in den nächsten Jahrzehnten keinen neuen (Ersatz-)Computer, Laptop, Fernseher, sonstiges Home-Entertainment-Kram, Wasch- oder Spülmaschine zu benötigen?
• Sind Versicherungen wie Auto, Haftpflicht, Berufsunfähigkeitsversicherung bereits abgerechnet? Irgendwelche anderen Versicherungen?
• Bist du gut im Reparieren/Heimwerken? Großartig. Aber für langfristige Pläne müssen Sie einige Werkzeuge und Materialien budgetieren. Wenn nicht, müssen Sie noch mehr für Reparaturen einplanen.
• Feiertage?

Vielleicht solltest du dir mal die Ausgaben ansehen, die du in den letzten Jahren hattest (schau dir an, wie viel Geld hereingekommen ist und wie viel in die Ersparnisse geflossen ist und vergleiche diese Ausgaben mit der Summe aller Ausgaben, die du auf deiner Ausgabenliste als Plausibilität hast überprüfen.

Beginnen Sie einfach mit einigen Zahlen, die Sie angeben, und gehen Sie davon aus, dass das Haus das Hauptziel ist.

• Haus von 300 - 500 k€, bei einer Anzahlung von 30 - 40 %, also zwischen 90 und 200 k€. Ich rechne weiter mit 150 k€, das wären 50 % von 300 k€ oder 30 % von 500 k€.

• Sie wollen in 8 - 15 Uhr dort sein: das bedeutet 10 - 19 k€ pro Jahr zu sparen.
  19 k€/a sind bei 20 k€ Nettolohn eindeutig unmöglich. 10 k€ bei 20 k€ Nettolohn bedeutet eine Sparquote von 50 %, also für jeden ausgegebenen € geht einer ins Haus. Das ist in dem Sinne machbar, dass Sie bei 4 k€/a Miete plus Harzer 4 (= 400 €/Monat) Lebensweise weiter auf 9 k€ Ausgaben/a, also 1 k€ Ersparnis kommen würden für unerwartetes Desaster (ich würde eigentlich erstmal ein paar k€ für sowas zusammenbekommen, und dann so viel wie möglich Richtung Haus gehen).
  Dennoch ist dies nicht der Lebensstil, nach dem der Rest Ihrer Ziele klingt.

  (Sie können dies etwas mit dem erwarteten Einkommen Ihrer Freundin/Ehefrau aktualisieren. Aber denken Sie daran, dass sie auch Essen und Kleidung braucht und Sie davon ausgehen, dass sie ein eigenes Auto braucht.)

• Lassen Sie mich das Sparziel von 150.000 € anders formulieren: Sie würden versuchen, innerhalb von 8 bis 15 Jahren das 3-fache des mittleren deutschen Haushaltsvermögens anzusparen. Dies sollte Ihnen sagen, dass es eine sehr steile Angelegenheit ist. Andererseits erreichen zB Slowaken bei einem mittleren Einkommen, das etwa der Hälfte des mittleren Einkommens in Deutschland entspricht, ein mittleres Haushaltsvermögen von ca. 60.000 €. Es ist also wieder irgendwie möglich, aber es wird wirklich schwierig, einen Lebensstil wie ein Slowake oder Harzer 4ler zwischen Gleichaltrigen zu führen, die ungefähr alles ausgeben (gute Annäherung, da wir von Sparquoten über 50 % des Nettoeinkommens sprechen), was sie verdienen .

• Ich denke, der "einfachste" Weg, um Ihre Ersparnisse in Gang zu bringen, besteht darin, Lebensstil-Upgrades zu verschieben.

  • Bleibe noch ein paar Jahre in s WG,
  • greifen Sie zu gebrauchten Waschmaschinen usw. (es gibt professionelle Verkäufer von gebrauchten Maschinen, bei denen Sie Garantie erhalten)
  • den Neuwagen verschieben und dann nicht auf einen Neuwagen, sondern auf einen gebrauchten Neuwagen setzen. Recherchieren Sie z. B. auf mobile.de und vergleichen Sie den Preis eines neuen Golf mit einem 2011er Golf: Ist Ihnen der neue Golf anstelle des Vorgängermodells wirklich 10 - 25 T€ wert? Berücksichtigen Sie auch die Grenzkosten, wenn Sie diese nicht für die Anzahlung des Hauses haben. Oder vielleicht die Hälfte davon als Anzahlung, aber auch noch Urlaub in den nächsten Jahrzehnten ?
    Wenn Sie sich wirklich für ein Zweitauto entscheiden, ziehen Sie in Betracht, ein winziges/billiges zu haben.

• Andererseits würde man in der Umgebung von Waldeck für 150.000 € ein komplettes neues Haus der gleichen Größe kaufen, das in der Umgebung von Darmstadt 300 - 500.000 € kostet. Wenn Sie sich also wirklich für das Haus entscheiden möchten, würde ich empfehlen, nicht nur so hart wie möglich zu sparen*, sondern auch nach Möglichkeiten Ausschau zu halten, in eine günstigere Gegend umzuziehen. 8 - 15 Jahre sollten ausreichen, um sich für einen Bereich zu entscheiden und dann ohne großen Druck nach einer Möglichkeit zu suchen. Und eigentlich sollte diese Zeit ausreichen, damit sich auch Ihre Freundin/Ehefrau in ein anderes Bundesland überstellen lassen könnte.

  * In Wirklichkeit werden Sie durch so viel Sparen wie möglich wahrscheinlich nicht annähernd 150.000 € einbringen (es gibt nur sehr wenige Leute, die das schaffen - obwohl es sie gibt), aber wenn Sie 75.000 € erreichen, wäre das eine ziemlich gute Position für beide nehmen Verhandlungen mit der Bank über den Kauf eines 150 T€ Hauses zuzüglich der entsprechenden Abzahlung der Hypothek auf. Wenn Sie in weniger als 15 Jahren dort ankommen, würde das auch etwas Luft lassen, falls Sie Ihre Meinung in Bezug auf Kinder ändern, und dann bleibt eine angemessene Zeit, um Ihre Rente zusammenzustellen.

• Betrachten Sie Ihre Psychologie bezüglich des Sparens für das Haus. Auch wenn Sie beide wissen, dass Sie es wirklich wollen, kann es gut sein, einen Bausparvertrag abzuschließen (dafür sollten 15 Jahre angemessen sein), der Sie dazu zwingt, die Sparquote aufrechtzuerhalten, und Ihnen dies auch nicht erlaubt Geld für andere Zwecke umleiten. Ich würde jedoch sagen, dass es nach 6 Monaten im ersten Job vielleicht etwas früh ist, solche Sparquoten festzulegen. Vielleicht ist für den Anfang ein Sparkonto, das etwas Aufwand beinhaltet, um das Geld wieder herauszuholen (niedrige Grenze festlegen und ausgehendes Geld nur auf ein anderes Konto von Ihnen gehen lassen), mit einer automatischen monatlichen Spareinlage, eine Möglichkeit, das sicher zu bestimmen Sparquote, die Sie verwalten können. Vielleicht können Sie dies nutzen, um zunächst Ihre neuen Notspareinlagen zusammenzustellen, die sowieso oberste Priorität haben sollten.

• Wenn Sie Ausgaben kürzen möchten, um zu sparen, schauen Sie sich die Empfehlungen für Menschen an, die versuchen, aus der Verschuldung herauszukommen: Budgetieren Sie Ihre Ausgaben, kochen Sie selbst und genießen Sie dies (vielleicht macht ein gemeinsamer Kochkurs mit Ihrer Freundin viel Spaß, führt zu Essen, das vielleicht sogar mehr nach Ihrem Geschmack ist als Restaurantkram - und viel billiger ist), Buch führen, bar bezahlen (nicht mit Karte) und so weiter. Wenn Sie kein Heimwerker sind, versuchen Sie, ob es Ihnen Spaß machen könnte, einer zu werden – da ist keine Magie im Spiel.

• Ich denke, der wichtigste Punkt ist, herauszufinden, wie viel Sie von dem Haus haben möchten und wie viel Sie bereit sind zu sparen. Das können nur Sie und Ihre Freundin (gemeinsam!) entscheiden.

IMHO müssen Sie wirklich nicht investieren (es sei denn, Sie lassen den Hausplan fallen), Sie müssen sparenzu deinen Zielen. Sie können sich entscheiden, einen kleinen Teil des Geldes beim Sparen zu investieren, um langsam zu lernen, wie das funktioniert, aber wenn das Hausziel schon irgendwie zeitlich feststeht, möchten Sie nicht in die Situation geraten, dass Sie müssen aus Investitionen zu einem schlechten Zeitpunkt aussteigen, um das Haus kaufen zu können. Selbst wenn Sie 15 Jahre für lang genug halten, um jetzt etwas zu investieren und dann in den nächsten 15 Jahren irgendwann auszusteigen, haben Sie jetzt kein Geld zum Investieren. Später ist das Risiko durch den fixen Zeitpunkt, an dem man das Geld braucht, zu groß: Angesichts der recht happigen Sparanträge sind die Grenzkosten, weniger Geld zu haben, wirklich groß. Das bedeutet, dass Sie keine riskanten Investitionen tätigen möchten => das einfache alte Sparen ist das, was Sie brauchen.
Bedenken Sie auch, dass niedrige Immobilienpreise in der Regel während der Wirtschaftskrise kommen (Menschen können Hypotheken nicht bezahlen und müssen verkaufen), sodass Sie Ihr Geld innerhalb des Zeitfensters möglichst für antizyklische Käufe haben möchten.