Mein Arbeitgeber übernimmt 100 % von bis zu 4 % meines Bruttogehalts. Ich möchte mindestens das beitragen, was zusammenpasst. Ich bin 23 und habe ein Bruttogehalt von 70.000 Dollar, und ich weiß sehr wenig darüber. Ich hatte gehofft, dass mir jemand bei der Auswahl meiner Mittel für meine 401.000 helfen könnte. Nach dem, was ich beim Googeln gesammelt habe, sollte ich mich in meinem Alter von Anleihen und Geldmarkt fernhalten, werde sie aber trotzdem auflisten.
Hier sind meine Optionen:
Anmerkung des Moderators: Ich denke nicht, dass Antworten auf diese Frage Patricks Wahl direkt für ihn treffen sollten. Welche Faktoren sollte er berücksichtigen, um ihm bei der Auswahl seiner eigenen Fonds zu helfen?
Nachdem ich jahrelang für ein Finanzunternehmen gearbeitet habe, rate ich, sich von allen angebotenen „Freedom Funds“ fernzuhalten. Sie sind eine neue Möglichkeit für Fidelity, die Erhebung einer höheren Verwaltungsgebühr für diese speziellen Fonds zu rechtfertigen. Diese zusätzlichen 1 % pro Jahr sind großartig, um dem Unternehmen Geld zu verdienen; Es wird Ihre Rendite in den nächsten 25 Jahren, in denen Sie Geld auf Ihr Rentenkonto einzahlen, zunichte machen. Alles, was diese Fonds tun, ist, den Prozentsatz Ihrer Mittel in Aktien gegenüber mehr festen Anlagen (Anleihen usw.) zu ändern, sodass Sie in jungen Jahren einen höheren Prozentsatz in Aktien haben und den Prozentsatz mit zunehmendem Alter langsam mehr in Richtung fester Anlagen verschieben. Wenn Sie sich alle 5 Jahre ein paar Stunden Zeit nehmen, um Ihr Portfolio neu auszubalancieren und nur langsam mehr Geld in feste Anlagen umzuschichten, erreichen Sie dasselbe OHNE die zusätzliche Jahresgebühr.
Also, wie viel Unterschied reden wir hier? Machen wir ein kurzes Beispiel. Basierend auf Ihrem Gehalt von 70.000 $ und einem Zuschlag von 4 % durch Ihr Unternehmen haben Sie 5.600 $ pro Jahr, um Ihren 401(k) einzubringen (Ihre 4 % plus entsprechende 4 %). Ich gehe auch von einer jährlichen Rendite von 8 % für beide Fonds aus. Das kostet Sie diese 1 % zusätzliche Servicegebühr:
Fonds mit einer Servicegebühr von 1 % : Bezahlte Jahresgebühr Jahr 1 – 60,00 USD Bezahlte Jahresgebühr Jahr 25 (unter der Annahme eines Vermögenswachstums von 8 %) – 301,00 USD Gesamtgebühren Jahr 1 bis 25: 3.782 USD
Fonds mit einer Servicegebühr von 2 % : Bezahlte Jahresgebühr Jahr 1 – 121,00 USD Bezahlte Jahresgebühr Jahr 25 (unter der Annahme eines Vermögenswachstums von 8 %) – 472,00 USD Gesamtgebühren Jahr 1 bis 25: 6.489 USD
Das sind insgesamt 2.707 $ an zusätzlichen Gebühren über 25 Jahre nur für die Investition, die Sie in diesem Jahr tätigen ! Wenn Sie nächstes Jahr den gleichen Betrag in Ihre 401.000 investieren, werden weitere 2.707 $ über 25 Jahre an die Verwaltungsgesellschaft gezahlt. Dieses Muster wiederholt sich JEDES Jahr, in dem Sie die höhere Verwaltungsgebühr zahlen. Vertrauen Sie mir, wenn Sie dieses Geld in Aktien investieren, anstatt es als Gebühren zu zahlen, haben Sie eine ganze Menge mehr Geld gespart, wenn es Zeit für den Ruhestand ist.
Mein Rat, wählen Sie einen Aktienanteil, mit dem Sie in Ihrem Alter zufrieden sind, vielleicht 85–90 %, und wählen Sie die Aktienfonds mit den niedrigsten Verwaltungsgebühren (die restlichen 10–15 % sollten in einen festen Fonds fließen). Stellen Sie sicher, dass Sie zumindest einen Teil Ihres Aktienkapitals auswählen, ich mache 20 - 25 %, und wählen Sie einen vielfältigen (viele verschiedene Länder) internationalen Fonds aus.
Richten Sie für jedes Ruhestandsgeld, das Sie über die 4 % hinaus sparen möchten, die von Ihrem Unternehmen abgeglichen werden, eine Roth IRA ein. Das gibt Ihnen die Freiheit, in beliebige Aktien oder Fonds zu investieren, die Sie wollen. Finden Sie einige kostengünstige Indexfonds (wie VTI für Aktien und BND für Anleihen) und investieren Sie Ihr Geld in diese. Investieren Sie jeden Monat automatisch den gleichen Betrag, und Ihr Kostendurchschnitt wird sich durch steigende und fallende Märkte berechnen.
Viel Glück!
Die meisten Leute befürworten einen passiv verwalteten Investmentfonds mit niedrigen Gebühren, der einfach darauf abzielt, eine bestimmte Benchmark (z. B. S&P 500) nachzubilden. Nur wenige Fonds können den S&P dauerhaft schlagen, sodass Anleger oft besser bedient sind, wenn sie einen passiven No-Load-Fonds suchen. Als Erstes würde ich Ihren Rentenberater fragen, warum Sie nicht die Möglichkeit haben, in einen passiven Fidelity-Indexfonds wie den Spartan 500 zu investieren.
Im Idealfall würden junge Menschen stark in Aktien investiert sein und sich langsam gegen weniger riskante Wertpapiere veräußern, wenn der Ruhestand näher rückt, und das Portfolio regelmäßig neu gewichten, wenn Marktschwankungen Sie von den Risikozielen abbringen. Nur wenige Menschen wissen, wie das geht und tun es tatsächlich. Es gibt also Investmentfonds, die das gegen eine Gebühr für Sie erledigen. Diese werden als "Lebenszyklus"-Fonds bezeichnet (The Freedom-Fonds hier).
Ich zögere, sie zu empfehlen, weil sie noch ziemlich neu sind. Wenn Sie sich die zugrunde liegenden Vermögenswerte ansehen, werden diese Dinge im Allgemeinen nur in die anderen Fonds des Brokers reinvestiert, die selbst Kosten und Gebühren haben. Und es gibt alle möglichen persönlichen Situationen, die dazu führen können, dass Sie einen Teil mit einer anderen Investition platzieren.
Ich werde den Vorschlag des Mods respektieren. Ich würde mit einer Warnung antworten. Das Konzept des 401(k)-Vorsteuersparens besteht darin, während der Arbeit mit einer hohen Rate zu sparen und mit einer niedrigeren Rate abzuheben. Eine jährliche Ausgabe von 1 % oder mehr wird den Nutzen des Kontos im Laufe der Zeit wahrscheinlich zunichte machen.
Wenn Ihr Arbeitgeber den Roth 401 (k) anbietet, würde ich vorschlagen, diesen für Ihre Einzahlungen zu verwenden, und nur bis zum Match. Dann investieren Sie außerhalb des 401(k). In der 25 %-Spanne ist es gut, eine Mischung aus Rentengeldern vor und nach Steuern zu haben.
Alex B