Ich bin ein 31-jähriger Anwalt mit einem 10 Monate alten Baby. Ich verdiene 130.000 Dollar im Jahr. Mein Mann ist auch Rechtsanwalt und verdient ca. $60.000 pro Jahr.
Wir haben beide keine Altersvorsorge oder College-Ersparnisse für unser Baby. Mein Mann ist 37. Ich mache mir langsam große Sorgen darüber, aber gleichzeitig nehmen unsere Ausgaben sowie unsere Studentendarlehen den größten Teil unseres Geldes in Anspruch. Wir können 1.000 $ pro Monat sparen. Meine Firma trägt ca. $4.000 pro Jahr (keine Übereinstimmung erforderlich) auf mein Gewinnbeteiligungskonto. Abgesehen davon fließt nichts weiter in die Ersparnisse.
Wir haben beide eine kombinierte Studentendarlehensschuld von 300.000 $ und eine Hypothek von 220.000 $. Wir zahlen aggressiv für einen Kredit, der in 6 Jahren abbezahlt sein sollte (Zahlung 2500 $ pro Monat / Mindestzahlung 1000 $) mit dem Gedanken, dass Einkommenssteigerungen sowie schließlich Geld, das für Studentendarlehen verwendet wird, in unseren Ruhestand fließen . Ich weiß, die Leute sagen sparen, sparen, aber es gibt nicht viel Platz zum Mitnehmen. Stecken wir in großen Schwierigkeiten oder sollten wir einfach so weitermachen wie bisher?
Sie sind noch nicht in Schwierigkeiten, aber Sie sind sicherlich auf einem Weg, später zu sein. Je länger Sie warten, desto schmerzhafter wird es, weil Sie nicht die Zeit haben, in der Ihr Geld wachsen kann. Sie denken vielleicht, dass Sie später, wenn die Dinge abbezahlt sind, mehr verfügbares Einkommen haben werden, aber glauben Sie mir, Sie werden es nicht tun. Wenn die Studiengebühren für dieses Kind anfallen, werden Sie über diese erbärmlichen Studiendarlehensbeträge LACHEN.
Die Formulierung Ihrer Frage war verwirrend, weil Sie an einer Stelle sagen, dass Sie keine Ersparnisse haben, aber an einer anderen Stelle behaupten, dass Sie etwa 5.000 US-Dollar pro Jahr sparen. Der wichtige Punkt ist, wie viel Sie zu diesem Zeitpunkt gespart haben und wie viel Sie in Zukunft einsetzen.
Einige Faustregeln von Fidelity : (Basierend auf Ihrem Szenario)
Werfen Sie einen Blick auf Ihr Rentenkonto. Sind Sie dafür auf dem richtigen Weg? Es klingt nicht danach.
Können Sie mit Ihrem aktuellen Plan durchkommen? Sicher, viele Leute tun das, aber wenn Sie nicht jung sterben, den Jackpot an der Börse oder im Lotto knacken, müssen Sie wahrscheinlich deutlich unter Ihrem derzeitigen Lebensstandard leben, um dies zu erreichen.
Our savings factor rule of thumb is based on some key assumptions: You start saving a total of 15% of your income every year starting at age 25, invest more than 50% of your savings in stocks on average over your lifetime, retire at age 67, and plan to maintain your preretirement lifestyleSie verdienen fast 200.000 pro Jahr, was großartig ist. Die aggressiven Zahlungen für Kredite nehmen etwa 30.000 in Anspruch, was gut ist. Die Tatsache, dass Sie nicht speichern können, ist schlecht.
Anstatt Ihre Ersparnisse auf später zu verschieben, reduzieren Sie den Lebensstil und verschieben Sie das Upgrade auf den Lebensstil für später
Ja, Sie sollten für den Ruhestand sparen.
Es gibt eine Million Ideen, wie viel ein angemessener Betrag ist, aber ich denke, die meisten Berater würden mindestens 6 bis 10 % Ihres Einkommens sagen, was in Ihrem Fall etwa 15.000 US-Dollar pro Jahr beträgt.
Sie geben Beträge in Dollar an. Bist du in den USA? Wenn dies der Fall ist, gibt es mindestens zwei sehr gute Gründe, Geld in ein 401k oder IRA statt in gewöhnliche Ersparnisse oder Investitionen zu stecken: (a) Oft leistet Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge. 50 % bis 6 % Ihres Gehalts sind ziemlich üblich, dh wenn Sie 6 % einzahlen, setzen sie 3 % ein. Wenn einer Ihrer Arbeitgeber einen solchen Plan hat, ist das ein sofortiger Gewinn von 50 % auf Ihre Investition. (b) Alle Gewinne aus Geldern, die in einen IRA oder 401k investiert werden, sind steuerfrei. (Eigentlich unterscheiden sich die Mechanismen je nach Art des Kontos.) Wenn Sie also heute 100.000 US-Dollar in ein IRA einzahlen und es dort belassen, bis Sie 30 Jahre später in Rente gehen, würde es in dieser Zeit wahrscheinlich etwa 600.000 US-Dollar verdienen (unter der Annahme von 7 % pro Jahr). Wachstum). Sie zahlen also Takes für Ihre anfänglichen 100.000 $, aber keine für die 600.000 $.
Wenn Sie sagen, dass Sie einfach keinen Weg finden, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen, darf ich vorschlagen, dass Sie Ihre Ausgaben einschränken. Ich verstehe, dass die durchschnittliche amerikanische Familie ungefähr 45.000 Dollar pro Jahr verdient und es irgendwie schafft, davon zu leben. Wenn Sie 10 % Ihres Einkommens in den Ruhestand stecken würden, würden Sie von den verbleibenden 171.000 US-Dollar leben, was immer noch fast das Vierfache dessen ist, was eine durchschnittliche Familie hat. Ja, ich verdiene auch mehr als 45.000 Dollar im Jahr und manchmal denke ich: Wie könnte irgendjemand davon leben? Aber dann denke ich darüber nach, wofür ich mein Geld ausgebe. Musste ich in den letzten Monaten wirklich zwei neue Computerdrucker kaufen? Ich könnte sicherlich meine eigene Reinigung durchführen, anstatt zweimal im Monat eine Putzfrau einzustellen. Usw.
Eine schwierige Entscheidung kann es sein, Schulden abzuzahlen oder Geld auf ein Anlagekonto zu legen. Wenn die voraussichtliche Rendite geringer ist als der Zinssatz für das Darlehen, sollten Sie sich auf jeden Fall auf die Tilgung des Darlehens konzentrieren. Aber wenn das Gegenteil zutrifft, müssen Sie zwischen wahrscheinlichen Renditen und Risiken entscheiden.
Zuerst würde ich empfehlen, diese lächerlichen Schulden loszuwerden, oder sich an diesen Tag und diese Antwort zu erinnern: "Sie werden noch viele Jahre so leben und vielleicht noch schlimmer, kein/nicht genug Ruhestand". Halten Sie sich jetzt mit allen Altersvorsorgeeinlagen zurück, damit das Geld verwendet werden kann, um diese Schulden zu tilgen.
Ohne all Ihre Einzelheiten zu kennen (Krankenversicherungsabzüge usw.) und ohne Rentenbeiträge sollten Sie bei 190.000 US-Dollar wahrscheinlich insgesamt etwa 12.000 US-Dollar pro Monat mit nach Hause nehmen. Unter der Annahme einer Hypothekenzahlung von 2.000 $ (Laufzeit von 30 Jahren) bleiben also 10.000 $ pro Monat übrig.
Wenn Sie es ernst meinten, dies abzuzahlen, könnten Sie leicht von 3.000 US-Dollar pro Monat (wahrscheinlich weniger) leben und 7.000 US-Dollar übrig haben, um die Schulden des Studentendarlehens zu decken. Dies setzt voraus, dass Sie keine Autos finanziert haben, insbesondere keine teuren, oder andere erhebliche Schuldenzahlungen haben. Das sind ungefähr 3 Jahre, bis die gesamten 300.000 $ bezahlt sind!
Ich persönlich habe die Schneeballmethode verwendet und befürwortet (Zahlung vom kleinsten zum größten unabhängig vom Zinssatz), obwohl ich sie leicht angepasst habe, um zuerst einige Schulden mit einer sehr hohen monatlichen Zahlung abzuzahlen, damit ich dann diese große Zahlung hätte auf die nächste Schuld werfen.
Nachdem die Schulden weg sind, haben Sie jetzt die zusätzlichen 7.000 $ pro Monat (wahrscheinlich mehr, wenn Sie Gehaltserhöhungen, Prämien usw. erhalten), um sie zu genießen und mit dem Sparen für den Ruhestand und das College der Kinder zu beginnen. Sie haben vielleicht 20-25 Jahre Zeit, um für den Ruhestand zu sparen; bei 4.000 US-Dollar pro Monat sind das nur 1 Million US-Dollar an Einsparungen, ohne das Wachstum (bei moderatem Wachstum könnte sich dies leicht verdoppeln oder mehr). Sie haben auch ungefähr 14 Jahre Zeit, um für dieses eine Kind für das College zu sparen; bei 1.500 $ pro Monat sind das 250.000 $ (ohne Investitionswachstum). Dies ist wahrscheinlich zu viel des Guten für ein Kind, also passen Sie es entsprechend an. Dann bleiben mindestens 1.500 $ pro Monat übrig, um die Hypothek in weniger als der Hälfte der ursprünglichen Laufzeit abzuzahlen!
In diesem Szenario könnten Sie also konservativ Folgendes haben:
Offensichtlich kenne ich Ihre Finanzen oder Umstände nicht, also bauen Sie ein gutes Budget auf und spielen Sie mit den Zahlen. Wenn Sie für kurze Zeit opfern, sind Sie viel besser dran, vertrauen Sie mir aus Erfahrung.
Als Randnotiz: Angenommen, die Darlehensschuld beträgt 50/50 Sie und Ihr Mann, Sie haben eine gute Investition getätigt und er eine schlechte. Wenn er kein öffentlicher Verteidiger oder Wohltätigkeitsanwalt ist, warum verdient er dann 60.000 Dollar, wenn Sie beide Anwälte sind und beide enorme Schulden aus Studentendarlehen haben? Wenn ich es wäre, würde ich über einen Jobwechsel nachdenken. Zumindest bis die Schulden beglichen waren. Wenn er 100.000 bis 130.000 Dollar oder mehr verdienen kann, dann sind Ihre Schulden vielleicht in weniger als 2 Jahren weg! Dann kann er zurück zum Charity-Gig.
In der Regel sollte man eine Rente haben.
JEDOCH haben Sie auch über eine halbe Million Dollar Schulden. Die Schuldentilgung ist eine weitere Möglichkeit, sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Ich würde sagen, dass es im Moment eine gute Strategie ist, Ihr überschüssiges Geld auf Ihre Schulden zu werfen. Vor allem der Studienkredit (die Hypothek hat wahrscheinlich einen niedrigeren Zinssatz und bringt Steuerersparnisse, sodass die Abzahlung weniger dringend ist).
Wenn ich Sie wäre, würde ich wahrscheinlich ETWAS in steuerlich aufgeschobene Rentenkonten einzahlen, da die Einsparungen in Ihrer Steuerklasse erheblich sind. Sie können maximal 5.500 US-Dollar pro Jahr in IRAs und bis zu 17.000 US-Dollar pro 401 (k) pro Jahr aufschieben. Die steuersparenden Beitragsmöglichkeiten kommen nicht wieder ... Sie können es später nicht nachholen.
Eine über den steuerbegünstigten Teil hinausgehende Altersvorsorge macht keinen Sinn, solange Sie ausstehende Schulden haben.
Die Frage zu Ihrem Schnappschuss ist in Ordnung, aber die eigentliche Frage ist, was Sie tun, um Ihre Situation zu verbessern.
Wie John vorgeschlagen hat, deutet eine kleine Anleitung darauf hin, dass Sie das Bruttoeinkommen eines ganzen Jahres als Sparziel haben. Meiner Meinung nach ist das auf der niedrigen Seite, und 2X sollte das Ziel bei 35 sein.
Ich schlage vor, Sie schauen zurück und sehen, ob Sie jeden Dollar der letzten 6-12 Monate erklären können. Diese Übung dient nicht dazu, Ihre Restaurantausgaben oder die Kosten für Kleidung zu kritisieren, sondern sie nur ans Licht zu bringen. Oft gibt es bei dieser Art der Budgetierung einige niedrig hängende Früchte, Ausgaben, von denen Sie nicht wussten, dass sie so hoch sind.
Ich würde auch Ihre Schulden genau prüfen. Wie hoch sind die Hypothek und die Studiendarlehen? Wenn Sie die Raten, Bedingungen und den Steuerstatus der Darlehen verstehen (z. B. ob es sich um einen Abzug handelt), können Sie am besten die Art der Rückzahlung wählen. Wenn die Zinssätze niedrig genug sind, könnten Sie in Betracht ziehen, Ihre 401 (k) -Konten etwas mehr zu finanzieren und die Kreditzahlungen zu verlangsamen.
Es scheint, dass Sie in Ihren 30ern ein negatives Nettovermögen haben, aber Ihr wahres Kapital sind Ihre Ausbildung und Ihr zukünftiges Verdienstpotenzial.
Auf hoher Ebene verdienen Sie 180.000 $. Wenn Sie 50.000 US-Dollar von der Spitze abziehen (was Ihnen nach Steuern 30.000 US-Dollar einbringt), um Ihr Studentendarlehen zu bezahlen, verdienen Sie immer noch 130.000 US-Dollar, was Sie zu den oder nahe den besten 10 % der Familien in diesem Land macht. Das sollte ausreichen, um sich diese Hypothek leisten zu können und trotzdem ein schönes Leben zu führen.
Am Ende gibt es drei Wege: mehr verdienen (warum verdient mein Mann im selben Bereich nur die Hälfte von dem, was Sie verdienen?), weniger ausgeben oder das aktuelle Budget neu zuweisen, indem Sie ändern, wie Sie mit diesen Schulden umgehen.
JohnFx
DanTilkin
Loren Pechtel
Schwarzdorn