Ist es legal, Bargeld von einer Kreditkarte zu verwenden, um die monatliche Zahlung auf dieser Kreditkarte zu bezahlen?

Ich habe einen Kumpel, der Probleme mit Kreditkartenschulden hat. Er hatte ein kleines Geschäft, das schief ging, und hatte am Ende etwa 35.000 Schulden, die er nur schwer unter Kontrolle halten konnte, während er nach einer neuen Einnahmequelle suchte.

Um sich über Wasser zu halten, tut er seit einigen Monaten etwas, das er Schuldenumschichtung nennt, um die Mindesteinzahlungsanforderungen für seine Kreditkarten zu erfüllen. Im Grunde hat er mehrere seiner Karten mit Venmo und Paypal verknüpft, und ein paar Mal im Monat schickt er seiner Freundin ein paar hundert Dollar (für „Miete“ usw.). Das Geld wird an seine Freundin geschickt und seine Kreditkarte belastet, normalerweise gegen eine kleine Gebühr. Seine Freundin stellt ihm dann einen Scheck über den Betrag aus, den er ihr geschickt hat, er zahlt ihn ein und verwendet das Geld, um jeden Monat das Minimum zu bezahlen. Er lässt die Karten im Grunde für sich selbst bezahlen. Es ist kein Nullsummenspiel, da ihm für jede Überweisung kleine Gebühren anfallen und er sich trotzdem mit den Zinsen auf den Karten herumschlagen muss, aber es ist s erlaubte ihm, sich in den letzten sechs Monaten oder so über Wasser zu halten, da er mindestens 800 Dollar zahlen musste. Anscheinend hat es ihm ermöglicht, verspätete Zahlungen zu vermeiden, was ihm hilft, trotz der Summe, die er schuldet, bei den Banken in angemessenem Ansehen zu bleiben.

Nun, offensichtlich ist dies nichts, was ein guter Finanzberater empfehlen würde. So eine Art Peter-berauben-um-Paul-zu-bezahlen-Sache. Auch kaum das, was die Banken von Ihnen wollen, da bin ich mir sicher. Aber meine Frage ist, ob das technisch legal ist oder nicht. Er sagt es, und es macht irgendwie Sinn, dass Sie mit einer solchen Strategie nicht wirklich von der Bank stehlen, aber ich bin neugierig, gibt es irgendwelche Vorschriften (USA), die diese Art von Spiel illegal machen?

Was genau soll der Diebstahl sein? Er schickt der Freundin 100 Dollar, es kostet 103 Dollar. Es verstößt wahrscheinlich gegen die Karteninhabervereinbarungen, aber dann ist es nur ein Vertragsbruch, kein Diebstahl.
@quid Das hat er im Grunde gesagt. Es scheint mir nur irgendwie schattig zu sein.
Es riecht nach Checkkiting, weshalb es schattig wirkt. Aber es kostet ihn eine Menge Zinsen, da es keine Nachfrist für Bargeldvorschüsse gibt. Er muss einen Job bekommen!
@RonJohn Ja, er sucht etwas, nachdem die Firma aufgelöst wurde. Technisch gesehen handelt es sich jedoch nicht um einen Bargeldvorschuss. Ich denke, die Zinsen sind nur normale Kartenzinsen, da das Geld mit Paypal gesendet wird.
Behaupten, dass die "Miete" ein Geschäftskauf ist?
Ein Kreditkartenunternehmen wird dies wahrscheinlich nicht unterbinden, solange Sie die Mindestzahlungen zuverlässig leisten . Denn je mehr Geld Sie ihnen schulden, desto mehr Gewinn machen sie. Aber die Dinge könnten böse werden, wenn der Plan aus irgendeinem Grund scheitert. FWIW Als ich zum ersten Mal (seit ungefähr 20 Jahren) meine Kartenschulden einige Monate lang nicht jeden Monat vollständig zurückzahlte, machte die CC-Firma ein unaufgefordertes Angebot, mein Kreditlimit zu verdoppeln ! So viel zu der Idee, dass sie wollen, dass die Menschen finanziell verantwortlich sind.
@RonJohn Weitere Informationen zur Bargeldvorschusstheorie finden Sie in meiner Antwort .
@alephzero Sie wollen, dass die Leute verantwortungsbewusst genug sind, um eine hohe Kreditwürdigkeit zu haben (damit sie mehr Sachen kaufen können), aber nicht so verantwortungsbewusst, dass sie es jeden Monat abzahlen ...
Normalerweise berechnet der Kreditkartenhändler ~1,5 % über die Transaktion. Wenn ein OP-Freund dies 12 Monate lang tut, macht dies einen effektiven Jahreszins von 18 % aus.
Ich habe gehört, dass dies gegen die Nutzungsbedingungen von Kreditkarten verstößt, aber ich habe meine nicht sicherheitshalber überprüft. Wenn ja, dürfen sie die Karte wahrscheinlich kündigen und die Schulden sofort kündigen, wenn sie es bemerken. Wie alephzero sagt, werden sie es wahrscheinlich nicht bemerken.
"Meine Frage ist, ob dies technisch legal ist oder nicht." --> law.stackexchange.com
Technisch denke ich, dass das eher so ist, als würde man sich selbst ausrauben, um Paul zu bezahlen ...
Minor nitpick - Nullsummenspiel bedeutet nicht Nullsumme nach Hin- und Rückfahrt. Es bedeutet eine Situation, in der der Gewinn eines Spielers immer der Verlust eines anderen ist (im Gegensatz zu einem Spiel, in dem Win-Win möglich ist).
Auch das ist ziemlich unhaltbar. Zwischen den Barvorschussgebühren und den Zinsen würde die Gesamtverschuldung jeden Monat exponentiell wachsen. Sehr bald wäre das Kreditlimit erreicht und ein Barvorschuss nicht mehr möglich.
Das erinnert mich an einen gewissen Baron von Münchhausen, der sich angeblich an seinen eigenen Haaren aus einem Sumpf gezogen haben soll. Diese Strategie wird gegen die Verschuldung genauso wenig wirken wie gegen die Schwerkraft.
"Einen Mann langsam aufzuhängen ist keine große Freundlichkeit" - Quelle unbekannt
@MoneyAnn Alle Schulden, die nicht zurückgezahlt werden, wachsen exponentiell. Alle Schulden, die nicht zurückgezahlt werden, sind untragbar.

Antworten (7)

Ihr Freund macht im Grunde " Credit Card Kiting ". Es ist zwar nicht streng illegal* (es gibt Nuancen), aber es ist eine teure Methode, um Schulden aufrechtzuerhalten.

Ihr Freund wäre viel besser dran, sich die Zeit zu nehmen, seine Schulden zum niedrigstmöglichen Zinssatz zu konsolidieren und einen Rückzahlungsplan zu erstellen. 35.000 US-Dollar scheinen viel zu sein, aber es ist machbar, und sein aktueller Plan sieht vor, dass er dafür zahlt, dass die Summe steigt und nicht sinkt. Mein Rat wäre, sich zuerst darauf zu konzentrieren, einen Job und ein stabiles Einkommen zu bekommen, dann zu konsolidieren, einen niedrigen Zinssatz zu finden und so schnell wie möglich mit der Tilgung der Schulden zu beginnen.

*Um bei einem Kreditkarten-Kiting-Schema strafrechtlich verfolgt zu werden, muss eine Bank die Absicht zur Täuschung nachweisen.

Es ist Betrug (zumindest nach dem 9. Präzedenzfall). Das bedeutet unter anderem, dass seine Schulden im Konkurs wahrscheinlich nicht beglichen werden können. Siehe In re Eashi (auch In re Dougherty, 84 BR 653.)
Es gibt auch die Sorge, dass die IRS daran interessiert sein könnte, dass seine Freundin regelmäßig so "Miete" von ihm bekommt. Es ist ihnen egal, dass sie ihm hinterher einen Scheck ausstellt, für sie sieht es nur nach nicht gemeldeten Einnahmen aus.
@DavidSchwartz Von Ihrem Link "Ein Schuldner, der Barvorschüsse auf einer Kreditkarte verwendet, um die Mindestzahlungen auf einer anderen Kreditkarte zu leisten, und nicht die Absicht hat, das erhaltene Geld, Eigentum oder die erhaltenen Dienstleistungen zu bezahlen , betreibt Kreditkarten-Kiting". Meines Wissens nach beinhaltet der Test auf Betrug viele Faktoren: Einfach Geld zu mischen ist nicht definitiv Betrug, wenn Sie sich nach Treu und Glauben bemühen, alles, was Sie kaufen, mit Ihrem verfügbaren Guthaben zu bezahlen.
„Die Beschäftigungsaussichten des Schuldners“ sind ein Teil des Betrugstests. Die Tatsache, dass sein Freund aktiv nach einer neuen Einkommensquelle sucht (hoffentlich bedeutet das, dass er sich aktiv um Jobs bewirbt und eine Aufzeichnung darüber hat, anstatt sich schnell reich zu machen), wäre ein großer Unterschied zu seinem Vorteil gegenüber dem verknüpften Fall wenn die Person, bei der festgestellt wurde, dass sie in Betrug verwickelt war, eine Behinderung hatte und nicht aktiv nach Arbeit suchte, insbesondere wenn das Einkommen, das sie vernünftigerweise von einer solchen Arbeit erwarten kann, es ihr ermöglichen würde, ihre Schulden zu begleichen.
@StevenJackson Der 9. Stromkreis akzeptierte das Framework von Dougherty. Das heißt, aus Anhaltspunkten für betrügerisches Verhalten kann auf die Nichtrückzahlungsabsicht des Schuldners geschlossen werden. Die aufgeführten Faktoren sind ausdrücklich nicht ausschließlich, dh die Gesamtheit der Tatsachen und Umstände kann herangezogen werden. Wenn dies außer Kontrolle gerät, wird es in der Praxis zumindest einige Transaktionen geben, bei denen diese Absicht vernünftigerweise gefolgert werden kann. Hoffnung auf Rückzahlung und Rückzahlungsabsicht sind nicht dasselbe.
"Wenn das außer Kontrolle gerät, wird es am Ende [...]" Ich stimme dieser Aussage zu 100% zu. Die Finanzierung von Glücksspielreisen, Auslandsreisen usw., wie es der Schuldner in Ihrem verknüpften Fall getan hat, ohne zu versuchen, seine finanzielle Situation zu verbessern, um schließlich seine Schulden zu begleichen, wäre Betrug mit allen damit verbundenen Auswirkungen. Ich denke, @Rocky hat Recht, dass die Art des Verhaltens, an dem der Freund von OP beteiligt ist, einige Nuancen aufweist, die die Legalität beeinflussen, und was er bisher getan hat, kann illegal sein oder nicht, ein Gericht müsste entscheiden.
@Steven Jackson Wir haben beide gerade vor zwei Monaten das College abgeschlossen. Jetzt, wo er seinen Abschluss hat, sucht er nach einer richtigen Anstellung.
@StevenJackson Könntest du das als Antwort aufschreiben?
@ MJ713 Ich denke, diese Antwort ist genau richtig: Sie lässt OP wissen, dass sie von zweifelhafter Legalität ist, aber dennoch eine schlechte Idee ist, und erklärt dann, warum auf eine diesem Stack angemessene Weise. OP scheint mit der Antwort so zufrieden zu sein, aber wenn er tief in die Legalität eintauchen möchte, sollte es wahrscheinlich in law.stackexchange sein, wo es die Aufmerksamkeit von Mitgliedern erhalten würde, die besser in der Lage sind, Antworten und Kommentare zu beurteilen.

Ich weiß nicht, ob es ausdrücklich illegal ist, aber es verstößt sicherlich gegen die Nutzungsvereinbarung von Venmo :

Eingeschränkte Aktivitäten

  • ...
  • Gewähren Sie sich einen Barvorschuss von Ihrer Kreditkarte (oder helfen Sie anderen dabei);
  • ...

Es ist auch erwähnenswert, dass PayPal seit 2014 Eigentümer von Venmo ist . Wenn Ihr Kumpel dort also etwas Ähnliches tut, gelten wahrscheinlich die gleichen Regeln.

Wenn dies illegal ist, könnte der Freund als Komplize angeklagt werden.

Zusätzlich unter https://www.thebalance.com/can-you-use-a-credit-card-on-venmo-4588383

Die Nutzungsvereinbarung von Venmo besagt, dass Ihr Kreditkartenaussteller eine Transaktion als Barvorschuss behandeln kann, wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um jemanden über Venmo zu bezahlen . Dieselbe Benutzervereinbarung besagt jedoch auch, dass es einen Verstoß gegen die Nutzungsbedingungen von Venmo darstellt, den Dienst zu nutzen, um einen Barvorschuss zu erhalten oder jemand anderem dabei zu helfen. Da es sich bei solchen Transaktionen um „eingeschränkte Aktivitäten“ handelt, scheint es unwahrscheinlich, dass Ihr Kreditkartenaussteller Venmo-Transaktionen als Bargeldvorschüsse behandeln würde.

Ihr Kumpel könnte also königlich verarscht werden, wenn diese Transaktionen als Bargeldvorschüsse behandelt werden, da die Zinsen sofort anfallen.

da er nicht voll zahlt (seit mindestens 1 monat) hat er schon keine tilgungsfrist auf seine cc bekommen. Also alles schon erwachsende Interesse sofort
@Remi Irgendwie. Wenn ich das richtig verstehe, fallen für die Mindestzahlung über Venmo bis zum folgenden Fälligkeitsdatum keine Zinsen an, aber ein echter Barvorschuss würde am ersten Tag anfallen. Angesichts der Tatsache, dass die Person in einem monatlichen Zyklus feststeckt, schiebt sie wohl etwa 800 US-Dollar auf etwa 1 Monat, was im Vergleich zu den 35.000 $ vernachlässigbar ist. Wenn die CC-Unternehmen dieses Muster erkennen würden, wäre ein rückwirkender Barvorschuss verheerend. Ich musste mich jedoch nie mit Mindestzahlungen auseinandersetzen, daher spreche ich dazu nicht aus Erfahrung.
@MonkeyZeus Deine Einschätzung ist richtig. Barkredite werden sofort verzinst, während die "nur" Nutzung bis zum nächsten Zyklus wartet, normalerweise entweder einen Monat oder 30 Tage. Das einzige, was ich hinzufügen möchte, ist, dass dies zwar mit Sicherheit gegen die Nutzungsbedingungen verstößt, aber nicht illegal wäre, es sei denn, es gibt eine Falte, die OP weggelassen hat. Dies ist eine großartige Möglichkeit, sich schnell in unkontrollierbaren Schulden wiederzufinden und Ihre Karte sperren zu lassen, aber dies ist kein Verbrechen, nur eine schreckliche Idee.
Die Nutzungsvereinbarung von Venmo gilt nicht für PayPal, Unternehmenszusammenschlüsse funktionieren so nicht. Zweitens gibt es alle Arten von "illegal", was zivilrechtlich und nicht kriminell ist, und Sie können in einer Zivilsache kein "Komplize" sein.

Der Rest wurde beantwortet, aber ich werfe einfach eine Alternative zu dieser Form des "Credit Card Kiting" für eine andere, die einige Gebühren spart:

Arbeiten Sie mit Freunden oder der Familie zusammen, die gerne bar bezahlen

Diese werden immer schwieriger zu finden, aber wenn Sie einige haben, die einen erheblichen Betrag mit Bargeld ausgeben, bieten Sie an, ihre Einkäufe auf Ihre Karten zu legen und stattdessen das Bargeld zu akzeptieren. Wenn Sie ihnen wirklich vertrauen (seien Sie vorsichtig), können Sie sie als autorisierten Benutzer hinzufügen, damit Sie nicht die ganze Zeit anwesend sein müssen.

Es ist definitiv ein Kauf, also keine Barvorschussmöglichkeit, keine PayPal-/Venmo-Gebühren, und obwohl es der kleinste der Vorteile ist: Jegliche Prämien von den Karten, insbesondere in Kategorien mit hohen Prämien, gleichen ein kleines bisschen Ihres Interesses aus.

Wollte das in der heutigen Zeit bearbeiten, Bargeld in diesem Beitrag muss nicht physisches Bargeld bedeuten. Ein Venmo/PayPal/Zelle/etc. Die Zahlung funktioniert genauso gut (vielleicht besser), solange es sich um die Art handelt, bei der keine Gebühren anfallen.

Warten Sie jetzt darauf, dass ein neues „Uber of Finance“ auftaucht, um „Finance Sharing“ anzubieten, bei dem Fremde, die sowieso bar bezahlen würden, einen kleinen (aber weniger als Kreditkartenunternehmen) Anteil an Ihrem Einkauf erhalten, indem sie es auf Ihre Karte legen und dir stattdessen das Geld geben...
Ich bin immer wieder erstaunt, wie viele neue und kreative Wege die Leute finden, um sich finanziell zu vermasseln.

Das größte Problem dabei ist, dass der effektive Nettozinssatz himmelhoch sein wird. Wenn kein sofortiges Ende in Sicht ist (z. B. eine eingehende Kundenzahlung), dann läuft dies sehr schnell aus dem Ruder.
35.000 $ im Moment können leicht zu 70.000 $ mit Zinsen und den Venmo-Gebühren usw. werden.

Einige Strategien umfassen:
- Konsolidieren und bezahlen Sie etwas Erschwingliches. (Beste Option.)
- Finden Sie den höchsten Zinssatz und/oder das höchste Guthaben heraus und geben Sie es einfach an die Sammlung weiter. Bieten Sie an, 25 % des Restbetrags zu zahlen.
- Wenn eine der Karten Discover oder AmEx ist, wissen Sie, dass Discover vor Gericht klagen wird und AmEx schlechte Debitoren für "lebenslang" (oder einige wirklich lange Zeit) sperren wird. - Konsolidieren Sie, und lassen Sie diese eine Sache dann in Sammlungen gehen.
- Suchen Sie nach Möglichkeiten, weniger Geld auszugeben, um dies zu tilgen. (Versuchen Sie immer, weniger auszugeben.)

Es verstößt technisch gegen Kreditkartenvereinbarungen. Aber wenn sie dich erwischen, werden sie dich wahrscheinlich nur von zusätzlichen Bargeldvorschüssen abschneiden. Sie werden das wahrscheinlich sowieso tun, sobald sich das Muster so weit etabliert hat, dass es auffällt.

Sie sind in viel schlimmeren Schwierigkeiten, wenn es so aussieht, als hätten Sie keinen Plan, das Geld zurückzuzahlen. In diesem Fall handelt es sich bei Ihrer Kreditaufnahme um Betrug , da Sie keine Rückzahlungsabsicht haben . „Absicht“ ist nicht nur Wunschdenken; es bedeutet, einen realisierbaren Plan zu machen und ihn gewissenhaft auszuführen.

Sie würden sich also gegen einen Betrugsanspruch wehren, indem Sie nachweisen, dass Sie wirklich 4 Stunden pro Tag mit der Suche nach einer Anstellung verbracht haben und durchschnittlich 6 Vorstellungsgespräche pro Woche geführt haben, und diese Jobs würden Sie realistisch leben und die Schulden abzahlen lassen.

Ein Urteil wegen Betrugs bedeutet, dass Sie diese Schulden nicht im Konkurs begleichen können, und es wird für den Rest Ihres Lebens ein Affe auf Ihrem Rücken sein (abgesehen von einer schrecklichen Wendung des Unglücks, die Sie jemals zahlungsunfähig macht) . Die Betrugsentscheidung erfolgt entweder, wenn sie Sie auf das Geld verklagen, oder wenn Sie Insolvenz anmelden und sie Einspruch erheben. Es gibt schmerzhafte Wege, beides zu verhindern, das war nicht Ihre Frage.

OK, es ist also eine Form des Drachenfliegens. Haben sie eine Abneigung gegen Barvorschussgebühren? Es ist nicht unbedingt ein Problem, zwei Wochen vor Fälligkeit einen Barkredit zu ziehen und das Geld wieder reinzuwaschen.

Dies kann den zu zahlenden Zinssatz erhöhen und eine Gebühr nach sich ziehen, ist jedoch weniger risikobehaftet, da Sie sich nicht auf Dritte verlassen und keine falschen Überzeugungen wecken.

Um zu verhindern, dass die Schulden in die Höhe schnellen, könnte der Verkauf einiger hochwertiger Vermögenswerte angebracht sein, und zwar bald. Ansonsten sollten 35.000 nicht mehr als $100 pw kosten. Das kann schwierig sein, wenn Sie keine 100 Dollar pro Woche übrig haben. Ich würde hoffen, dass das Geschäft von einem einmaligen katastrophalen Ereignis betroffen war und nicht absichtlich über den Punkt der Insolvenz hinaus gehandelt wurde, da dies ebenfalls ein Problem sein kann.

Karten begrenzen Bargeldvorschüsse. Sie schränken sie stärker ein, wenn sie nach Kiten riechen.
Es ist in der Regel auf der Bank. Banken verdienen viel Geld damit, dass Menschen ihre Kreditkarten als De-facto-Kreditlinie verwenden. Sie können Analysen verwenden, um das Limit zu reduzieren, wenn sie feststellen, dass das Einkommen ausgetrocknet ist.

Nun, ich bin kein Anwalt, aber ich sehe keine Rechtswidrigkeit in dem, was er tut. Auf der anderen Seite kann ich ihm eine andere Möglichkeit anbieten und viel weniger Zinsen und Gebühren zahlen.

1). Holen Sie sich ein kostenloses Square-Konto

2). Melden Sie sich für die quadratische Debitkarte an, die kostenlos ist

Sobald Sie die Debitkarte erhalten haben, können Sie sich die Dienstleistungen (Arbeit) einfach über Ihr Square-Konto in Rechnung stellen und die Rechnung dann mit einer Ihrer Kreditkarten bezahlen. Das Geld wird in etwa 15-20 Minuten auf Ihrer quadratischen Debitkarte angezeigt, und dann können Sie die quadratische Debitkarte verwenden, um den fälligen Mindestbetrag auf einer Ihrer Kreditkarten zu bezahlen. square erhebt keine Gebühren außer der anfänglich zu zahlenden Rechnung, ich glaube um die 2 % (könnte da falsch sein, nicht sicher).

Das verstößt wahrscheinlich gegen die Nutzungsbedingungen aller beteiligten Unternehmen, umgeht die Grenzen des Betrugs und ich bin mir ziemlich sicher, dass es teurer ist als das derzeitige Kiting-Programm.
Ist es legal, Bargeld von einer Kreditkarte zu verwenden, um die monatliche Zahlung auf dieser Kreditkarte zu bezahlen?
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